大學(xué)貸款的現(xiàn)實(shí)和未來走向分析

摘要：在中國高等教育大眾化的過程中，大學(xué)向銀行大幅貸款，是高等教育發(fā)展史上的一個特殊現(xiàn)象。目前，隨著貸款規(guī)模的日益龐大和高等教育規(guī)模增長的放緩，大學(xué)面臨著嚴(yán)峻的還本付息的壓力，已經(jīng)影響到了教育質(zhì)量。大學(xué)還貸面臨著不確定性的未來。

近10年來，中國高等教育經(jīng)歷了一場歷史性的變遷：從高等教育的精英化階段飛躍到大眾化階段，一些發(fā)達(dá)的地區(qū)，如北京、上海、天津，均已實(shí)現(xiàn)了高等教育的普及化。隨著高等教育規(guī)模急劇擴(kuò)張，校園面積和大樓等基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重不足。在國家投入難以大幅增加的條件下，大學(xué)不得不借助于非常規(guī)手段：向銀行貸款。通過銀行大幅貸款的方式，大學(xué)迅速建設(shè)了新校區(qū)和大樓。從2000年至今，中國大學(xué)的版圖出現(xiàn)了質(zhì)的裂變：校園、大樓和學(xué)生規(guī)模等實(shí)現(xiàn)了翻天覆地的變化。與此同時，高等教育貸款規(guī)模急劇上升，大學(xué)面臨著金融風(fēng)險。

一、大學(xué)貸款的性質(zhì)

自近代大學(xué)誕生以來，大學(xué)作為一種精神堡壘和象牙塔，幾乎是一種保守機(jī)構(gòu)的代名詞。在西方，大學(xué)與教會一樣，是為數(shù)不多的從中世紀(jì)一直流傳到現(xiàn)在的社會機(jī)構(gòu)。這樣一個社會機(jī)構(gòu)，歷史上似乎一向不與銀行發(fā)生任何瓜葛，它是獨(dú)立于市場的知識分子匯聚之所。一般而言，公立大學(xué)都是非營利的事業(yè)，是一種需要政府和社會投入的事業(yè)。作為公共機(jī)構(gòu)的大學(xué)，在歐洲辦學(xué)經(jīng)費(fèi)靠國家投入，在美國除了國家投入，學(xué)費(fèi)、捐贈也是渠道之一，除此之外并沒有多少穩(wěn)定的財(cái)政渠道。正是基于這樣的原因，世界上很少有公立大學(xué)向銀行舉債來進(jìn)行基本建設(shè)。我國公立大學(xué)負(fù)債經(jīng)營和公立大學(xué)大量向銀行貸款現(xiàn)象，在歷史上屬于一個特殊的個案。

那么，作為一個一貫獨(dú)立于市場的社會機(jī)構(gòu)，大學(xué)為何逐漸向市場靠攏，從銀行大量舉債來建設(shè)呢？這是一種制度創(chuàng)新還是迫不得已的選擇呢？在一定意義上，可歸咎于市場精神對高等教育經(jīng)營方式的影響和滲透。目前，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，高等教育逐漸由封閉走向開放，公司或產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的理念影響了高等教育的運(yùn)營模式，公司和企業(yè)的價值觀影響了大學(xué)的管理，市場的精神浸潤著大學(xué)的治理。在這樣的背景下，高等教育舉債大發(fā)展，顯示了中國大學(xué)在市場面前的一種極端的靈活性，顯示出一種被西方學(xué)者克拉克所稱謂的“拓進(jìn)型大學(xué)”（Entrepreneurial University）的特征。在這一點(diǎn)上，中國大學(xué)具有一種強(qiáng)烈的面向市場的取向，具有靈活的規(guī)則和環(huán)境適應(yīng)能力，善于在變化的環(huán)境條件下進(jìn)行變通和調(diào)整。同時，這也表明大學(xué)制度的不完備，是大學(xué)在現(xiàn)有制度環(huán)境之下的一種生存策略，它既是制度初創(chuàng)階段的一種靈活性，又是一種制度設(shè)計(jì)不完備之缺陷。

二、大學(xué)貸款的原因分析

高校貸款潛伏著風(fēng)險和危機(jī)。僅在過去5年時間，幾乎所有的大學(xué)都熱衷于跑馬圈地、建設(shè)新校區(qū)，一些名牌大學(xué)動輒從銀行獲得10億~20億元的貸款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一些大型企業(yè)的貸款魄力。以江蘇省為例，在2003年之前，高校的基建費(fèi)用每年為10多個億，2003年之后，每年增至70億~80億 [1]。這些錢大部分是靠從銀行貸款獲得的。

一個向來“只進(jìn)不出”的“花錢”社會機(jī)構(gòu)，為何有這等戰(zhàn)略和魄力呢？原因分析如下：

其一，高等教育規(guī)模急劇擴(kuò)張的背景下的一種特殊選擇。大眾化背景之下，國家的投入嚴(yán)重不足，只有靠非常規(guī)的手段來融資，大學(xué)向銀行貸款是一種現(xiàn)實(shí)的選擇。

其二，國家政策體制提供了空間，政策的鼓勵和支持是推動力量。我國政府具有強(qiáng)大的宏觀調(diào)控能力，可以在政策范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)對公共資源的再分配。一切的社會機(jī)構(gòu)，特別是公共機(jī)構(gòu)是政府功能的延伸，需要聽命于政府決策。政府長期以來教育投入不足，短期內(nèi)又急速推動高等教育的擴(kuò)張，所以政府鼓勵大學(xué)向銀行貸款。一些省市采取政府貼息貸款的方式，鼓勵大學(xué)向銀行借貸，這客觀上鼓勵了大學(xué)和銀行發(fā)生借貸關(guān)系。

其三，大學(xué)貸款的自身邏輯。目前，公立大學(xué)與政府之間缺少明確的治理范圍和自主權(quán)的邊界，政府可對大學(xué)進(jìn)行宏觀調(diào)控，甚至也可直接介入大學(xué)內(nèi)部事務(wù)。這是中國大學(xué)與西方大學(xué)重要的不同點(diǎn)。大學(xué)在與政府的關(guān)系中處于從屬地位，這是一種大政府主導(dǎo)的教育體制，大學(xué)幾乎成為政府的一個延伸機(jī)構(gòu)。適逢國家高等教育戰(zhàn)略的大調(diào)整，擴(kuò)招便成為發(fā)展的一個契機(jī)。大學(xué)之所以大量貸款，既是對政府號召的回應(yīng)，又可抓住契機(jī)謀求學(xué)校的更大發(fā)展。

此外，中國校長的任期制和向上級負(fù)責(zé)，加重了這一冒險性貸款決策。在這種背景下，大學(xué)當(dāng)局對貸款的風(fēng)險缺乏清醒的責(zé)任意識，有人甚至提出“不貸白不貸”、“大學(xué)貸款，政府買單”等說法，反映了一些大學(xué)領(lǐng)導(dǎo)人風(fēng)險意識的淡漠。

其四，商業(yè)銀行提供了外部契機(jī)。銀行資本具有的逐利的本性，使其與大學(xué)當(dāng)局一拍即合。對于銀行來講，高校是一個國家財(cái)政支持的公立機(jī)構(gòu)，幾乎沒有破產(chǎn)的風(fēng)險，所以銀行認(rèn)為向大學(xué)提供貸款風(fēng)險小，是一個增加利潤的穩(wěn)定渠道。銀行在市場面前尋求一切的發(fā)展機(jī)會，向大學(xué)提供貸款是一種劃算的選擇。正因如此，許多商業(yè)銀行十分青睞大學(xué)，特別是重點(diǎn)大學(xué)，甚至積極上門服務(wù)，向大學(xué)推銷貸款。

其五，政府的行為和政策加速和鼓勵了這一行動。教育部門推行的高校評估，對高校的校園面積、生均建筑面積等提出了嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)。為了通過評估，許多大學(xué)不得不貸款建設(shè)新校區(qū)；地方政府為了推動地方高等教育發(fā)展，提升本地的知名度和軟環(huán)境，也積極提供土地等優(yōu)惠條件支持大學(xué)進(jìn)行新校區(qū)建設(shè)。這樣，政府層面就達(dá)成了大學(xué)校園建設(shè)的共識，實(shí)際行為也鼓勵了高校和銀行之間的合作。

外部的條件一旦成熟，大學(xué)向銀行貸款便順理成章，沒有任何的政策障礙。于是，2000年之后，全國掀起了一輪貸款建設(shè)新校區(qū)的風(fēng)潮。全國高等教育迅速擴(kuò)張，各地紛紛“圈地”建設(shè)大學(xué)城。目前，全國共有55座大學(xué)城，基本上是靠大量貸款催生的。高校的貸款數(shù)量十分驚人。據(jù)保守估計(jì)，2005年全國高校貸款已超1，500億~2，000億[2]，目前甚至有人估計(jì)達(dá)到了4，000億以上[3]。若按照5年以上貸款利率7.56%的計(jì)算，全國高校貸款每年需要還息近15億~30億。今后兩三年，高校將進(jìn)入還本付息的高峰時期，如何在高額的利息之外償還本金，這對每一所貸款的高校來說，都是一個空前的挑戰(zhàn)。

三、大學(xué)貸款的方式、現(xiàn)實(shí)收益和面臨的困境

其一，貸款的方式。一般來講，銀行向高校提供的貸款是信用貸款和學(xué)費(fèi)抵押貸款。國家規(guī)定，公立機(jī)構(gòu)如大學(xué)的校產(chǎn)、土地不能用作貸款抵押，因此銀行主要采用信用和收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的方式對高校進(jìn)行放貸。一旦高校出現(xiàn)問題，信用發(fā)生危機(jī)，對于銀行來說意味著風(fēng)險。但銀行一般認(rèn)為，公立高校是屬于政府和國家的資產(chǎn)，一般不會發(fā)生嚴(yán)重的信用危機(jī)，即使萬一出現(xiàn)問題，政府也可能施以援手，形成所謂的“高校貸款，政府買單”的局面。這也是支撐大學(xué)、銀行決策者進(jìn)行冒險合作的基礎(chǔ)。

銀行的收費(fèi)質(zhì)押方式，對于大學(xué)來說就像一條無形的繩索。一旦付息出現(xiàn)困難，大學(xué)將面臨財(cái)務(wù)被銀行凍結(jié)的風(fēng)險，這將會影響到高校的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，高校貸款多屬于短期貸款，銀行在高校還息的基礎(chǔ)上才進(jìn)一步放貸，采取了滾動貸款的策略，以降低貸款的風(fēng)險。這種質(zhì)押的方式使得高校的校長時時刻刻面臨還本付息的焦慮。

其二，現(xiàn)實(shí)收益分析。不可否認(rèn)，大學(xué)向銀行貸款，為中國高等教育大眾化的迅速實(shí)現(xiàn)提供了一次契機(jī)，大大加速了高等教育大眾化的進(jìn)程，具有歷史性的貢獻(xiàn)。在西方國家需要20年~30年實(shí)現(xiàn)的歷史進(jìn)程，在中國得以快速實(shí)現(xiàn)，為國家建設(shè)儲備了巨大的人力資源。

此外，從單純的國有資產(chǎn)增值來看，最近5年適逢中國土地、房地產(chǎn)業(yè)飛漲階段，而大學(xué)的新校區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)大都在這一階段之前完成規(guī)劃，并向銀行完成借貸。目前，新校區(qū)的國有資產(chǎn)的增值是確定無疑的，甚至可以說完成了大學(xué)國有資產(chǎn)的迅速增值。

新校區(qū)建設(shè)是中國高等教育的一個新的增長點(diǎn)，是大學(xué)環(huán)境的一次改善。其間，伴隨著高校體制變革的發(fā)展，中國多數(shù)大學(xué)完成了從蘇式學(xué)院向現(xiàn)代綜合性大學(xué)或多科大學(xué)的轉(zhuǎn)變，這一變遷過程在一個狹小的老校區(qū)無法完全實(shí)現(xiàn)，向銀行貸款建設(shè)新校區(qū)為綜合性大學(xué)的融合、溝通提供了契機(jī)。這也必將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的歷史影響。

其三，還貸壓力影響了教育質(zhì)量。大學(xué)經(jīng)費(fèi)緊張是一個不爭的事實(shí)。為了還本付息，就需要開源節(jié)流。為了節(jié)流，各大學(xué)普遍采取了一些措施來節(jié)省辦學(xué)經(jīng)費(fèi)，無形中影響到了公共服務(wù)的質(zhì)量。

資金緊張已經(jīng)制約了高校進(jìn)一步發(fā)展的潛力，降低了高等教育提供公共服務(wù)的質(zhì)量。一所貸款8億的高校，一年的利息將近5，000萬~6，000萬，這相當(dāng)于每年1萬多名學(xué)生的學(xué)費(fèi)收入，若這所高校位于西部地區(qū)，就相當(dāng)于12.5萬名甚至更多的學(xué)生的學(xué)費(fèi)。對于高校來說，這種壓力可想而知了。

目前，全國高校已進(jìn)入了一個“精打細(xì)算”過日子的時代，大學(xué)校長普遍被日益短缺的資金所困擾。歷史上衣食無憂的大學(xué)校長，第一次面對債主盈門的現(xiàn)實(shí)，面臨時時有可能斷裂的資金鏈風(fēng)險。從現(xiàn)在開始，大部分貸款的高校將進(jìn)入還本付息的期限，還貸壓力將進(jìn)一步升高。在還息都有壓力的情況下，如何償還本金是一個巨大的疑問。高校發(fā)展已進(jìn)入了一個嚴(yán)峻時期。

四、目前財(cái)政格局下還本付息的可能性分析

從目前的高校收入來看，大學(xué)還本付息的前景并不樂觀。目前，大學(xué)兩大收入渠道是財(cái)政性撥款、學(xué)費(fèi)。這兩條途徑都難以看到迅猛增長的希望。

其一，政府財(cái)政性投入中，投入比例和生均撥款出現(xiàn)了逐年下降趨勢，很難緩解貸款的壓力。研究發(fā)現(xiàn)，近10年間，中國高等教育經(jīng)費(fèi)主要依靠政府投入和學(xué)費(fèi)收入，兩者分別占到55%和25%左右，經(jīng)費(fèi)來源呈二元格局。1993年財(cái)政預(yù)算內(nèi)教育撥款占高校經(jīng)費(fèi)總投入的90％，2002下降到50%左右，而同期學(xué)費(fèi)收入占總投入的比例則從6%提高到近26％，成為財(cái)政性資金之外最重要的經(jīng)費(fèi)來源[4]。總體來看，國家財(cái)政性投入比例在逐年下降，而且隨著高等教育規(guī)模的膨脹，國家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)的增長趕不上學(xué)生規(guī)模的增長，使生均財(cái)政性撥款日益下降，從1999年以前的7，000元下降到目前不足5，000元。這是一個信號。

其二，學(xué)費(fèi)已幾乎達(dá)到了一個增長的極限，很難再有大幅增長的空間，這基本上決定了這一渠道大幅增長的可能性已無。從目前來看，學(xué)生個人負(fù)擔(dān)的培養(yǎng)成本已達(dá)25%左右，上升的空間無幾。目前，中國的學(xué)費(fèi)占人均國民收入的比例非常之高，已達(dá)50%以上。而根據(jù)世界銀行對全世界33個主要國家的統(tǒng)計(jì)，個人交納的學(xué)費(fèi)占公立高校經(jīng)費(fèi)的比例平均是13％~15％，有20個國家為10％左右，有10個國家為20％左右，比例最高的韓國則是40％。目前，城鎮(zhèn)大學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)是其年收入的全部，農(nóng)村大學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)是其年收入的兩三倍。

目前，高校學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)已達(dá)到了學(xué)生家庭可承受的峰值，其最明顯的標(biāo)志是生產(chǎn)出了一個龐大的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生群體。近7年來，經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的人數(shù)和比例呈迅速增長態(tài)勢，目前高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生總數(shù)已高達(dá)320萬人，其中連基本生活都無法保障的特困大學(xué)生是100多萬。全國高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的平均比例高達(dá)25%，其中，清華大學(xué)貧困生比例為23%，北京大學(xué)為30%，上海交通大學(xué)、西安交通大學(xué)均為35%，甚至一些高校如青海師范大學(xué)為40%，北京林業(yè)大學(xué)2000年~2001年度經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例高達(dá)48.7% [5]。龐大的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生群體和比例已明顯表明：高校學(xué)費(fèi)幾乎達(dá)到了最高的峰值，上升的空間微乎其微。

公共政策也為提高學(xué)費(fèi)設(shè)置了紅線。近年來，高校學(xué)費(fèi)成為社會爭議的熱點(diǎn)，受到普遍的關(guān)注。本屆中央政府在建設(shè)和諧社會的指引下，社會政策將更加關(guān)注社會公正和諧的價值。這給高校學(xué)費(fèi)的上升設(shè)置了一個不可逾越的門檻。

其三，高等教育常規(guī)學(xué)生增長的空間并不大，這限制了學(xué)費(fèi)和財(cái)政性投入的增長。在生均撥款和學(xué)費(fèi)不變的情況下，招生規(guī)模的擴(kuò)大就成為增加收入的必要途徑，現(xiàn)在來看，這一路徑非常渺茫。高校的招生規(guī)模已經(jīng)過了1999年~2004年擴(kuò)張的黃金時期，目前處于穩(wěn)定的、和緩的小幅增長時期，招生增幅一般穩(wěn)定在5%以下。2006年6月，國務(wù)院提出要適當(dāng)控制和穩(wěn)定高等教育招生規(guī)模，提高教育質(zhì)量。這是一個明確的信號：高等教育規(guī)模將基本穩(wěn)定，不會再迅速增長。近兩年來，一些重點(diǎn)大學(xué)甚至開始縮減本科招生。

從未來人口的增長趨勢來看，高等教育適齡人口將會出現(xiàn)下降。根據(jù)教育部的測算，到2008年，高考適齡（18歲~22歲）人數(shù)將達(dá)到最高峰，此后高等教育適齡人口將會出現(xiàn)下降趨勢。也就是說，2008年以后，居民對高等教育的需求將逐步下降。隨著人口谷底的到來，生源出現(xiàn)了下降趨勢，招生規(guī)模幾乎失去了大幅上升的可能性空間。這樣，政府對學(xué)生的人頭費(fèi)投入總量不會大幅增長，大學(xué)從政府獲得的財(cái)政資助就很難大幅增長。

這樣，政府投入、學(xué)費(fèi)上漲和招生規(guī)模增長的可能性空間幾乎已注定非常狹小。在國家財(cái)政性投入增長緩慢和學(xué)費(fèi)收入難以大幅增長的情況下，大學(xué)還款付息的前景看來似乎很黯淡。

五、大學(xué)貸款未來的可能性結(jié)果

大學(xué)的未來，在貸款的壓力之下如何呢？在復(fù)雜的環(huán)境之下，預(yù)計(jì)未來都意味著冒險，但也具有特殊的價值。研究者愿意對未來進(jìn)行想象，提出如下可能性預(yù)期結(jié)果：

其一，高校貸款實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險轉(zhuǎn)移，政府買單。目前，一種流行的觀點(diǎn)認(rèn)為，大學(xué)貸款最終需要政府買單，是一種用明天的資金發(fā)展今天的事業(yè)的做法。未來，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提下，高校的金融風(fēng)險將實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)嫁到政府身上。即所謂“高校貸款，政府買單”。從目前的形勢來看，這種可能性相當(dāng)大。特別是在近年來，從中央政府釋放出的信號來看，教育投入在未來幾年要逐漸達(dá)到GDP的4%，這將大幅增加教育的投入，政府有資金對大學(xué)貸款施以援手。

其二，勝者通吃，大學(xué)之間優(yōu)勝劣汰。研究型大學(xué)做大做強(qiáng)，一些地方的三流大學(xué)在銀行貸款的壓力下，在市場的優(yōu)勝劣汰的競爭下，可能走向萎縮，甚至?xí)呦蛳觥Ｗ匀唬谶@樣的背景下，大部分高校的貸款將通過學(xué)費(fèi)和政府財(cái)政等予以解決，一些地方高校的貸款可能成為呆賬壞賬。

其三，多校區(qū)大學(xué)的土地拍賣。目前，很多大學(xué)實(shí)行多校區(qū)辦學(xué)，特別是合并高校存在3處~5處校區(qū)。隨著土地和地產(chǎn)大幅攀升，一些大學(xué)為了應(yīng)對還貸壓力，將一些位于中心區(qū)的老校區(qū)拍賣，可以換來大量資金來還貸，如浙江大學(xué)的湖濱校區(qū)就拍出了24億多的天價。這也是大學(xué)自身還本付息的一條路徑選擇。

其四，學(xué)生規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)張，成人學(xué)生大量進(jìn)入校園，增加了學(xué)費(fèi)增長的可能性空間，為解決金融風(fēng)險提供了可能。在美國，現(xiàn)在進(jìn)入大學(xué)的學(xué)生只有17%是處在18歲~22歲這個年齡段的，大部分的學(xué)生是成人。雖然目前來看，在未來適齡年齡段（18歲~22歲）的學(xué)生增長緩慢，但大量成人學(xué)生進(jìn)入校園接受教育是可能的。他們可以擴(kuò)大高校規(guī)模，增加收入來源。傳統(tǒng)意義上的大學(xué)生概念在未來將發(fā)生改變，成人涌進(jìn)大學(xué)校園是未來學(xué)費(fèi)收入的一個來源，也是解決金融風(fēng)險的一條可能性途徑。

當(dāng)下，高等教育的金融風(fēng)險依舊，大學(xué)面臨著一個不確定的未來。如何解決高等教育的金融風(fēng)險，是一個嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)問題。■

參考文獻(xiàn)：

[1]江蘇高校首遭債務(wù)審計(jì)，風(fēng)光表面下是沉重負(fù)擔(dān)，《新京報》，2005年7月20日，http://finance.sina.com.cn/g/20050720/08541815902.shtml

[2]汝信等主編：《2006年：中國社會形勢分析與預(yù)測》，社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005年12月。

[3]我國高校貸款規(guī)模逾4，000億破產(chǎn)隱患凸顯，《中國青年報》，2007年3月9日。

[4][李文利：中國高等教育經(jīng)費(fèi)來源多元化分析，北大教育經(jīng)濟(jì)研究（電子季刊）第2卷第3期，2004年9月。

[5]龐麗娟、胡福貞、韓小雨，關(guān)注高校貧困生:問題、原因與對策，《北京大學(xué)教育評論》2004年2期。

（作者單位：國家教育行政學(xué)院）

[責(zé)任編輯：趙英臣]