你離“債務(wù)危機”有多遠(yuǎn)？

“債務(wù)危機”是什么?國家有“債務(wù)危機”、公司也有，可是，那些概念在這里不能套用。當(dāng)理財時代到來，家庭和個人同樣有很大幾率處于“債務(wù)危機”的困境之中不能自拔，而這樣的困境正是伴隨著信用卡、房屋貸款、轎車貸款等等諸多金融信用工具的誕生而出現(xiàn)的。

房貸過高，車貸過高，理財順序倒置，胡亂刷卡不核對信用卡對賬單，信用卡債務(wù)過高不按時償還，信用卡債務(wù)只償還信用卡最低還款額，不會計算信用卡免息期，償還債務(wù)不分優(yōu)先順序，沒有購買相應(yīng)的保險……

沒有應(yīng)急準(zhǔn)備金算算，你離“債務(wù)危機”有多遠(yuǎn)?

“家庭債務(wù)”這種現(xiàn)象首先出現(xiàn)在一些金融系統(tǒng)比較發(fā)達(dá)的國家，他們比中國早很多年為人們推出了帶有“貸款”性質(zhì)的多種服務(wù)，也就是支持人們花明天的錢完成今天的消費。然而，當(dāng)這種消費觀念和方式剛剛進(jìn)入中國，就已經(jīng)一發(fā)而不可收拾了。

據(jù)統(tǒng)計，到2004年，北京的家庭負(fù)債比例高達(dá)122％，這已經(jīng)超過了美國在2003年時候115％的家庭債務(wù)比例，而同期，上海、青島、杭州、深圳、寧波等城市的家庭債務(wù)比例也分別達(dá)到了155％、95％、91％、85％、79％。

你或你的家庭是否處于“債務(wù)危機”之中?當(dāng)一個企業(yè)資不抵債，無法運轉(zhuǎn)的時候，他們可以向有關(guān)部門申請“破產(chǎn)”，在中國，關(guān)于個人破產(chǎn)法的爭論雖然一直在持續(xù)，但要出臺，還會有一個相當(dāng)漫長的過程。因此，一個人或一個家庭是否已經(jīng)陷入了“債務(wù)危機”，沒有標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)可以衡量，只有自己的感覺才知道。請嘗試在心中回答下面三個問題：

你或你家庭的現(xiàn)金流是不是一直源源不斷，而不會只支出不收入?

除了已經(jīng)投資在股票、基金、房產(chǎn)等方面的資產(chǎn)，你或你的家庭在銀行中有沒有活期存款?這筆款項的數(shù)額有沒有達(dá)到你或你家庭月收入的6倍，也就是半年的收入?

當(dāng)每個月薪水發(fā)下來的時候，你或你的家庭給銀行提供了房貸、車貸、保險費、信用卡債務(wù)等一系列款項之后，所剩下的資金是否還能夠自如地在儲蓄、保險、投資、生活各個方面合理分配，而不覺得節(jié)衣縮食?

如果以上問題你的答案都是肯定的，那么恭喜，你或你的家庭沒有陷入“債務(wù)危機”，如果你的答案中有否定，那么，這需要引起你的注意了，或許，你已經(jīng)被“債務(wù)危機”困在陣中；或許，你正在那個黑洞的邊緣徘徊，小心失足!

接下來，請拿出一支筆，讓我們一起來計算一個簡單的公式：

月度金融債務(wù)比率=月度償還家庭債務(wù)金額／(家庭總收入—所得稅—社會保障費—記賬補貼等—些列花銷)×100％

這個“月度金融債務(wù)比率”是什么呢?它衡量的是一個家庭每月有多少收入需要用來償還債務(wù)。這個比例越高，說明還債后剩下的收入越少，反之亦然。

這個數(shù)據(jù)多少為宜?還是問自己吧。如果一個人每月花銷微乎其微，這個數(shù)據(jù)高一些也無所謂；如果一個人每天應(yīng)酬多多，只娛樂應(yīng)酬就花掉收入的一半，那么這個比例過高就有入不敷出的危險了。況且，這個數(shù)據(jù)只是一個比例，而非絕列數(shù)字，不能說月入10萬而“月度金融債務(wù)比率”為50％的家庭過得不如月入1000而此比例為零的家庭過得好。在這里，我們擔(dān)憂的問題只是，在自己家庭收入的水平區(qū)間，是不是能夠使自己的資產(chǎn)良性運轉(zhuǎn)，而過上至少與收入水平相當(dāng)?shù)钠焚|(zhì)生活。即便“月度金融債務(wù)比率”因人而異，但如果達(dá)到60％甚至更高，也是一件非常可怕的事情了。

其實，“如人飲水，冷暖自知”，每月還了債務(wù)，是不是還能瀟灑自如地生活?自己最清楚，所以，你離“債務(wù)危機”有多遠(yuǎn)?自己說了算。

“家庭債務(wù)”這種現(xiàn)象首先出王見在一些金融系統(tǒng)比較發(fā)達(dá)的國家，他們比中國早很多年為人們推出了帶有“貸款”性質(zhì)的多種服務(wù)，也就是支持人們花明天的錢完成今天的消費。然而，當(dāng)這種消費觀念和方式剛剛進(jìn)入中國，就已經(jīng)一發(fā)而不可收拾了。扼殺潛在“債務(wù)危機”

要扼殺潛在的“債務(wù)危機”不能操之過急，先來做個準(zhǔn)備工作：畫個表格，梳理你或你家庭的收支狀況。你是不是可以很輕松地填寫這個表格?或者完全一頭霧水?

其實，在這個表格中的各個款項中，是有優(yōu)先級排序的。我們可以用一個金字塔的形狀來比喻它。

“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”在“債務(wù)危機”方面也是同樣道理，理財越做越順利的家庭都是相似的，因為他們的生活會越來越富裕，房子越來越大，車子越來越好，請注意，這里說他們的房子是“越來越”大，車子是“越來越”好，這些都不是一蹴而就的。

而陷入“債務(wù)危機”的家庭就原因不一了。過早地，他們的房子住得太大了，車子開得太好了，信用卡刷得太多了，在這些過早的沖動行為后，他們還可能突然遭遇了失業(yè)而束手無策……還有太多太多我們數(shù)不出來的原因。總之，他們沒有在正確的時間做正確的事情。

上文提到的房子太大、車子太好、信用卡刷得太多其實就已經(jīng)體現(xiàn)出世間“債務(wù)危機”的態(tài)勢，但這些還不是所有，人們往往只注意到潛在“債務(wù)危機”的表象，而沒有看出某些政策傾向與宏觀經(jīng)濟(jì)對人們消費習(xí)慣的影響，只有在看出這些之后，人們才好更好地將自己從“負(fù)翁”一族中拯救出來。

由于房貸是目前國內(nèi)消費貸款的主要部分，房貸利率也隨銀行商業(yè)貸款利率調(diào)整。無論是升息還是降息，貸款利率的變動幅度均超過存款利率。以目前國內(nèi)超過1.3萬億元的房貸余額計算，只要貸款利率調(diào)高1個百分點，就將使國內(nèi)居民每年的房貸還息壓力增加100億元以上!

在預(yù)期還貸支出增加的情況下，“負(fù)翁”們的另一隱憂是預(yù)期收入的下降。國內(nèi)某招聘網(wǎng)站不久前發(fā)布的最新薪酬調(diào)查報告顯示：去年下半年，國內(nèi)被調(diào)查行業(yè)的平均水平為35333元，比上期下降14.7％。這份調(diào)查特別指出，網(wǎng)絡(luò)公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在這些“新興”產(chǎn)業(yè)就職的“新新”人類，無疑是“負(fù)翁”比例最高的群體。揪出“債務(wù)危機”元兇

為什么“債務(wù)危機”得以肆虐全世界?元兇在何處?其實，很簡單，心魔而已。信用卡消費、貸款消費只不過為“債務(wù)危機”的出現(xiàn)提供了溫床，真正將自己和家庭推向深淵的是每個人心中的欲望。方芳芳如此，陸小鳳如此，生活中的你我也如此。

除了消費者生活必需品的基本開支外，2000年，消費者支出中的30％以上，即28125億美元是任意性消費。這個數(shù)字超過了2000年國內(nèi)個人投資總額的17675美元，也超過了2000年國內(nèi)生產(chǎn)總值的政府開支和政府總投資兩項的17410億元。從1929年開始，美國消費者的耐用品消費開支約占個人消費總額的10％～13％，1950年達(dá)到高峰值16％。非耐用性消費品以及服務(wù)的種類很多。

“這件、這件、這件……，除了這些，其他我都要。”商場里，陸小鳳瀟灑地一通指點，喜得老板眉開眼笑，卻驚得一旁的方芳芳目瞪口呆。購物狂方芳芳在殿堂級購物狂面前只能是小巫見大巫。

這是電影《購物狂》中的一幕場景，不知大家是否還記得?購物狂們懷揣信用卡，隨時隨地見到喜歡的東西忍不住沖動就要“拿下”，隨之而來的往往是信用卡上令人頭疼的債務(wù)，或是淪為“房奴”與“車奴”的命運。

在美國，和成為恐怖襲擊的受害者或自然災(zāi)害相比，公眾更加擔(dān)憂陷入債務(wù)危機，62％的人表示至少有一項債務(wù)憂慮；在英國，每個家庭為其全部債務(wù)支付的利息平均數(shù)大約為每年3327英鎊，而該國個人債務(wù)額則以每4分鐘1百萬英鎊的速度增長：在韓國，一位畫家抱怨自己所有的家人都已經(jīng)變成了“卡奴”，因為他們不得不將收入的大部分用來償還他姐姐欠下的巨額信用卡債務(wù)。

在每次買東西之前有沒有考慮過，這件東西到底是自己的“需要”還是“想要”?如今，太多人的購買行為缺乏計劃性，而受到自己欲望與情緒的左右而形成“任意性購買”。

讓我們來清點自己以前購買過的物品，有多少是一時沖動就刷卡的?

我們來看一個象限圖，其中包括這樣幾個層級，實用型產(chǎn)品、享受型產(chǎn)品、生活方式奢侈型產(chǎn)品、欲望奢侈型產(chǎn)品。

在這個象限圖中，看一看自己購買的物品在哪個象限的居多，這在一定程度上說明了你的購物習(xí)慣。但這不是最重要的，重要的是需要對照自己的財務(wù)狀況做出調(diào)整。

其實，概念是相對的，同一樣物品，對A或許是奢侈的揮霍，對B卻可能就是正常的購買行為，這需要正確地看待自己的財務(wù)狀況，及早做出安排與計劃，并付諸實施。