稍后寄賬單

一種不需要信用卡的即時消費信貸服務，正在挑戰信用卡在電子商務在線支付市場的壟斷地位。

這是一家位于美國馬里蘭州蒂莫尼姆市的小公司，只有上百名員工，恐怕沒有人相信它要挑戰的是持卡人數達16億、2400萬家商戶在使用的維薩（Visa）信用卡公司。要知道，每年全球消費者刷維薩卡的金額高達3萬億美元。2005年，美國電子商務收入達1000億美元，而在支付方式上，維薩、萬事達（MasterCard）、運通（AmEx）三家信用卡公司占據了95%的市場，幾乎形成了壟斷。

但這種全方位的差距，并沒有打消這家名為I4商務公司（I4 Commerce）的小公司欲與大腕斗上一斗的興趣，欲從“虎口”中奪食的I4公司正想方設法地鼓勵那些電子商務網站，把它的“稍后給我寄賬單”（Bill-Me-Later）服務作為首選的在線支付手段。

挑戰信用卡

為什么會是I4商務公司跳出來和信用卡公司競爭？這與其背后的創始人加里·馬里奧（Gary Marino）的個人經歷密切相關。馬里奧曾先后在花旗證券、美國第一銀行等金融機構供職20多年，對信用卡的弊端了如指掌。“事實是，信用卡本來就不是為網絡購物專門設計的，因此在使用時非常復雜，嚇走了用戶。”擁有豐富銀行業從業經驗的馬里奧表示，“我們要努力打造一種適應網絡銷售商的商業模式。”

而另一方面，電子商務在美國的發展并不如想象中那么順利。市場調查機構Forrester Research的調查顯示，有1/3的上網者拒絕使用信用卡進行網絡購物，還有8000萬美國人根本就不隨身攜帶信用卡。這歸咎于美國寬帶普及進程的緩慢、對在線購物安全的擔心以及貨物送達時到處找信用卡付賬的麻煩。Gartner公司在向5000位網民調查時則發現，有一半用戶在即將付款時放棄了網絡購物。有一半的人表示他們擔心個人數據被竊。

年屆5旬的馬里奧在花旗證券工作了15年，職位升至CCO（Chief Credit Officer，首席信用官）。1996年，他離開花旗進入美國第一銀行，負責信用卡和市場推廣業務。3年之內，他使美國第一銀行從排名30位的維薩卡發行公司迅速竄升至第一位。如今他把這些經驗都運用到了I4公司的業務中。

2000年，在那股互聯網熱潮中，馬里奧離職創辦了進軍支付領域的新公司。他曾為一家尋找通過電話賬單來支付網絡購物的風險投資公司做過咨詢，盡管后來該公司不了了之，但通過此事，他勾勒出了想要做的新型服務的大概框架。

2001年，I4商務公司成立，作為公司CEO的馬里奧把I4定位于向在線商家提供即時消費信貸服務，憑借這項服務，消費者不用信用卡也能通過電話或者網絡消費。5年來，帶著來自風險投資的1億美元，馬里奧成功地說服了200萬個購物者和300家在線零售商使用I4的支付手段。

承擔壞賬風險

I4公司的這種“晚付”服務，允許消費者在網上購物時，不需要輸入信用卡號，換而點擊“Bill-Me-Later（稍后給我寄賬單）”圖標，網站就會提示輸入其社保號碼的最后四位數和出生日期。I4的軟件除了驗證這兩組號碼以外，還會檢索信用卡機構所使用的11個公共數據庫中的3000萬條記錄，能在短短4秒鐘內確定該消費者是否有欺詐歷史。如果信用狀況良好，I4公司就會在兩天內先替該消費者向賣方付費，而后在兩周之內給他寄去賬單或者發送電子賬單。消費者只需在3個月內，通過網絡或者銀行還清債務即可，而無需承擔利息，這是信用卡公司不能提供的。

對于商家而言，I4公司承擔了可能出現的壞賬風險。而且與信用卡相比，這種“晚付”交易只收取商家1.5%的交易額作為手續費，大大降低了電子商務網站的運營成本。維薩、萬事達等信用卡公司一般向電子商務網站收取2.5%~3%甚至更多的費用，這個比例是其向實體公司收費的兩倍左右，而對于一些還比較小的網站，收費比例更可能高達12%。

更重要的是，I4的服務讓用戶感到安全，解除了他們出于對網絡泄漏信用卡信息的擔心而不敢在網絡購物的后顧之憂。因此對于網絡商戶而言，“晚付”服務的安全性幫助他們吸引到大量潛在的網絡購物客戶群，這些人在實體商店或者超市可能會大手筆進行消費，但在網絡上未必敢放心購買。大陸航空公司曾有一份調查顯示，網上購物者喜歡“晚付”的原因是它比信用卡更方便—擁有90天的免息期。

perfectmatch.com是一家成功運用“晚付”服務的電子商務網站。這家交友網站成立于2003年，擁有300萬用戶，每月用戶付費收入超過200萬美元。2004年，I4與這家公司簽訂合作協議，如今，該網站11%的交易都是通過“晚付”來完成的。有趣的是，這些已經使用了“晚付”服務的電子商務網站自發的做起了“晚付”服務的推廣者，他們把“晚付”服務的標記放在了支付頁面的首位，其他信用卡都被擠到了后面。“它對我們，對顧客都很有好處，干嗎不推廣它？這是三方都獲利的好事。”一家使用了“晚付”服務的網站市場負責人說。

由于I4公司擔負著網購過程中全部的交易風險，它需要有一套減低風險的辦法。I4公司的做法是把系統終端延伸到了美國信用機構及人口統計局。此外，該公司已耗資1100萬美元，歷時4年，建立起了自己的消費者數據庫。而憑借著I4公司擁有的技術，銀行業背景資深的馬里奧極有可能說服摩根大通銀行承擔所有賬務的賠償責任。

壓力重重

當然，想撼動網絡支付市場的巨頭總不是那么容易。正如當初信用卡公司在市場打響名氣一樣，I4公司也需要一段時間來建立自己的品牌。I4還要耐心地勸說更多的商戶接受“晚付”服務，而僅僅是說服這個過程可能就需要幾個月，隨后雙方系統的完全對接還需要更多的時間。

此外，財大氣粗的網絡巨頭公司Google和貝寶公司（Paypal）也是I4公司強有力的競爭者。Google在2006年6月底推出了名為Google Checkout的服務，用戶可以創建一個Checkout賬號及密碼，填寫包括聯系方式、支付手段和發貨途徑在內的基本信息，即可使用賬戶信息與提供這項服務的商家結算，快速完成交易。Google Checkout的服務簡化了原先繁瑣復雜的信用卡結賬過程。

而于2002年以15億美元被eBay收購的提供在線支付服務的貝寶公司，已經擁有1.2億用戶，2005年支付總額達到350億美元，純收入為13億美元。貝寶也在大張旗鼓地不斷擴大與之合作的商戶名單。不過，無論是Google還是貝寶，依舊需要消費者當時提供信用卡信息才能使用他們的服務。

當然還有更強勢的競爭對手—來自維薩、萬事達等傳統信用卡公司的重重壓力，但馬里奧堅持認為自己在做一件正確的事情。I4公司2006年處理的交易額為10億美元，獲得的費用和利息為5000萬美元。躊躇滿志的馬里奧的長期目標是：抓住那3000億個“信用卡無法達到的用戶”市場份額的10%。而據公司內部人士透露，I4有可能在2007年實現首次公開上市。

現在，網絡銷售每年增長25%，但馬里奧認為這還不夠好，“電子商務應該每年增長50%，而我們將幫助它達到這個目標。”