走近《外資銀行管理條例》

編者按：

國務(wù)院于中國入世五周年之際，頒布了修訂后的《中華人民共和國外資銀行管理條例》(以下簡稱《條例》)，這是一份里程碑式的文件，它不僅兌現(xiàn)了2001年中國對WTO。的承諾一一五年內(nèi)將全面開放國內(nèi)銀行業(yè)，也意味著中國在逐步開放國內(nèi)金融領(lǐng)域的過程中邁出了歷史性的一步。

《條例》更名：

修訂之前的《條例》全稱為《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》，經(jīng)過修訂之后更名為《中華人民共和國外資銀行管理條例》，雖然只有幾個字的變化，但是卻顯示出這部《條例》明確的指向性和適用范圍，因此，《條例》名稱的變化也體現(xiàn)出修訂后《條例》的變化特點。

《條例》主要的修訂內(nèi)容：

1、加強審慎監(jiān)管的修訂；

2、體現(xiàn)中、外資銀行統(tǒng)一監(jiān)管標準的修訂；

3、條例適用范圍的調(diào)整；

4、體現(xiàn)國家區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的修訂。

《條例》的主要內(nèi)容特點：

1、修訂后的《條例》完全符合中國與WTO的協(xié)議；

2、修訂后的《條例》全面提高了中國銀行業(yè)的對外開放水平，完全開放了人民幣業(yè)務(wù)；

3、修訂后的《條例》取消了對外資銀行的非審慎性市場準人限制；

4、修訂后的《條例》對存貸比例設(shè)置了過渡期；

5、修訂后的《條例》向在中國注冊的外資法人銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)；

6、修訂后的《條例》統(tǒng)一了中國注冊的外資法人銀行實行與中資銀行的監(jiān)管標準；

7、修訂后的《條例》允許外國銀行根據(jù)在華經(jīng)營戰(zhàn)略，選擇商業(yè)存在形態(tài)；

8、修訂后的《條例》保障了外資銀行轉(zhuǎn)制后依然享受企業(yè)所得稅優(yōu)惠；

9、修訂后的《條例》亦將適用于港澳臺銀行；

10、外資銀行享受國民待遇不和港澳臺銀行優(yōu)惠政策沖突。

《條例》實行后對中資銀行的影響：

在九月舉行的“中國金融論壇”上，銀監(jiān)會副主席唐雙寧指出，條例實行后，外資銀行對中資銀行的沖擊和挑戰(zhàn)主要來自七個方面：

新技術(shù)的沖擊和挑戰(zhàn)；

新產(chǎn)品的沖擊和挑戰(zhàn)；

利潤生成和盈利模式的沖擊和挑戰(zhàn)；

體制的沖擊和挑戰(zhàn)；

機構(gòu)的沖擊和挑戰(zhàn)；

觀念沖擊；

監(jiān)管體制和監(jiān)管思路的沖擊。

毫無疑問，大部分外資銀行的技術(shù)、產(chǎn)品、盈利模式等都優(yōu)于中資銀行，這七點比較全面地闡述了中資銀行在國內(nèi)銀行業(yè)全面開放后所面臨的問題，尤其是在失去政策保護后的中資銀行情況堪虞。

然而，也有專家認為，雖然外資銀行的優(yōu)勢比較明顯，但其水土不服的癥狀也會逐步地顯現(xiàn)出來。復旦大學管理學院李若山教授指出，外資銀行所擁有的優(yōu)勢都是建立在四個基礎(chǔ)之上的：公開透明可理解的會計信息；金融客戶完善的內(nèi)部控制；健全的社會信用體系；可操作執(zhí)行的法律本系。而目前來看，這四方面的條件在中國國內(nèi)基本上是不具備的。

雖然，中國的國情客觀上為中資銀行的競爭力發(fā)展留下了一個緩沖期，但是，這樣的情況能維持多久，等外資銀行完全適應(yīng)了這種情況，或者其早已準備好了應(yīng)付這種情況的對策，那么中資銀行還有什么值得驕傲的實力呢?

吃慣了國家小灶的中資銀行能否承受住這一輪的沖擊呢?

然而，不管中資銀行的前路如何，面對這些沖擊和挑戰(zhàn)，中資銀行只有改革和創(chuàng)新，才能在新的環(huán)境中生存和發(fā)展。而且，經(jīng)過這一次的競爭考驗，國內(nèi)銀行業(yè)的制度將會更加完善，服務(wù)質(zhì)量將會逐步提高，各項產(chǎn)品的市場競爭力也會越來越強，而企業(yè)和民眾所能獲得的實惠也將越來越多。那么，對于企業(yè)和個人來說，銀行業(yè)的開放會帶來哪些影響呢?

銀行業(yè)開放對企業(yè)的影響：

外資銀行的進入，打破了中資銀行的壟斷經(jīng)營格局，各家銀行必將更加注重產(chǎn)品品質(zhì)及服務(wù)質(zhì)量，而企業(yè)作為銀行的主要服務(wù)對象無疑將從中受惠頗多。

國內(nèi)中小企業(yè)正逐步受到外資銀行的重視，很多外資銀行紛紛向中小企業(yè)拋來了橄欖枝。據(jù)了解，花旗銀行于2004年發(fā)起了中小企業(yè)(SME)方案，籌建商業(yè)銀行部，這是一個專門針對中小企業(yè)設(shè)立的服務(wù)部門，在過去三年中，該部門迅速發(fā)展，已由僅提供單一的匯款、流動資金貸款等服務(wù)擴展到貿(mào)易服務(wù)、融資服務(wù)、現(xiàn)金管理等全方位的銀行金融服務(wù)體系，服務(wù)的客戶也更加多元化。

渣打銀行也同樣舉措連連，于上月剛剛結(jié)束的2006年首屆“中國最具成長性新銳企業(yè)獎”的評選，就是由渣打銀行主辦的，活動相關(guān)人士還曾表示：“渣打希望通過這個活動開拓更多的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶資源，同時也幫助中小企業(yè)健康成長。”而且就在此前，渣打還在上海和深圳試點推出中小企業(yè)“無抵押小額貸款”，在獲得了良好的市場反映之后，又將這項業(yè)務(wù)推廣到了北京和天津，使這兩地的中小企業(yè)可以在沒有任何抵押的情況下有機會獲得最高50萬元、最長2年期限的貸款。

作為全球中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)做得最大的銀行之一，匯豐銀行也對中國內(nèi)地的相關(guān)業(yè)務(wù)摩拳擦掌。匯豐工商業(yè)務(wù)環(huán)球聯(lián)席主管梁高美懿曾表示：“在內(nèi)地，我們主要是受網(wǎng)點、人員等資源限制，在全面開放后，隨著我們網(wǎng)點、人員的逐漸增加，我們將進一步拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，這將是我們未來關(guān)注的重點。”

據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士分析，外資銀行在中國開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)有兩大優(yōu)勢：首先，從經(jīng)驗上說，外資銀行在其他國家和地區(qū)有較為成熟的中小企業(yè)融資經(jīng)驗，在開展業(yè)務(wù)時，有成型的產(chǎn)品以及管理制度可以借鑒；第二，從能力上著眼，外資銀行擁有豐富的國際網(wǎng)絡(luò)資源和國際業(yè)務(wù)經(jīng)驗，在幫助中小企業(yè)拓展海外市場這一方面有著大部分中資銀行所不具備的優(yōu)勢。

銀行業(yè)開放對民眾的影響：

由于銀行業(yè)市場的開放會對中資銀行，尤其是國有大型銀行產(chǎn)生不小的沖擊，因此，銀行業(yè)全行業(yè)服務(wù)質(zhì)量上升、服務(wù)產(chǎn)品增加、服務(wù)層面選擇多樣化將是一個大趨勢，這對民眾來說，無疑是一件好事。

與普通民眾相比，高端客戶更受外資銀行的青睞。大部分外資銀行都推出了面向富人階層的無償增值服務(wù)，目前花旗、匯豐、渣打等外資銀行都在中國大力發(fā)展貴賓理財業(yè)務(wù)，其門檻不是5萬美元就是10萬美元以上。當然，貴賓客戶的確能在外資銀行享受到“至尊禮遇”，比如有一對一的專業(yè)理財顧問甚至團隊提供量身打造的顧問服務(wù)，涵蓋股票、債券、基金、房地產(chǎn)等投資領(lǐng)域。此外，貴賓客戶的日常生活需要也都被考慮。如匯豐銀行就可以給“卓越理財”的貴賓客戶提供預訂體育賽事、音樂會、舞臺劇、高爾夫球場等服務(wù)。

雖然，隨著銀行業(yè)的開放，外資銀行可以吸收個人存款，但對于普通民眾來說，在外資銀行存款并不劃算：在花旗銀行中國的網(wǎng)站上，我們可以了解到，每月若綜合賬戶總額日平均余額低于1萬美元或等值外幣，就要交納每月50元人民幣的賬戶管理費，貴賓客戶更需要有5萬美元或者等值貨幣的日均存款余額，否則的話，花旗將收取每月100元人民幣的賬戶管理費。匯豐銀行也有類似規(guī)定。一般性賬戶的日均余額要在1．6萬元人民幣以上，理財賬戶的日均余額最低為40萬元人民幣，否則將分別被收取55元／月及100元／月的賬戶服務(wù)費。渣打在香港的小額賬戶門檻為1萬港幣，收費標準為每月100港幣。其中還有一些中資銀行沒有的收費項目。比如一個客戶一天內(nèi)存入超過5萬元港幣的現(xiàn)金，就要交納存款總額0．5％的大量現(xiàn)金存款費。

而且，在新修訂的《條例》中，還對外資銀行分行明確設(shè)置了可以吸收的存款基數(shù)——100萬，這雖然不是對所有類型外資銀行的限制，但由于時間等的條件限制，大部分的國內(nèi)民眾短時期內(nèi)還少有機會能得到外資銀行的存款服務(wù)。

外資銀行全面開展人民幣業(yè)務(wù)后，將會在信用卡、個人按揭、消費貸款等領(lǐng)域積極出擊，與中資銀行展開激烈競爭。他們的優(yōu)勢也十分顯著：母行的國際化網(wǎng)絡(luò)、豐富的管理經(jīng)驗、卓越的產(chǎn)品研發(fā)能力和出色的營銷服務(wù)水平，還有時間和實力鑄就的品牌影響力……而在這些領(lǐng)域進行的銀行之間的競爭，也必定會為消費者帶來更多的實惠。

筆者認為，隨著外資銀行網(wǎng)點的逐步增多，我國民眾將能享受到更多的高質(zhì)量服務(wù)。