小額貸款公司路在何方？

李　芮

小額貸款公司身份的困惑

身份問題與法律適用

對于貸款公司的法律屬性，目前學界公開論述的較少。中國社會科學院金融研究所研究員彭興鈞認為，它屬于非正規金融組織，因為它的互助性使其區別于一般的金融組織，而它又經營貸款業務，使其又區別于一般的企業，相應的，彭興鈞認為它應該屬于《民商法》來調整，而不應該由《商業銀行法》或《公司法來調整》。還有的學者將其定性為準金融組織。但是，無論是非正規金融組織還是準金融組織，對于貸款公司的法律適用都是一個問題。

第一，目前，我國對于小額信貸的相關規定有2001 年12 月中國人民銀行發布的《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》等金融規章和規范性文件，位次比較低，還沒有上升到法律層面。第二，從貸款公司提供的業務來看，盡管其目前僅僅可以提供貸款服務，但其本質上仍舊是一種金融行為，是要收取商業利潤并采取商業化的經營方式以實現資金利用的商業行為，而不是慈善行為。所以，它不同于以財政為后盾的政策性銀行，不能接受相關的法律調控。第三，貸款公司在追求自身商業利潤持續發展的同時，它主要目標還在于扶持廣大低收入階層走出貧困，實現“雙贏”，所以它不同于追求利潤最大化，同時調控全國金融、經濟穩定的商業銀行，因此《商業銀行法》也不能對它的行為進行規范。第四，由于貸款公司是不同于自然人的法人，所以，它也不屬于《民法通則》規定的民間信貸法律制度的監管和調節范圍?！?br>