中國銀行業(yè)，離世界有多遠？

按照中國的人世承諾，中國銀行業(yè)已對外資全面開放，中外資銀行之間面對面的較量已經(jīng)拉開帷幕。中國的銀行業(yè)，離世界到底還有多遠?

從中資銀行接連創(chuàng)下亞洲和全球資本市場發(fā)行規(guī)模新紀錄，到中資銀行股票、股權(quán)被海內(nèi)外投資者熱烈競購，近兩年，一系列重大改革開放舉措使中國銀行業(yè)引起了世界的關(guān)注。“喧囂的場面過后，是嚴峻的現(xiàn)實，對任何一家中資銀行而言，我們與國際百年金融老店相比，要走的路還有很長，”工商銀行副行長李曉鵬說。

按照中國的人世承諾，中國銀行業(yè)對外資全面開放，中外資銀行之間面對面的較量已經(jīng)拉開帷幕。中國的銀行業(yè)，離世界到底還有多遠?

國際競爭力逐步提高

近年來，中國銀行業(yè)把加入WTO轉(zhuǎn)化為加速改革開放的動力，以國有商業(yè)銀行為代表，通過引入戰(zhàn)略投資人、轉(zhuǎn)變公司治理結(jié)構(gòu)并在境內(nèi)外證券市場上市，提升銀行競爭力。通過上市，股東的市場價值得以增加，銀行的財務約束得到強化，銀行的盈利能力進一步增強。

除國有商業(yè)銀行外，一些全國性股份制銀行和城市商業(yè)銀行也展開了全方位的改革開放，在引進資金的同時，著力引進新的運行機制和新的經(jīng)營理念，使銀行對股東負更多的責任，提高了決策的科學化。

英國《銀行家》雜志發(fā)布的世界1000家大銀行排名，被認為是目前全球最具權(quán)威性和影響力的銀行實力評估。在中國人世前的2000年，中國的人選銀行僅有9家，到2006年已增加到25家，除了國有和股份制商業(yè)銀行外，還出現(xiàn)了眾多城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的身影。

按照市值規(guī)模，中國主要銀行的國際排名均有所上升，工行、中行和建行分別進入國際十大銀行之列。中資銀行的資金實力和盈利能力與外資銀行的差距也在縮小，顯示出中國銀行業(yè)的整體競爭力正在逐步提高。

來自中國銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，中資銀行與外資銀行在核心競爭力方面的差距也在逐漸縮小。建行、中行和工行的不良資產(chǎn)率在2005年已分別下降到3．84％、4．69％和4．9％，均處于國際警戒線之內(nèi)：資本充足率達標的銀行已經(jīng)從2003年底的8家增加到2006年9月末的66家，主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例持續(xù)出現(xiàn)雙下降，撥備覆蓋率大幅度提高。

核心資源與核心能力差距明顯

“中國銀行業(yè)雖已具備了一定的國際競爭力，但必須清醒地認識到，中國銀行業(yè)的核心競爭力目前還屬于有限度的提高，”國際金融專家王元龍說。

他認為，提高的因素主要得益于國家政策的支持、經(jīng)營環(huán)境的改善、不斷改進的監(jiān)管以及中國經(jīng)濟的強勁增長。與國際先進銀行相比，中國的大部分銀行在核心資源和核心能力上，特別是在治理機制、風險管理與內(nèi)控、財務實力和透明度等方面仍存在較大差距。

銀監(jiān)會副主席唐雙寧指出。在已進行股份制改造的商業(yè)銀行中，有效的公司治理機制、科學的激勵約束機制和資本風險約束機制尚未完全形成，“三會”和高級管理層的責、權(quán)、利劃分尚需要進一步規(guī)范。中國銀行業(yè)對市場風險、操作風險的識別和監(jiān)控能力尚處于起步階段。另外，金融創(chuàng)新能力和服務水平與市場的需求相比還有明顯差距，風險定價能力和管理信息能力薄弱，人員素質(zhì)難以適應創(chuàng)新和競爭的需要。

與國際銀行業(yè)橫向比，雖然中國四大國有商業(yè)銀行與世界大銀行的規(guī)模差別不大，但盈利能力和競爭力依然較弱。在平均資本利潤率上，中國四大國有商業(yè)銀行的水平處于25％左右，而國際活躍銀行的這一數(shù)值均能達到30％以上。若以人均指標來計算，盈利能力的差距更為明顯，雙方還不屬于同一級別的競爭對手。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)，中國銀行業(yè)2005年的平均資本利潤率為18．46％。仍低于全球1000家大銀行的平均水平22-7％。國際銀行業(yè)基本上將不良貸款率控制在1％左右，若以此作為參照標準，中國四大國有商業(yè)銀行的不良貸款率仍顯過高，還要繼續(xù)在控制不良貸款率、保證銀行的安全性上下功夫。

“毋庸置疑，在規(guī)模、管理、業(yè)務、人員素質(zhì)等各方面，我們與國際先進銀行的差距都不是短時間內(nèi)可以彌補的。”李曉鵬說。

把握未來的關(guān)鍵是提高四種能力

“面對國際競爭，真正建立并完善公司治理結(jié)構(gòu)，強化風險的防范和控制，培育和提升創(chuàng)新能力，深化人力資源管理改革，是中國銀行業(yè)把握未來主動權(quán)的關(guān)鍵，”復旦大學金融研究院副院長陳學彬說。

從中國銀行業(yè)治理的實踐看，公司治理的組織框架雖然實現(xiàn)了“形似”，但在公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部機制方面的進展還僅停留在形式的變化上，頻繁發(fā)生的銀行大案要案警示人們，銀行治理上還存在著較多缺陷，內(nèi)控機制上還有比較明顯的缺失，銀行治理的市場機制并沒有真正建立起來。“要真正實現(xiàn)從‘形似’到‘神似’的突破，還需要漫長而艱苦的努力，”王元龍說。

風險控制能力是銀行核心競爭力的突出表現(xiàn)。在相當長的一段時期內(nèi)，中國的銀行業(yè)還將面臨信用風險加劇和不良貸款率反彈壓力增大等諸多壓力，因此，按照建立現(xiàn)代銀行的要求，進一步建立和完善科學的風險管理體系，成為中國銀行業(yè)的當務之急。民生銀行董事長董文標說，進一步深化風險管理理念，從單純的信貸風險管理逐步過渡到全面風險管理和全員風險管理，正在成為大家的共識。

全面開放之后，大量進入的外資銀行憑借其積累多年的產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗和高質(zhì)量、個性化的服務，必將對國內(nèi)銀行現(xiàn)有的高端客戶業(yè)務產(chǎn)生強烈沖擊。而與外資銀行相比，中國銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力上存在的欠缺成為參與競爭的一個“軟肋”。“我們必須用最好的人，以最好的精神狀態(tài)，將中國的銀行打造成蓬勃向上、不斷創(chuàng)新的銀行，”建設(shè)銀行行長張建國說。

人力資源是銀行核心能力的載體，核心競爭力的配置在很大程度上取決于人力資源的配置。中國光大銀行副行長張華宇認為，人力資源管理的改革要堅持以人為本，促進績效進步，其目標是用人才吸引客戶、留住客戶，擴大忠誠客戶群，建立銀行的競爭優(yōu)勢。

“當然，對每一家銀行而言，需要解決的問題也不盡相同，但是，要在競爭中制勝，中國銀行業(yè)的唯一出路就是進一步深化改革，切實轉(zhuǎn)變觀念和理念，”中國銀監(jiān)會一位負責人說。

走進創(chuàng)新“新時代”

在中國入世后，創(chuàng)新成了中國銀行業(yè)的最強音。“過去是兩個市場各自競爭，即外資銀行之間的競爭和中國銀行之間的競爭，而全面開放后則會全部打開。今后兩三年內(nèi)，競爭將首先從幾家大銀行開始”。中國銀行副行長朱民在半個月前的一次論壇上發(fā)言時說，中外資銀行業(yè)務領(lǐng)域?qū)⒙丿B，中資銀行要創(chuàng)新更多中間業(yè)務，并把利潤增長點從傳統(tǒng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向新領(lǐng)域。

“和國際大銀行相比，中資銀行差的是服務品質(zhì)和深度，”中央財經(jīng)大學史建平教授在接受媒體采訪時說，“國內(nèi)銀行植根于本土文化，這是很大的優(yōu)勢。如果中資銀行能開發(fā)出真正滿足中國人需要、有濃厚中國文化色彩的產(chǎn)品和服務，在產(chǎn)品深度開發(fā)上下功夫，外資銀行是競爭不過的。”

“隨著加入世貿(mào)組織過渡期的結(jié)束，中國銀行業(yè)將面臨全面開放的新形勢和新挑戰(zhàn)，”中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧說，“面對這些沖擊和挑戰(zhàn)，中資銀行只有改革創(chuàng)新，才能在新環(huán)境中生存發(fā)展。從這種意義上說，金融創(chuàng)新是中資銀行的生命，是中資銀行求生存、謀發(fā)展的必由之路，大勢所趨、不可逆轉(zhuǎn)。”

12月6日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，鼓勵中資銀行加大金融創(chuàng)新力度，提高創(chuàng)新水平。值得注意的是，此前一周，頗受海內(nèi)外關(guān)注的《外資銀行管理條例實施細則》正式出臺；此后5天，中國履行人世承諾，向外資全面開放中國銀行業(yè)。

時不我待。加快金融創(chuàng)新，已成中國銀行業(yè)當務之急。電子銀行交易規(guī)模年均增長120％。銀行卡發(fā)行量突破10億張，18家中資商業(yè)銀行率先嘗試金融衍生品交易，10家中資銀行開始代客境外理財，商業(yè)銀行直接投資設(shè)立基金公司，資產(chǎn)證券化改革開始試點。

在與外資金融機構(gòu)良性互動中，中國銀行業(yè)的全面創(chuàng)新如火如荼、勢不可擋。

(摘自《民營經(jīng)濟報》2006．12．18)