“窮人銀行”的川版實驗

趙　磊

村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助合作社，誰更能滿足農(nóng)民的需要，更能代表未來？

春節(jié)前后，朱德元帥的家鄉(xiāng)、國家級貧困縣四川南充市儀隴縣一直是各界關(guān)注的焦點。

“湯水效應(yīng)”

3月1日，只有9名員工的中國首家村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴縣金城鎮(zhèn)開業(yè)。出席開業(yè)典禮的銀監(jiān)會副主席唐雙寧認為，這標志著中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點工作結(jié)出了“第一枚果子”，標志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。他希望這些新的金融機構(gòu)為農(nóng)村的金融市場帶來“湯水效應(yīng)”，就好比一桶開水，多加些內(nèi)容，就成了美味的鮮湯。

為了籌備這家銀行，金城鎮(zhèn)人民政府從去年12月開始，層層召開了動員會。3月1日的開業(yè)典禮上，很多農(nóng)民自發(fā)聚集，鳴放鞭炮。

2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并決定在四川、內(nèi)蒙古等六省(自治區(qū))進行試點，組建新的農(nóng)村金融機構(gòu)。春節(jié)前最后一個工作日，銀監(jiān)會在其官方網(wǎng)站公布，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行和儀隴惠民貸款公司已獲準開業(yè)。同時，吉林、青海的3家新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)也獲準籌建。

據(jù)儀隴縣金城鎮(zhèn)人民政府辦公室工作人員向本刊介紹，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行注冊資本200萬元，南充市商業(yè)銀行為最大股東，占有惠民村鎮(zhèn)銀行50%股權(quán)；南充當?shù)孛衿竺饔罴瘓F和康達集團為小股東，“目前已經(jīng)召開了股東大會，制定了章程和管理制度。村鎮(zhèn)銀行定位是服務(wù)‘三農(nóng)，業(yè)務(wù)能覆蓋整個行政村，在成本可計算、風(fēng)險可控制的前提下，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標準化的保險、代理、租賃、保管、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村。”

同時，在朱德元帥的出生地儀隴縣馬鞍鎮(zhèn)，惠民貸款有限責(zé)任公司也正在籌備，并將于近期開業(yè)。該貸款公司亦由南充市商業(yè)銀行組建，注冊資本50萬元。

3月5日，儀隴惠民銀行行長唐倫在接受本刊采訪時表示，村鎮(zhèn)銀行的主要目的不是單純吸收存款，而是關(guān)鍵為轄區(qū)內(nèi)的工商戶、小企業(yè)、農(nóng)戶提供全方位的金融服務(wù)，成為服務(wù)的農(nóng)村社區(qū)性銀行。下一步，他們將在各村設(shè)區(qū)，采取公司+農(nóng)戶的合作模式，與科技部門或者銷售商簽訂三方合作協(xié)議，將市場、科技與農(nóng)戶的金融需求結(jié)合起來。

唐倫介紹說，從開業(yè)這幾天的(在周末也正常營業(yè))情況看，平均大概存款率是每小時80～90筆左右，大致于每天可以吸納存款20萬～30萬元。在貸款方面，已經(jīng)登記了100戶左右，雖然尚未集體統(tǒng)計，但他估計農(nóng)戶的數(shù)量要多些。盡管沒有出現(xiàn)“冷場”的情況，但唐行長依然覺得“不容樂觀”，因為未來究竟如何發(fā)展，還在探索中。

貸款利率適當上浮

目前得到銀監(jiān)會批準，正在籌備試點的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)包括三類：一是村鎮(zhèn)銀行，包括設(shè)在縣及縣級市的村鎮(zhèn)銀行，以及設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行；二是社區(qū)性信用合作組織，主要設(shè)在村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級；三是專業(yè)貸款業(yè)務(wù)的子公司，由商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立。

春節(jié)過后，四川銀監(jiān)局向媒體表示：四川首批經(jīng)銀監(jiān)會批準的六個試點地區(qū)及試點機構(gòu)類型已確定。除上述兩家設(shè)在儀隴縣的機構(gòu)外，村鎮(zhèn)銀行還在廣元北川縣通口鎮(zhèn)進行試點；貸款子公司在綿陽平武縣龍安鎮(zhèn)進行試點；農(nóng)村資金互助社在南充閬中市江南鎮(zhèn)、廣元蒼溪縣岳東鎮(zhèn)文坪村進行試點。目前省內(nèi)已有10家銀行業(yè)機構(gòu)對此表示了投資意向。而這些試點單位預(yù)計應(yīng)在今年8月底前全部相繼開業(yè)。

3月1日在儀隴金城鎮(zhèn)率先開業(yè)的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，在管理方面將現(xiàn)代銀行與農(nóng)村合作金融機構(gòu)相結(jié)合，在品種和流程以及審批流程上與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，有多種創(chuàng)新。惠民村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)包括儲蓄和貸款，其貸款業(yè)務(wù)包括：小額農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款、專業(yè)農(nóng)戶貸款三類，其中小額農(nóng)戶貸款最高貸款金額不超過2萬元，只憑信用、無需擔(dān)保即可獲得；其余兩類貸款最高金額不超過10萬元，但需要信用和擔(dān)保。此外，貸款利率在國家基準利率的標準上均做適當上浮。

合作社VS村鎮(zhèn)銀行：誰代表未來

高向軍是四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會秘書長，從2005年6月開始，該協(xié)會在儀隴縣貧困村開始了以金融為紐帶的農(nóng)民互助合作組織(互助基金)建設(shè)試點，將小農(nóng)的有效組織與建立農(nóng)村自主金融服務(wù)體系結(jié)合起來，截至2006年10月，先后在儀隴縣17個貧困村幫助村民建立起自我管理的互助合作社和村級基金。

高認為，這次銀監(jiān)會沒有選擇他們做試點，主要是因為他們是社團法人，不符合規(guī)定。按銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)、企業(yè)法人或者自然人。

對此，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山表示，銀監(jiān)會的規(guī)定“一下子就把高向軍們給堵死了，所以相關(guān)政策有待進一步完善”。

1995年發(fā)起成立的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會，是一個在貧困鄉(xiāng)村探索扶貧與鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展模式的民間社團組織。

據(jù)該協(xié)會向本刊提供的資料稱：十二年來，該協(xié)會通過對貧困人們的組織、技術(shù)、資金、觀念及能力的綜合推進，直接幫助了3萬多相對貧困人群的發(fā)展，累計向這些貧困農(nóng)戶提供了6000多萬元的信貸服務(wù)，實現(xiàn)了99%的高回收率。

高向軍對本刊說：“目前我們農(nóng)村社區(qū)并不缺錢，國家級貧困縣儀隴縣每年各種金融機構(gòu)的存款幾十個億，這些錢大多數(shù)都是農(nóng)民的，但卻不能為農(nóng)民服務(wù)，真正缺的是將農(nóng)村資金組織起來有效為農(nóng)民服務(wù)的自主金融體系。”

2005年6月，他們根據(jù)十多年鄉(xiāng)村發(fā)展經(jīng)驗，針對低收入農(nóng)民，提出把農(nóng)民組織起來建立自己的金融服務(wù)互助組織的方案，并得到本地政府的大力支持。截至2006年10月，先后在儀隴縣17個貧困村幫助村民建立起自我管理的互助合作社和村級基金。

扶貧互助社運行一年多來，受到了國家各部委以及眾多國際組織的廣泛關(guān)注，國務(wù)院扶貧辦、國家財政部專門安排出2000多萬元資金在西部14個省28個縣每縣5個村試驗性推廣儀隴互助合作組織建設(shè)作法。

在中央提出“新農(nóng)村”建設(shè)后，高向軍們的扶貧互助社又成為國務(wù)院扶貧辦的試點，“基層官員對于如何搞‘新農(nóng)村，沒有經(jīng)驗，而我們能組織農(nóng)民，放出去的貸款都能夠回來，并且將農(nóng)民聯(lián)合起來走向市場。在中央‘新農(nóng)村建設(shè)的思路中，農(nóng)業(yè)的根本出路在于推進產(chǎn)業(yè)化，提高農(nóng)民的市場化組織程度，而我們正是這樣做的。”

高向軍希望，這套為農(nóng)村低收入人群服務(wù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系的模式能得到復(fù)制和推廣，在此基礎(chǔ)上建立起為低收入人群服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，“而外來的商業(yè)銀行，如果將一個獨立的金融體系放在農(nóng)村，設(shè)店經(jīng)營，其員工的高福利、高管理成本，作為企業(yè)肯定要虧損。商業(yè)銀行發(fā)展吸儲，但不能規(guī)定存款不能外調(diào)，并且總部設(shè)在城市，這樣的機制問題不解決，有可能再次成為農(nóng)村金融的抽血機。”

此外，高也對商業(yè)銀行的有效回收貸款的手段表示擔(dān)心，“在去年我們總放貸920萬，幾乎全部回收。我們的管理體系是有效的。目前我們的商業(yè)銀行還沒有這樣管理經(jīng)驗，我們的機構(gòu)深入農(nóng)村，與坐店經(jīng)營的商業(yè)銀行不一樣，”而目前剛成立的村鎮(zhèn)銀行要做到這點，“至少需要5年時間。”高說。