實施四輪驅動 打造信用工程

近年來，新野聯社在縣委、縣政府領導的支持下，圍繞縣域經濟發展實際，以服務三農、支持社會主義新農村建設為己任，充分發揮自身優勢，不斷創新工作方法，積極搭建信用擔保中心、各類信用擔保協會、縣鄉兩級信用示范村和評選信用農(商)戶四大平臺，精心打造“四位一體”的農村信用工程，為促進構建和諧社會、“信用新野”、加快自身發展進行了積極探索，成功走出了一條農民富裕文明、信用社經營轉優、縣域經濟發展的共贏之路。

一、以規范創建中小企業信用擔保中心為龍頭，壯大涉農民營經濟，加快農村產業升級

近年來，新野民營經濟發展活躍，尤其是棉紡織產業快速膨脹，全縣限額以上民營企業l48家，其中棉紡織企業l07家，紗錠總數突破100萬錠，對資金需求和依賴較大，但又面臨著擔保融資難的突出問題。為破解這一難題，新野聯社積極向縣委、縣政府建議，組建由縣財政出資、經貿委牽頭、會員企業參加的社團性中小企業信用擔保中心，并果斷決策，作為唯一一家金融單位與信保中心開展擔保貸款業務，以解決中小企業融資難和信用社難放貸的“兩難”問題。縣聯社與信保中心聯手對會員企業按照審慎原則進行等級評定和合理授信，主要以企業固定資產凈值大小、入會基金多少、法人代表素質、信用記錄等方面核定最高授信額，在運行中按照動態管理的要求，通過年度信用等級評審，重新定級授信，完善優勝劣汰機制。至目前，已對那些經營效益好、信譽程度高、規模有增加的46家企業升檔晉級，提高了授信額度；對4家因管理水平低下的企業由信保中心協調退出，3家因信用缺失、存在經營風險的企業被強制退出，并依法收回貸款。

建立信保中心營銷貸款的模式運行兩年來，已經走向成熟，取得實效，促進了農村信用社貸款結構優化和經營收入增加，推動了入會企業的快速發展。由于信保中心擔保貸款業務具有“利率優惠、手續簡化、結算簡便”等優勢而吸引了大批民營企業，入會企業由起初的4 9家增至102家，擔保基金由900多萬元增至1490萬元，入股信用社資金由101萬元增至135萬元，派生存款2000多萬元，累計發放貸款5．6億元，余額達到9300萬元，不僅有效緩解了民營企業貸款難問題，而且大大增強了民營企業的抗御市場風險能力，推動了民營企業提質增效、發展壯大。2005年由于棉紡行業受到國際市場沖擊，產品價格持續走低，并大量積壓，入會企業普遍面臨資金緊張、經營困難甚至停產的危險，是縣聯社及時為企業提供了大量的流動資金貸款，幫助企業順利渡過難關，轉入良性發展軌道。下一步，縣聯社將通過嚴格客戶準入條件，適度控制入會企業數量，積極扶持一批規模大、實力強、管理優、信譽好的企業發展成為龍頭企業，發揮示范帶動作用，培育成為農村信用社的黃金客戶和盈利納稅大戶。

二、以探索建立各類信用擔保協會為橋梁，大力推進城鄉信用擔保體系建設

當前，農民想致富無項目、有項目無資金、想貸款擔保難的現象比較普遍，一直是制約農民貸款難、信用社放款難的瓶頸因素，尤其是介于一般信用戶和信保中心企業之間的種養大戶、個體工商戶、微型企業等，更是面臨著融資擔保難問題，必須設法在信用社與這些潛質客戶之間搭建對接的“橋梁”，實現借貸業務往來的暢通。經過一年的探索實踐證明，這座“橋梁”就是信用擔保組織。2005年以來，縣聯社通過認真研究，并借鑒信保中心運行模式，把建立各類信用擔保組織工作當作解決貸款營銷難問題的有效措施強力推進，并切實把信用農戶(商戶、個體種養經濟戶)評選與創建信用擔保協會結合起來，使參會農戶(商戶、個體種養經濟戶)信用評選率達到100％，確保協會個體成份及整體結構信譽優良、吸引力強、發展健康，充分發揮典型示范的帶動輻射作用。實際操作中，根據“因地制宜、區別對待、分類指導”的工作思路，在地處城區的信用社重點建立個體工商戶信用擔保協會，按照“細分區域對象，合理劃分類別，嚴格準入條件，統一評級授信”的原則，采取資產抵押、交納基金和信用聯保相結合的方式，重點發展有資本積累、信譽良好、專業經營程度高的個體工商戶和微型企業組建專業擔保協會，認真篩選，嚴格質量，成熟一個、發展一個；對地處農村的信用社重點結合轄內產業發展優勢，組建各類農產、種養大戶信用擔保協會。把支持有發展潛力和輻射帶動力的特色項目作為突破口，堅持“農戶自愿，信用社引導，大戶牽頭，村委協調”的原則，以交納基金和信用聯保為擔保方式，形成互信、互助、互保和相互監督、共擔風險的利益共同體。先后在條件成熟的鄉鎮組建了不同類型和行業的擔保協會，如城關解放路的服裝經營戶擔保協會、上港的家俱加工擔保協會、前高廟的個體工商戶擔保協會、漂河鋪王棗莊和新旬鋪津灣村的養牛擔保協會、上莊的奶牛養殖小區聯保協會等擔保組織。這些不同形式擔保組織的建立，一定程度上解決了信用卡貸款不能滿足農村種養大戶、個體經營戶的大額貸款需求問題。一年來利用各類擔保協會平臺累計發放貸款1200萬元，沒有形成一筆逾期和風險貸款，會員平均增加收入5萬元。

三、以深入評選信用農(商)戶活動為紐帶，夯實信用基礎，不斷推進縣域金融生態環境建設

今年，全縣農村信用社繼續開展以創建信用農戶(個體工商戶)、信用村(社區)、信用鄉(鎮)為內容的農村信用工程建設活動，把發放農戶小額信用貸款、解決農民貸款難問題，作為農村信用社服務社會主義新農村建設和促進自身業務發展的重要舉措，努力增加小額信用貸款的覆蓋面，力爭信用戶逐步達到轄區農產數的40％，信用村逐步達到轄區村數的20％。在創建農村信用工程活動中，嚴格標準，規范操作，循序漸進，確保質量，并實行動態管理，定期審核評定結果，有進有出，保優去劣。至目前共發放農產守信卡30018本，個體工商戶守信卡6224本，持卡戶貸款滿足率100％，并切實根據農戶經濟狀況和經營能力，適當提高授信額度，合理確定貸款期限，進一步優化服務環境，設立小額信用貸款服務專柜，推行貸款上柜臺，減少審批環節，開辟綠色通道，并嚴格落實對守信卡貸款利率優惠等各項鼓勵性措施，真正使守信卡成為農戶與信用社之間的橋梁和紐帶。

四、以積極支持信用示范村發展為重點，為促進全縣社會主義新農村建設增添活力

黨中央提出的全面建設社會主義新農村的戰略部署，為直接服務“三農”的農村信用社工作指明了方向，也賦予了新的歷史性任務。我們在充分調研的基礎上，找到了如何支持建設社會主義新農村的切入點，即以篩選培育縣鄉兩級信用示范村建設為目標，在縣鄉兩級政府的大力支持下，對城郊鄉李湖村、上港鄉果園村、新旬鋪鎮津灣村等20個縣級示范村和上莊鄉李莊村、前高廟鄉下廟村等26個鄉鎮級示范村進行重點扶持，在確保示范村信用戶評選面達到60％的基礎上，通過分級包村、選擇項目、資金傾斜、優化服務等一系列措施，結合各村產業優勢，宜工則工，宜農則農，宜養則養，一村一策，大力推行“公司+基地+農戶”，“聯合體+市場+農產”，產、供、銷一條龍，拉長產業鏈條，提升產業化經營水平，促進示范村經濟提速發展和農民多渠道增收。在農村信用社全方位的大力扶持下，上港鄉的果園村依據民營經濟優勢，建立村級棉紡織工業園區，入駐棉紡織、棉花加工企業25家，年產值超億元，帶動從事棉花購銷大戶45戶，安排農民800多人在本村務工就業，2005年全村人均收入達到2890元，人均存款達到1．5萬元；農民錢袋滿了，文明守信意識顯著提高，新增到期貸款收回率達到1O0％；集體積累多了，村容村貌大為改觀，高標準建立起運動、健身、游玩場所，組織舉辦了全縣新農村運動會，成為全縣社會主義新農村建設的示范基地和遠近聞名的富裕村、信用村。

新野聯社通過近年來的創建信用工程活動，在優化社會信用環境的同時，也改善了自身的經營狀況。2006年11月末，全縣信用社各項存款余額達到15．9億元，較上年末凈增1．8億元，各項貸款余額達到12億元，較上年末凈增1．9億元，累計投放各類貸款6．4億元，到期收回率達到98％以上，實現利潤8 9 8萬元。實踐證明：創建信用工程是農村文明工程、農民致富工程、信用社可持續發展工程，是全面建設社會主義新農村的亮點工程，全縣農村信用社將堅持不懈地抓成效，創特色，為全面建設社會主義新農村作出新貢獻。