支票通用：讓公眾體會(huì)便利

支票運(yùn)用的改革，雖然沒有全局性的金融熱點(diǎn)那樣引人注目，但卻是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要組成部分，并直接關(guān)系到金融效率與金融便利。

支票運(yùn)用的改革，雖然沒有全局性的金融熱點(diǎn)那樣引人注目，但卻是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要組成部分，并直接關(guān)系到金融效率與金融便利。眾所周知，目前央行所倡導(dǎo)的發(fā)展金融服務(wù)，核心內(nèi)容之一就是構(gòu)建完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施。其中，包括支票在內(nèi)的支付結(jié)算工具和結(jié)算系統(tǒng)的優(yōu)化，對促進(jìn)金融市場發(fā)展，密切各金融市場有機(jī)聯(lián)系、加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)金融工具創(chuàng)新、改善金融服務(wù)，都具有重要意義。

在CIS試點(diǎn)運(yùn)行的背后，我們可以解讀出三方面信息：企業(yè)異地運(yùn)用支票的便利、個(gè)人支票的推廣、票據(jù)電子化的問題。

過去，由于種種限制，我國支票基本上只能在同城范圍內(nèi)使用，導(dǎo)致長期以來在跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)的往來中，人們只能選擇匯兌、銀行匯票、商業(yè)匯票甚至現(xiàn)金等支付方式，這些支付方式的靈活性、便利性都比較差，使用現(xiàn)金支付還存在一定的安全隱患。而隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)作的進(jìn)一步深化，對靈活高效的支付工具提出了更多要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年度我國共簽發(fā)支票約18億筆，金額約350萬億元。其中全國跨省支票使用量日均2．03萬筆。據(jù)估算，2010年全國跨區(qū)域支票業(yè)務(wù)量將達(dá)到日均82萬筆，其中跨省支票22萬筆，省內(nèi)跨區(qū)域支票60萬筆。

由此看來，一旦打破同城使用的限制，一方面支票在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中將會(huì)得到更廣泛的運(yùn)用，難以監(jiān)控的現(xiàn)金交易將會(huì)減少，對交易行為的金融支持與結(jié)算。將更接近現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)國家的規(guī)范模式。另一方面，異地交易使用支票的成本會(huì)大大降低，在新的系統(tǒng)支持下，銀行結(jié)算成本與企業(yè)經(jīng)營成本都會(huì)降低，這對微觀經(jīng)濟(jì)效率與銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響是深遠(yuǎn)的。

長期以來，對于普通公眾，用支票來瀟灑購物簽單的情形，更多還是存在于國外影視作品中，一般人往往感覺距離自己還很遙遠(yuǎn)。早在1986年，我國就已在廣州、上海、深圳等7個(gè)城市，針對個(gè)體工商戶試點(diǎn)推出個(gè)人支票，此后各地方陸續(xù)也有多項(xiàng)改革試點(diǎn)，但都無疾而終。究其原因，從個(gè)人角度，主要是不習(xí)慣支票支付方式，也沒有體會(huì)到支票應(yīng)有的便利：而從商家和銀行角度，則主要是個(gè)人支票缺乏征信體系的根本保障。

從總體上看，個(gè)人支票的發(fā)展需要兩大條件，即便利和信用保障。國際經(jīng)驗(yàn)表明，支票具有銀行卡所不具有的某些優(yōu)勢，例如在費(fèi)用繳納方面和缺乏銀行分支機(jī)構(gòu)的地方。而包括CIS在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，則是要把個(gè)人支票的這些內(nèi)在優(yōu)勢變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在此基礎(chǔ)上，才能奢談通過促進(jìn)信用制度建設(shè)而使個(gè)人支票廣泛應(yīng)用成為可能。

在CIS試點(diǎn)的背后，還有一個(gè)金融電子化的問題。從理論上講，現(xiàn)代銀行卡是在支票運(yùn)用之后才發(fā)展起來的，而我國則缺少了個(gè)人支票這一過渡環(huán)節(jié)。美國是世界上使用支票最多的國家，過去數(shù)十年中隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使用量逐年攀升，至1995年達(dá)到了年處理500億張的高峰。隨著卡支付、ACH等電子支付手段的蓬勃發(fā)展，支票的使用逐漸下降，至2002年已降為42．5億張。現(xiàn)在，美國傳統(tǒng)支票的改革圍繞兩方面展開，一是建立ACH網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)支票交換的電子化，二是以《21世紀(jì)支票交換法案》的頒布來推進(jìn)支票影像交換。其最終目的都是為了使支票運(yùn)用適應(yīng)金融電子化的趨勢，在高科技時(shí)代最大限度發(fā)揮其傳統(tǒng)職能。

我國目前不僅面臨傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的補(bǔ)充完善，也面臨新的金融電子化時(shí)代的挑戰(zhàn)。因此在推廣個(gè)人支票的時(shí)候，已經(jīng)不能完全學(xué)習(xí)西方傳統(tǒng)的支票文化，而應(yīng)當(dāng)更多借鑒電子支付時(shí)代的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造一個(gè)支票與其他電子支付手段共同“繁榮”的局面。

(摘自《新京報(bào)》2006．12．19)