基于網絡轉移模型的中小企業銀企關系資本研究

[摘要] 基于網絡轉移模型，本文試圖探索中小企業銀企關系資本的類型，并對我國中小企業如何獲得銀企關系資本提出了幾點建議。

[關鍵詞] 網絡轉移 銀企關系 關系資本

中小企業銀企關系對中小企業的發展至關重要。關系資本是企業智力資本的一部分，是企業的一種資源稟賦。國內對中小企業銀企關系的研究主要集中在如何構建新型銀企關系上，并未對其形成本質做深入理論探討。本文基于網絡轉移模型對我國中小企業銀企關系資本進行了研究。

一、網絡轉移概念及其模型

網絡轉移是社會局域網的一個基本屬性。基于社會嵌入理論，行為主體的某些資源和信息轉移給關系網絡中另一方并提高該方與獨立第三方的交易能力的戰略過程被稱為網絡轉移。其本質是知識和能力的轉移，表現形式是社會局域網的擴展。網絡轉移模型圖如下:

A和B是處于同一關系網絡中的兩個行為主體，C為獨立第三方。A與B之較高社會嵌入程度會促進A特殊能力的獲得，并提高A與C進行交易的能力，網絡轉移方向由A、B向A、C轉移，因此擴大局域網范圍。它與一般意義上的網絡機制（如經紀人機制和合伙人機制）有本質區別。經紀人機制通過A平衡B、C間交易關系使A實現中介收入;合伙人機制則通過A和B聯營使A從B與C的交易中獲利。網絡轉移卻不是這樣:B和C的雙邊交易并非A獲得收入的必要條件，B與C交易之所得并不必然外溢到A。

二、中小企業銀企關系資本及類型分析

中小企業銀企關系資本基于上述網絡轉移模型實現。關系資本是企業智力資本的重要組成部分，邊燕杰等人也認為“企業通過縱向聯系、橫向聯系和社會聯系涉取稀缺資源的能力是一種社會資本”，中小企業銀企關系是中小企業與銀行的一種社會關系，當關系良好時，資金和信息從銀行轉移到企業，作為特殊資本推動企業競爭優勢形成，這種特殊資本即中小企業銀企關系資本。

把模型圖具體化。設A為中小企業，B為銀行，C為獨立第三方。當銀企社會嵌入程度較高時，兩者進行資金和信息的相互交流，企業因此獲得自身能力無法涉取的資本和信息資源，從而增強自身與第三方進行商業活動的能力，戰略性地提高中小企業的財務業績和市場競爭力。

中小企業銀企關系資本存在四種類型:一是財務管理專長;二是低成本貸款承諾;三是提供新商業伙伴;四是管理咨詢中介。它們服務于同一個目的——為中小企業提供內部明顯缺乏的資源和技能。

首先，財務管理專長。中小企業受本身條件的限制，往往沒有專門的財務管理團隊，只是一味地等待市場提供信息，被動地接受外部環境變化，本身薄弱的財務能力和不充足資源限制了它們從其他方式獲取相對有價值的財務技能的能力。而銀行是一個資金出入頻繁的機構，對資金管理有著豐富的經驗和技巧。良好銀企關系能促進中小企業學到超出它們自身能力或從其他市場關系中無法獲得的財務管理技能，這些財務管理技能一旦被運用到實際資金管理和運作中去，便能提高企業財務實力，使其在與市場中第三方發生商業交往時占據有利地位。

其次，低成本貸款承諾。低成本貸款承諾會產生非常重要的網絡轉移效應，它為企業戰略性地利用低成本貸款套利提供了條件。企業可以積極地利用一切可能的商業信用機會來運用這種便利。一旦機會出現，它們可以快速及時地從銀行獲得低成本貸款，向供應商提前付款享受現金折扣，前提是享受的現金折扣額要大于向銀行貸款所付利息。

再次，為新商業伙伴的選擇提供參考。銀行是一個信息和資源中心，其廣泛的社會關系網絡為其接觸各方面的信息提供了基礎，尤其在掌握一些隱蔽信息方面具有優勢，這個信息和資源中心為中小企業進行新的商業伙伴選擇提供了極大便利。它不但降低了企業搜索具備優越商業信用條件的供應商成本，而且由于其信息的準確性，能夠使企業與上下游企業得到恰如其分地匹配，達到真正的互補。這種關系資本企業運用得好，就可以節省時間和成本，獲得額外利益。

最后，管理咨詢中介。隨著銀企由傳統關系向具有合作意向的關系轉變，銀企關系變得越來越密切，結果是銀行扮演一定的管理咨詢中介角色。管理咨詢不僅僅限于財務管理，還包括銀行把其他企業的優秀經營管理模式及成功經驗向中小企業內部轉移。銀行作為一種金融機構，其社會職能決定了其接觸信息和事物的廣泛性，尤其能接觸到某種意義上的“標桿企業”。當銀行知道某一中小企業正在某一經營管理方面做出艱難的嘗試并收效甚微時，銀行發揮管理咨詢中介作用的時機便產生了，企業摸索時期大大減短，獲得事半功倍之效。

上述中小企業銀企關系資本都是建立在中小企業與銀行的密切社會關系之上的，這種產生于長期穩固商業交易中的良好社會關系會促進交往主體的相互信賴和互惠意識。這是一種情感的聯結關系和社會嵌入關系。

三、對我國中小企業的啟示

中小企業與銀行的社會嵌入程度越大，其商業信貸戰略將越有競爭力。中小企業銀企關系越持久穩定、銀行提供服務越多元化、中小企業的銀行網絡規模越集中，銀企社會嵌入程度便越高。針對以上三項指標，我國中小企業可以從以下三個方面來發展銀企關系資本:

第一，增強信用觀念、調整資產負債結構。我國中小企業總體素質低下，集中體現在信用危機上。銀企關系的基本內涵是基于信貸行為產生的信用契約關系，信用問題是基本問題。我國中小企業應學會換位思考，增強信用觀念，才能贏得銀行信賴。同時，中小企業還要積極地調整資產負債結構，維持資本結構平衡，不要不切實際地進行高負債經營。譬如說，少一些舉債，多一些自我積累，腳踏實地地穩健發展。

第二，在建立中小企業集群的基礎上，選擇能提供多元化服務的銀行開展業務。中小企業集群的一個明顯特點是團體約束性。因受區域內商業信譽及集群中商會、行會規范的約束，中小企業不愿輕易更改貸款計劃，銀行貸款風險大大降低，中小企業集群因而對銀行有一定選擇權；另一特點是集群中企業金融服務需求多樣化。因此，中小企業集群在選擇銀行時，要選擇能提供多樣性服務的銀行來結盟，既滿足整個集團的需求，也適應集團內單個企業逐漸發展壯大的需要。

第三，積極配合主辦銀行制度。我國中小企業多頭開戶現象普遍，主要是為了結算和支付方便。多頭開戶導致企業的銀行網絡規模較大，降低了銀企社會嵌入程度。美國一項研究表明:若中小企業與多家銀行保持關系，它獲得銀行貸款的概率僅為7%;而只把一家銀行作為“基本銀行”的中小企業，從該銀行獲得貸款的機會占其總貸款的86.95%。因此，推行主辦銀行制度，嚴禁多頭開戶在我國金融體系改革中是必要而且可行的。我國中小企業應積極配合執行這一制度，集中精力與主辦銀行維持良好關系，戰略上為自身長遠發展做好準備。

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注：“本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文?！?/p>