莫被電話購保“忽悠”了

保險推銷渠道越來越多，從代理人、保險代理公司的直接推銷，再到電話、網絡的隔空銷售，消費者購買保險的方式也在逐漸改變。就拿很多銀行都開展的電話購保來說，只要在電話這頭表示同意投保，接下來的事情就不用你管——與銷售員不用見面、信用卡自動扣款、免去書面簽名……讓不少消費者心里犯嘀咕：怎樣才能既能享受電話投保的方便，又不出現麻煩呢?

弄清誰在推銷保險

王女士接到一位自稱銀行信用卡中心工作人員丁某的電話。丁某表示，王女士辦了該行的信用卡，銀行要贈送一份意外險。王女士覺得不錯，表示接受，誰知丁某又開始推銷起其他保險產品，極力勸說王女士購買。王女士當時沒有應允，事后再按照電話回撥回去，發現接通的卻是某保險公司的客服電話。王女士開始擔心有人獲取自己的資料，冒充銀行工作人員，趕緊去查詢自己的信用卡賬戶，所幸未被扣款。

目前，銀保合作是一種保險營銷模式，大部分銀行的信用卡中心都開展了電話銷售保險產品的業務。銀行為了保護客戶信息和賬戶安全，正規的銷售方式為：擁有正規保險代理人從業資格的銀行工作人員打電話給客戶推銷保險產品，客戶同意投保、核實客戶資料后才會將客戶資料轉給保險公司，由保險公司負責核保、寄送保單。但是，現在的市場仍存在不規范的現象，比如王女士遇到的情況。

為了保證自己的信息和賬戶安全，消費者接到類似電話時應首先核實對方的單位、姓名、《保險代理從業人員資格證書》號碼、聯系電話等信息，并作記錄。這樣一方面可以辨別對方身份，另一方面還可以在發生問題后，找到相應的責任人，糾紛處理起來也相對容易些。

不要輕易說OK

雷先生剛辦了某銀行的信用卡，就接到銀行工作人員打來的電話，向他推薦一款意外傷害保險。打電話的女話務員聲音柔和，期間避重就輕地重復問道：“您清不清楚?”在獲得肯定答復后，對方馬上表示該險種“可以電話辦理，將會馬上寄給你這個服務合同。”公務繁忙的雷先生禮節性地“嗯”了一聲，對方就開始核實雷先生的用戶資料了。沒過幾天，雷先生就收到一份保險合同，他認為不簽字合同就不會生效，誰知看信用卡賬單時發現已經被扣了837.5元保費，打電話詢問才發現合同已經生效。

電話行銷的大致過程是：致電客戶(錄音)——客戶同意并進行身份確認——銀行劃賬——合同生效——投遞保單——客戶簽收——保險公司取得保單回執。可以看出，這同由代理人面對面銷售保單、客戶書面簽名是有不同之處的。

很多消費者和雷先生一樣，認為購買保險(尤其是像電話銷售的人身意外傷害險這樣，含有以被保險人死亡為保險金給付條件的保險產品)后，都需要投保人白紙黑字簽名確認，保險合同才會成立。但是根據《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》，以合法手段取得的視聽資料可以作為證據，人民法院確認其證明力。而且2005年4月1日實施的《電子簽名法》規定，能夠有形地表現所載內容，并可以隨時調取查用的數據電文，視為符合法律、法規要求的書面形式。錄音符合電子簽名及數據電文的相關規定，具有法律效力。

因此，購買通過電話銷售的保險時，不要隨意應承下來，以為不簽名就沒事。其實，電話里禮貌性的“明白”、“好的”、“是”就具備法律效力，等同于“簽名”了。如果對產品感興趣，一定要盡可能多地了解保障范圍免責內容是否適合自己等，不要忙著表態。

注意條款、抓住猶豫期

楊小姐是卡族中的一員，擁有多家銀行的信用卡，也經常受到銀行工作人員的游說，勸她買一份保險。楊小姐漸漸被說動了心，覺得意外險也不貴，一年交一兩百塊錢，就能得到幾十萬元的意外保障；而且為了一個意外險找代理人大麻煩，通過電話就能投保也很方便，便應承了下來。等保險合同寄到，她才發現這份意外險除了主險，還附加了4份附加險，責任相互重疊，又不能自行選擇附加險，而且年交保費也近千元。

和代理人銷售的保險一樣，電話銷售的保險都是先交費(銀行卡扣款)，之后才能見到保險合同。保險條款是復雜的，光聽銷售人員在電話里的介紹，并不能了解保險合同的所有情況。而且，很多銷售人員在介紹保險產品時都會避重就輕，盡量說保險產品能保什么，對除外責任、限制條款言之甚少。因此，拿到保險合同后，應該仔細閱讀，重點檢查保險責任、免責條款、保險期間和索賠要求。

如果消費者拿到保單后發現不是自己想要的保險，就要盡快聯系保險公司或銷售方要求退保。從客戶簽收保單日起，保險公司一般會提供10～20天的猶豫期，猶豫期內退保可拿回所有保費(扣除最多10元保單制作費)。但如果過了猶豫期退保，保險公司通常要扣除較多的手續費。

留意自動續保條款

2005年9月，謝先生接到某銀行推銷保險的電話，他清楚地記得當時客服人員在電話里只提及這是1年期的保險。當時，謝先生口頭同意投保，費用為985元／年，銀行隨后從其信用卡內扣錢。他的理解是這個保險和在機場購買的人身意外險一樣，在1年后到期自動結束。不料在2006年10月，謝先生發現自己的信用卡又被扣掉985元，他打客服電話才知道，如果他不主動提出退保，這個意外險會每年自動續保，直到投保人65周歲為止。

很多電話銷售的意外險，其實都有自動續保的條款。比如招商信諾信福無憂身故及殘疾意外傷害保險就規定“在每一個保單周年日，本合同將自動續保，但我方拒絕續保或本合同終止或中止的除外”。規定了自動續保條款，一般情況下保險公司在保單到期時并不會向投保人寄送繳費通知，告知還會自動續保。很多投保人一不留神，就讓1年期的意外保險變成了年年扣款的“長期保險”。因此，如果投保人覺得保險不適合自己，不打算繼續投保，也不能放任不管，而是應該主動要求不續保。

相比一個電話就投保，想不續保就要頗費些周章。很多電話銷售的意外險，都規定投保人不續保時需要提前書面通知保險公司，比如招商信諾信福無憂身故及殘疾意外傷害保險就要求“如果您方不愿意續保，應在保單周年日前至少三十天書面通知我方”。投保人要按照保單要求，在規定時間內作出書面聲明，才能避免像謝先生一樣被繼續扣款。

如果投保人可以接受自動續保，也要注意，有些意外險附加的醫療險是采用自然費率來核算保費的，根據投保人年齡變化，保費也會逐漸增加，比如招商信諾信福無憂附加住院手術醫療保險的保費就是在投保人滿26、36、46周歲(每10年)時調整一次。