“我愛卡”的大夢想

在尚未成形的中國信用卡市場，信用卡網(wǎng)站能走多遠(yuǎn)？

“對于想要拿到風(fēng)投的創(chuàng)業(yè)者們，需要留意的是，如果投資人在聽你介紹公司時，表情Nice，語氣客氣，那么接下來，你可以回家歇著了。”在7月已完成第二輪融資的尚諾集團(我愛卡)董事長兼CEO涂志云，對今年春節(jié)的美國路演經(jīng)歷至今仍記憶猶新，“相反，如果投資人在最初的20分鐘后，起身開始不停打電話，表情興奮，那么恭喜你，這事有戲。”

作為中國首家信用卡門戶網(wǎng)站，“我愛卡”第二輪完成了1000萬美元的融資。著名風(fēng)險投資機構(gòu)軟銀Bodhi投資基金為主要投資方，這也是軟銀Bodhi投資基金在中國的第一筆投資。同時參與投資的還有第一輪的投資者SIG海納基金及eGarden基金。華興資本作為本次融資的獨家財務(wù)顧問。

“‘我愛卡’希望按照用戶的潛在需求，推薦給不同的銀行。同時通過不同的渠道，幫助銀行機構(gòu)找到客源。銀行也希望有越來越多的合作伙伴推廣他們的產(chǎn)品。”當(dāng)選為2006年“中國十大海歸創(chuàng)業(yè)新銳人物”的涂志云，決定在中國構(gòu)建信用卡門戶網(wǎng)站并非一時興起。

夢想延伸

20世紀(jì)90年代初，涂志云開始了留學(xué)生涯，并在1997年攻讀了斯坦福商學(xué)院博士學(xué)位。2001年，涂志云回到中國，盡管“海歸”背景使他備受追捧，他還是在1年之后，邁出了創(chuàng)業(yè)的步伐，在北京成立了一家針對銀行的消費信貸管理咨詢公司。不過涂志云當(dāng)時對中國的行情并非十分了解，最終由于內(nèi)部問題在2003年畫上了他第一次創(chuàng)業(yè)的句號。

2003年8月，對風(fēng)險管理領(lǐng)域不死心的涂志云再次創(chuàng)業(yè)，建立北京決策引擎風(fēng)險管理科技有限公司。此時，涂志云的客戶名單上已有上海資信公司(www.shanghai-cis.com.cn)、香港信用局和招商銀行。只是這遠(yuǎn)非涂志云的最終方向，2004年，該公司的另一大業(yè)務(wù)—幫助中信銀行做信用卡營銷，讓涂志云開始留意信用卡行業(yè)。

隨后就在2005年，涂志云正式建立了中國第一家信用卡門戶網(wǎng)站“我愛卡”，專攻信用卡市場的網(wǎng)上營銷。“中國現(xiàn)在有近億網(wǎng)民，是未來5到10年中最好的、最有利潤的潛在信用卡客戶。‘我愛卡’網(wǎng)站希望能在銀行、商戶和消費者之間架起橋梁，成為一個為消費者提供全方位服務(wù)的信用卡門戶網(wǎng)站。”

據(jù)麥肯錫(www.mckinsey.com.cn)日前公布的最新中國信用卡調(diào)查報告顯示，中國信用卡卡量進(jìn)一步加速增長，發(fā)卡數(shù)已從2003年年中的300萬張、2005年中的1200萬張，增長到2007年中的4300萬張，規(guī)模每年翻一番。信用卡正迅速成為一項主流的銀行產(chǎn)品。

不過另一項統(tǒng)計卻顯示，中國信用卡的激活率非常低，只有20%左右，按此測算，其余的80%都處于“死卡”狀態(tài)。麥肯錫公司全球副董事王頤曾預(yù)測，到2013年，中國信用卡業(yè)務(wù)的利潤可能達(dá)到16億美元，而目前則幾乎為零。“花旗銀行(www.citibank.com.cn)有三分之一的利潤都來源于信用卡。”涂志云非常熟悉國外信用卡的發(fā)展情況。

基于中國信用卡市場的現(xiàn)狀，“我愛卡”把市場定位于把合適的目標(biāo)人群提供給銀行，并可以幫助銀行跟蹤每一個用戶的活卡率。

“現(xiàn)在中國的收入水平的改善，也打破原來只懂存錢的習(xí)慣。錢多了以后，其一是可有投資；其次憑借自己對未來收入的信心，越來越多的中國人也開始借錢，這就是融資的需求。”華興資本CEO包凡這樣解釋對“我愛卡”未來的信心，“現(xiàn)在中國的金融服務(wù)業(yè)格局，大多數(shù)核心資源都掌握在國有企業(yè)機構(gòu)里。當(dāng)國有企業(yè)的效率不可能完全滿足市場的需求，民營企業(yè)就會應(yīng)運而生，這些企業(yè)可以選擇在銀行外圍的服務(wù)。接下來在國外銀行進(jìn)入中國以后，也會有客戶渠道的難題。這兩方面都會激發(fā)像‘我愛卡’這樣的公司的脫穎而出，并且從另一個角度來推動一個新興產(chǎn)業(yè)的向前發(fā)展。”

信用新時代

信用卡是免擔(dān)保的金融產(chǎn)品，美國有信用局和可供參考的數(shù)據(jù)，中國人基本上還沒有信用記錄，銀行要找到客戶，只能靠做廣告、打電話，還要送禮品。在辦了卡之后，很多人卻把卡擱置在一邊。“所以，與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合會有非常大的優(yōu)勢，中國有1億網(wǎng)民，有8000萬優(yōu)質(zhì)客戶，最有消費能力的人大多在網(wǎng)上。我們很清楚地知道這8000萬用戶在哪里，精準(zhǔn)的了解他們的需求并及時提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。”涂志云表示。

2007年，“我愛卡”的發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了100萬人次，從2004年開始，已經(jīng)連續(xù)保持每年3倍的增長速度，現(xiàn)在已是國內(nèi)最大的一家信用卡門戶網(wǎng)站，“2004年，只有幾萬人次的發(fā)卡量。”涂志云說，“雖然說現(xiàn)在來看，中國的信用卡市場還是一個新的業(yè)態(tài)，但長遠(yuǎn)來看，我相信這個新興業(yè)態(tài)在中國的快速成長。”

“在理想狀況下，消費者、銀行和商戶三方在‘我愛卡’網(wǎng)站上應(yīng)該能夠‘可取所需、各得其樂’。”涂志云對“我愛卡”的前景有這樣的描述，個人用戶注冊后，能得到各種信用卡的咨詢，對各種信用卡的特性一目了然，并能在“我愛卡”上獲得模擬的信用評審，以及各個銀行信用卡打折優(yōu)惠商戶的信息；商戶會看中有消費能力的人群而愿意投廣告、提供優(yōu)惠服務(wù)；對銀行而言，在“我愛卡”網(wǎng)站上能夠直接找到有申請意向的優(yōu)質(zhì)客戶。一般來說，用戶到“我愛卡”瀏覽都是主動行為，他們一旦辦了信用卡之后，使用概率就會非常高。“我愛卡”同時和支付網(wǎng)關(guān)合作，讓消費者能在網(wǎng)上直接消費，激活信用卡。目前，“我愛卡”通過三種方式接觸客戶：團隊營銷、互聯(lián)網(wǎng)營銷和電話營銷。

以此模式，“我愛卡”現(xiàn)在服務(wù)于中國銀行(www.boc.cn)、工商銀行(www.icbc.com.cn)、建設(shè)銀行(www.ccb.cn)、交通銀行、中信銀行、興業(yè)銀行(www.cib.com.cn)、光大銀行(www.cebbank.cn)、廣東發(fā)展銀行(www.gdb.com.cn)和深圳發(fā)展銀行(www.sdb.com.cn)9家銀行，整合營銷服務(wù)覆蓋25個城市，“我們計劃截止明年中旬，可以使‘我愛卡’業(yè)務(wù)覆蓋中國所有的銀行。”

“我記得在今年春節(jié)飛去美國路演剛到紐約與容敬思匯合那天，下著大雪，入住的酒店還停電。” 涂志云在與華興資本合伙人容敬思一起回想這次經(jīng)歷還倍感親切，“后來一周的時間，我們從紐約到波士頓，再到舊金山，一路下來，都力求在與投資人前20分鐘的交談中抓住希望。”涂志云覺得，華興資本在這次融資過程中，并非僅僅是一個牽線搭橋的作用，“我更愿意理解為，華興資本全程參與了這次融資，并且從一開始就扮演了‘我愛卡’的投資顧問角色。”華興資本為“我愛卡”推薦的投資人都在第一時間經(jīng)過了預(yù)選，并且組織了一個4人小組為其梳理公司整體財務(wù)。

包凡也認(rèn)為這次融資相對來說比較順利。在他看來，作為新的金融增值服務(wù)公司，為客戶和銀行帶去價值是其新的業(yè)務(wù)增長點。同時，可以為客戶提供全面的信息服務(wù)，為銀行帶去優(yōu)質(zhì)的客戶以及增加銀行產(chǎn)品的吸引力。這一類的客戶是會被資本方長期看好的。

然而，“最大的挑戰(zhàn)是，這個行業(yè)的業(yè)態(tài)比較新。”包凡解釋道，首先要找到對這個行業(yè)有一定認(rèn)識的投資者，并且對這個前景有信心。而投資者的質(zhì)疑在于，未來中國這個行業(yè)發(fā)展的結(jié)構(gòu)是不是這樣的、是不是一種趨勢和潮流。即使是，中國要多久才能發(fā)展成美國那樣的成熟程度。這是投資人和市場的質(zhì)疑，也是我愛卡未來懷揣大夢想要面對的挑戰(zhàn)。