對我國保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展的研究

摘要:保險經(jīng)紀人是保險市場的重要組成部分，保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展水平的高低是衡量一個國家或地區(qū)保險市場發(fā)達程度的重要標志之一#65377;與英美等先進國家相比，目前我國的保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展還十分落后，尚存在諸多矛盾和問題#65377;為應對保險業(yè)日趨激烈的市場競爭，必須深化改革，改善監(jiān)管，加強自律，促進保險經(jīng)紀行業(yè)的健康和諧發(fā)展#65377;

關(guān)鍵詞:保險經(jīng)紀;監(jiān)督管理;行業(yè)自律

中圖分類號:F842.3文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2006)11-0037-04

保險經(jīng)紀人在促進保險市場與國際接軌，促進保險市場機制的完善及保險公司的規(guī)范化經(jīng)營方面起著重要作用#65377;在歐美保險經(jīng)紀已有上百年的發(fā)展歷史，而我國的保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展歷史短，經(jīng)驗缺乏，且由于各種原因，運營尚不規(guī)范#65377;積極探索規(guī)范有效的保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展道路，具有重要意義#65377;

一#65380;保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求

對海上保險的需求增加，導致了保險經(jīng)紀人的產(chǎn)生與發(fā)展#65377;在17世紀和18世紀，英國已經(jīng)成為海上貿(mào)易大國1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險，在此前后，作為保險人和被保險人媒介的保險經(jīng)紀人便應運而生#65377;國際保險市場發(fā)展歷史表明，保險經(jīng)紀人的發(fā)展極大地推動了保險業(yè)的發(fā)展#65377;^[1]

(一)促進保險市場與國際接軌

依據(jù)國際慣例，保險經(jīng)紀人具有如下職能:第一，為客戶進行風險評估，制定保險計劃甚至制定包括管理財務風險#65380;發(fā)展戰(zhàn)略風險等在內(nèi)的綜合風險管理計劃;第二，為客戶選擇最合適的保險公司，并為客戶代辦投保手續(xù);第三，監(jiān)督保險合同的執(zhí)行情況并協(xié)助索賠#65377;保險經(jīng)紀人提供的這些專業(yè)和全面的服務，促進了保險市場與國際的接軌#65377;

(二)促進保險市場機制的完善

保險經(jīng)紀人的參與可以使廣大投保人避免選擇投保行為的盲目性，從而有利于保護被保險人的利益，反過來又刺激保險業(yè)的公平有序競爭，這種良性循環(huán)可促成良性的保險市場運行機制#65377;

(三)有利于保險公司的規(guī)范經(jīng)營

通過建立和發(fā)展保險經(jīng)紀人制度，保險公司可將展業(yè)#65380;理賠等同本業(yè)經(jīng)營不緊密的業(yè)務剝離出去，這對于減少經(jīng)營成本#65380;增加競爭實力極具益處;對于清除“人情賠付”，堵塞經(jīng)營中的“黑洞”，重塑保險公司形象也非常有利#65377;

二#65380;國外保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展的比較與經(jīng)驗

(一)英國保險經(jīng)紀模式

英國是國際保險經(jīng)紀人市場最發(fā)達的國家，現(xiàn)有3200多家獨立的保險經(jīng)紀公司，是保險公司的4倍，有近8萬名保險經(jīng)經(jīng)紀人，業(yè)務范圍涉及財產(chǎn)保險#65380;人壽保險和再保險領(lǐng)域，市場份額占財產(chǎn)保險業(yè)務量的60%以上，占人壽保險業(yè)務量的20%，占養(yǎng)老保險業(yè)務量的80%#65377;而勞合社則只接受勞合社保險經(jīng)紀人安排的業(yè)務#65377;英國經(jīng)紀人組織形式可以是個人#65380;合伙企業(yè)和股份有限公司#65377;

英國對保險經(jīng)紀人進行嚴格監(jiān)管，其正式約束主要體現(xiàn)在一系列法定法規(guī)和非法定準則上#65377;法定法規(guī)包括《1977年保險經(jīng)紀人登記法》及《1986年金融服務法》，前者對保險經(jīng)紀人資格#65380;市場行為規(guī)范等方面作了法律規(guī)定，并成立了保險經(jīng)紀人登記委員會(IBRC)，對保險經(jīng)紀人的權(quán)利義務登記注冊#65380;資格培訓#65380;業(yè)務賬戶#65380;職業(yè)責任和職業(yè)道德等加以明確規(guī)定，而后者則對壽險公司的經(jīng)營行為及市場營銷等方面作了詳細規(guī)定#65377;非法定準則包括證監(jiān)會和個人投資管理協(xié)會的《壽險業(yè)務銷售守則》，英國保險人協(xié)會的《一般保險業(yè)務銷售準則》及勞合社的《保險經(jīng)紀人細則》等#65377;

(二)美國保險經(jīng)紀模式

雖然保險經(jīng)紀人在美國的作用不如代理人突出，但他們在財產(chǎn)險#65380;責任險和意外險領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，主要招攬大企業(yè)或大項目的保險業(yè)務#65377;有關(guān)部門對其監(jiān)管相當嚴格，除了聯(lián)邦政府和各州的立法規(guī)范外，聯(lián)邦政府成立有全國保險監(jiān)管官協(xié)會(NAIC)對全國保險業(yè)予以協(xié)調(diào)，州政府則通過設立專門的監(jiān)督機構(gòu)——保險監(jiān)督官來實行對保險經(jīng)紀人的直接管理和監(jiān)督，負責認定其執(zhí)業(yè)資格和條件，管理其銷售行為，并對其違規(guī)行為進行處罰#65377;^[2]

(三)英美兩國保險經(jīng)紀模式的比較分析

1.兩國均對保險經(jīng)紀人制定了嚴格的行為準則#65377;英國對保險經(jīng)紀人的管理相當嚴格，主要表現(xiàn)在:一是根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，經(jīng)紀人應獨立于保險人，為客戶安排最佳保險合同;經(jīng)紀人應定期向英國保險協(xié)會提供交易統(tǒng)計表，說明它與每家壽險公司交易的比例情況#65377;二是進行嚴格的財務管理和客戶保護#65377;根據(jù)《1977年保險經(jīng)紀人登記法》，保險經(jīng)紀人的營運資本最低金額為1000英鎊;保險經(jīng)紀人每年要向登記委員會提交審計過的財務報告;保險經(jīng)紀人必須提交最低金額為1000英鎊的償付保證金和購買規(guī)定金額的職業(yè)責任保險#65377;三是嚴厲的處罰條例#65377;英國保險經(jīng)紀人登記委員會最嚴厲也是唯一的處罰辦法就是將違法者除名#65377;除名后的公司或個人不得再利用保險經(jīng)紀人名義從事保險經(jīng)紀活動#65377;

美國的大多數(shù)州都要求，保險經(jīng)紀人要通過規(guī)定的資格考試，必須符合素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定，且向其營業(yè)所在州注冊并取得營業(yè)執(zhí)照后方可執(zhí)業(yè)#65377;在罰則方面，各州法律在保險經(jīng)紀人違反保險法或其他法律時，均有處以經(jīng)濟處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定#65377;

2.兩國都十分重視行業(yè)自律#65377;兩國都有健全的行業(yè)自律機構(gòu)，完善的行業(yè)自律準則，而且能有效地實施對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管#65377;英國是寬松的政府監(jiān)管與嚴格的行業(yè)自律高度協(xié)調(diào)的實施機制，日常監(jiān)管工作幾乎全部由行業(yè)來承擔，保險中介自律組織如保險經(jīng)紀人同業(yè)公會等自律嚴謹，規(guī)范了會員的銷售行為，政府監(jiān)管部門則集中精力研究宏觀監(jiān)管問題#65377;而美國建立了嚴格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的實施機制，州政府保險監(jiān)督官負責經(jīng)紀人行為的具體控制，全國保險監(jiān)督官協(xié)會負責信息的溝通及政策的協(xié)調(diào)#65377;全國人壽保險協(xié)會#65380;美國特許人壽保險經(jīng)銷商#65380;特許金融顧問協(xié)會和百萬美元圓桌會等自律組織則通過制定行業(yè)自律條例及守則，從業(yè)務水平#65380;職業(yè)道德及行為規(guī)范等方面對保險經(jīng)紀人進行約束#65377;除此之外，行業(yè)自律組織還通過建立保險經(jīng)紀人信息庫，對保險經(jīng)紀人的執(zhí)業(yè)情況進行全面記錄，并接受社會公眾對保險經(jīng)紀人的查詢和投訴#65377;^[3]

此外，兩國的保險經(jīng)紀人大多以公司形式設立，提高了保險經(jīng)紀人的信任度#65377;有利于保險經(jīng)紀監(jiān)管機構(gòu)和自律組織對經(jīng)紀人的統(tǒng)一管理，較易實現(xiàn)保險市場的穩(wěn)定及維護投保人的利益#65377;

三#65380;我國保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題

(一)我國保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展狀況

自從1980年我國恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，保險經(jīng)紀人制度一直沒有建立#65377;1995年10月1日起開始實施的《中華人民共和國保險法》對保險經(jīng)紀人作了原則性規(guī)定，實際上已經(jīng)宣布采用保險經(jīng)紀人制度#65377;1998年2月16日中國人民銀行又頒布了《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定(試行)》，之后，新的保險法及中國保監(jiān)會頒布的《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》進一步為我國保險經(jīng)紀制度的建立和完善奠定了法律基礎，使我國保險經(jīng)紀業(yè)得到了初步發(fā)展#65377;^[4]

1999年5月我國建立了經(jīng)紀人資格考試制度，通過資格考試和從業(yè)資格認證提高從業(yè)人員素質(zhì)#65377;從1999年底開始，北京的江泰#65380;上海的東大#65380;廣州的長城等一批保險經(jīng)紀公司獲準成立，次年正式開業(yè)#65377;截至2006年6月30日，全國共批準設立保險經(jīng)紀公司297家，其中處于經(jīng)營狀態(tài)的284家，終止經(jīng)營的13家#65377;

在保險市場迅速發(fā)展，保險中介機構(gòu)監(jiān)管日漸完善的同時，保險經(jīng)紀公司正朝著市場化#65380;規(guī)范化#65380;職業(yè)化和國際化的方向發(fā)展#65377;這主要表現(xiàn)在:第一，保險經(jīng)紀業(yè)務有較大幅度發(fā)展#65377;2006年上半年，保險經(jīng)紀機構(gòu)共實現(xiàn)營業(yè)收入6.53億元，同比增長53%#65377;虧損166萬，同比減少94%#65377;1至6月，保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)保費收入53.23億元，同比增長26%，占全國總保費收入的1.73%，增長0.17個百分點#65377;第二，中資保險經(jīng)紀機構(gòu)開始受到國內(nèi)外投資者或合作保險公司的關(guān)注#65377;如中英人壽#65380;瑞泰人壽探索建立專屬經(jīng)紀#65380;代理銷售渠道，設立專業(yè)中介機構(gòu)管理部門，向建立合作關(guān)系的保險中介機構(gòu)提供專門的產(chǎn)品和組合產(chǎn)品，提供業(yè)務培訓，統(tǒng)一確定價格和營銷策略等#65377;

(二)我國保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展中存在的問題

1.保險經(jīng)紀起步較晚，公眾認知度不高#65377;1998年2月，我國才有第一部保險經(jīng)紀人的專門法規(guī)《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定(試行)》，1999年5月，我國舉辦了第一次保險經(jīng)紀人資格考試，2000年6月，北京成立第一家正式的保險經(jīng)紀公司——江泰保險經(jīng)紀有限公司，我國才有了第一批保險經(jīng)紀從業(yè)人員#65377;因此，公眾對保險經(jīng)紀人還比較陌生，相當一部分人對保險經(jīng)紀人的性質(zhì)和法律地位不甚了解，甚至將其視為代理人#65377;^[5]

2.保險經(jīng)紀人與保險公司沒有形成戰(zhàn)略合作#65377;一方面，保險公司多已建立其營銷網(wǎng)絡，機構(gòu)大而全，經(jīng)紀人的介入不能明顯節(jié)約其展業(yè)成本，使保險公司認為通過經(jīng)紀人展業(yè)不經(jīng)濟，不大愿意與經(jīng)紀人合作#65377;另一方面，多數(shù)經(jīng)紀人市場定位模糊，片面追求業(yè)務量，傾向于手續(xù)費和傭金高的業(yè)務，樂意與出價高的保險公司合作，往往成為保險公司之間惡性競爭的延伸#65377;有的經(jīng)紀人甚至還為保險公司違法違規(guī)行為提供便利#65377;如通過虛開發(fā)票#65380;虛假批退為保險公司套取資金作為回報，保險中介則獲得一定數(shù)量的手續(xù)費#65377;

3.保險經(jīng)紀人自身經(jīng)驗匱乏，技術(shù)水平不高#65377;由于我國保險經(jīng)紀人業(yè)務量較少，加上從業(yè)時間短，經(jīng)紀人實際運作經(jīng)驗積累不足，應對特殊情況的能力較弱#65377;目前我國已取得保險經(jīng)紀人資格證書的多數(shù)是保險公司職員，從直接展業(yè)到間接展業(yè)，轉(zhuǎn)換工作思路，改變工作方式的難度較大#65377;此外，取得經(jīng)紀人資格證書只是最基本的素質(zhì)要求，并不代表其具有足夠的從業(yè)技能與經(jīng)驗#65377;

4.保險經(jīng)紀人受利益驅(qū)動，違規(guī)操作嚴重#65377;一是為逃避稅收監(jiān)管在財務數(shù)據(jù)上弄虛作假#65377;如少計收入#65380;虛列成本#65380;提供虛假財務報表等#65377;二是違規(guī)開展業(yè)務#65377;如保險中介機構(gòu)與無資格的機構(gòu)發(fā)生業(yè)務往來#65380;跨區(qū)域經(jīng)營#65380;未設立專戶對代收保費進行管理#65380;未按規(guī)定建立業(yè)務臺帳或業(yè)務檔案#65380;未按規(guī)定使用保險中介服務發(fā)票#65380;經(jīng)紀公司業(yè)務人員未部持證#65380;未及時辦理重要事項的變更手續(xù)#65380;提供虛假申請材料等#65377;

5.制度規(guī)范建設相對滯后#65377;在會計制度方面，目前我國會計制度中，保險公司的會計核算里沒有“經(jīng)紀人傭金”這一會計科目，致使保險公司支付經(jīng)紀人傭金時難以名正言順#65377;在法律制度方面，尚未建立一套科學#65380;高效的保險經(jīng)紀人監(jiān)督管理體制，實際監(jiān)管中對市場行為的監(jiān)管缺乏力度，對償付能力的監(jiān)管沒有落到實處#65377;

四#65380;加快我國保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展的對策建議

(一)積極營造良好的外部環(huán)境

1.深化體制改革，推進保險公司社會化#65380;專業(yè)化經(jīng)營，拓展保險經(jīng)紀發(fā)展空間#65377;保險公司和保險經(jīng)紀公司之間是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，雙方的合作是一種互惠雙贏的選擇#65377;保險經(jīng)紀公司應加強與保險公司多層次#65380;全方位的合作，促進保險公司經(jīng)營機制和增長方式的轉(zhuǎn)變#65377;保險公司應該轉(zhuǎn)變觀念，走社會化#65380;專業(yè)化經(jīng)營之路，抓住核心優(yōu)勢，剝離部分職能，不失時機地將工作重心進行戰(zhàn)略調(diào)整，借助保險經(jīng)紀公司促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以提高經(jīng)濟效益，更好地發(fā)揮自己在保險市場中的核心競爭力#65377;

2.積極引導，增強社會公眾對保險經(jīng)紀的認識#65377;首先必須努力提高國民的風險意識和保險意識，引導公眾通過保險方式防范未來風險，進行社會互助，從而為保險經(jīng)紀人創(chuàng)造廣闊的業(yè)務空間#65377;其次，針對當前社會公眾對保險經(jīng)紀人認知度低的特點，應加大宣傳力度，讓社會公眾尤其是大型企業(yè)#65380;大型項目單位知曉保險經(jīng)紀人的含義#65380;性質(zhì)#65380;經(jīng)營范圍，并盡快學會借助保險經(jīng)紀人在提供風險評估與管理#65380;防災防損咨詢#65380;安排適當?shù)谋ｋU計劃等方面的優(yōu)勢為自己服務#65377;

3.制定保險經(jīng)紀行業(yè)保障政策#65377;保險經(jīng)紀人的出現(xiàn)改變了保險市場力量不均衡的狀況，有利于保護消費者利益，但保險經(jīng)紀公司在我國形成時間短，競爭力弱，資本積累少，企業(yè)前期開發(fā)成本大，又面臨著國外保險經(jīng)紀人的嚴峻挑戰(zhàn)，因此，政府應對民族保險經(jīng)紀行業(yè)給予相關(guān)政策優(yōu)惠，如提高保險經(jīng)紀業(yè)計稅工資標準以及適當降低保險經(jīng)紀公司營業(yè)稅稅率等，以促進保險經(jīng)紀業(yè)吸引人才，扶持民族保險經(jīng)紀業(yè)的發(fā)展#65377;^[6]

(二)構(gòu)建科學的保險經(jīng)紀人監(jiān)管體制

1.完善政府機構(gòu)對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管#65377;鑒于我國保險經(jīng)紀行業(yè)起步較晚，對保險經(jīng)紀人的政府監(jiān)管宜采用嚴格監(jiān)管的形式，強化市場行為監(jiān)管，改進現(xiàn)場#65380;非現(xiàn)場檢查，嚴厲查處保險中介業(yè)務違法違規(guī)行為，提高市場行為監(jiān)管的針對性和有效性，以維持保險市場的正常發(fā)育，保護被保險人的利益#65377;^[7]在政府監(jiān)管政策方面，一是在行政審批制度改革的基礎上，嚴格經(jīng)紀人的市場準入制度，完善經(jīng)紀人退出機制#65377;二是鼓勵經(jīng)紀人業(yè)務創(chuàng)新，發(fā)揮保險經(jīng)紀機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，支持保險經(jīng)紀機構(gòu)為各類企事業(yè)單位#65380;各級政府#65380;各個行業(yè)提供風險管理服務，積極參與公共突發(fā)事件應急管理體系建設;研究制定鼓勵保險經(jīng)紀機構(gòu)參與保險產(chǎn)品開發(fā)的相關(guān)政策;充分發(fā)揮保險經(jīng)紀機構(gòu)在高科技保險#65380;重大項目保險的承保和理賠方面的積極作用，為自主創(chuàng)新和重大項目建設提供風險保障#65377;

2.建立保險經(jīng)紀人協(xié)會，加強行業(yè)自律管理#65377;自律性強是發(fā)達國家保險經(jīng)紀人制度的特色，各國健全的保險經(jīng)紀人協(xié)會等行業(yè)自律組織，對于約束保險經(jīng)紀人的市場行為，維護其共同生存和發(fā)展的市場環(huán)境和市場秩序有著良好的作用，但我國至今仍沒有成立保險經(jīng)紀人協(xié)會，法律上也沒有相關(guān)規(guī)定#65377;從今后發(fā)展的角度，我國應盡快建立起保險經(jīng)紀人的行業(yè)自律組織，通過制定行業(yè)規(guī)章，創(chuàng)造行業(yè)內(nèi)部公平競爭的競爭，通過建立訓導制度，減少經(jīng)紀人的機會主義傾向和道德風險，通過采取指導#65380;匯報#65380;檢查和建立例會制度等方法對保險經(jīng)紀人進行管理，以彌補政府監(jiān)管的欠缺，使保險經(jīng)紀人的管理走上自我約束#65380;共同發(fā)展的良性軌道#65377;

3.建立保險經(jīng)紀機構(gòu)資信評級制度，強化社會監(jiān)督#65377;保險經(jīng)紀機構(gòu)資信評級制度的意義主要體現(xiàn)在:首先，它可以作為監(jiān)管部門確定監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管措施的依據(jù);其次，使監(jiān)管當局較全面地掌握保險經(jīng)紀公司的業(yè)務狀況，從而改變了監(jiān)管工作的被動性，取得了監(jiān)管工作的主動權(quán)，有利于促進保險經(jīng)紀公司監(jiān)管的市場化#65380;規(guī)范化與科學化;最后，可以提高保險經(jīng)紀市場的透明度，促進市場競爭和保險經(jīng)紀資源的優(yōu)化配置，同時也是向國際規(guī)則靠攏，應對國際保險經(jīng)紀業(yè)挑戰(zhàn)的有效手段#65377;

對保險經(jīng)紀機構(gòu)的資信評級既可以由會計#65380;審計師事務所或?qū)ｉT的資信評估公司完成，也可以由保險監(jiān)管當局的監(jiān)管人員進行#65377;評級時應選取能充分反映我國保險經(jīng)紀機構(gòu)經(jīng)營的定性及定量指標，重點圍繞公司的營運價值，包括公司的盈利能力#65380;經(jīng)營效率#65380;管理層的知識水平，從業(yè)人員技術(shù)能力#65380;業(yè)務發(fā)展?jié)摿?65380;公司的市場占有率和客戶投訴率等展開評級#65377;

(三)建立健全保險經(jīng)紀傭金制度及相關(guān)法律法規(guī)

1.完善傭金制度#65377;一方面財政和監(jiān)管部門應進行協(xié)調(diào)，設立“經(jīng)紀人傭金”這一會計科目，使保險公司支付經(jīng)紀人傭金時格式正規(guī)化#65377;另一方面應制定合理傭金標準，實行傭金披露制度，使傭金水平受客戶#65380;保險公司#65380;社會公眾監(jiān)督，防止保險經(jīng)紀人擅自或變相提高傭金標準#65377;

2.制定保險經(jīng)紀人的有關(guān)詳細法規(guī)#65377;應盡快出臺保險經(jīng)紀人管理規(guī)定的實施細則，保險經(jīng)紀人的行為準則和保險經(jīng)紀公司財務及會計管理辦法，另外對《保險法》的諸多市場行為監(jiān)管內(nèi)容也應作補充調(diào)整，使保險經(jīng)紀人的各項活動有法可依，有章可循#65377;

(四)保險經(jīng)紀公司自身應苦練內(nèi)功，加快發(fā)展

1.應注重人才素質(zhì)的提高#65377;一個優(yōu)秀的保險經(jīng)紀從業(yè)人員除應具備極強的經(jīng)紀專業(yè)知識外，還要具備豐富的法律#65380;財會#65380;計算機等相關(guān)知識，具有較強的實務操作能力#65377;因此，保險經(jīng)紀公司應定期對員工進行相關(guān)知識和專業(yè)技能的培訓，加強員工繼續(xù)教育，提高員工素質(zhì)，培養(yǎng)和儲備保險營銷#65380;專業(yè)技術(shù)和經(jīng)營管理三支人才隊伍#65377;這樣才能保證員工的高素質(zhì)#65380;高能力，也才能為投保人提供專業(yè)化#65380;技術(shù)含量高的服務，贏得客戶信任#65377;

2.借鑒國外先進經(jīng)驗#65377;要運用“拿來主義”的觀點，從國外的先進經(jīng)驗和管理模式中吸取精華，規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)#65380;完善內(nèi)部管理制度#65380;強化內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)#65380;約束從業(yè)人員行為，通過加強內(nèi)部管理提高可持續(xù)發(fā)展能力#65377;同時要審慎確立發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃，堵塞盲目發(fā)展帶來的各種風險隱患，確保業(yè)務穩(wěn)健運行，最大限度地保證經(jīng)營目標的實現(xiàn)#65377;

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