關于我國商業銀行收費的合理性分析

[摘要] 目前，國內商業銀行普遍擴大服務收費項目和提高服務收費水平，這一現象在社會引起廣泛爭論，有贊同的觀點，也有反對的觀點，本文首先介紹了服務收費在國內銀行業的快速發展，然后從理論上分析了國內商業銀行服務收費的合理性。

[關鍵詞] 服務收費中間業務競爭力

一、我國商業銀行收費的現狀

自2003年10月1日起施行的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》第六條指出，商業銀行可根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，服務價格分別實行政府指導價和市場調節價；第九條指出，實行市場調節價的服務價格，由商業銀行總行、外國銀行分行（有主報告行的，由其主報告行）自行制定和調整，其他商業銀行分支機構不得自行制定和調整價格，商業銀行制定和調整價格時應充分考慮個人和企事業的承受能力。按照國際慣例和經濟金融發展的形勢，商業銀行服務收費已是大勢所趨，拿中國工商銀行來說，自2000年2月～2006年8月，包括企業業務和個人業務在內的銀行收費項目逐步增加至37項，其中企業業務21項（服務費9項、交易費5項、工本費4項、協議費1項、其他2項），個人業務16項（服務費7項、交易費4項、工本費3項、其他2項），而在2004年1月1日前執行的服務收費項目只有15項。以招商銀行和上海浦東發展銀行來說，近年來兩家銀行的服務收入均呈快速上升趨勢。手續費收入越來越成為商業銀行的重要收入來源，截止2005年底，招商銀行的手續費收入占營業收入的比重達到7.4%。

二、主張我國商業銀行收費的依據

1.從國際銀行業的發展趨勢來說，目前絕大多數國家銀行業實行收費制度。伴隨著金融自由化浪潮，各國金融管理當局為增強金融業活力，鼓勵創新，逐步放松管制。例如，美國自1980年以來，銀行收費逐步提高，銀行收費的增加伴隨著銀行業利潤的持續增長。國際上，除巴西等少數國家和地區以外，其他國家對銀行服務收費的項目和收費標準不從立法的角度進行規定，而是由商業銀行自主確定收費項目和收費標準。如果從法律、法規角度進行規定，也一般是提出管理方面的要求，例如要求商業銀行明示收費項目、收費標準，要公平、公正收費，我國《商業銀行服務價格管理暫行辦法》也體現了這種宗旨。

2.商業銀行服務收費能鼓勵商業銀行積極創新，豐富銀行服務品種，改善服務質量，提高服務水平，給予銀行發展中間業務的空間和動力。根據2001年6月21日中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，即銀行利用其場所、網絡、技術等設施為客戶提供服務，收取手續費的各種業務。在發達國家，商業銀行中間業務收入已成為其經營收入的重要來源，甚至超過了利息收入的比重。據統計，美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已由20世紀80年代的30％上升到目前的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國由28.5％上升到41.1％。相比較而言，我國商業銀行為5％～8％，巨大的差距，讓國內銀行業認識到中間業務是一塊有巨大潛力的市場。 經濟利益的驅動，給銀行在金融產品創新和服務創新方面提供了契機和條件，銀行將通過推出更多更好的服務挖掘中間業務市場潛力，從而提升整體經濟效益。拿發達國家商業銀行廣泛開展的個人理財這項中間業務來說，在我國有調查表明，80％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案，70％的客戶表示在接受理財服務后愿意支付一定的手續費。

3.商業銀行服務收費有利于銀行業市場細分，更好地實現銀行的營銷戰略。目前社會對銀行收費反映比較強烈的主要是銀行針對小額儲戶的收費，置疑社會的公平性，從銀行市場細分的角度來說，其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類，我國目前銀行存貸利率主要由政府管制，銀行業的主要利潤來源依然是存貸利差，以前由于存貸利差大，銀行完全可以用這部分利潤彌補服務收費的損失，后來中國人民銀行多次調低利率，銀行業存貸利差已大大縮小，各家銀行逐步開始擴大收費項目。既然銀行業的主要利潤來源是存貸利差，所以銀行業的利潤主要是來自大、中客戶，廣大小客戶在占用銀行資源的同時為銀行創造的利潤較為有限，甚至銀行在許多小儲戶的業務上是虧損的，商業銀行是金融企業，追求利潤是企業的本質要求，所以銀行收費有利于其營銷戰略的實現和追求利潤最大化。

4.商業銀行服務收費能增強我國銀行業的國際競爭力，有利于我國商業銀行更好地參與國際競爭。銀行服務收費能夠彌補營業成本和增加收入，提高銀行的贏利水平，而贏利水平的高低是銀行競爭實力最主要的方面，同時維持較高的贏利水平，能加強我國商業銀行的綜合實力。金融業逐步開放之后，短期內外資銀行對國內傳統存貸業務領域的沖擊不會太大，但國際知名的外資銀行憑借其全球化的經營網絡、和跨國公司長期合作的歷史、成熟的全球風險管理技術和經驗等，可能對國內銀行業中間業務領域造成較大沖擊，商業銀行服務收費能夠很好地引導銀行中間業務的發展，從增強銀行實力和拓展銀行業務領域兩個方面提升國內銀行的國際競爭力。