營造良好的信用環境是實現社農雙贏的必由之路

摘 要：加快信用村鎮創建步伐、凈化農村信用環境、密切社農關系、營造良好的信用環境是實現社農雙贏的最好途徑。本文指出了目前農村信用社工作的困難，并分析了原因，同時指出了創建信用村鎮的重要性。

關鍵詞：信用 信用環境 農村信用社 貸款 信用村鎮創建

市場經濟是信用經濟，信用是市場經濟中交往主體之間維系正常經濟關系的紐帶，違約失信就等于紐帶斷裂。從近年來的農村信用社體制改革的實踐來看，加快信用村鎮創建步伐、凈化農村信用環境、密切社農關系、營造良好的信用環境是實現社農雙贏的最好途徑。

一、營造良好信用環境的必要性和緊迫性

營造良好信用環境是一項政策性很強又關系經濟全局的重要工作。因此，必須引起黨政各級領導的高度重視。由于歷史的原因，個別企業和個人信用觀念淡化，甚至沒有信用觀念。一些企業和個人錯誤地認為農村信用社的錢就是國家的錢。在公有制為主體的國度內，人們很容易產生一種錯誤的認識：人是國家的人，企業是國家的企業，農村信用社是國家的金融機構，占用農村信用社的錢理所當然。因此，他們根本不把在農村信用社的貸款當作真正意義上的債務，根本不認真履行還款義務，對已取得的貸款能拖則拖，能賴則賴，能逃則逃。長此以往，不良貸款的包袱沉重如山，農村信用社不堪重負，經營步履維艱。

農村經濟體制改革之初，急于富起來的廣大農民，在當時的國家產業政策和地方行政干預下，錯誤地理解“無工不富”的深刻內涵，一時間，全國各地各種類型的鄉辦工業、村辦工業、隊辦工業遍及全國城鄉。后因國家產業政策調整，可持續發展戰略實施，再加上社隊企業缺乏技術、缺乏資金、缺乏人才、缺乏市場、污染環境、浪費資源，其產品在國際國內市場基本沒有競爭能力，先天不足，后天失調，造成一哄而起上馬，又差不多前后一起關門，使農村信用社的大量資金投入鄉鎮企業的無底洞，至今血本無歸。在錯誤的產業政策引導下，地方政府官員為了政績工程，利用各條渠道集資、籌款，很大程度上挖走了農村信用社的存款，從而導致農金部門支農貸款呈相對縮減趨勢。由于農村信用社資金流失嚴重，真正投入農業的資金在整個農村信用社信貸資金中的比例相對縮小；加之有些農民貸款戶信用觀念和法制觀念淡薄，借款不還，久而久之造成農貸死滯沉淀大，積欠利息高；再加上歷年來由于種種原因形成的沉淀呆帳貸款無法核銷，自身無力消化，造成虧損，農民貸款自然也就越來越難。農民貸款難與農信社收貸難的“兩難”問題形成一個惡性循環的怪圈，嚴重影響了農村經濟和農村信用社的發展。

農村信用社與農民及農村企業之間的債權債務關系的形成，有著十分復雜的歷史原因，僅僅從經濟和法律的角度去理解和分析是不能找到影響農村信用環境營造的根本癥結的。從表面上看，農民或農村鄉鎮企業和農村信用社是債務人和債權人雙方。農村信用社認為債務人信用觀念淡薄，不按約履行歸還債務的義務；鄉鎮企業因投向失誤，負債累累，無力還債。從深層次分析，市場經濟條件下的信用環境建設，不僅僅是道德層面上的問題，而且與我國社會生活乃至生產關系各個方面密切相關。在農村營造良好的信用環境，不僅是各經濟主體暫時的任務，而且是整個社會、整個民族思想意識形態的長期任務。黨的十六大提出加快建設小康社會的宏偉目標，要實現這一目標，必須加快經濟建設速度，而經濟增長速度依賴于一個良好經濟秩序，我國廣大農村是一個極具潛力的大市場，在農村建立和營造良好的信用環境具有十分重要的現實意義和歷史意義。

我國農業的基礎性地位不容置疑，黨中央、國務院高度重視農業、農民和農村問題，2004年召開的中央農村工作會議明確提出，必須高度重視農民收入問題，把千方百計增加農民收入、提高農民購買力水平作為農業和農村工作的重點任務，放在整個經濟工作的突出位置。因此，農村信用社必須充分認識到，做好信貸支農工作，是調整農業產業結構和增加農民收入的需要，是農村信用社自我生存和發展的根本，也是實踐“三個代表”重要思想的具體體現。為此，農村信用社要牢固樹立為農業、農村和農民服務的宗旨，積極籌集資金，擴大農業信貸投放，增加農戶貸款，不斷提高支農服務水平，更好地發揮農村金融主力軍的作用。貸款難問題大大地影響了農民進行農業生產的積極性，對此，我們必須把營造良好的信用環境作為農村金融工作的頭等大事，這是關乎農民致富、農村經濟發展、農村信用社增效的關鍵所在，必須抓緊抓好。

二、開展信用鄉鎮創建活動，對于營造信用環境的重要意義

誠實守信是中華民族的傳統美德。孔子在2000多年前就說過，人而無信，不知其可。一個人如果言而無信，那么，就失去了做人的起碼準則。推而廣之，一個企業、一個單位，甚至一個國家，失去信用，就無法在市場經濟的環境中生存和發展。目前在廣大農村恢復和建立良好的信用環境，營造誠實守信的氛圍，是當務之急，是集財聚寶、吸引資金、引導廣大農民脫貧致富的必經之路。我國農村以戶為單位的結構是目前的主要生產形式，把信用戶作為營造良好的信用環境的最小單元，有著最可行的現實基礎；在評定大量信用戶的基礎上，創建信用村，能夠最大限度地發揮村、組兩級基層組織的作用，把農村信用社的信貸支農重點與農民種、養殖業的調整密切聯系起來；繼而創建信用鄉鎮，把農村信用工程推向一個更高的層次。信用村鎮的評定為農村信用社提供更廣闊的信貸營銷空間。近年來的實踐證明，在全國范圍內廣泛開展的創建信用鄉鎮、推廣農戶小額信用貸款活動是在農村營造良好的信用環境的最有效手段。

（一）開展創建信用鄉鎮活動，營造良好的信用環境，可以較好地解決農民貸款難和農信社收貸難的問題，提高農民群眾的收入水平。按照中國人民銀行總行制定的有關推廣農戶小額信用貸款辦法，各級地方政府和農村信用社在廣大農村廣泛培育信用戶、信用村、信用鄉鎮，想方設法解決農民貸款難問題。被評為信用戶的農民，憑貸款證到信用社隨用隨貸，辦一筆貸款和取一筆存款同樣方便。所以廣大農民稱贊：評定信用鄉鎮活動，推廣農戶小額信用貸款，是農村信用社實踐三個代表的具體行動。

（二）開展創建信用鄉鎮活動，營造良好的信用環境，對于增加農村信用社的經營效益，提高農村信用社抵御風險的能力，具有重要意義。按照經濟學的基本原理，金融資本的利潤是對產業資本利潤的分割。金融是經濟的集中反映，沒有經濟的繁榮，就沒有金融業的發展。我國農村經濟發展的歷史證明，農民與農村信用社一榮俱榮，一損俱損，唇齒相依，魚水交融，不可分割。在農村，沒有廣大農民脫貧致富，就沒有農村信用社的飛躍發展。沒有農村經濟的繁榮作為物質基礎，營造良好的信用環境就無法實現。

就農村信用社自身特點而言，農村信用社是合作性質的集體金融組織。由于規模小，抵御風險的能力較弱，不宜將資產集中投放。就是規模較大的商業銀行也不宜“把雞蛋放在一個籃子里”。當前，廣大農民實行土地聯產承包責任制，在實現溫飽的基礎上，農副產品加工業、特種種植業、養殖業、手工業飛躍發展，一家一戶式的、個體作坊式的農村經濟單元，特別需要農村信用社提供適宜的金融服務；而農村信用社可以在提供金融服務的同時收取規定的利息，實現社農雙贏。所以，越是在經濟比較發達的農村，就越是需要農村信用社提供更多的金融服務；農村信用社業務越是發展，對營造良好的信用環境要求就越迫切。

誠實守信是市場經濟的基礎。目前，在創建信用村、鎮工作起步早、措施得力的地方，信用環境好，生產力水平高。一些地方創建信用鄉鎮活動宣傳得及時、動員得廣泛、開展得深入，那個地方信用環境就優良，誠實守信蔚然成風，民風純樸，治安案件發案率降低，農民脫貧致富的步子就快，農村信用社的各項工作就開展順利，收息率上升，效益就提高；反之，那個地方信用村鎮創建活動開展的落后，農民就缺乏致富門路，就不能最大限度地得到農村信用社的支持，那個地方就有可能發生賭博、高利貸等現象，逃廢農村信用社貸款的現象就多，農村信用社的效益也就不好。

（三）開展創建信用鄉鎮活動，營造良好的信用環境，有利于加快農村產業結構調整，提高地方的財政實力。農信社以培植信用戶為基礎，有力地支持了公司+農戶基地建設、具有區域特色和傳統優勢的主導產業建設、交易規模大、設施完備的農副產品批發市場建設、高科技農業以及為農業服務的社會化服務體系建設，催生了一大批具有巨大示范作用的專業戶、專業村，促使農村經濟的快速發展，擴大了農村經濟的經濟總量，而改善了信用環境。

（四）開展創建信用鄉鎮活動，營造良好的信用環境，密切黨群干群關系，有力地推動農村精神文明建設。良好信用環境的形成，增強了農民群眾的信用觀念，使廣大農民群眾真正認識到在市場經濟中誠實守信是一種時尚和無形資產。

三、開展信用鄉鎮創建活動、營造良好信用環境應做好四個方面的工作

開展創建信用村鎮活動、營造良好信用環境是一項涉及面很廣、綜合性強的工作，不是單靠農村信用社或某一部門所能完成的，必須多方聯手，形成合力，齊抓共管，才能取得預想的效果。

（一）開展創建信用村鎮活動、營造良好信用環境是實踐“三個代表”重要思想的具體體現。在創建信用村、鎮活動中，始終堅持把發展生產力，維護農民群眾的切身利益，建設信用文化貫穿始終。通過提高金融服務水平，促進農業和農村經濟發展，并利用信貸杠桿推廣實用科技，加快科技長入農村經濟的步伐，提高生產力水平。通過解決農民貸款難的問題，使廣大農民群眾真正得到實惠，感受到黨的關懷。評選信用戶、信用村、鎮不但改善了農村信用環境，而且使廣大農民群眾的道德觀念發生了深刻的變化，遵紀守法，明禮誠信已成為農民群眾的自覺行動。

（二）政信聯手、協調配合是開展創建信用村鎮活動、營造良好信用環境的關鍵。在創建信用村、鎮工作中，從開始試點到全面鋪開；從建立機構制訂方案、宣傳發動到對農戶資信評估、審核發證、授匾掛牌，自始至終都體現了政信聯手、協調配合這個特點。為了加強對創建活動的組織領導，地方政府應該專門成立了領導小組，領導小組主要負責信用戶評定、信用村、鎮建設的組織、檢查、督促和指導工作。同時，在創建信用村、鎮這項復雜的系統工程中，體現了多方配合、共同創建這一特點。信用社作為信用村、鎮建設工作的主持者和管理者，認真按照規定組織實施創建工作。黨政部門除了牽頭、監督、協調、指導好創建工作外，還積極幫助信用社解決在組織資金及其它工作中遇到的實際困難，特別是協助信用社把好農戶信用等級評估質量關和做好貸款使用監督工作；土地、房產等部門幫助信用社完善大額貸款的房地產抵押、擔保手續；司法部門協助信用社依法收貸，打擊逃廢債行為，確保信貸資金的“安全性、流動性、效益性”。

目前，個別地方黨政部門存在著對創建信用村、鎮活動認識不到位、工作力度不到位的問題。認識不到政府部門應在創建信用村、鎮活動中應擔負的角色和重任，放松了對創建工作的領導和督促，形成只有信用社一家唱“獨角戲”的現象。有的鄉（鎮）黨政部門在領導和參與創建信用村、鎮活動上力度不夠，工作不實。對創建工作缺乏調查研究，對創建工作中出現的一些問題不積極解決，形不成創建信用村、鎮的合力。因此，要在創建活動中首先要解決好各級黨政部門的思想認識問題，真正把創建信用村、鎮活動作為金融安全工程和富民興社工程來抓，把創建信用村、鎮工作納入各級黨委、政府的目標管理，作為一項硬指標進行考核，獎優罰劣，一級抓一級，級級抓落實，加大對創建工作的組織領導和檢查監督力度，及時解決創建活動中的疑難問題。否則，創建信用村、鎮活動就會遲滯擱置，營造良好的信用環境就達不到預期的目的。

營造良好的信用環境同時需要地方政府組織人事部門的大力配合，對那些有意支持逃廢金融部門債務的黨政領導，堅決不提拔、不重用、不調動，著力從用人機制上改善投融資環境；絕不允許企業背著金融部門改制；地方政府要采取經濟、行政、法律、新聞輿論等多種手段打擊逃廢債行為；要繼續推行企業“紅名單”、“黑名單”制度；要指定相關部門將企業的一般情況、榮譽稱號以及各種不良行為、懲處情況進行統一整理，并從稅務、金融、技術監督等方面收集企業的資信數據和行為記錄，以此建立起企業的信用檔案，在當地媒體上定期公示，接受社會的監督和舉報。對紅名單企業，政府全力支持；對黑名單企業，公開曝光，聯手制裁。

要把營造良好的信用環境與大力開展精神文明建設，教育全社會樹立正確的價值觀與道德觀結合起來。各級地方政府應當更多地鼓勵、支持經濟管理部門、司法部門、金融監管部門、金融企業與工商企業采取經濟的、法律的手段，維護自身的合法權益，以加強地方社會信用環境的建設，從而推動金融安全區的創建工作。積極幫助企業尋找新產品出路，拓寬融資渠道。地方政府要運用自己的信息優勢，幫助企業尋找市場，提供各項優惠政策，以便企業擴大再生產，從而促進地方經濟的發展，要幫助企業融通資金，解決好企業的資金需求。

（三）開展創建信用村鎮活動、營造良好信用環境是農村信用社經營管理模式的一種創新。創建信用村、鎮對農信社的經營方向、服務質量、經營機制等都提出了更新更高的要求。在評選信用戶、發放農戶小額信用貸款中都實行了辦事公開制度，接受農民群眾的監督。信用社自覺糾正了支農資金非農化和貸款“壘大戶”的現象。通過公開辦貸程序和結果，杜絕了信用社各種違章貸款、人情貸款以及以貸謀私、自批自貸等不規范行為的發生，加強了內部管理與監督，提高了貸款質量，防范了信貸風險。

（四）開展創建信用村鎮活動、營造良好信用環境是營造良好社會信用環境的切入點。在全社會倡導誠實守信的風氣，營造良好的信用環境，促進地方經濟發展，必須有一個切入點。金融是當代經濟的核心。先從金融的角度倡導誠信，就是找準了誠信建設的切入點和著力點。目前，在全社會廣泛開展創建信用村鎮活動，多數地方能夠取得三個滿意的效果：政府滿意，經濟發展有保障；農民滿意，脫貧致富有靠山；信用社滿意，搞活業務有源頭。達到了多贏的目標。