信用卡套現：一場危險的游戲

這是一場游戲，一場數字與利益的游戲。

銀行可以通過不斷地發卡、不斷地放貸或創新貸款業務，來鞏固客戶、完成業績；一些以貸款擔保或投資咨詢為名目的中介公司，可以利用政策擦邊球，拓寬公司的贏利渠道；個人則可以借助中介，獲取更多流動資金，做自己想做的事情。

而這場游戲的載體，就是“套現”——盡可能地從銀行套取更多的現金。

套出未來

28歲的孫文武是北京一家外企的員工，今年他計劃有兩件大事必須完成：一是買輛10萬元以內的小轎車，二是舉行拖了5年的婚禮。完成這兩件大事至少得儲備15萬元的資金。

2005年，孫文武剛在通州買了房子，目前并沒有什么積蓄，15萬元要是靠從家里、親戚或朋友那兒借，不現實。“可是，車不買，上班擠地鐵公交實在太累；婚不結，估計女朋友都快沒耐性等下去了。”孫文武有些無奈地說。

不過，晚報上的一則廣告吸引了他——升值房產非交易轉加按揭可套現。“這個不錯啊！”孫文武看過廣告后迫不及待地拿起了電話。一番咨詢之后，孫文武立刻決定去銀行試試。一個多月過去了，他還真從銀行里將房子的升值部分套現出來。

所謂的“非交易轉加按揭”，就是將貸款滿一年的房子，以現在的房屋價值做估價，再從銀行提高貸款額度和還款年限，不需要通過交易就能將升值的價值轉換成現金。提高的貸款部分的比例要視已還完貸款和升值額度來確定。

比如，孫文武通州那套房子買的時候是45萬元，現在升值到了70萬元，當初貸款36萬元，已經還了6萬元，那么現在他可以向銀行申請最高19萬元（70萬×70%-30萬）的加按揭貸款。“這19萬元的現金足夠我今年好好地辦好這兩件大事了。”孫文武喜悅地說。

不過，這種房貸套現方式，在程序上相對繁瑣些，而用信用卡套現則容易得多了。

梁莊是廣州市一家國際貿易公司的職員。2006年，他就是靠用信用卡套現買基金和股票，竟然掙夠了買一輛小轎車的錢。他的方法是，通過POS機（非現金結算銷售終端）刷卡套取現金，而為了套取更多的現金去股市，他還通過一些中介公司辦理了多張各家銀行的信用卡。

北京某銀行一位人士描述了信用卡套現的過程：中介公司首先以銀行名義為客戶辦信用卡，只要提供身份證和收入證明，短時間內就可以辦理多張卡，隨后通過POS機套現。

按照流程，持卡人在POS機上刷卡后，賬戶信息會發送到銀聯；銀聯將刷卡信息處理后發送到發卡行；發卡行則從持卡人賬戶上扣除相應金額，并將款項打入商家的開戶行；中介從支付給套現者的現金中收取一定的手續費。

為了證實這些信息的真實性，記者找到幾家中介公司，都得到承諾套現的答復，手續費大約為提現的3%～5%。

“其實中介就是利用信用卡資金流動程序來做文章。除去銀行1%左右的刷卡扣率外，中介主要賺取剩余2%～4%的費用。當然，風險最終是轉移到了銀行身上。”這位銀行業人士說。

據調查發現，這些公司均可以提供以下服務：一是為持有信用卡客戶提供現金服務，刷卡后當即付現金，和在商場正常刷卡消費一樣；二是支票換現金，支票可以當時兌換成現金；三是專業的POS機安裝，點位可協商。

套現兇猛

“空手套白狼”是一種商業上的操作手法，而今，越來越多的普通平民也開始玩起了“套白狼”的游戲。

“據不完全統計，自2003年起信用卡不法中介套現行為在國內零星出現后，2004年底國內信用卡套現涉及金額達到300多萬元，到了2006年底，國內信用卡套現涉及金額已經達到1.38億元。”全國政協委員、中國建設銀行信用卡中心總經理趙宇梓說。

今年“兩會”期間，趙宇梓專門為“打擊信用卡非法套現”提了一項議案。“（套現）形式不斷變化，規模不斷膨脹，手法日益隱蔽。”趙宇梓說，利用信用卡套現，持卡人可以占有銀行信貸資金而不支付任何利息，商戶可以收取高額手續費而不需支付任何成本”。

趙宇梓介紹說，作為一種新型的違規方式，國內信用卡套現經歷了從萌芽、逐漸增多到日益嚴重的發展過程。因此他建議，要加快立法，加大打擊信用卡非法套現的力度，為信用卡業務發展提供健康安全的法制環境。

利益鏈條

“我們每天至少能套現10萬元。”北京某貸款公司陳小姐說。這家位于海淀區的所謂貸款公司，主要經營代還款、支票換現金、車房質押/抵押貸款業務。“信用卡提現只是我們公司的一小部分業務而已。”陳小姐說。

顯然，這是一條利用銀行信貸套取現金的利益鏈條。

“如果碰到一些東西是無法刷卡消費的，那些‘月光族’就麻煩了，所以在我們這里刷卡套現就可以解決他們的燃眉之急。”

記者也在現場體驗了一把套現。陳小姐在核對記者帶來的信用卡上的簽名與記者的身份證相符后，用卡在POS機上刷走了5000元。“除去5%的手續費，給你4750元。”沒過幾分鐘，陳小姐就拿著一沓現金塞給記者。

陳小姐還不忘提醒記者，如果是提現1萬元以上，要提前打電話通知她，如果1萬元以下，就直接到她辦公室就行了。

“收取手續費有不同的標準。提現5000元以下收5%，5000元到1萬元收4%（民生銀行卡收5%），1萬元以上收3%（民生銀行卡收4%）。”陳小姐進一步說明。

通常情況下，POS機發生刷卡交易后，須向銀行和銀聯支付一定的費用，零售業費率為1%左右，餐飲為2%～3%。而那些或名為貸款公司或名為投資咨詢公司的中介，利用向套現者收取更高比例的手續費，來賺取差價。

僅以套現5000元為例，5%的手續費就意味著這家中介公司有4%的利潤可賺，“而且持卡人刷卡拖欠的只是銀行的錢，和中介貸款公司并無關聯，也不需要動用自有資金承擔風險，完全是無本生意。”一位銀行業人士說。

根據我國信用卡業務的相關規定，目前在刷卡消費時，可將卡上的錢全部刷出，但如果提取現金，只能支取透支額度的30%~50%，而且還要扣除支取金額千分之五的手續費，并支付每日萬分之五的利息。

但是通過貸款中介，就可以做到假消費、真提現，享受50多天的免息期。如果能多張信用卡套用，銀行的錢會永遠無息地在手上流動。這使得很多急需現金的人都開始信賴這種套現方式，也促使了一個“中間人”的存在，而且這個隊伍還在不斷壯大。

卡住現在

2006年以來，股市的火爆引發了大量資金流向股市。通過房貸、信用卡、典當等多種方式套現，成為許多普通股民炒股的重要資金來源。而隨之而來的風險，也讓許多人的身份除“房奴”、“卡奴”外，再增添了一個“股奴”。

信貸資金入市的情況引起監管層的關注，許多銀行已經開始“清查貸款流向”。凡向銀行新申請個人房貸轉按揭、加按揭套現的客戶，均需要出具《貸款用途聲明書》、《個人消費貸款用途保證書》等說明，由客戶書面保證按照約定使用貸款，并保證不將貸款用于股市、期貨或其他證券投資，以及其他股本權益性投資等國家法律法規禁止的領域。

2007年3月9日，銀監會下發《關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知》，要求各家商業銀行嚴控銀行卡發卡業務的風險，以防發生虛假申領銀行卡進行商戶POS機非法套現事件，矛頭直指信用卡非法套現。

有業內人士表示，套現問題是否需要上升到司法層面進行規范應該進行充分的探討。因為信用卡套現也有所謂的合法套現方式，如“拆東墻補西墻”、“朋友購物我刷卡”，等等。

在國外，對于小額度的資金通過POS機進行取現是很正常的事。即使對于大額的蓄意套現行為，也存在著資金量界限很難進行標準劃分、監管成本過高、如何對商戶進行處罰等問題。因此，采取設立“黑名單”、對各種非法套現行為處以一定罰款等方法也許更為可行。

（摘自《中國新聞周刊》原標題為《“套白狼”的危險游戲》本刊有刪節）