民企巧用商業(yè)保險(xiǎn)建屏障

在一般人眼里，民營企業(yè)主大多腰纏萬貫，衣食無憂。很多民營企業(yè)主自己也認(rèn)為，只要現(xiàn)在能賺到大把大把的鈔票，今后的生活根本就不用擔(dān)憂。應(yīng)該說，這些民營企業(yè)主善于抓住身邊的每一次賺錢機(jī)會(huì)，堪稱一流的賺錢高手，但在如何運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)金融工具，構(gòu)建無憂創(chuàng)業(yè)屏障方面卻存在很大誤區(qū)。業(yè)內(nèi)投資專家認(rèn)為，這些民營企業(yè)主自行創(chuàng)業(yè)所賺的錢可能夠幾輩子花了，但對(duì)不可預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)所造成的傷害也應(yīng)小心提防。建議民營企業(yè)主在創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)，一定要重視巧用商業(yè)保險(xiǎn)。

經(jīng)營過程中存在人身風(fēng)險(xiǎn)。從東北南下惠州自行創(chuàng)業(yè)的謝先生，如今是擁有幾百名員工及相當(dāng)資產(chǎn)規(guī)模的某民營企業(yè)老板。對(duì)保險(xiǎn)，由于種種原因，謝先生一直不予認(rèn)可，但近幾年發(fā)生的兩件事徹底改變了他的觀念。謝先生企業(yè)內(nèi)存在高空作業(yè)工種。兩年前一位工人，由于沒有嚴(yán)格遵照要求操作，從高空中摔落。雖然按規(guī)定主要責(zé)任在出事者本人，但謝先生出于人道考慮，先后支付了近20萬元安撫對(duì)方家屬。經(jīng)歷過此事，謝先生開始接納理財(cái)師的建議，為幾十名從事高空作業(yè)的員工每人購買了200多元的意外傷害保險(xiǎn)。就在當(dāng)年年底，一員工不幸遭遇車禍身故。報(bào)案后，保險(xiǎn)公司很快向員工家屬支付了10萬元的身故賠償金。體驗(yàn)到小額的花費(fèi)不僅為企業(yè)輕松轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而且更給了員工心理上和物質(zhì)上的安全感，讓員工享受“額外”福利。今年謝先生已將此福利惠及全體員工。

再次，購買保險(xiǎn)是最直接的財(cái)富轉(zhuǎn)移方式。隨著我國稅務(wù)制度的改善，遺產(chǎn)稅不再是個(gè)陌生的話題，雖然國家尚未正式宣布遺產(chǎn)稅何時(shí)正式啟動(dòng)，但應(yīng)是遲早的事。實(shí)際上，目前世界上只有人壽保險(xiǎn)可提供絕好的避稅機(jī)會(huì)。根據(jù)財(cái)政部、國家稅務(wù)總局共同頒發(fā)的有關(guān)文件規(guī)定，將只對(duì)個(gè)人購買保險(xiǎn)后的財(cái)產(chǎn)部分征稅。假如日后國家開征50%的遺產(chǎn)稅，某位富翁遺留財(cái)產(chǎn)1000萬，其妻兒需準(zhǔn)備500萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)支付給國稅，然后才能得到500萬元的遺產(chǎn)。這樣其原創(chuàng)下的財(cái)富立馬去掉半壁江山。而且，如果其妻兒無法支付這筆遺產(chǎn)稅，剩余500萬元也將無法順利繼承。因此，為讓家人合理避稅繼承遺產(chǎn)，身家不菲的民營企業(yè)主須未雨綢繆提前購買適量的保險(xiǎn)。從另一方面看，縱使沒有開征遺產(chǎn)稅，通過人壽保險(xiǎn)還可讓繼承人獲得一份原有財(cái)產(chǎn)之外的保障，即利用保險(xiǎn)創(chuàng)造財(cái)富。

摘自《中國民營經(jīng)濟(jì)周刊》2006.10.27