保險業(yè)要保障和改善民生

　　保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，與人民群眾的生產(chǎn)生活息息相關(guān)，理應(yīng)在關(guān)注民生、重視民生、保障民生和改善民生，促進(jìn)解決好教育、醫(yī)療、就業(yè)、收入分配與社會保障等群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題等方面發(fā)揮更大的作用
　　
　　保障民生、改善民生是構(gòu)建和諧社會的重要內(nèi)容，是時代賦予保險業(yè)的歷史使命和重要責(zé)任。保險業(yè)一定要深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真落實全國金融工作會議和國務(wù)院23號文件精神，努力實現(xiàn)又好又快發(fā)展，在構(gòu)建和諧社會中充分發(fā)揮保障民生和改善民生的重要作用。
　　
　　保險業(yè)可以在解決民生問題方面發(fā)揮重要作用
　　
　　我們黨歷來重視民生問題。特別是黨的十六大以來，以胡錦濤同志為總書記的新一代中央領(lǐng)導(dǎo)集體更是明確提出以人為本、立黨為公、執(zhí)政為民的理念，強(qiáng)調(diào)“權(quán)為民所用，情為民所系，利為民所謀”。
　　今年以來，溫家寶總理多次強(qiáng)調(diào)解決民生問題的重要意義。溫家寶總理指出，關(guān)注民生、重視民生、保障民生、改善民生，是我們黨全心全意為人民服務(wù)宗旨的要求，是人民政府的基本職責(zé)。總理的講話，對全國各行各業(yè)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極促進(jìn)民生問題的解決提出了新的要求。保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，與人民群眾的生產(chǎn)生活息息相關(guān)，理應(yīng)在關(guān)注民生、重視民生、保障民生和改善民生，促進(jìn)解決好教育、醫(yī)療、就業(yè)、收入分配與社會保障等群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題等方面發(fā)揮更大的作用。
　　
　　（一）轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險，促進(jìn)人民生活穩(wěn)定。
　　解決民生問題的基本要求是保障人民群眾的生產(chǎn)生活不被重大意外和風(fēng)險事件破壞和打斷。過去，國家是我國經(jīng)濟(jì)社會生活中主要風(fēng)險的最終承擔(dān)者，國家通過各級組織體系和各種制度安排保障人民生活穩(wěn)定。但隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立和完善，市場機(jī)制在轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險方面發(fā)揮的作用越來越大，保險業(yè)在促進(jìn)人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。
　　從歷史上看，保險業(yè)就是在幫助穩(wěn)定人民生產(chǎn)生活的過程中不斷發(fā)展壯大的。火災(zāi)險的出現(xiàn)，壽險業(yè)的發(fā)展，以及保險業(yè)的一系列發(fā)展進(jìn)步，都對保障人類生產(chǎn)生活，增進(jìn)社會福利產(chǎn)生了重大影響。從國內(nèi)看，我國保險發(fā)展的進(jìn)程同時也是保險業(yè)服務(wù)民生，穩(wěn)定人民生活的過程。各種保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，極大地改變了過去主要依靠政府進(jìn)行風(fēng)險保障的狀況，政府、市場、家庭、個人多層次共擔(dān)風(fēng)險的保障體系初步形成。2002年以來，保險業(yè)累計賠款與給付4000多億元，在幫助人民抵御各種重大自然災(zāi)害事故和意外事件的影響方面發(fā)揮了積極作用。但總體上看，保險賠付占全社會災(zāi)害損失的比重還比較低，保險業(yè)在保障人民生產(chǎn)生活穩(wěn)定方面的作用發(fā)揮得還很不充分。特別是隨著城鎮(zhèn)化步伐的推進(jìn)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，風(fēng)險越來越集中，新的風(fēng)險類型不斷增多，各種風(fēng)險對人民生活穩(wěn)定的威脅也越來越大。迫切要求充分發(fā)揮保險這種市場化風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制的作用。
　　
　　（二）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，提高人民生活水平。
　　經(jīng)濟(jì)發(fā)展是解決民生問題的前提和基礎(chǔ)。溫家寶總理指出，解決民生問題，必須始終堅持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心。要緊緊扭住發(fā)展生產(chǎn)力不放松，堅持科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展、和平發(fā)展，極大地增加社會財富，為改善民生奠定堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。保險是現(xiàn)代金融的重要支柱，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要成分，加快保險業(yè)發(fā)展，對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，提高人民生活水平具有重要意義。
　　保險業(yè)發(fā)展有利于促進(jìn)投資，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的資金支持。在發(fā)達(dá)國家，保險業(yè)是經(jīng)濟(jì)體系最重要的長期資金來源之一。在我國，雖然保險業(yè)發(fā)展起步晚，但保險資金總量快速增長，到目前已達(dá)2萬億元。從1980年恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)積累第一個1萬億資產(chǎn)用了24年，積累第二個1萬億資產(chǎn)僅用了3年。保險投資已經(jīng)逐步從過去的金融投資向基礎(chǔ)設(shè)施投資等領(lǐng)域發(fā)展，保險業(yè)在支持投資方面的作用正在逐步顯現(xiàn)。
　　保險業(yè)發(fā)展有利于拉動消費，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁。第一，保險消費是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會消費的重要內(nèi)容，保險消費在居民消費中比重的逐步擴(kuò)大本身就是社會進(jìn)步的重要標(biāo)志；第二，保險業(yè)發(fā)展有助于穩(wěn)定人民群眾對未來消費預(yù)期，降低全社會預(yù)防性儲蓄總量，從而增加人們的即期消費；第三，保險業(yè)發(fā)展有助于規(guī)避信用消費中的風(fēng)險，鼓勵未來收入預(yù)期比較好的消費者通過信貸擴(kuò)大消費。例如，過去5年，保險業(yè)為80%以上的汽車消費信貸提供了保險，為住房按揭提供保險累計金額3.4萬億元，有力地促進(jìn)了汽車和住房消費；第四，保險業(yè)發(fā)展可以降低消費者使用新產(chǎn)品和新技術(shù)帶來的風(fēng)險，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)的消費，推動新產(chǎn)品和新行業(yè)的發(fā)展。從歷史經(jīng)驗看，如果沒有產(chǎn)品責(zé)任保險的發(fā)展，很多新技術(shù)將很難投入到市場，很多新產(chǎn)品的發(fā)展速度也會大大降低。
　　保險業(yè)發(fā)展有利于優(yōu)化金融資源配置，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系的效率對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響。在國際上，發(fā)達(dá)的保險業(yè)往往是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的標(biāo)志之一。我國金融體系發(fā)展不均衡，非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)育滯后，資產(chǎn)負(fù)債期限錯配和結(jié)構(gòu)錯配現(xiàn)象在一定范圍內(nèi)存在，影響了金融體系作用的發(fā)揮。隨著保險業(yè)快速發(fā)展和保險投資渠道不斷拓寬，保險業(yè)參與金融體系建設(shè)的力度將越來越大，在推動金融體系創(chuàng)新，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用也將越來越重要。
　　保險業(yè)發(fā)展有利于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量。保險業(yè)是第三產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，加快保險業(yè)發(fā)展有利于我國形成合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。2006年，我國第三產(chǎn)業(yè)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為39.5%，大大低于世界平均水平，也低于與我國經(jīng)濟(jì)水平相近的許多發(fā)展中國家。第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，影響了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展對就業(yè)的吸納能力，阻礙了城市化進(jìn)程，對統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一，不僅本身具備較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿途蜆I(yè)容量，還能夠帶動會計、審計、法律、評估等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量，具有重要意義。
　　此外，通過發(fā)展出口信用保險，有利于支持國內(nèi)企業(yè)出口，引導(dǎo)出口升級，為國內(nèi)企業(yè)實施“走出去”戰(zhàn)略提供保險保障。
　　
　　（三）完善社會保障，提升人民保障水平。
　　完善的社會保障體系是解決民生問題的重要內(nèi)容和有力保障。十六屆六中全會，把建設(shè)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系作為構(gòu)建和諧社會的主要目標(biāo)之一，充分說明了社會保障體系建設(shè)是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一個基本問題，對于解決民生問題具有十分重要的意義。
　　目前，我國面對未富先老的人口老齡化局面，完善社會保障體系的壓力比較沉重。據(jù)統(tǒng)計，65歲以上的老年人比重從7%上升到14%，法國用了115年，美國為66年，日本為30年，而我國估計為25年。在人口快速老齡化的背景下，如何建設(shè)符合我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展特點和需要的社會保障體系，是一個嚴(yán)峻的考驗。
　　十六屆六中全會通過的《中共中央關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會若干問題的決定》明確要求：發(fā)揮商業(yè)保險在健全社會保障體系中的重要作用。這對于商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)，從而更好地服務(wù)和促進(jìn)民生具有重要的指導(dǎo)意義。大力發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老、健康保險，可以有效緩解政府在社會保障方面的資金壓力，提高社會保障體系的可持續(xù)性；有利于充分發(fā)揮市場機(jī)制在社會保障體系建設(shè)中的作用，提高社會保障體系的活力和效率；有利于擴(kuò)大養(yǎng)老、健康保障的覆蓋面，使基本社會保險覆蓋范圍之外的人民群眾也能夠?qū)崿F(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)；有利于在基本社會保險的基礎(chǔ)上提高保障水平，幫助人們更好地抵御衰老和疾病帶來的風(fēng)險。
　　
　　
　　保險業(yè)服務(wù)民生與和諧社會建設(shè)的核心任務(wù)是不斷擴(kuò)大覆蓋面
　　
　　衡量保險業(yè)在服務(wù)社會主義和諧社會建設(shè)方面的成效，不僅要看保險市場規(guī)模有多大，保費增長速度有多快，更要看保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的領(lǐng)域有多寬，看保險業(yè)滿足人民群眾保險需求的能力有多強(qiáng)，看保險的覆蓋面有多廣。不斷擴(kuò)大保險覆蓋面，是當(dāng)前保險業(yè)最緊迫、最核心的任務(wù)。
　　擴(kuò)大保險覆蓋面，更好地服務(wù)民生和社會主義和諧社會建設(shè)，必須堅持以下三項原則：一是貼近人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益。保險業(yè)要緊緊圍繞關(guān)系民生的熱點難點問題，找準(zhǔn)自身服務(wù)的定位和切入點。對于教育、醫(yī)療、社會保障等保險業(yè)能夠直接發(fā)揮作用的領(lǐng)域，要加大相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展力度；對于收入分配等保險業(yè)不能直接發(fā)揮作用的領(lǐng)域，要積極發(fā)揮保險機(jī)制的作用，特別是通過辦好政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)試點，為改善居民收入分配狀況提供積極有效的服務(wù)。同時，通過加快保險業(yè)發(fā)展，更多地吸納就業(yè)以及帶動相關(guān)行業(yè)就業(yè)。二是貼近人民群眾的保險需求。目前，有些人民群眾十分需要的保險業(yè)務(wù)遲遲未發(fā)展起來，一個關(guān)鍵原因在于保險產(chǎn)品和人民群眾的需求距離太遠(yuǎn)。保險公司想賣的產(chǎn)品賣不出去，群眾需要的產(chǎn)品買不著，保險市場的供給和需求出現(xiàn)了一定程度的脫節(jié)，在一定程度上阻礙了保險覆蓋面的擴(kuò)大。要改變這種狀況，保險公司必須認(rèn)識到自身的不足，把需求當(dāng)作產(chǎn)品開發(fā)最好的指引，把市場當(dāng)作業(yè)務(wù)發(fā)展最好的老師。三是貼近保險公司的自身實際。擴(kuò)大保險覆蓋面是保險業(yè)的整體戰(zhàn)略，但是不同的公司在這個整體戰(zhàn)略中的定位和作用是有所區(qū)別的。必須根據(jù)公司的實際制定能夠充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢的戰(zhàn)略，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶和細(xì)分市場，有針對性地做好服務(wù)。隨大流、一哄而上的市場開發(fā)模式有可能忽略很多有潛力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也不符合科學(xué)發(fā)展觀的要求。堅持?jǐn)U大保險覆蓋面的“三貼近”原則，就是要堅持正確的方向，采取正確的方法和正確的市場策略，從而更好地調(diào)動各方面積極因素，又好又快地擴(kuò)大保險覆蓋面。
　　擴(kuò)大保險覆蓋面，主要體現(xiàn)在五個方面。一是覆蓋的人口不斷增多。要使保險業(yè)發(fā)展成為全體人民共同建設(shè)、共同享有的保險業(yè)。要使更多的人擁有保險，要讓農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民的保險需求都得到滿足，讓中低收入者和高收入者都享受到保險服務(wù)，讓不同職業(yè)的社會成員都享有充分的保險保障。二是覆蓋的地域更加寬廣。發(fā)達(dá)地區(qū)的保險業(yè)要向成熟保險市場看齊，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的保險業(yè)要結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要加快發(fā)展步伐。要注重發(fā)展少數(shù)民族地區(qū)和邊疆地區(qū)的保險業(yè)。要結(jié)合地域發(fā)展實際，為西部大開發(fā)、東北老工業(yè)基地振興和中部崛起戰(zhàn)略的實施提供保險服務(wù)。三是覆蓋的行業(yè)更加廣泛。要緊密結(jié)合社會各行各業(yè)的需要創(chuàng)新保險業(yè)發(fā)展模式，力爭將保險業(yè)納入其他行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，使保險業(yè)更好地為農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)提供服務(wù)，更好地為各類經(jīng)濟(jì)組織和各種經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)。四是管理的風(fēng)險更加全面。要通過加快發(fā)展，為社會提供全方位的風(fēng)險保障。在保險經(jīng)營的過程中，要敢于面對和正視新的風(fēng)險類型，善于用創(chuàng)新的方式來應(yīng)對風(fēng)險和管理風(fēng)險，不能因為存在風(fēng)險就裹足不前。既要管理自然風(fēng)險，也要管理社會風(fēng)險。既要管理經(jīng)濟(jì)運行中的風(fēng)險，使保險融入到生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)，也要管理人們生活中的風(fēng)險，使保險滲透到人們生老病死的全過程。五是服務(wù)的品質(zhì)不斷提升。擴(kuò)大保險覆蓋面，不僅僅是簡單地為社會提供保險產(chǎn)品和服務(wù)，而是要通過保險服務(wù)，為社會創(chuàng)造價值，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步，要開拓新市場、開發(fā)新產(chǎn)品、挖掘新客戶、滿足新需求，在創(chuàng)新中不斷提升保險服務(wù)水平。
　　
　　不斷提高保險業(yè)服務(wù)民生和社會主義和諧社會建設(shè)的能力
　　
　　保險業(yè)服務(wù)民生和社會主義和諧社會建設(shè)要落到實處，就是要加6MGx5l5MhHWE6gY88hYEfg==強(qiáng)自身建設(shè)，不斷提高服務(wù)水平和服務(wù)能力。要著眼于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民生活的需要，切實提高四個方面的能力。
　　一是提高保險業(yè)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。要充分發(fā)揮保險的功能和作用，力爭在支持投資、擴(kuò)大消費和保障出口三個方面發(fā)揮積極作用。要充分發(fā)揮保險資金長期性和穩(wěn)定性的特點，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持；要通過保險減少人們對未來預(yù)期的不穩(wěn)定性，促進(jìn)內(nèi)需擴(kuò)大；要大力發(fā)展出口信用保險，保障出口企業(yè)收益和收匯安全，推動出口企業(yè)開拓國際市場、開發(fā)國外資源。
　　二是提高保險業(yè)促進(jìn)社會進(jìn)步的能力。要立足于推動社會進(jìn)步，促進(jìn)傳統(tǒng)的、以血緣關(guān)系為基礎(chǔ)的保障方式向現(xiàn)代的、市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分?jǐn)倷C(jī)制轉(zhuǎn)變，提高全社會的風(fēng)險管理水平；促進(jìn)傳統(tǒng)的、以銀行為中心的金融體系向現(xiàn)代的、多層次、多支柱的金融體系轉(zhuǎn)變，提高金融體系配置資源的效率；促進(jìn)傳統(tǒng)的、以政府為中心的社會管理模式向現(xiàn)代的、不同組織機(jī)構(gòu)分工配合的社會管理模式轉(zhuǎn)變，提高社會運轉(zhuǎn)的效率。
　　三是提高保險業(yè)參與社會主義先進(jìn)文化建設(shè)的能力。建設(shè)社會主義先進(jìn)文化，落實到保險業(yè)，就是要弘揚“服務(wù)大局、勇?lián)?zé)任、團(tuán)結(jié)協(xié)作、為民分憂”的行業(yè)精神；就是要發(fā)揚保險“一方有難、八方支援”，“我為人人、人人為我”的互助精神；就是要體現(xiàn)保險業(yè)的人文關(guān)懷和社會責(zé)任，使團(tuán)結(jié)、互助、和諧、友愛的保險文化成為社會主義先進(jìn)文化的重要組成部分。
　　四是提高保險業(yè)服務(wù)人民生活的能力。堅持以人為本，保障人的生存需要、提升人的生活品質(zhì)、促進(jìn)人的全面發(fā)展，不斷滿足人民群眾多層次的保險需求，是保險工作的出發(fā)點和落腳點。對于低收入階層，要致力于保障基本生活需要，保證生產(chǎn)生活不因重大意外事故而中斷；對于中等收入階層，要致力于促進(jìn)生活品質(zhì)提升，在提供養(yǎng)老、醫(yī)療保障和多樣化投資理財渠道的同時，增強(qiáng)人們心理上的安全感；對于高收入階層，要致力于促進(jìn)人的全面發(fā)展，滿足人們保障、投資、家庭資產(chǎn)負(fù)債管理等各方面的個性化需求，滲透到人們物質(zhì)生活、精神文化和發(fā)展環(huán)境的各個方面。（作者系中國保險監(jiān)督管理委員會黨委書記、主席）