民間借貸對(duì)銀行小企業(yè)信貸的影響及進(jìn)一步規(guī)范的建議

摘要:本文在對(duì)珠海市207家小型企業(yè)的民間借貸情況進(jìn)行抽樣調(diào)查的基礎(chǔ)上，圍繞民間借貸和銀行小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，對(duì)珠海市民間借貸迅速膨脹并擠占銀行小企業(yè)信貸空間的根源進(jìn)行了深入分析，并從社會(huì)信用建設(shè)#65380;銀行體制改革#65380;小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及法律保障等層面對(duì)規(guī)范民間借貸行為#65380;推動(dòng)銀行小企業(yè)信貸發(fā)展提出了建議#65377;

關(guān)鍵詞:民間借貸;小企業(yè)貸款;社會(huì)信用建設(shè)

中圖分類號(hào):F832.39F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2006)11-0031-03

為了解民間借貸現(xiàn)狀以及對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的影響，筆者對(duì)珠海市207家小型企業(yè)的民間借貸情況進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查#65377;抽樣結(jié)果顯示珠海市小企業(yè)民間借貸余額大約在50億元左右，接近銀行小企業(yè)貸款余額的42%，巨額民間借貸已嚴(yán)重?cái)D占銀行小企業(yè)信貸空間#65377;^[1]

一#65380;民間借貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.數(shù)量多，額度大#65377;在抽樣調(diào)查的207家小型企業(yè)中，共有115家企業(yè)存在民間借貸行為，占抽樣企業(yè)的55.6%，其中:借貸余額在10萬(wàn)元以下企業(yè)為38戶，余額10萬(wàn)元到100萬(wàn)元企業(yè)為62戶，100萬(wàn)元以上企業(yè)為15戶#65377;按2006年第6月末約22000家小企業(yè)測(cè)算，珠海市大約有12000戶小企業(yè)存在民間借貸行為，借貸余額估計(jì)在50億元左右，大約比2003年初(測(cè)算余額為20億元)上升150%#65377;

2.效率高，期限短#65377;在上述有民間借貸行為的115家小企業(yè)中，有81戶企業(yè)反映能在3至5天內(nèi)通過(guò)民間借貸形式完成融資行為，占比70%;21戶表示能在5至15天內(nèi)完成融資行為，占比18.3%;13戶需要15天以上才能完成融資行為，占比11.7%#65377;一般來(lái)說(shuō)，民間借貸融資額越大，涉及對(duì)象越多，所需時(shí)間相對(duì)越長(zhǎng)#65377;但從效率上看，民間借貸確實(shí)體現(xiàn)了“隨需隨借”的特點(diǎn)#65377;

從借貸資金的使用期限來(lái)看，期限在3個(gè)月以內(nèi)的有58戶企業(yè)，占比50.4%;3至6個(gè)月的有31戶企業(yè)，占比27%;6個(gè)月以上的僅26戶企業(yè)，占比22.6%，基本上為借貸余額在100萬(wàn)元以上的企業(yè)#65377;

3.利率偏高，但需求旺盛#65377;在115宗民間借貸中，合同年利率在10%以下的共70宗，占比60.9%;利率在10-15%共42宗，占比36.5%;利率在15-30%的共2宗，占比1.7%;利率在30%以上的1宗，占比0.9%#65377;加權(quán)平均利率約10%左右，為銀行貸款基準(zhǔn)利率的2倍左右#65377;由于難以從銀行獲得信貸支持，利率相對(duì)偏高對(duì)小企業(yè)借貸的意愿影響不大，特別受近年來(lái)大量新設(shè)立小企業(yè)的影響，民間借貸一直處于需求旺盛狀態(tài)#65377;據(jù)調(diào)查顯示，在207家小企業(yè)，共有178家小企業(yè)希望得到銀行或民間資金的支持，占調(diào)查企業(yè)的86%#65377;據(jù)此測(cè)算，除銀行信貸#65380;民間融資外，珠海市小企業(yè)目前的資金缺口在50億元以上#65377;

4.抵押擔(dān)保率低，但信用狀況良好#65377;115宗民間借貸中，103宗為信用借款，占比為89.56%，有抵押物或擔(dān)保人的民間借貸僅12宗，占比10.44%#65377;調(diào)查結(jié)果同時(shí)顯示，114戶能按時(shí)還本付息，僅有1戶不能按時(shí)償還本息#65377;

5.運(yùn)作欠規(guī)范，但違約率較低#65377;在上述民間借貸中，有74宗借貸行為采取書(shū)面合同形式，占比64.3%，但存在部分要素不齊備，如缺少還款期限#65380;違約責(zé)任等條款;41宗采取口頭協(xié)議形式運(yùn)作，占比達(dá)35.7%，超過(guò)70%的口頭協(xié)議沒(méi)有第三方見(jiàn)證#65377;民間借貸運(yùn)作雖然不夠規(guī)范，但違約率相對(duì)較低，在115宗民間借貸行為中，僅有10宗民間借貸因違約而產(chǎn)生過(guò)糾紛，占比8.7%#65377;

二#65380;民間借貸與銀行小企業(yè)信貸呈現(xiàn)此消彼長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的原因

盡管2006年國(guó)家出臺(tái)了《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列政策，力促銀行小企業(yè)貸款，但受民間借貸#65380;銀行經(jīng)營(yíng)思路以及小企業(yè)自身特點(diǎn)的影響，珠海市銀行小企業(yè)貸款不升反降，特別是民間借貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大并形成對(duì)銀行小企業(yè)信貸空間的擠占，從某種程度上可以說(shuō)是銀行“主動(dòng)”放棄了一塊陣地#65377;當(dāng)然，銀行小企業(yè)信貸與民間借貸表現(xiàn)出的此消彼長(zhǎng)，原因是多方面的#65377;

1.經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變使銀行小企業(yè)信貸急劇收縮#65377;近年來(lái)，隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，小企業(yè)信貸市場(chǎng)的開(kāi)拓能力有所下降#65377;珠海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛大量裁減網(wǎng)點(diǎn)和員工，僅2003年至2006年6月末，珠海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)從417個(gè)減至392個(gè)，從業(yè)人員從6628人減少至6523人#65377;在經(jīng)營(yíng)資源有限的情況下，主要商業(yè)銀行紛紛退出經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)較高而利潤(rùn)較低的小企業(yè)信貸市場(chǎng)，以集中資源爭(zhēng)奪效益較好的大企業(yè)#65377;此外，基層網(wǎng)點(diǎn)貸款權(quán)限的上收進(jìn)一步限制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展#65377;而且日漸嚴(yán)格的授信問(wèn)責(zé)制在一定程度影響了銀行發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性#65377;

2.小企業(yè)對(duì)資金的迫切需求推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展#65377;經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，珠海市小企業(yè)目前已進(jìn)入“多#65380;特#65380;大”的發(fā)展期#65377;“多”即小企業(yè)數(shù)量急劇增多#65377;從2004年到2006年6月末，珠海市小企業(yè)法人由16707家增加到22000多家，月均增加300多家;“特”即形成了以家電#65380;紡織#65380;食品加工等各具特色的區(qū)域性產(chǎn)業(yè)，部分名優(yōu)品牌在廣東乃至全國(guó)占有重要地位#65377;“大”即小企業(yè)迅速成長(zhǎng)，行業(yè)規(guī)模日益壯大#65377;“多#65380;特#65380;大”的特點(diǎn)決定了小企業(yè)對(duì)資金需求量不斷增加，但由于自身規(guī)模小#65380;抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差#65380;財(cái)務(wù)管理不規(guī)范和有效擔(dān)保不足等弱點(diǎn)，決定了相當(dāng)部分小企業(yè)的資金需求難以從銀行得到滿足，在這種情況下，民間借貸無(wú)疑成為小企業(yè)解決資金困難的強(qiáng)心針，并且以其特有的優(yōu)勢(shì)伴隨小企業(yè)的發(fā)展壯大而日益紅火#65377;

3.形式靈活的民間借貸更能適應(yīng)小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)#65377;小企業(yè)對(duì)資金需求普遍具有“小#65380;急#65380;頻”的特點(diǎn)，民間借貸簡(jiǎn)易的手續(xù)#65380;較高的效率正好適應(yīng)了小企業(yè)的這種資金需求#65377;與銀行貸款相比，民間借貸的主要特點(diǎn)有:一是資金隨需隨借#65377;按銀行的正常貸款程序，小企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款，期間大約需要半個(gè)月，即使是長(zhǎng)期合作客戶，最快也需要5至7天，而民間借貸一般僅需要3至5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金，受到大部分的周轉(zhuǎn)型小企業(yè)的歡迎#65377;二是獲取資金條件相對(duì)較低#65377;小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大#65380;需求額度小#65380;管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物，而民間借貸普遍以信用形式存在，90%以上的民間借貸不需要抵押物，顯然更加適合于小企業(yè)#65377;三是資金使用效率較高#65377;銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)多次使用#65380;使用頻率高的特點(diǎn)#65377;民間借貸自身固有的特點(diǎn)使其不斷釋放出的擠出效應(yīng)，使部分本應(yīng)屬于銀行的小企業(yè)信貸市場(chǎng)被民間借貸所占據(jù)#65377;

4.相對(duì)充裕的民間資金及狹窄的投資渠道為民間借貸提供了可能#65377;珠海市近年來(lái)居民收入一直保持較快的增長(zhǎng)#65377;從2003年到2005年，居民儲(chǔ)蓄余額分別為357.39億元#65380;408.57億元和480.87億元，截至2006年6月末，儲(chǔ)蓄存款已達(dá)510.71億元#65377;大量富余的民間資本成為推動(dòng)民間借貸迅猛發(fā)展的原動(dòng)力，特別是在銀行存款利率較低#65380;股市低迷等宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響下，部分居民出于獲利或幫助親友目的而將大量資金投入到民間借貸#65377;

三#65380;進(jìn)一步完善民間借貸的對(duì)策建議

從珠三角地區(qū)到長(zhǎng)三角地區(qū)等經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸的迅速發(fā)展，盡管在一定程度上緩解了小企業(yè)資金供需矛盾，但同時(shí)也擠占了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利空間，大量資金游離于銀行體系之外，缺乏金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)的有效監(jiān)管，容易滋生高利貸#65380;“地下錢(qián)莊”及詐騙等非法金融行為#65377;因此，在積極推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)#65380;推動(dòng)小企業(yè)信貸的同時(shí)，有必要對(duì)民間借貸予以政策引導(dǎo)和疏導(dǎo)，將民間借貸納入有效監(jiān)管范圍#65377;

1.充分發(fā)揮政府作用，努力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)#65377;民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間，緣于銀行慎貸，根源在于小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于銀企信息不對(duì)稱#65380;社會(huì)整體信用環(huán)境欠佳#65377;因此，要解決民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間問(wèn)題，必須從解決總體信用環(huán)境著手:一是由工商#65380;政法#65380;稅務(wù)及金融部門(mén)聯(lián)合建立企業(yè)#65380;個(gè)人信用資料庫(kù)及其變動(dòng)情況，為銀行提供小企業(yè)貸款審查和決策的信息平臺(tái)#65377;二是建立和完善失信懲戒機(jī)制，通過(guò)司法#65380;輿論等多種力量加大對(duì)逃廢債及違約失信行為的懲戒力度，制定《個(gè)人破產(chǎn)法》，加大企業(yè)及失信人的失信社會(huì)成本#65377;三是逐步建立小企業(yè)信貸推薦和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制#65377;充分發(fā)揮基層政府熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)際，發(fā)展“政府推薦—銀行篩選—風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的小企業(yè)信貸模式，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)#65377;^[2]

2.切實(shí)轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立小企業(yè)大效益觀念#65377;銀行“主動(dòng)”讓出小企業(yè)信貸陣地的另外一個(gè)原因是“小企業(yè)小效益”，認(rèn)為對(duì)小企業(yè)的投入與收益不對(duì)稱，“80%的收益來(lái)自于20%的大企業(yè)”#65377;銀行業(yè)必須從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念著手，充分認(rèn)識(shí)小企業(yè)涵蓋社會(huì)面廣，小企業(yè)信貸成效直接關(guān)系銀行自身的形象，樹(shù)立小企業(yè)大效益觀念:一是要以貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》為契機(jī)，不斷進(jìn)行“制度創(chuàng)新#65380;服務(wù)創(chuàng)新#65380;管理模式創(chuàng)新”，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，優(yōu)化抵押評(píng)估程序，通過(guò)提高效率#65380;降低成本來(lái)提高效益，推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)#65377;二是完善利率定價(jià)機(jī)制#65377;結(jié)合小企業(yè)信用狀況#65380;抵押擔(dān)保情況及經(jīng)營(yíng)狀況，合理確定小企業(yè)貸款利率，建立風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱的貸款利率定價(jià)機(jī)制，提高銀行開(kāi)展小企業(yè)信貸的積極性與主動(dòng)性#65377;三是落實(shí)責(zé)任，穩(wěn)健推進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)#65377;設(shè)立相對(duì)獨(dú)立的小企業(yè)信貸部門(mén)和落實(shí)專門(mén)的工作人員，建立完善的績(jī)效考核機(jī)制，在努力開(kāi)拓小企業(yè)貸款市場(chǎng)的同時(shí)積極防范小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)#65377;

3.發(fā)展多方聯(lián)保#65380;行業(yè)擔(dān)保，努力提高小企業(yè)信用水平#65377;小企業(yè)貸款難，所以催生和推動(dòng)了民間借貸，起因是自身的先天性不足，因此必須對(duì)癥下藥:一是針對(duì)小企業(yè)規(guī)模過(guò)小#65380;抵押不足，發(fā)展小企業(yè)間的聯(lián)保#65380;多方互保和行業(yè)擔(dān)保#65377;二是針對(duì)銀企信息不對(duì)稱，引導(dǎo)小企業(yè)不斷規(guī)范財(cái)務(wù)管理，健全和完善公司治理結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)財(cái)務(wù)信息透明度，提高銀企信息的對(duì)稱性#65377;^[3]

4.逐步規(guī)范民間借貸行為#65377;針對(duì)民間借貸存在的問(wèn)題，不斷加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管:一是準(zhǔn)確界定民間借貸與“高利貸”#65380;“地下錢(qián)莊”，給予民間借貸適當(dāng)?shù)乃痉ń缍ǎ?guī)范正常的民間借貸活動(dòng)，堅(jiān)決打擊非法集資#65380;高利貸等非法金融行為，取締非法金融組織#65377;二是不斷規(guī)范民間借貸行為，通過(guò)立法途徑規(guī)范民間借貸的形式，避免因民間借貸行為引起和激發(fā)社會(huì)矛盾#65377;三是不斷豐富投資途徑，合理疏導(dǎo)民間富余資金，避免過(guò)多流向民間借貸#65377;

參考文獻(xiàn):

[1] 文章數(shù)據(jù)來(lái)源于《珠海市金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理系統(tǒng)》.

[2] 李海洲.引導(dǎo)#65380;規(guī)范民間借貸有序發(fā)展[J].甘肅金融，2002，(10).

[3] 愛(ài)德華·肖.經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化(中譯本)[M].上海:上海三聯(lián)書(shū)店，1998.

出口退稅新政的背景#65380;實(shí)施效應(yīng)和路徑選擇