廣東農業保險發展的機遇與對策

[摘要] 農業保險長期以來存在政府缺位、難以形成有效需求、農業保險產品供給不足等問題。在建立多主體、多層次、多元化廣東農業保險模式的過程中，政府支持是開展農業保險的關鍵和前提、商業保險是農業保險市場化運作的核心、制訂農業保險法律制度是農業保險順利進行的必要條件、農業保險融資工具和保險文化的創新是發展農業保險的有效途徑。

[關鍵詞] 農業保險 機遇 對策

農業保險是農業生產者在從事種植業、養殖業和捕撈業的過程中，由于自然災害或意外事故造成損失由保險人提供經濟補償的保險保障。農業生產周期長、季節性強、不穩定程度高及露天作業，使之容易遭受自然災害或意外事故侵襲，損失后果嚴重。農業生產對保險需求極為迫切，但由于農民收入水平低，無力購買保險，不能形成現實有效的保險需求。同時，由于農業生產遭受的風險較為集中，大多為不可抗力所致，一般屬于不可保風險，商業保險經營農業保險賠付率高，易于虧損，難以為繼。廣東自然災害多發，臺風、暴雨、洪澇發生頻率高、強度大，如農作物往往損失嚴重，農民血本無歸，亟需農業保險保障。雖然廣東屬于經濟發達省份，但由于城鄉經濟發展不平衡，廣東農民收入只相當于城市居民10年前的水平，仍不足以購買保險。多年來，保險公司進行了經營農業保險的實踐探索，但由于虧損或沒有法律和制度支持等原因，多已停辦，新的模式仍未建立。本文結合廣東農業保險發展的現狀，分析了廣東農業保險發展的機遇，提出了相應的對策。

一、廣東農業保險發展狀況

廣東地處沿海經濟發達省份，具有獨特的經濟、氣候特征。由于經濟總量大、受沿海和熱帶氣候影響明顯，遭受自然災害的可能性和受破壞程度都較大。 20世紀90年代，廣東省因自然災害造成的經濟損失平均每年達120億元，占全省GDP的3％～5％。農業生產由于大多暴露在自然災害侵襲之中，損失更為嚴重。

廣東保險業于20世紀80年代開展農業保險業務，采取了省政府委托商業保險代辦、地方政府從救災款中撥出專款建立農業保險風險準備金進行保費補貼和保險經營虧損補貼、地方政府建立特定保險制度、商業保險經營等幾種模式。

1990年，廣東省政府委托省財政廳與人保廣東分公司簽訂了《代辦農業保險協議書》，約定廣東農業保險由人保廣東分公司代省財政廳經營，經營盈余留作賠償準備金，經營虧損則掛賬，并從來年的盈余或代辦地方財產保險的盈余中解決，保險公司只提取業務費用。

第二種模式是人保對香蕉種植大戶的風災和霜凍開辦保險業務，廣州市番禺區財政與人保番禺支公司按20％與80％的比例分擔農業保險虧損，盈余轉入風險準備金。風險準備金是番禺區財政每年從救災款中撥出專款保證農業保險風險準備金。從1996年10月開始，每年撥出1000萬元，連續撥付4年，用于農民投保的保費補貼和保險經營虧損的補貼。

第三種模式是地方政府建立特定保險制度。如肇慶市1992年建立的“生豬特定疫病保險制度”，由市政府發文委托保險公司具體承保，每頭豬的保險費是3元。為了使保費能夠籌集起來，又不增加農民負擔，保險費向屠宰點或以其他形式向生豬（豬肉）經營者收取，不得向賣豬的農戶收取。農民的生豬出現特定疫病造成損失時，由保險公司按市場價格賠償給農戶。

第四種模式是商業保險經營。人保廣東分公司自停止代辦省政府農業保險業務后，在“量力而行、不賠不賺”的原則下繼續開展農業保險業務。目前在番禺、云浮和韶關以外的地區，人保廣東分公司對農業保險基本上是自主經營，收縮了一些風險大、虧損多的農險業務，根據一些外商、合資企業、國內企業和集團等農業企業對保險的需求，將業務重點主要放在承保“三高”農業的大中型保險項目。

商業保險代辦模式由于政府財政的參與，保險公司承擔風險的能力加強，保護農業的作用顯現。但由于缺乏法律和制度的約束，政府的支持有一定的隨意性，1993年由于虧損金額過大，1994年廣東省財政廳終止了該代辦協議。第二種模式是政府實行保費補貼，減輕了農民的保費負擔，引導農民用保險轉嫁風險，調動了農民投保的積極性，減輕了保險公司的經營風險。但由于農業保險法律和制度的匱乏，番禺區政府直接參與保險經營沒有法律依據，合理不合法，于2003年停止運行。第三種模式的特點是保費來源由政府通過其他渠道解決，有一定的社會救濟色彩，這種保險制度至今已實行十多年，效果很好。但同樣因缺乏法律保護，被冠以亂收費之名，遭到清查，多數縣區被迫停辦。第四種模式實施后果是：人保廣東分公司收縮了險種，農險年保費收入基本維持在2000萬元左右，賠付率逐年下降，綜合賠付率為83％。但承保面小、保障程度低，賠付條件苛刻，農業保險的保障作用十分有限，對總承保金額也有一定控制。其他商業保險公司則不愿涉足農業保險。

根據廣東保監局提供的廣東農業保險業務統計資料，從1985年到2004年的20年間，廣東農業保險業務的保費總收入為68776萬元，賠款支出69020萬元，費用支出13755萬元，綜合賠付率高達120%，20年虧損13999萬元，最高峰在1993年達到1.45億元，但2003年這個數字已經跌到887萬元，農業保險業務逐步萎縮，不能滿足廣東農業經濟發展需要。

二、農業保險在廣東農業經濟發展中的新機遇

1.廣東農業保險市場發展和產品結構調整機遇

在建立科學合理的農業保險制度的前提下，農業保險蘊涵著重大市場機遇。在建立社會主義新農村過程中，如果政府能夠通過開發式反哺能夠切實提高農民收入，實施保費補貼等措施、對保險公司經營農業保險實施稅收和財政支持等優惠政策，合理調整國家和保險公司在經營農業保險中的權利義務關系，農村保險市場將有極大發展空間。建立社會主義新農村的宏觀經濟背景，勢必引起對農業的投入的增加。種植、養殖業遭到巨額損失，如果沒有保險保障，損失只能由投資者自己承擔，這將影響農業的引資規模，投資者和農戶來都不敢加大投資，發展農業保險能為農業和農村經濟發展提供保障，為農民提高收入提供保證。農業保險由國家給予一定經濟補貼，在農業保險發生賠付時，既減少農戶的損失，同時避免保險公司因賠付而虧損。因此，農業保險對推進農村經濟發展和結構調整起著保駕護航的作用，同時也帶來了保險市場發展和產品結構調整的機遇。

2.城鄉保險服務結構調整機遇

中國保險產品結構性缺陷表現為地域結構和城鄉結構的不合理，同時，城市保險市場在粗放型經營模式下，產品創新跟不上，市場漸趨飽和，保費環比增長率下降，這制約了保險業的整體發展。根據國際經驗，政府對農業保費補貼、為保險公司提供再保險，或委托保險公司根據商業的原則代辦農業保險，采取財政和稅收優惠政策措施等是發展農業保險的有效途徑。西歐一些國家如法國、瑞典、西班牙等國政府還對農民所交保險費補貼50％～80％。這種通過農作物保險保證生產者收入的穩定來取代高關稅和價格補貼的做法，既不違背WTO規則，又能起到保護農業的作用。近年來，我國東部地區開始了某些嘗試。上海郊區已有80％的農戶參加了農業保險，水稻、大棚蔬菜、生豬、奶牛的承保率分別達到80％、75％、70％和85％，為農業保險的發展提供了有益經驗。因此，政府介入，對農民進行一定程度的保費補貼，保險公司享受政府優惠政策，將走出保險公司經營的困境，改善保險產品的區域結構。

3.將農業保險納入國家對農業的支持保護體系將使保險公司履行對農業的風險分散和經濟補償職能

多年來，工農業產品存在“剪刀差”，農業基礎設施落后、農村社會保障欠缺、多年農業稅費負擔、高額的教育和醫療費等問題，使農戶在為經濟發展做出巨大貢獻時，讓渡了自己的利益。同時，近20年來，我國以商業性保險辦法經營農業保險，并未把農業保險作為農業保護措施和一項政策性業務對待，而把它作為商業性業務的一個附屬。在沒有國家投入資本金的情況下，僅僅憑借保險公司的機構、人員、單立一個賬戶開辦了單獨立賬的農業保險。結果因風險金不足、沒有保費補貼以及保費籌措保護性政策而陷于困境。

將農業保險納入國家對農業的支持保護體系，政府對農民進行保費補償和對保險公司實行財稅政策優惠和再保險安排，商業保險公司才能持續經營，在農業保險發展中發揮應盡職責。第一，農業保險必然需要市場競爭中發展起來的商業保險公司的專業技術指導，而不可能重建另外一套保險技術和文化來經營農業保險。第二，在政府財政支持、補貼保費和農民部分繳費的情況下，商業保險公司通過經營農業保險業務，應有合理的利潤空間。第三，從農業地域分布、發展水平的差異來看，農業保險不可能由政府包辦，也不可能采取統一的模式，商業保險必然介入農業保險。商業保險介入農業保險，也不是全國一兩家公司就可以解決問題的，農業保險必然采取多主體、多元化、政府與市場相結合的模式。

三、廣東農業保險發展對策

1.建立適合廣東省情的多主體、多層次、多元化的農業保險模式

農業屬于基礎產業，農業保險對整個和諧社會發展和人民生活穩定起到重要作用，具有有準公共產品特性。在國外，農業險由政府進行市場化運作。在我國，政府也應把部分財政預算轉移到農業保險上來，走市場化的道路，切實提高救災的能力，一旦災難出現后，由商業保險公司賠償。

根據實際情況，廣東農業保險應采取商業保險公司代辦、專業性農業保險公司、農業相互保險公司、政策性農業保險公司、外資或合資保險公司并存的多主體、多層次、多元化模式。在建立農業保險的過程中，政府財政支持是關鍵和前提，要發揮商業保險公司和相互保險公司的作用，國家對經營農業保險的公司提供稅收優惠、補貼保費和對相互保險公司低息貸款，鼓勵民營資金入股。采取商業保險公司和政策性再保險相結合，由政府提供農民低保和一定比例的農業巨災損失補償的綜合化風險化解方式。

2.借鑒國內外農業保險的經驗，發揮政府在農業保險中的關鍵作用

發達國家政府大多通過提供再保險或建立巨災保險基金的形式為農業保險提供政策支持。在美國和日本，均有專業的農業保險機構。美國政府扶持農業保險的手段是向農民補貼保險費，或向農業保險辦理機構提供經費補貼。對農業保險的補貼是世界貿易組織規則所允許的。如美國對農業保險的平均補貼達到保費的50％左右，其中巨災保險補貼全部保費，對農業保險業務免征一切稅收等。從1995年開始，美國政府為了鼓勵部分商業性保險公司開展農業保險業務，為開辦農業保險的19個公司提供相當于其農業保險費31%的補貼。在日本，政府補貼農民水稻保費的50%～60%，補貼麥類保費的50%～70%。法國政府建立國家農業保險專項基金，承擔除雹災之外其他絕大部分自然災害造成的損失。

我國近來對農業保險進行了有益的嘗試，設立了上海安信農業保險公司、安華農業保險股份有限公司、陽光農業相互保險公司等三家農業保險公司。上海農民在養殖業及蔬菜、水稻等種植業方面投資，可獲得政府25%～45%的保險費補貼。

引進外資保險公司，借鑒其經營模式和發展方向。法國安盟保險公司在我國開展農業保險，向農民提供“一攬子”服務，對農民基本生產生活提供風險保障，也對農民工和農村經營第三產業人口因醫療、安全生產以及意外傷害帶來的直接和間接損失提供保障，具有價格低廉，農民負擔輕，注重服務的特點，通過農村營銷網絡為農民提供售前、售中、售后服務，舉辦各種相關培訓班，幫助代辦員通過資格考試以及提高個人素質建立技術支持網。

3.創新保險融資工具

(1)設立農業巨災保險基金。農業生產中的洪水、干旱等巨災風險屬于不可保風險，任何保險公司都不能單獨承擔。設立農業巨災風險基金的辦法，一旦大的自然災害出現，由國家農業巨災風險基金賠付，不足部分由國家財政負責。農業巨災基金由財政部的資金和農業保險保單的一部分稅收共同組成。根據災害發生的面積和受災程度等因素，政府設計一套標準，災害發生時，政府根據這些標準確定是否由這部分基金賠償農民的損失。

(2)借助資本市場，發行巨災債券。隨著經濟不斷發展，巨災風險對農業的危害加大。巨災債券是保險公司為規避巨災造成的損失，通過證券化方式發行的與特定的巨災損失相連結的債券。如約定巨災事件發生，專設機構向保險公司支付賠償金，減少和不支付投資人本金和利息，如巨災事件未發生，將支付投資人本金和利息。巨災債券作為保險市場和證券市場融合的新興產物，為我農業國巨災保險提供了新思路，為保險公司提供了有效的風險管理手段，有助于提高保險公司承保能力和農民的保險積極性，降低巨災對農業和農民生活的不利影響。

(3)分散農業保險風險。實施“以險養險”， 農業保險公司在進行政策化經營的同時，經營涉農財產保險和責任保險、農村居民短期人身意外傷害保險和健康保險等相對低風險的險種。通過一些有效益險種，來貼補種植業和養殖業保險可能產生的虧損;同時由政府委托保險公司代理具體業務，每年將保費扣除運營成本和理賠金額后的結余，全部留作地方農業保險風險基金。

參考文獻:

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