貸款銀行選擇的權(quán)重分析法及其實(shí)現(xiàn)

［摘要］ 企業(yè)在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，需要通過(guò)加強(qiáng)自身融資能力來(lái)不斷提高企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中各方面的競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)眾多提供貸款服務(wù)的銀行，國(guó)有大型企業(yè)如何通過(guò)科學(xué)、有效的方法對(duì)這些銀行進(jìn)行評(píng)價(jià)、選擇以進(jìn)行債務(wù)融資顯得尤為迫切。本文介紹了銀行選擇權(quán)重分析法的基本思路和步驟，并設(shè)計(jì)了實(shí)現(xiàn)該方法的計(jì)算機(jī)程序，使得其計(jì)算分析快速、明了、易于應(yīng)用。

［關(guān)鍵詞］ 貸款銀行;銀行選擇；權(quán)重分析

［中圖分類號(hào)］F232［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673-019（2007）05-0009-04

一、引 言

對(duì)于中國(guó)的金融業(yè)，2006年可以說(shuō)是逐步開放門戶的一年。根據(jù)世貿(mào)組織的規(guī)定，我國(guó)的金融業(yè)將在2006年年末取消所有地域限制。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年10月末，有20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的71家外資銀行在中國(guó)的23個(gè)城市設(shè)立了23８家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，并與中資銀行一樣開展人民幣業(yè)務(wù)。激烈的銀行間的競(jìng)爭(zhēng)使得部分銀行適當(dāng)放寬了貸款的條件，這也就為企業(yè)創(chuàng)造了更多的貸款機(jī)會(huì)。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)，企業(yè)也應(yīng)抓住機(jī)遇，逐步改善自身的貸款能力和融資環(huán)境。

從企業(yè)融資的角度看，一般有以下幾種方式：債務(wù)融資，債券融資，股票融資以及自我積累。對(duì)于國(guó)有大型企業(yè)的融資來(lái)說(shuō)，在我國(guó)目前并不發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)環(huán)境中具體采用哪種方式還存在一些問(wèn)題。（1）由于國(guó)企效益普遍不佳、信用低下，因此，債券融資困難重重。（2）由于發(fā)行股票融資條件要求較高、發(fā)行指標(biāo)供不應(yīng)求，因此，大部分國(guó)有企業(yè)很難上市。（3）自我積累的方式融資緩慢且規(guī)模小，不能滿足一些國(guó)有大型企業(yè)對(duì)一些大型項(xiàng)目的及時(shí)投資。

對(duì)于一些投資規(guī)模大、投資回收期長(zhǎng)的行業(yè)企業(yè)，例如能源行業(yè)、電力企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)企業(yè)，由于行業(yè)優(yōu)勢(shì)，他們發(fā)展?jié)摿薮蟆⑹找娣€(wěn)固，不管是中資銀行還是外資銀行都愿意給予這類企業(yè)較大的資金扶持，更愿意與之建立長(zhǎng)久的合作伙伴關(guān)系。在這種情況下，該類國(guó)有大型企業(yè)如何通過(guò)對(duì)貸款銀行進(jìn)行考察、評(píng)價(jià)、選擇，以便在可以提供貸款的各家銀行間進(jìn)行科學(xué)的評(píng)價(jià)、選擇，直接關(guān)系到公司的資金流運(yùn)轉(zhuǎn)、公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及公司與銀行長(zhǎng)期建立的合作關(guān)系。因此企業(yè)尤其是國(guó)有大型企業(yè)，如何在眾多可以提供貸款資金的各家銀行之間進(jìn)行科學(xué)的、合理的選擇、決策是本文研究的重點(diǎn)。

二、貸款銀行選擇的權(quán)重分析法

通常各個(gè)貸款銀行都有自己提供貸款服務(wù)優(yōu)勢(shì)的一面，也有對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)持保守態(tài)度的一面。如有的銀行為客戶提供一對(duì)一的服務(wù)，享受貴賓級(jí)的待遇；授予貸款方較大的授信額度；在長(zhǎng)短期貸款利率上給予優(yōu)惠。而有的銀行卻對(duì)企業(yè)的貸款條件要求苛刻、貸款效率低、服務(wù)質(zhì)量差。戰(zhàn)略性地、科學(xué)地選擇貸款銀行進(jìn)行貸款要結(jié)合考慮銀行諸多方面的表現(xiàn)，不僅僅注重銀行給予企業(yè)的貸款授信余額、利率優(yōu)惠，還要了解銀行的服務(wù)水平、貸款效率、行業(yè)名譽(yù)等方面的情況。通過(guò)科學(xué)的方法選擇合適的貸款銀行進(jìn)行貸款，對(duì)提高債務(wù)融資的計(jì)劃性和效率起著重要作用。

貸款銀行選擇的分析方法可以分為：定性分析法、定量分析法。而每種方法有其具體的計(jì)算方式和優(yōu)缺點(diǎn)。

定性分析法也可稱為主觀評(píng)判法，就是主管人員根據(jù)以往的業(yè)務(wù)歷史和經(jīng)驗(yàn)，憑借其主觀印象對(duì)貸款銀行的判斷和評(píng)價(jià)。這種方法操作簡(jiǎn)單，無(wú)需數(shù)學(xué)模型或復(fù)雜的計(jì)算，但是因?yàn)槠鋷в兄饔^隨意性，往往使結(jié)果缺乏科學(xué)性、合理性，因此不提倡使用該方法。

定量分析法是對(duì)要研究的對(duì)象通過(guò)建立數(shù)學(xué)模型以達(dá)到分析和認(rèn)識(shí)的過(guò)程。盡管該方法能夠科學(xué)、有效、客觀地反映各家銀行的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是該方法仍處于理想化階段，其模型較為復(fù)雜，不容易構(gòu)建，單純運(yùn)用該方法不切實(shí)際也很難操作，因此構(gòu)建定性與定量結(jié)合的方法十分必要。

權(quán)重分析法是定性和定量分析結(jié)合的一種方法。貸款銀行選擇的權(quán)重分析法的基本原理是先確定影響銀行選擇的因素（選擇準(zhǔn)則），之后給每個(gè)準(zhǔn)則確定一個(gè)權(quán)重，每個(gè)銀行的定量選擇結(jié)果為該銀行各項(xiàng)準(zhǔn)則的評(píng)價(jià)得分與相應(yīng)準(zhǔn)則的權(quán)重乘積結(jié)果的總和。通過(guò)對(duì)定量選擇的結(jié)果的比較，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的選擇。

1． 貸款銀行選擇的權(quán)重分析法的總體流程

總體流程圖如圖1所示。

2． 貸款銀行選擇權(quán)重分析法的具體步驟

（1）確定待選銀行。企業(yè)可以根據(jù)本地區(qū)以及以往的貸款經(jīng)驗(yàn)選擇可能獲得貸款服務(wù)的銀行作為備選的對(duì)象，這里要充分考慮所有可以提供貸款的銀行。除了選擇那些已有貸款業(yè)務(wù)往來(lái)的銀行，還有必要將那些未有貸款業(yè)務(wù)往來(lái)的“新合作者”納入備選范圍。例如，在本地區(qū)新設(shè)立的商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或者外資銀行。

（2）確定評(píng)價(jià)準(zhǔn)則。企業(yè)可以根據(jù)自身對(duì)貸款銀行的要求，選擇各個(gè)銀行所共有的屬性或具有可比性的原則作為評(píng)價(jià)的準(zhǔn)則。金融產(chǎn)品沒(méi)有專利權(quán)，該銀行有的貸款服務(wù)，其他銀行也可以拿來(lái)所用；外資銀行的先進(jìn)的、成熟的貸款產(chǎn)品也可“洋為中用”，各銀行有了相似的貸款產(chǎn)品，也就為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的選擇提供了便利。

影響貸款銀行選擇的準(zhǔn)則很多，根據(jù)實(shí)際情況的需要，這里列出以下幾種基本的評(píng)價(jià)準(zhǔn)則作為參考，如表1所示。

當(dāng)然不是每個(gè)準(zhǔn)則對(duì)決策者的決策來(lái)說(shuō)都是具有同樣重要性的。這里通過(guò)考慮以上各項(xiàng)準(zhǔn)則對(duì)決策的影響程度定性地對(duì)其重要性做出評(píng)價(jià)，并且對(duì)重要性賦值。例如：這里對(duì)“極重要”賦予權(quán)重值5；“非常重要”賦予權(quán)重值4；“很重要”賦予權(quán)重值3；“重要”賦予權(quán)重值2；“不太重要”賦予權(quán)重值1。同樣也要對(duì)準(zhǔn)則評(píng)價(jià)的結(jié)果分級(jí)并賦予相應(yīng)權(quán)重值。

各準(zhǔn)則的重要性以及準(zhǔn)則評(píng)價(jià)的結(jié)果及權(quán)重如表2所示。

（3）運(yùn)用權(quán)重選擇法對(duì)各個(gè)備選的貸款銀行進(jìn)行評(píng)比。這是整個(gè)權(quán)重分析法的中心環(huán)節(jié)。在這一步中，通過(guò)對(duì)各個(gè)銀行的評(píng)選準(zhǔn)則進(jìn)行評(píng)分，匯總得出各個(gè)銀行的總評(píng)分。如果評(píng)比的結(jié)果差別不大，或者企業(yè)的決策者認(rèn)為評(píng)比所選取的準(zhǔn)則不夠全面或不具有可比性，該過(guò)程還可以重新對(duì)選擇的準(zhǔn)則進(jìn)行調(diào)整。

假設(shè)某個(gè)企業(yè)正在尋求貸款銀行，設(shè)有Ｂ₁，Ｂ₂，Ｂ₃，…，Ｂ_m是m個(gè)可供選擇的貸款銀行，Ｆ₁，Ｆ₂，Ｆ₃，…，Ｆ_n是n個(gè)影響因素。對(duì)每個(gè)因素的重要程度確定其權(quán)重。在此假定ｒ₁，ｒ₂，ｒ₃，…，ｒ_n分別是Ｆ₁，Ｆ₂，Ｆ₃，…，Ｆ_n的權(quán)重。企業(yè)先對(duì)這些候選銀行進(jìn)行評(píng)估，確定每個(gè)候選銀行在每個(gè)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則下的評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)Ｗ_ij。如表3所示。

最后，將每個(gè)備選貸款銀行的每個(gè)影響因素的權(quán)重乘以該因素的權(quán)重并加總求和即為該銀行總評(píng)估分Ｔ。權(quán)重總得分公式為：

T_i=W_1i×r₁+W_2i×r₂+…+W_ni×r_n

其中：T_i為第ｉ個(gè)銀行的總的權(quán)重值，i=1，2，3，…，m。

（4）根據(jù)能否得出評(píng)價(jià)結(jié)果來(lái)判斷是否對(duì)準(zhǔn)則進(jìn)行修改。在評(píng)價(jià)過(guò)程中，可能由于評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的原因或者銀行的原因使得評(píng)價(jià)的結(jié)果極其相近，在這樣的情況下可以通過(guò)增加或者刪除評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的方式來(lái)解決。通過(guò)增加評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)可以擴(kuò)大對(duì)銀行考核的范圍和層面，以此來(lái)增加考核的全面性。

（5）確定最適合本企業(yè)的貸款銀行。可以通過(guò)對(duì)各個(gè)貸款銀行的總評(píng)分由高到低進(jìn)行排序，以確定一個(gè)或多個(gè)貸款銀行。

權(quán)重分析方法的原理簡(jiǎn)單、操作性強(qiáng)、應(yīng)用范圍廣，很適合對(duì)類似銀行選擇的多目標(biāo)問(wèn)題的處理。但是，由于其參數(shù)較多，所以當(dāng)候選項(xiàng)多時(shí)，計(jì)算量會(huì)加大。筆者通過(guò)制作貸款銀行選擇的權(quán)重分析程序，使得此種方法的計(jì)算自動(dòng)化，應(yīng)用方法趨于簡(jiǎn)易，提高了工作效率。

三、權(quán)重分析方法的實(shí)現(xiàn)及應(yīng)用

1． 初始化數(shù)據(jù)

程序運(yùn)行之后，系統(tǒng)將顯示初始的幾個(gè)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則及其權(quán)重值，并且對(duì)這些準(zhǔn)則的重要性標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定了初步值，如圖2所示。在眾多準(zhǔn)則中“短期貸款授信額度”的重要性標(biāo)準(zhǔn)是“極重要”，其權(quán)重值為5。對(duì)Ａ貸款銀行進(jìn)行考察：對(duì)“短期貸款授信額度”的評(píng)價(jià)結(jié)果為“優(yōu)秀”，權(quán)重分為10，得分為50。類似地可以對(duì)Ａ貸款銀行的其他各個(gè)準(zhǔn)則進(jìn)行評(píng)價(jià)，得出權(quán)重分。圖2中Ｂ貸款銀行的處理與Ａ貸款銀行類似。兩者之間是相互獨(dú)立的關(guān)系，并不相互影響。

由于該方法帶有部分的主觀性，因此在該階段需要注意的是盡量使主觀因素的影響降至最小。這一階段可以結(jié)合專家評(píng)價(jià)法來(lái)共同完成。例如在本企業(yè)內(nèi)部選舉幾名投融資相關(guān)部門的管理者作為貸款銀行選擇的臨時(shí)委員，讓他們應(yīng)用該程序去完成各自對(duì)貸款銀行的評(píng)價(jià)及打分。類似地也可聘請(qǐng)企業(yè)外部的專家進(jìn)行評(píng)價(jià)。

該階段重要的工作有3項(xiàng)：

（1）對(duì)準(zhǔn)則及其權(quán)重表中的具體準(zhǔn)則進(jìn)行設(shè)置。根據(jù)需要進(jìn)行準(zhǔn)則的修改。

（2）對(duì)各個(gè)準(zhǔn)則的重要性進(jìn)行確定。確定準(zhǔn)則的重要性是“極重要”、“非常重要”還是其他。

（3）對(duì)候選銀行的各個(gè)準(zhǔn)則進(jìn)行評(píng)價(jià)。確定該銀行在某種準(zhǔn)則方面是“優(yōu)秀”、“好”、“一般”、“差”還是“很差”。

2． 運(yùn)算

當(dāng)確定好各個(gè)準(zhǔn)則的重要性標(biāo)準(zhǔn)以及Ａ、Ｂ候選銀行在各個(gè)準(zhǔn)則方面的評(píng)價(jià)結(jié)果后，單擊“計(jì)算”按鈕即可得出Ａ、Ｂ貸款銀行的各項(xiàng)準(zhǔn)則的得分以及總評(píng)分，如圖3所示。

根據(jù)Ｔ＝∑準(zhǔn)則的權(quán)重 × 準(zhǔn)則的評(píng)價(jià)

可以得出Ａ貸款銀行的總評(píng)分：

Ｔ_A＝∑準(zhǔn)則的權(quán)重 × 準(zhǔn)則的評(píng)價(jià)

＝5×10+5×10+5×8+5×8+5×8+5×8+5×8+4×8+4×4+2×8+3×4+3×8+3×8+1×4+1×4+2×8+3×8+3×8+3×8+3×8

＝544

類似于Ａ貸款銀行的計(jì)算方法，Ｂ貸款銀行的總評(píng)分：

Ｔ_B＝ 426

3． 選擇決策

從圖3可以看出，經(jīng)過(guò)評(píng)比可以得出：在當(dāng)前時(shí)期內(nèi)如果企業(yè)需要貸款，那么Ａ貸款銀行優(yōu)先于Ｂ貸款銀行。

當(dāng)然企業(yè)的決策者如果邀請(qǐng)了多位成員或?qū)＜医柚@樣的程序?qū)︺y行作出選擇，以協(xié)助自身進(jìn)行決策，就有必要最后再將所有專家的意見匯集整理，依據(jù)多數(shù)專家的選擇結(jié)果，或?qū)R總結(jié)果進(jìn)行綜合平衡后，確定最適合自己的銀行。

四、結(jié)束語(yǔ)

依照該模型，企業(yè)可以確定任意數(shù)量的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、重要性標(biāo)準(zhǔn)和貸款銀行標(biāo)準(zhǔn)的級(jí)次，也可以根據(jù)本企業(yè)對(duì)重要性準(zhǔn)則的標(biāo)準(zhǔn)和銀行選擇標(biāo)準(zhǔn)的理解，另外確定更加合理的權(quán)重分值。在程序的應(yīng)用中可以很方便地調(diào)整準(zhǔn)則、評(píng)價(jià)結(jié)果以及相應(yīng)的權(quán)重值。該種權(quán)重選擇方法簡(jiǎn)單易學(xué)、容易理解并且具有一定的科學(xué)性、合理性，加上通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)其計(jì)算過(guò)程的自動(dòng)化實(shí)現(xiàn)，大大克服了方法自身計(jì)算量大的困難，為債務(wù)融資科學(xué)、有效地進(jìn)行提供方便。

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