支付二次“新征”

在對新的支付體系攻城掠地的產(chǎn)業(yè)背景下，各家銀行、金融機構以及電信運營商試圖找到并鞏固自己的核心競爭力。

9月13日一大早，北京展覽館內人頭攢動，位于5號展館501號的北京農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員正興致勃勃向參觀者介紹一臺自助終端設備，四周的觀眾不停提出各種刁鉆問題。與其它自助終端設備不同的是，這臺由浪潮提供的設備通過指紋識別進行業(yè)務交易與處理，這也是日立、廣電運通等國內外ATM設備生產(chǎn)商認可并且能實現(xiàn)的一項技術應用，即指紋銀行。

對于北京農(nóng)村商業(yè)銀行副行長辛全龍來說，指紋銀行是其最津津樂道的戰(zhàn)略之一。從去年研發(fā)到今年實行大面積推廣，北農(nóng)行目前大概建立了30個網(wǎng)點，并將50％的業(yè)務轉移到指紋銀行上。而令工行副行長張衢感到自豪的是工商銀行的網(wǎng)上銀行。按照全球銀行網(wǎng)銀流量排名統(tǒng)計，工行網(wǎng)銀已由去年的第二位置躍升為第一。建行則在不溫不火的手機銀行痛下功夫，日前據(jù)建行內部傳來的消息，該行下一步將手機銀行作為其重要戰(zhàn)略進行推廣。

IBM金融業(yè)務部專家預言，本輪金融市場變革中，中國金融機構與相關企業(yè)共同面對的重大難題是，如何鎖定特殊的客戶群，打造自身核心競爭力，從而從根本上改變國內金融業(yè)同質化競爭格局。

與起初在新支付領域跑馬圈地的嘗試不同，這次各大銀行希望找到最適合自己的方式，試圖在第二場圈地中確立自身的核心競爭力。

支付圈地

北農(nóng)行從北京農(nóng)村信用合作社改制而來，作為一個不算知名的小銀行，“一定要見到效益，一定能推廣才會去做的。”辛全龍強調北農(nóng)行的投入產(chǎn)出。他透露，與普通的ATM機相比，指紋自助終端的成本相對較高，但相比于銀行網(wǎng)點建設，指紋銀行成本投入降低很多。根據(jù)北農(nóng)行的規(guī)劃，銀行90％的對私業(yè)務將轉到指紋銀行，通過個人指紋來管理銀行所有的金融業(yè)務。

在指紋銀行的服務模式下，銀行客戶的指紋綁定一個客戶號，銀行各種業(yè)務均統(tǒng)在這個客戶號之下，金融客戶通過指紋可存取款、理財，也可購買基金、保險。“我們用新的支付工具把所有的業(yè)務全部合成，你不用記你有多少業(yè)務，有多少品種。”談起指紋銀行的應用，辛龍全儼然一位超級營銷人，而以營銷導向也是眼下指紋銀行推廣的重要策略。

指紋銀行所涉及的業(yè)務也在逐步拓展，據(jù)辛全龍介紹，目前北農(nóng)行正在籌備在指紋銀行進行黃金買賣等業(yè)務。英國巴克萊銀行亞洲公司董事施浩認為，諸如北農(nóng)行這樣的城市商業(yè)銀行需要為自己找到新的業(yè)務亮點，但其最終的市場競爭力取決于盈收業(yè)務及商業(yè)模式。

眼下多樣的支付體系中，網(wǎng)銀被諸多銀行追捧，成為支付中最大贏家。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，我國主要商業(yè)銀行(國有及股份制)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬戶，比上一年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39％。在網(wǎng)銀的推廣陣營中，工行在全球網(wǎng)銀流量中位居首位。

從2000年開始規(guī)劃網(wǎng)上銀行到今天，除了提供基本的金融服務外，用戶甚至可以通過工行網(wǎng)銀訂購三元牛奶、各種報紙，工行搖身變成一個巨大的金融生活賣場。就北京地區(qū)而言，2000年工行電子銀行交易額僅為130億元，到2006年，交易額激增至11萬億元，其中個人網(wǎng)上銀行業(yè)務達1600多億元。

談及同樣進行了幾年推廣的手機銀行業(yè)務時，工行副行長張衢只是輕描淡寫，“手機銀行我們一直在做，但這方面的技術在不斷變化。”由于各大運營商的技術不一，在手機銀行的推廣方面，工行的態(tài)度十分保守。

北農(nóng)行副行長辛全龍也并不看好手機銀行目前的推廣，“現(xiàn)在用手機支付可能還存在一些問題，因為手機屏幕太小，還有安全的問題，這些都會形成推廣的阻礙。”

在這樣的背景下，建行卻在內部大力培育手機銀行。2004年7月，建行聯(lián)合中國聯(lián)通推出了基于BREW方式的手機銀行服務，實現(xiàn)了全國范圍內的銀行業(yè)務交易，次年又與聯(lián)通推出WAP手機銀行，到2007年6月，建行手機銀行的客戶數(shù)達84萬戶。較之建行1300萬的網(wǎng)銀客戶，手機銀行這部分業(yè)務顯得微乎其微，建行下注手機銀行的重要原因也是欲求在個人零售業(yè)務上有所突破。施浩認為，目前手機銀行最根本的問題是法規(guī)方面的，國內監(jiān)管機構、運營商都需要一個完善的法規(guī)制度環(huán)境。

統(tǒng)籌支付

相比銀行來說，中國銀聯(lián)擁有融會貫通的優(yōu)勢。從最初的卡支付到現(xiàn)在的手機支付和數(shù)字電視支付，銀聯(lián)很可能又擔當起新支付體系下統(tǒng)籌者的角色。

目前北農(nóng)行推出的指紋銀行僅限于在本行的金融業(yè)務處理，目前打算推廣至40個網(wǎng)點。在快速擴張過程中，辛全龍也有些擔憂，“我們的服務與維護能否跟上，在指紋銀行模式下帶動的業(yè)務轉型帶來的內部沖突，以及在向社區(qū)、商場鋪設指紋銀行網(wǎng)點時如何協(xié)調與其它銀行間的利益，都是必須要面對的問題。”作為第一家首推指紋銀行商業(yè)銀行，“希望有一天其它銀行也能接受指紋銀行。”

辛全龍的這種期望也有著實現(xiàn)的可能性，比如北農(nóng)行如果能夠取得中國銀聯(lián)方面的合作，由銀聯(lián)這樣的機構統(tǒng)籌，指紋銀行在各大銀行之間的互聯(lián)很可能會成為下一代自助銀行的雛形。

中國銀聯(lián)的這種第三方的角色不僅在銀行卡業(yè)務得以體現(xiàn)，在新一輪支付體系的圈地中，銀聯(lián)也在悄然進行多方部署。

就在2007年9月上旬，第十五屆金融展前夕，中國銀聯(lián)聯(lián)合普天茂德與瀚銀科技推出了CUPStorage金融智能存儲卡解決方案。在9月13日的金融展上，該業(yè)務的展示在銀聯(lián)展臺一個不起眼的小角落。工作人員演示一張類似于手機SIH卡大小的金融智能存儲卡，將該卡放置在手機的存儲條內，可以進行遠程支付，也能進行現(xiàn)場消費支付。

據(jù)消息人士稱，與之前部分銀行的觀望態(tài)度相比，目前各大銀行紛紛加入到此方案的陣營，這也意味著，通過這張手機內置金融智能卡，可以實現(xiàn)消費“一卡通”。目前，除了現(xiàn)金交易外，跨銀行的非現(xiàn)金業(yè)務交易、電子錢包和虛擬貨幣等均能通過這張卡來實現(xiàn)。

與此同時，部分電信運營商通過與第三方支付公司的合作成為統(tǒng)籌手機支付的另一個角色。今年4月，日本第一大電信運營商NTTDoCoMo注資的重慶結算行開始試水手機支付。銀聯(lián)此次所推的智能存儲卡也預示著銀聯(lián)與電信運營商在手機支付市場的角力上，已經(jīng)進入實質的應用層面。

突圍安全

在各大銀行、金融機構以及電信運營商紛紛重新尋找定位的過程中，無論是自助銀行、網(wǎng)上銀行還是手機銀行，安全仍是干夫所指的隱患。

“網(wǎng)絡安全問題已引起廣泛重視，如何實現(xiàn)將安全防護融入網(wǎng)絡的各個層而，確保業(yè)務數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定運行，是金融企業(yè)亟待解決的課題。”H3C金融系統(tǒng)部總工湯徽表示。

指紋銀行從某種程度上能緩解自助銀行方面的安全隱患。據(jù)北農(nóng)行副行長辛全龍介紹，統(tǒng)一在指紋下的客戶賬號只能通過用戶本人指紋才能進行業(yè)務支付交易。這種指紋識別的方式與目前的銀行卡密碼方式相比更具安全性。

而對于網(wǎng)銀以及手機銀行，交易安全仍是銀行頻頻受質疑的關鍵。

H3C推出的iSPN(智能安全滲透網(wǎng)絡)，可通過統(tǒng)一安全策略的制定與下載，實現(xiàn)網(wǎng)絡安全事件集中管理、統(tǒng)一分析和快速響應，從而為用戶提供一個多層次、全方位的立體防護體系，使網(wǎng)絡成為智能化安全實體。針對局部安全層面，H3C強調通過集成來提供最佳的防御效果，即通過在網(wǎng)絡產(chǎn)品上集成安全技術、在安全產(chǎn)品上集成網(wǎng)絡技術及網(wǎng)絡與安全的插卡集成等方式，實現(xiàn)2～7層的深層防御。同時借助其IToIP的網(wǎng)絡優(yōu)勢，將網(wǎng)絡中的多個網(wǎng)絡設備、安全設備和各組件聯(lián)動起來，通過多層次的安全策略和流程控制，實現(xiàn)端到端的全局安全。

而IBM在去年10月收購的互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)公司Internet Security Systems(ISS)，也推出了系列預防性安全方案。據(jù)ISS國內的總代理商北京兆維億方科技公司網(wǎng)絡安全事業(yè)部北區(qū)經(jīng)理孫偉介紹，目前，ISS的網(wǎng)絡安全方案在部分地方性商業(yè)銀行已有應用，通過漏洞掃描與網(wǎng)絡入侵檢測、異常流量分析等方式為網(wǎng)銀把關。