寧波農村民間借貸分析

隨著寧波農村經濟的快速發展，農戶和個私企業對資金的需求越來越大。由于農村正規金融組織的缺失，使農村資金的供給困難一直得不到緩解，這為農村民間借貸的發展提供了空間。

一、寧波農村民間借貸的現狀

農村民間借貸有廣義、狹義之分，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸是民間ac個人之間的借貸活動，民間金融活動總體上是無組織的金融活動。按利率高低分，寧波民間借貸有三種形式：友情借貸（白色借貸）、灰色借貸（中等利率水平借貸）和黑色借貸（高利貸）。這些借貸一般較分散、隱蔽，借款形式不規范，管理難度大，特別是黑色借貸風險較大。寧波農村民間借貸的形式主要有：一是口頭約定型。這種形式主要在親戚朋友、同事、鄰居等熟人之間進行。他們完全依靠個人間的感情及信用行事，無任何手續，一般數額較小，而且雙方關系密切。二是簡單契約型，這種借貸較為常見，一般憑一張借條或一個中間人即可成交，一般數額不太小或雙方關系不十分密切；借款期限有長有短，借款利率或高或低，憑雙方關系的深淺而定；三是高利貸型。個別富裕農戶將資金以高于銀行利率借給需資金的農戶或企業，從而獲取高額回報。民間借貸的資金籌集是多方面的。一般來說，一貫民間放貸人是本人有一筆余款，還有就是放貸人的信譽比較好，親友或者其他人把錢放到這里，可以獲得高于銀行存款利息的利息收入。放貸人把這些錢貸出去，獲得利差。寧波的很多民間金融都需要一種信任機制，大家都比較熟，互相相信，是一個熟人社會，流動性比較差。如果出現問題，有非正規的制裁機構，也就是社會排斥，大家誰也不理你了，這種感覺是很難受的。在農村，農民大量的金融需求，通過民間借貸來解決，有些非金融需求如生病、婚嫁、蓋房子等事情也需要借貸，也通過民間借款解決。民間借款這種古老的融資方式，在寧波農村地區仍然有著巨大的市場。

二、寧波農村民間借貸存在的原因

寧波農村的民間借貸在一定程度上解決了消費和生產的需求，促進了寧波地方經濟的發展。

隨著寧波農村經濟的發展，農民金融需求旺盛。民間借貸手續簡便，期限靈活，很符合個體經營者和農民對資金的使用特點，個體經營者和農民也樂于從親朋好友處借款。

民營企業在創業初期，由于信用、擔保等方面的原因，往往得不到銀行資金的支持，資金缺口絕大部分都是通過親朋好友的支持或者通過中間人等從民間高息借貸而來，使企業能夠得以生存和發展。民營企業擴大生產時的流動資金缺口，主要靠自己的積累和誠信，通過民間借貸渠道籌集的。民間借貸成了民營企業創業和發展的融資主渠道。

農民在建造房屋、購買耐用消費品、子女教育、婚喪嫁娶等方面需要資金時，往往很難通過正規的金融部門取得貸款，這迫使農民將目光轉向民間借貸，從而也進一步推動了民間借貸市場的發展。

同時，由于商業銀行實行信貸集中管理，基層網點大量撤并，嚴格的貸款責任制度，農村的信貸投放受到限制，信貸滿足率低。盡管農村信用社實行了小額信用貸款等形式，也加大了支農貸款的力度，但仍然不能滿足農村的金融需求。因此金融機構農村信貸支持的弱化和農村農民及個私企業巨大的資金需求，為民間融資的活躍提供了廣闊的需求空間。現在的宏觀調控，商業銀行受政策制約，實行信貸緊縮，進一步壓縮了正規的金融供應，促進了民間信貸的活躍。

三、寧波農村民間借貸存在的問題

1.風險大。民間信貸缺乏必要的法律約束，多屬私人交易行為，更無跟蹤監控機制，一旦遇有不測，交易雙方常常處于尷尬境地。

2.利率失控。民間借貸的利率是市場化的。民間借貸的歷史敏感點也就是利率，但現在民間借貸的利率常常無管制而導致市場混亂，從而引發社會問題。如過高的利率使那些迫于生計的借貸者承受著巨大的高利貸利息，甚至愈陷愈深，無法擺脫貧困。

3.影響金融秩序。由于民間借貸利率一般高于銀行利率，吸引了大批投資者，同時人們受投資利益的驅使，對投資選擇又存有僥幸心理，致使一部分社會資金被高利貸所分流，影響了金融秩序。

4.民間借貸削弱了宏觀調控的效果。由于民間借貸資金活動相當隨意，給國家的貨幣政策和產業政策形成沖擊，影響了國家貨幣政策和產業政策的執行效果。往往一些用途不好、效益不好、不符合國家產業政策的投資項目被銀行卡住的，通過民間借貸融通資金，使國家的宏觀調控手段大打折扣。

四、促進寧波農村民間金融規范發展的對策

1.合理引導規范民間金融活動。民間金融的市場空間實際上取決于正規金融的市場空間，正規金融無法滿足的需求，必然轉向民間金融。因此必須認識到正規金融與民間金融對農村經濟發展的互補作用，合理引導、規范民間金融活動。積極鼓勵正常的農村民間金融活動，給民間金融以合法的空間。時機成熟可以出臺《民間借貸管理條例》，將民間借貸納入法制化軌道，從而納入金融監管范圍，為規范民間借貸構筑一個合法的活動平臺，如民間借貸契約的票據化和取締不正常的農村民間金融活動等。

2.加大信貸投資力度，拓寬個私企業融資渠道。金融機構要采取有效措施，在控制信貸風險的同時，加大對個私企業的信貸投放力度。在保障資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的個私企業合理的資金需求，對符合貸款要求的個私企業簡化貸款手續，及時給予信貸支持。同時應該鼓勵個私企業以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間投資渠道，減少民間融資。

3.積極開展個人委托貸款業務。要充分發揮銀行信用中介的職能，為民間信貸雙方牽線搭橋，銀行可根據委托人確定的對象、用途、期限、利率等代為發放、監管使用并協助收回貸款，銀行履行委托業務，收取一定的手續費，不承擔貸款風險。通過個人委托貸款業務，最終使民間融資由地下操作變為規范的市場融資行為。

4.改造農村信用社成真正的民間金融。首先，允許農村信用社推進利率市場化改革，實行更大的貸款利率浮動，與民間借貸展間利率競爭，不僅可以保證自身業績，還會使民間借貸的高利率下調。其次，加大農村信用社的支農力度。根據農業生產季節性、小額、分散的特點，靈活多樣地滿足農民的資金需求。第三，通過制度創新，使農村信用社真正成為農村的社區合作金融或者社區銀行，形成一個良好的社會環境來支持農村信用社的發展。