中資銀行ＶＳ外資銀行 選誰好？

外資銀行一般對小額賬戶收取管理費，而對高端客戶無償提供各種增值服務。

中國向外資銀行全面開放人民幣業務。中國百姓也可以上“洋銀行”存人民幣、辦信用卡。對于大部分還沒有享受過“洋銀行”服務的中國人，我們的經濟生活將會在哪些方面發生變化？記者日前對一些業內人士和中外資銀行進行了采訪。

中資銀行可能更實惠

如果將中資銀行和外資銀行放在一起PK，大部分人都會說外資銀行的優勢是環境幽雅舒適、產品種類豐富和工作人員素質高、態度好，當然收費也比較貴。業內人士提醒，普通老百姓不要過于迷信外資銀行。

首先，外資銀行的網點肯定不會像中資銀行那樣遍地開花。對于那些不習慣使用網上銀行、電話銀行和自助設備的客戶來講，辦業務會很不方便。

其次，外資銀行高薪聘請的高素質理財顧問往往只針對資產豐厚的大客戶，“貴賓”客戶確實能享受到良好的服務。基層工作人員可能數量少，專業知識也并不一定如想象中的那么豐富。

此外，外資銀行很可能大多延續他們在國外的服務習慣，設立許多收費項目，而且會對不同實力的客戶設立差異性的收費標準。這對習慣享受中資銀行收費體系的普通大眾而言，未必能夠馬上適應。從成本上講也未必合算。

最后，中資銀行在與外資銀行的競爭中也會逐步提高經營服務水平，如果不是對外資銀行的服務有特別的需要，留在中資銀行也許更方便、更實惠。

外資銀行喜歡有錢人

銀行業務中有一個“二八規律”，即20%的客戶創造80%的利潤，這已成為金融業的共識。外資銀行初進中國，受成本、人才等因素限制，網點數量沒法拼過中資銀行，自然要在高端客戶上苦下工夫。

因此，清華大學EMBA特聘教授梁小民認為，部分外資銀行獲準經營人民幣零售業務后，普通老百姓可能接觸的機會十分有限。梁小民介紹，以花旗銀行在美國的經營為例，該行在吸納存款時，對存款金額低于5000美元的客戶將收取賬戶管理費用。相反，對高端客戶卻無償提供各種增值服務。

據記者了解，在人民幣業務沒有完全開放的情況下，先期進入內地的外資銀行已經采取了這樣的策略。目前花旗、匯豐、渣打等外資銀行都在中國大力發展貴賓理財業務，其門檻不是5萬美元就是10萬美元以上。

當然，貴賓客戶的確能在外資銀行享受到“至尊禮遇”，比如有一對一的專業理財顧問甚至團隊提供量身打造的顧問服務，涵蓋股票、債券、基金、房地產等投資領域。此外，貴賓客戶的日常生活需要也都被考慮，如匯豐銀行就可以給“卓越理財”的貴賓客戶提供預訂體育盛事、音樂會、舞臺劇、高爾夫球場等服務。

當然，近幾年來，中資銀行也開始重視財大氣粗的有錢人，各家銀行也都設立了理財中心，其門檻為20萬、30萬、50萬元人民幣不等。但有專家指出，在咄咄逼人的外資銀行面前，中資銀行目前推出的理財服務，較多還停留在概念包裝層面和一般的服務層面，難以提供讓客戶尤其是高端客戶真正滿意的專家服務。

外資銀行喜歡收費服務

“跨行取款費”、“跨行查詢費”、“小額賬戶管理費”……這兩年，只要銀行開設新的收費項目就會遭到各界的口誅筆伐。拿“小額賬戶管理費”來說，中資銀行基本上是一個季度內平均每日賬戶余額低于300元或500元，就需要交納每季度3元的賬戶管理費。外資銀行現在在中國是如何做的呢？

從花旗銀行中國網站上了解到，每月若綜合賬戶總額日平均余額低于1萬美元或等值外幣，就要交納每月50元人民幣的賬戶管理費，貴賓客戶更需要有5萬美元或者等值貨幣的日均存款余額，否則的話，花旗將收取每月100元人民幣的賬戶管理費。匯豐銀行也有類似規定，一般性賬戶的日均余額要在1.6萬元人民幣以上，理財賬戶的日均余額最低為40萬元人民幣，否則將分別被收取55元/月及100元/月的賬戶服務費。

從渣打銀行去年11月開始在香港執行的收費一覽表中了解到，渣打在香港的小額賬戶門檻為1萬元港幣，收費標準為每月100元港幣。其中還有一些中資銀行沒有的收費項目，比如一個客戶一天內存入超過5萬元港幣的現金，就要交存款總額0.5%的大量現金存款費。

目前，國內銀行只有工行明確提出，2006年將對理財金賬戶日均余額未達20萬元者收取每年300元的管理費。渣打對不同等級的理財客戶也有收費要求，比如等級最高的優先理財賬戶，如以往3個月每日平均綜合余額少于80萬元港幣，每季度收取600元港幣服務費。

外資銀行喜歡明碼標價

外資銀行收費遠遠高于中資銀行，且項目繁多，但都是明碼標價。前臺接待人員會明白告知顧客是否具有開戶資格，在什么條件下能夠享受到免費或者其他優惠服務。不同級別的客戶享受的服務不同，也都有十分清楚的說明，就連存款余額不足或者定期存款到期的短信提醒，都在說明書上用舉例的方式說明，短信格式是什么樣的，每行字或者某個代碼代表什么意思。相比較而言，中資銀行突然增加收費項目，顯然缺少對消費者的尊重。

也有業內人士認為，外資銀行進入后，不排除為搶占市場，采取低價策略，免去一些費用。但由于外資銀行條例的實施細則還沒有公布，各銀行暫時也不能確定自己的具體業務安排。

外資銀行喜歡客戶借錢

前兩天，渣打銀行中國區總裁曾璟璇表示，在申請獲批并取得向本地客戶提供人民幣服務牌照的情況下，渣打銀行計劃在2007年繼續擴展內地的營業網絡并推出多種個人銀行產品。她說：“渣打銀行在很多個人銀行產品上都有專長，比如財富管理、抵押貸款、信用卡和個人貸款等。”后3個產品，通俗地說都是向銀行借錢。

日前，花旗集團亞太經濟與市場分析部發布了一項最新研究報告。該報告指出了我國金融服務領域即將發生的一些變化，其中包括消費者信貸將迅速增長。外資銀行擁有先進的技術可以更好地評估客戶，有可能帶領這股消費者信貸的風潮，這將提高部分家庭的消費收入比，并促成新的消費者產品和服務。在中國銀行業完成重組后，國內銀行也將會加入消費者信貸的市場。

事實上，信用卡和房貸也是所有銀行都看好的利潤來源。最近一年，各中資銀行在個人房貸領域頻頻推出新品，“雙周供”、“循環供”、“隨借隨還”等讓人眼花繚亂。此外，各銀行的信用卡大戰也越來越激烈，積分送禮、免年費、開卡有獎等頗讓人心動。

受各種因素限制，目前境外還有大量信貸方面的產品沒有進入中國市場。比如，一些外資銀行在境外可以向理財賬戶客戶提供臨時透支業務，透支額高達該客戶名下存款的95%，既能支付轉賬也能提取現金，手續十分簡便。

由此可以預見，外資銀行全面開展人民幣業務后，將在信用卡、個人按揭、消費貸款等領域積極出擊，與中資銀行展開激烈競爭。他們的優勢也十分顯著：母行的國際化網絡、豐富的管理經驗、卓越的產品研發能力和出色的營銷服務水平，還有時間和實力鑄就的品牌影響力。

部分外資銀行北京分（支）行分布表