突破助學(xué)貸款發(fā)展“瓶頸”

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。自1999年我國(guó)實(shí)施助學(xué)貸款政策以來(lái)，截至2005年8月共發(fā)放貸款約122.5億元，惠及153萬(wàn)名貧困大學(xué)生，在極大程度上解決了貧困學(xué)生入學(xué)難的問(wèn)題。

但是， 2004年春，幾大商業(yè)銀行掀起了全面停貸風(fēng)波，停止了大部分助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。據(jù)說(shuō)就是因?yàn)閷W(xué)生還貸違約情況嚴(yán)重，而現(xiàn)在即使重新恢復(fù)了貸款，這種風(fēng)險(xiǎn)也還是存在的。助學(xué)貸款是一項(xiàng)信用政策貸款，帶有扶貧和支教性質(zhì)，它的高風(fēng)險(xiǎn)讓大部分銀行望而卻步。那么助學(xué)貸款真的是風(fēng)險(xiǎn)大于收益嗎？

助學(xué)貸款遭遇難題

家庭經(jīng)濟(jì)困難的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。我國(guó)助學(xué)貸款的對(duì)象是全日制普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本專(zhuān)科生（含高職生）、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。此類(lèi)學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款，必須由學(xué)生家庭所在地有關(guān)部門(mén)出具家庭經(jīng)濟(jì)困難證明，學(xué)生本人對(duì)證明材料的真實(shí)性承擔(dān)法律責(zé)任。而到現(xiàn)在為止，全國(guó)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的家庭貧困標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上，這種經(jīng)濟(jì)困難證明的開(kāi)立在各地是不同的，有的地方審批嚴(yán)格，而有的地方只是走過(guò)場(chǎng)，家庭經(jīng)濟(jì)困難狀況更多地在于學(xué)生本人的陳述，而實(shí)際情況很少有人去核實(shí)。這樣，就使一些家庭經(jīng)濟(jì)條件并不差的學(xué)生也可以申請(qǐng)到助學(xué)貸款，在某種程度上違背了國(guó)家助學(xué)貸款的初衷。

貸款比例問(wèn)題。目前，國(guó)家助學(xué)貸款的設(shè)計(jì)主要是針對(duì)20%的家庭貧困學(xué)生，而實(shí)際上，由于我國(guó)各地區(qū)的貧富差異較大，各個(gè)高校貧困生比例不一樣。比如，在中西部地區(qū)的普通高校，貧困生的比例往往大于20％，有的甚至高達(dá)50％，而在北大清華，貧困生比例則低很多，約為5%左右。學(xué)校在審核申請(qǐng)人條件時(shí)，如果申請(qǐng)人數(shù)超過(guò)比例，學(xué)校就要從申請(qǐng)人中篩選，篩選的結(jié)果可能使一些家庭困難的學(xué)生無(wú)法獲得貸款。而在那些貧困生比例較小的高校，可能有一些家庭經(jīng)濟(jì)條件并不是特別困難的學(xué)生反而能夠得到貸款。所以，許多學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款發(fā)出這樣的感嘆，“助學(xué)貸款是件禮物，但不是所有想得到它的人都能得到”。

學(xué)生申請(qǐng)貸款與繳納學(xué)費(fèi)的矛盾。一般學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款的程序，是在新學(xué)年開(kāi)學(xué)前后10日內(nèi)，憑本人有效證件，向所在學(xué)校指定部門(mén)提出貸款申請(qǐng)，銀行不直接受理在校學(xué)生的貸款申請(qǐng)。大部分高校要求學(xué)生在入學(xué)時(shí)繳納學(xué)費(fèi)，而對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)，沒(méi)錢(qián)繳納學(xué)費(fèi)就無(wú)法入學(xué)，不入學(xué)也就無(wú)法申請(qǐng)貸款，然而對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生來(lái)說(shuō)，是需要貸款來(lái)繳納學(xué)費(fèi)的。這似乎就形成了一個(gè)無(wú)法解決的矛盾。許多高校針對(duì)這種情況為貧困學(xué)生開(kāi)設(shè)了“綠色通道”，允許這部分學(xué)生先入學(xué)后繳納學(xué)費(fèi)。但是，并不是所有的學(xué)生都符合申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的條件，而且每個(gè)學(xué)校都有比例的限制，所以對(duì)未申請(qǐng)到助學(xué)貸款的學(xué)生，學(xué)校就要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。原因之一是學(xué)生可能確實(shí)無(wú)力繳納，但也不排除部分學(xué)生利用“綠色通道”來(lái)逃避繳納學(xué)費(fèi)，已有部分高校欠費(fèi)學(xué)生比例高達(dá)三成以上。

宣傳力度不夠。實(shí)施5年的國(guó)家助學(xué)貸款，依然不能消除許多貧困大學(xué)新生的憂(yōu)慮。據(jù)調(diào)查，當(dāng)問(wèn)起對(duì)國(guó)家資助政策的了解時(shí)，78.7%的優(yōu)秀特困高考生回答是“知道一點(diǎn)”，回答“了解”的僅占14.2%，還有7.1%的特困生表示從來(lái)沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)任何有關(guān)國(guó)家對(duì)貧困大學(xué)生的資助政策。而“了解”的學(xué)生中，對(duì)具體申辦程序和條件還不清楚。國(guó)家助學(xué)貸款的信息渠道不暢通，學(xué)校和銀行對(duì)此宣傳力度不夠，學(xué)生無(wú)法了解貸款的詳細(xì)信息，學(xué)校對(duì)貸款銀行的詳細(xì)情況也不了解，這些都使得國(guó)家助學(xué)貸款“青黃不接”。

貸款償還問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貸款是一種政策性貸款，它的償還完全依賴(lài)于學(xué)生的信用。在我國(guó)社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，個(gè)人信用制度不完善的條件下，這無(wú)疑給銀行帶來(lái)了很高的違約風(fēng)險(xiǎn)。有些學(xué)生畢業(yè)后不主動(dòng)還款或者暫時(shí)沒(méi)有還款能力，銀行和學(xué)校又無(wú)力追蹤借款學(xué)生畢業(yè)后的去向。這些因素是導(dǎo)致國(guó)家助學(xué)貸款違約率高，貸款風(fēng)險(xiǎn)大的主要原因。

讓助學(xué)貸款有所作為

針對(duì)上述問(wèn)題，是否可以通過(guò)以下措施來(lái)解決。

嚴(yán)格審批申請(qǐng)材料，設(shè)定不同的貧困標(biāo)準(zhǔn)。學(xué)校應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的審批機(jī)構(gòu)或依托某些具有公證職能的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，共同審核學(xué)生提供的家庭經(jīng)濟(jì)情況證明材料。助學(xué)貸款是為了幫助貧困的學(xué)生上學(xué)，所以家庭經(jīng)濟(jì)狀況是能否申請(qǐng)貸款的主要條件。需要有必要的手段，確定學(xué)生提供材料的真實(shí)性。如果有惡意騙貸的情況，學(xué)校應(yīng)對(duì)此類(lèi)學(xué)生的品德與信用予以記錄，并駁回其申請(qǐng)。在審批的過(guò)程中把好關(guān)，也為日后學(xué)生如期還款奠定了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

政府應(yīng)盡快訂立一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)狀況的參考標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)因地制宜，因?yàn)樵诓煌牡貐^(qū)，生活標(biāo)準(zhǔn)是不同的。比如內(nèi)地與沿海，在沿海視為貧困的生活線(xiàn)到了內(nèi)地就可能算不上貧困了。學(xué)校在此標(biāo)準(zhǔn)上根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)浮動(dòng)，綜合各種因素考慮學(xué)生的申請(qǐng)情況，力求在最大限度上實(shí)現(xiàn)公平與公正。

按照實(shí)際情況確定貸款比例。目前，國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)象是高校中20%的家庭貧困學(xué)生。但是20%只是一個(gè)平均值，我國(guó)東西部、南北方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異很大，農(nóng)村和城市的經(jīng)濟(jì)生活水平也不一樣，如果教條式地按照20%的比例“一刀切”，結(jié)果可能就違背了國(guó)家助學(xué)貸款的初衷。因此，助學(xué)貸款政策應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，針對(duì)不同地區(qū)、不同省市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，制定一個(gè)相應(yīng)的浮動(dòng)區(qū)間，由各高校按照自己的實(shí)際情況上浮或下浮，以保證每一名家庭困難的學(xué)生都能夠如愿申請(qǐng)到貸款。

規(guī)范與簡(jiǎn)化貸款程序。2004年8月，國(guó)家通過(guò)招投標(biāo)確定部屬院校統(tǒng)一由中國(guó)銀行與各高校合作辦理助學(xué)貸款，大多數(shù)高校認(rèn)為這一規(guī)定便捷了助學(xué)貸款的辦理。之前曾有報(bào)道說(shuō)廣東一筆助學(xué)貸款要蓋70多個(gè)章，中國(guó)銀行表示，申請(qǐng)一筆助學(xué)貸款并沒(méi)有那么麻煩，銀行從受理申請(qǐng)到發(fā)放貸款只需要兩份文件，總計(jì)蓋章不過(guò)10個(gè)。學(xué)校和銀行這兩個(gè)主要環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)盡可能簡(jiǎn)化手續(xù)提高效率，同時(shí)村、鎮(zhèn)和縣等各級(jí)機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極地支持和配合。

在學(xué)校方面，擴(kuò)大“綠色通道”的普及率，力爭(zhēng)不讓一個(gè)學(xué)生因?qū)W費(fèi)問(wèn)題而輟學(xué)。同時(shí)，對(duì)使用“綠色通道”的學(xué)生要嚴(yán)格審查，防止一些學(xué)生利用“綠色通道”來(lái)逃避繳納學(xué)費(fèi)，如發(fā)現(xiàn)此類(lèi)情況，將記入學(xué)生檔案。

按照地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同情況適當(dāng)調(diào)整貸款額度。新國(guó)家助學(xué)貸款政策規(guī)定：高校每年的借款總額原則上按全日制在校生總數(shù)20%的比例、每人每年6000元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算確定。如以在校學(xué)生人數(shù)為3000人的高校為例，銀行向其發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款額度就為360萬(wàn)元。相對(duì)于前幾年的貸款發(fā)放情況，新規(guī)定擴(kuò)大了許多省市的發(fā)放范圍。但是，與存在的比例問(wèn)題一樣，由于我國(guó)各地區(qū)的貧富差異較大，生活水平也有很大的差別。6000元的標(biāo)準(zhǔn)在中西部地區(qū)可能比較適用，但在東部地區(qū)及一些藝術(shù)專(zhuān)業(yè)等特殊院校，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)可能就無(wú)法滿(mǎn)足學(xué)生學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)的基本需求。因此，應(yīng)根據(jù)我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和高校的實(shí)際收費(fèi)來(lái)制定較為實(shí)際的貸款額度，以滿(mǎn)足每一名貧困生的貸款需求。

加大助學(xué)貸款的宣傳力度。進(jìn)一步擴(kuò)大學(xué)校的宣傳范圍。目前部分高校在發(fā)放錄取通知書(shū)時(shí)，附上一份申請(qǐng)助學(xué)貸款的相關(guān)材料，此舉在一定程度上增強(qiáng)了助學(xué)貸款的宣傳力度，應(yīng)該在全國(guó)所有的高校普及宣傳，印制詳細(xì)的宣傳材料，詳列助學(xué)貸款的具體申請(qǐng)條件和程序，從而解除他們?nèi)雽W(xué)的憂(yōu)慮，更好地幫助符合條件的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在新學(xué)期得到國(guó)家助學(xué)貸款，保證每一個(gè)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生都能順利入學(xué)。

銀行從多個(gè)渠道宣傳助學(xué)貸款的優(yōu)越性。銀行可與高校及教育部門(mén)聯(lián)合組織助學(xué)貸款的宣傳工作，宣傳國(guó)家助學(xué)貸款政策，幫助學(xué)生了解和掌握征信與相關(guān)金融知識(shí)，自覺(jué)樹(shù)立良好的信用意識(shí)，為建立國(guó)家助學(xué)貸款長(zhǎng)效機(jī)制打下堅(jiān)實(shí)的誠(chéng)信基礎(chǔ)。

采取多種手段降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)

完善社會(huì)信用制度。在高校內(nèi)部建立一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及信用網(wǎng)站并與銀行相關(guān)部門(mén)聯(lián)網(wǎng)，明確記錄學(xué)生在校期間的各種信用行為，對(duì)申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生要詳細(xì)記錄其貸款使用情況，經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的綜合評(píng)定來(lái)計(jì)算學(xué)生的信用等級(jí)。對(duì)信用不良有惡意逃避還款的學(xué)生，學(xué)校和銀行把其列入信用網(wǎng)站的黑名單，任何一家銀行將終止其今后的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

在美國(guó)的個(gè)人資信系統(tǒng)中，有兩種不良信用記錄是跟隨終身的：一是逃稅記錄，二是助學(xué)貸款違約記錄。也就是說(shuō)，如果在上學(xué)的時(shí)候就不守信用，那么這個(gè)人一輩子的信用記錄就會(huì)大打折扣。所以，借鑒西方的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，目前我國(guó)所需要的個(gè)人資信系統(tǒng)，不僅要資訊完善、更新及時(shí)，而且要形成真正具有實(shí)效的威懾力和約束力。通過(guò)完善社會(huì)信用制度，可將大學(xué)生助學(xué)貸款變?yōu)橐环N質(zhì)量很高的優(yōu)良資產(chǎn)。

加強(qiáng)誠(chéng)信教育。學(xué)校應(yīng)通過(guò)多種形式對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，并為辦理了助學(xué)貸款的同學(xué)說(shuō)明離校前必須辦理的手續(xù)。通過(guò)誠(chéng)信教育，提高大學(xué)生的思想意識(shí)，從而保證貸款的如期償還。

銀行與學(xué)生建立溝通機(jī)制，明確償還貸款的相關(guān)程序。調(diào)查顯示，一些學(xué)生違約的原因并不全是不守信，不盡合理的貸款協(xié)議也是原因之一。有的貸款協(xié)議要求一畢業(yè)就要按月或按季還款，并且必須定額定期繳納，期限短，償還方式單一，對(duì)學(xué)生畢業(yè)后的困難估計(jì)不足，雖然新政策延長(zhǎng)了還款期，但也要充分考慮學(xué)生畢業(yè)后的實(shí)際情況。要想讓銀行與借貸學(xué)生互為有利，最重要的建立二者間的有效溝通機(jī)制。比如已申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生畢業(yè)后，其就業(yè)與否、工作單位變化、收入狀況等，及時(shí)與借貸銀行進(jìn)行溝通，重新辦理或續(xù)簽借貸合同，這樣就可以大大減少還貸違約率。

只要解決了學(xué)生、學(xué)校與貸款銀行之間存在的問(wèn)題，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)一定會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)久的穩(wěn)定發(fā)展，學(xué)生解決上學(xué)費(fèi)用問(wèn)題，學(xué)校解決學(xué)費(fèi)繳納問(wèn)題，銀行收回貸款并盈得利潤(rùn)，政府達(dá)到推行助學(xué)貸款政策的目的，共同實(shí)現(xiàn)學(xué)生、學(xué)校、銀行與政府的“四贏”。

（作者單位:中國(guó)銀行遼寧省分行）