公共支付網絡化經營創新研究

[摘要] 銀行卡的使用逐漸普及，已由傳統的存取款和消費拓展到跨行轉賬、代收代付、信貸還款等領域。基于發展的需要，銀行卡公共支付系統中各要素要按照流程密切配合，形成整體的網絡體系。本文探討在網絡化的時代下銀行卡業務的自我變遷和適應之道。

[關鍵詞] 網絡系統整體性動態性協同發展

開展與百姓生活密切相關的諸多公共行業合作，是中國銀聯廈門分公司（簡稱廈門銀聯，以下同）提高市場拓展能力和產業服務能力的重要手段，進一步拓展了銀行卡應用領域，實現通用好用，還讓廈門市民實實在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優質服務，體現銀聯的社會責任和品牌形象。

一、業務介紹

廈門的銀行卡公共支付業務系統已經成為一個跨銀行的以代收代付業務為主的綜合處理系統，下面具體介紹幾種基本業務的實現方式、流程，其他終端繳費渠道都是在此基礎上發展起來的。

1.批量代收。是指公共支付業務處理中心采用標準化文件的方式，定期在收費單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費信息，并實現資金從委托人銀行賬戶向收費單位結算賬戶流動的結算方式。

2.實時代收。實時代收是指公共支付業務處理中心實時在收費單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費信息，確認委托是否成功、繳費是否成功，并實現資金從委托人銀行賬戶實時扣取，并通過銀行同城清算系統向收費單位對公賬戶入賬的一種結算方式。

3.代付業務。代發工資業務是一項典型的代付業務，采用的是批量傳送文件的方式，實現資金由單個賬戶向多個賬戶的轉賬過程，對銀行卡而言，是反向資金流的應用。代發工資業務系統的最大特點就是能夠實現由職工自主選擇銀行卡，并在代發工資的同時，同步實現代扣個人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會化發放，信托公司理財資金的退本分紅等。

二、公共支付類增值業務產生背景

1.主要外因。從銀行的角度來看，銀行獨立開展代收代付業務不僅承擔很多免費工作，還需要面向多家收費單位，增大了銀行成本，銀行充當了客戶與收費單位的聯系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營業務。銀行為了拓展繳費業務，不得不自行研發相應系統，增加了銀行的負擔。

銀行卡業務的發展普及，銀聯跨行網絡的成熟應用，為公共支付中心的成立奠定了物質基礎。如何更大限度、更大范圍地發揮網絡功能優勢，服務社會大眾，改善居民生活品質，已成為一種社會需要，而這些功能的實現由銀行卡網絡中心作為第三方機來承擔也更為合適的。

2.主要內因。拓展公共支付業務的內因是適應公司自身業務發展的需要。為充分體現銀行卡聯網聯合、通用好用的專業優勢，利用已經構建的相對完善的銀行卡網絡轉接平臺，積極開拓公共支付業務，豐富業務品種，充分發揮網絡優勢，達到業務量的整體發展，徹底改觀銀行卡的受理環境。

三、發展公共支付業務的意義

1.對廈門銀聯的意義。廈門銀聯的代收付業務系統保持了多項的國內首創，其中許多應用案例直到今天仍保持國內惟一的典型應用。(1)發展公共支付業務是傳統POS業務的重要補充，能夠進一步擴大銀行卡應用范圍，改善銀行卡受理環境，對主營業務產生積極有力的影響。(2)發展公共支付業務充分體現銀行卡聯網通用、聯合發展的宗旨，響應國家“通用好用”的銀行卡發展政策，符合國家利益、群眾利益。(3)發展公共支付業務為提高公司效益找到新的增長點，保障公司的可持續發展。(4)解決當地市民繳費需求，替群眾辦事為政府分憂，加強了與當地政府、各企事業單位、市民的互動。

2.對入網單位的意義。公共支付業務平臺的建設為聯網銀行創造公平有利的發展環境，銀行可以集中精力開展各具特色的發卡業務。公共支付業務平臺的建設也促進銀行代收代付業務從不收費向收費的轉變。并且單一銀行的代收代付業務的種類得到極大豐富，為本行持卡人提供更全面的服務。

公共支付業務平臺也為入網的各公用事業單位降低收費成本，提高了費用回收率，不僅直接帶來經濟效益，也間接地提高各入網單位的客戶服務水平。

3.對城市信息化的意義。城市信息化不僅指單個企事業單位的信息化和家庭電腦里網，重要的是如何將信息化的孤島聯接起來共享信息資源，通過銀行卡的應用實現不同行業的聯網就是城市信息化的一種有效有益的嘗試。(1)卡片的背后:共享信息化資源。廈門銀聯充分利用了電信網絡資源和各行的電子技術資源建起了銀行卡交換網絡，在此基礎上形成富有廈門特色的服務網絡，拓展了銀行卡應用領域。(2)促進金融業、公用企事業的信息化建設。銀行卡交換網絡在銀行網絡與各單位之間搭建了信息平臺，實現了信息共享與資源互補，為與企事業單位聯網聯合，技術開發與業務創新提供了有利條件。銀聯與各銀行及相關單位開發的公共支付業務，特別是實時代收付系統和反向資金流的代付業務。這種跨部門跨行業通過銀行卡支付網絡而搭起的平臺，極大地推動了廈門商貿公用企事業單位的信息化步伐。(3)全國首創的代收付業務模式，促進了機制、服務水平、服務手段的提高和社會服務成本的降低，方便百姓服務群眾，改善城市的軟環境，提升了廈門的城市品味。依托銀聯的網絡優勢，努力開發與銀行或銀行卡業務有關的公共支付業務業務，“總有一種繳費方式是適合您的”，這就是廈門公共支付網絡和業務系統所要達到的目標，以一種全新的業務模式和運營模式改變著百姓的生活方式，也改變著一個城市的軟環境。

參考文獻:

[1]徐前進:《金融創新》.中國金融出版社，2003.6

[2]葉萬春:《服務營銷管理》.中國人民大學出版社，2003.8

注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文。