歐洲人持家理財(cái)

　　歐洲人持家理財(cái)首先從帳戶用錢開始。在歐洲，一般家庭都有儲蓄的習(xí)慣，許多家庭都使用諸如人壽保險(xiǎn)、住房儲蓄計(jì)劃及大眾儲蓄計(jì)劃等眾多方式開戶存款。具體來說可以開立諸如A種儲蓄、藍(lán)本儲蓄、高德維儲蓄、青年儲蓄、大眾儲蓄，這些帳戶全都可以提款。而且儲蓄產(chǎn)品方便民眾，存取都免收手續(xù)費(fèi)。不過，由于它們的利率有差異，在決定取錢時，不能不考慮。這時需要先看一下活期戶頭，這個戶頭起的是“收發(fā)室”作用。長期以來各金融機(jī)構(gòu)都不給予它利息。近期，一些銀行試行“活期也有息”，但實(shí)際上息金十分低，基本不必考慮，因而要用錢應(yīng)該先從活期戶頭里提取。如果活期戶頭中無錢可取，首先可從住房儲蓄冊里取錢，因?yàn)樗膬衾手挥?.35%。第二位可以考慮取款的是A種儲蓄、藍(lán)本儲蓄、高德維儲蓄，它們的利率都是2.25%；最后是大眾儲蓄，利率是3.25%。
　　除選擇對儲蓄取款外，人壽保險(xiǎn)金也可以用，但千萬不要輕舉妄動，按規(guī)定只有接受8年凍結(jié)期之后，您才能享受全額免稅的優(yōu)惠。當(dāng)然，如果遇到重大需要，也是可以提取的。不必為此過慮，因?yàn)樘岢龅目钭硬⒉簧婕叭抠Y金及其利息，本金部分始終可以享受免稅。
　　除因需要動用上述帳戶資金外，其他儲蓄金一般不要動用。如住房計(jì)劃儲蓄。住房計(jì)劃儲蓄顧名思義是幫助大家在購置房產(chǎn)時使用的儲蓄金。除了上述法定的凍結(jié)期4年限制外，超期后的使用也需要認(rèn)真考慮。因?yàn)榭梢栽谝欢〞r期里繼續(xù)往這個戶頭中存錢，它的利息比一般儲蓄冊都要高；尤其是手里如果拿著數(shù)10年前開的老本子，那就千萬留在手里，它的利率是6%，而且不要取款，那怕只提出一個歐元，這個戶頭就此被關(guān)閉了。新近開戶的住房計(jì)劃儲蓄利率已遠(yuǎn)不能相比，同A種儲蓄本一樣。開了住房計(jì)劃儲蓄戶頭，但最終沒有買房，結(jié)帳時不能享受政府給予的獎金。再如，大眾計(jì)劃儲蓄。大眾計(jì)劃儲蓄曾經(jīng)是對儲蓄者非常有利的一個長線產(chǎn)品。可惜現(xiàn)在已不能再開。如果手里有這樣一個儲蓄項(xiàng)目，千萬不要從中取款，免得象住房計(jì)劃儲蓄規(guī)定的一樣，一提款便銷了戶頭，PEP的凍結(jié)期是10年，10年過后，可以自由取款，不受限制。
　　在選擇借款方面。通過銀行借錢時當(dāng)心“張冠李戴”，搞錯名目。因需借款時，讓銀行以“私人借貸”名義借給，最好不要接受“消費(fèi)借貸”。這兩種借貸方式都可行，但銀行方面往往不愿意以“私人借貸”名義借給，因?yàn)檫@種借貸的利息平均是6%，銀行嫌賺錢太少。實(shí)際上，“消費(fèi)借貸”要讓客戶多付出將近一倍的利息！
　　在炒賣股票方面。對股市感興趣的人近幾個月心情該不錯，股市行情令人興奮，可能會想把股票脫手，將賺到的錢裝進(jìn)口袋。有一點(diǎn)不要忘記：根據(jù)法國國家規(guī)定，每年進(jìn)出交易的股份，價(jià)值不得超過15000歐元，否則超出的盈利部分要按比例抽稅。
　　在尋找資金方面。如果沒有存款，但家里有些“老古董”，用不上又占地方，干脆把它們轉(zhuǎn)手賣掉。手提電唱機(jī)、老式衣柜，只要不破不爛，都可以送進(jìn)二手舊貨店估價(jià)出售。在緊急情況下缺錢，可以把家中值錢的物件送去本市政府機(jī)構(gòu)里的“市貸部”典當(dāng)，一般情況收6%的利息。過了贖當(dāng)期限，當(dāng)事人如果沒有能力或者不想取回典當(dāng)物，當(dāng)局便會通過拍賣將其出售。
　　在理性消費(fèi)方面。假期的消費(fèi)往往是超支的主要根源。避免在圣誕節(jié)、暑期等高峰時期外出度假，盡量在旺季過去后外出，一進(jìn)一出，差額有時會達(dá)到一倍！避開旺季，還能安寧享受風(fēng)景和人文景觀。購買飛機(jī)、火車票，上網(wǎng)交易也能節(jié)約不少。如果在即將出發(fā)前購票，常常可以買到特別減價(jià)票，節(jié)約比例甚至高達(dá)一半或75%。
　　提前訂票不失為節(jié)約的另一個途徑，鐵路聯(lián)營公司（SNCF）及不少航空公司對提前訂票都有優(yōu)惠，時間必須在15天、30天或90天之前。
　　等待大減價(jià)購物。從大減價(jià)里獲得的差額不容忽視，不是緊急需要，不要著急上街，靜待良機(jī)才是好辦法。郵購也是一條途徑，一些通過郵購的貨品比起在商店里買要便宜25%，甚至40%。如果您不過分在乎時尚，可以去“工廠商店”采購，但要有耐心，尺碼有時不全。
　　避免帶孩子一起去超市采購。超市招攬顧客常發(fā)放一些“下次購貨券”，別隨手扔掉，您可以將它們積累起來使用。最好不要帶著子女去超市，小家伙常常會讓您購買超過預(yù)算的商品。當(dāng)然，也不必過分計(jì)較，多買回東西塞滿冰箱也好，專家告訴我們，冰箱塞滿東西，耗電少。
　　（作者單位：山東省濟(jì)寧市工商銀行）