以房養老，離我們并不遠

正方：

由我撰寫并由建設部科技司賴明司長向全國兩會提議的“以房養老”的提案，在提案提出后受到了預想不到的廣泛報道。對“以房養老”持支持態度者也達到49.7%以上。這都大大堅定了我們將這一造福于億萬民眾的大課題，持續不斷地做下去。

“以房養老”在中國具有重大的現實意義，老年人出售自有住房以養老，有效解決了養老資金來源，減輕了家庭養老負擔，有利于調節家庭經濟生活，為家庭擁有資源的優化配置提供一種新的思路；它將養老保險、社會保障與購房養老相結合，為巨額保險資金尋找到安全、收益穩定可靠的投資出路，實現保險金“從養老中來，到養老中去”的新型循環機制；將金融、保險、投資等不同工具手段相聯接并有機融會，可形成新的金融保險產品，實現金融保險工具創新，突破目前嚴格的分業經營體制，并推動銀證保一體化與混業經營在我國的實現……

據人口學家預測，到2030年，我國的老年人口將創紀錄地達到4.2億這個天文數字，占到全部人口的比例將達到25%—30%之多。京滬這些特大城市的老年人還將達到全部人口的35%左右。在這種狀況下，“以房養老”可能不是大家是否樂意為之，而很可能是大形勢的壓迫下，不得不采取的一種辦法。限于篇幅關系，我就 “以房養老”中的一些質疑作出簡單的回答。

傳統觀念會改變

隨著新時代的來臨，家庭內部的人際之間，如父母子女之間、夫妻之間的經濟利益因素的考慮，呈現為大的上升趨勢，傳統的倫理道德的因素影響在減弱。如AA制，婚前財產公證等已經有相當出現，而多數老年人都有了相當的積蓄，也不再期望子女的經濟資助，而希望更多得到的是子女的“常回家看看”，是生活起居上的關照和精神上的撫慰。

在目前的獨生子女政策下，“四二一家庭”將成為未來家庭的主體形式。單單依靠一對中年夫婦是絕對不可能同時贍養兩對老年夫婦和一兩個子女的。而依照今日大家的壽命，老年人死亡大致上都在七八十歲，此時的兒女也都在四五十歲左右，都有了自己的房屋。在這種狀況下，退休老年人用自己的住房來養老，就完全天經地義。事實上，父母樂意辦理“以房養老”時，還是父母對子女在贍養行為中的一種解脫，對父母還是子女都是一件大好事。這之間是不需要有任何不必要的輿論壓力的。

兒子養老與房子養老是一種相輔相成、相互補充的關系，而非一水火不相容的對立物。我們提出了“以房養老”，但并不期望用它來取代兒子養老，而只是為養老模式增加一種補充，是給大家在安排養老時多出一種選擇。既然只是一種選擇，那就是說大家可以選擇“以房養老”，也可以不選擇這種養老模式，而改用貨幣養老的辦法。這里的關鍵是哪種養老模式更對自己的胃口，更適合自己，更有利于自身擁有各項資源的合理配置。

利益能相對平衡

如何平衡老人和接受業務的機構之間的利益關系？大的原則是，抵押房產的價值越大，預期該老年人存活壽命越短，每月可得到的養老金就越多，反之就會愈益減少。具體實施中，老人的實際存活壽命可能大于預期，也可能小于預期。在大于預期余命的狀況下，老年人可多得到一份保障；在小于預期余命的狀況下，則該老人的經濟利益要受到相當虧損。這種狀況，正如美國經濟學家評論的那樣，是老人同機構之間的一種關于“死亡年限”的博弈。

銀行風險規避得靠政府

倒按揭的推出，明顯地超出目前國家對銀行經營范圍的限制。同樣住宅使用土地的年限只有70年，也是實行倒按揭養老的一大障礙。事實上，如果倒按揭養老模式推出，政府需要為此修訂及重建的法律法規將是較多的。