“小貸款”成就“大事業”

推動下崗失業人員再就業，下崗失業人員小額擔保貸款功不可沒，小額貸款就像一顆顆種子，支持創業，帶動就業，給地方經濟發展帶來新的希望，安慶市就是一個例子。

截至2006年5月份，安慶市金融機構已累計辦理小額貸款2244 萬元，小額貸款擔保基金余額1027 萬元，放貸總量居全國100個重點聯系城市44位，安徽省第２位；逾期 11筆，金額25萬元，不良率1.11%，小額貸款的快速發展，幫助全市近萬名下崗失業人員在社區再就業。經辦銀行由市工行獨家辦理發展到國有銀行、中小金融機構均能辦理，區域從市區擴展到轄區七縣一市，貸款對象也由個人承貸的單一形式擴展到個人貸款和企業貸款并存的局面。安慶市小額貸款的成功推進得益于地方政府、人行和各金融機構的共同努力。

銀證合作

制定操作指引。2003年6月，根據人總行小額貸款“政府組織、市場運作、自愿申請、嚴格審批、規范管理，有貸有還”的原則，結合我市實際情況，由安慶市中心支行起草，并聯合安慶市勞動和社會保障局、市財政局、市經貿委制定并印發《安慶市下崗失業人員小額擔保貸款實施細則（試行）》（宜勞社秘［2003］140號），《細則》具體、詳實地規定了小額擔保貸款的額度、期限、辦理流程等，為開展下崗失業人員小額擔保貸款提供了基本操作依據。

建立回訪制度。為能第一時間掌握貸款發放進度，安慶市中心支行不定期召開由市人民銀行、勞動保障局，市財政局、經辦銀行、擔保公司等單位共同參與的享受小額貸款人員跟蹤回訪座談會，讓享受小額貸款人員代表就小額貸款對創業所起的作用，及申貸過程中遇到的問題對各經辦機構提出了意見和建議。通過與下崗失業人員進行面對面交流，加強了溝通，聽到了下崗工人的心聲和意見，也發現了開貸工作中存在的問題和不足。

加強政策宣傳。將小額貸款政策商請勞動部門列入《國有企業下崗失業人員再就業優惠政策文件匯編》和《再就業政策問卷》的內容，在各級政府、部門和廣大下崗人群中印發。另一方面，配合在市區主要干道進行現場宣傳，散發宣傳材料，接受下崗人員咨詢。同時加強對校園大學生進行新政策宣傳，新政策中規定，對自愿到西部地區及縣級以下的基層創業的高校畢業生，其自籌資金不足時，也可向當地經辦銀行申請小額擔保貸款。為將這一政策讓更多的應屆畢業生知道，2006年4月份，市勞動就業局聯合人民銀行、經辦銀行等部門到安慶大學新校區為大學生們服務，并為大學生們宣傳就業政策和提供就業信息。

規范、快捷。一是是市政府對財政局和勞動與保障局就管理擔保基金的權利、義務出具“授權書”；二是財政局、勞動局聯合對擔保公司的“委托書”；三是商業銀行與擔保公司之間的“銀保協議書”；四是擔保公司與貸款申請人的“擔保協議書”。五是開設貸款發放的“綠色通道”。安慶市商業銀行建立“創業貸款”中心，專門為下崗職工再就業提供金融服務，并針對下崗失業人員的資金需求，進行產品創新，推出個人生產貸款、個人投資經營貸款和個人助業貸款等金融新產品。

控制風險。制定《安慶市創建信用社區試點實施辦法》，在社區廣泛開展誠信教育，構筑誠信責任體系，積極發揮小額擔保貸款與建設信用社區的聯動效應。

建立“社區貸款重點聯系人”制度。安慶市勞動和社會保障局抽調26名干部與八縣（市）四區14個街道、76個社區結對，建立就業聯系點工作制度.明確了各相關責任人與聯系點之間的工作內容和目標責任，同時，各社區責任人還要負責做好逾期貸款的催還及與有關部門的聯絡工作，加大防范貸款風險力度，從而加快擔保資金周轉，使小額擔保貸款步入良性循環軌道。

鼓勵創業。市政府推出《關于2006年推進全民創業行動的實施方案》，人民銀行出臺《關于支持全民創業的信貸指導意見》，搭建創業平臺，同步推進創業培訓和小額擔保貸款，幫助下崗失業人員強化創業意識和風險意識，掌握開發市場和經營管理的基本技能，調動和激發全社會特別是下崗失業人員的創業活力，引導鼓勵百姓創家業、能人創企業，并用創業帶動就業再就業，同時把項目開發、創業培訓、開業指導、小額貸款、跟蹤扶持“一條龍”服務結合起來的模式，在提升下崗失業人員的創業能力和創業項目成功率的基礎上，把小額貸款工作有機結合進去。

問題

貸款額度偏小。《安徽省下崗失業人員實施細則》中規定，下崗職工個體貸款額度僅為2萬元，組織起來就業的最高不超過8萬元，額度偏小。

貸款期限偏短。目前小額貸款的期限為兩年，而且只能展期一次，而部分下崗失業人員申請的貸款投向種養殖業，投入這類行業，需要三四年才能產生效益，貸款期限和生產周期的矛盾顯而易見，而部分創業者缺乏經驗，一兩年很難收回資金。

貸款程序仍嫌繁瑣。首先借款人必須在勞動部門有領取“再就業優惠證”，然后居委會提出貸款申請，并提供經營、還款計劃，居委會同意后提交勞動部門批準再送交擔保公司，擔保公司經認真審核并實地調查取證后，認為符合條件出具相應文件，送交經辦銀行；而經辦行接到擔保公司送交的申請后，仍然要對貸款人的情況進行實地調查取證后再給予發放貸款，若其中任何一個環節出現問題，都可能導致“程序鏈條”的斷裂而不能取得貸款，而且，涉及各類證明材料、簽章手續多達10種，辦理時間跨度長，一筆貸款從社區調查開始到銀行終審為止，短則一月有余，長則半年以上，影響到下崗失業人員資金使用的最佳時機，繁雜的程序和手續讓不少借款望而卻步。

經辦銀行積極性不高。一是風險問題。政策規定經辦銀行以不超出5倍擔保基金的額度發放貸款，經辦行感到承擔了過多的潛在的政策性貸款風險，積極性不高。二是成本收益不對稱，小額擔保貸款金額小，筆數多，耗時耗力，收益低，積極性不高。

貸款激勵機制欠缺。小額擔保貸款具有金額小、成本高、利潤低的特點，發放貸款的金融部門和信貸人員面臨辛苦勞動與利益不高的矛盾，激勵機制的缺乏在一定程度上降低了金融部門辦理小額擔保貸款的積極性。

對策

完善相關政策。一是提高個人貸款額度。“小額貸款”的額度太小，應在實踐中逐步調整，一般掌握在2～5萬元或5萬元以內為宜。二是明確擔保比例。現有規定中“以不超過擔保基金5倍的數額發放下崗失業人員小額貸款”，在實踐中卻很難掌握，建議明確具體比例，鑒于小額擔保貸款風險難測，目前一般以1∶2為宜。

簡化貸款程序、放寬貸款條件。對已下崗并領取“再就業優惠證”的下崗人員，只要出具詳細、可行的經營與還款計劃就可提出貸款申請，而不是必須提供“個體工商營業執照”及“企業代碼證”；盡量簡化貸款程序，減少中間環節。已領取“再就業優惠證”的下崗人員可繞過街道辦、居委會直接向勞動部門提出貸款申請，減少貸款申請中間環節。

明確政府負責制。一方面，政府和職能部門要統一思想，提高認識，真正加強對下崗失業人員擔保貸款的領導。克服財政資金困難，積極籌集劃撥專項資金，籌足小額擔保貸款基金，為進一步擴大小額擔保業務奠定基礎。另一方面，政府應真正對此項業務承擔最終風險，以利于擔保比例問題、反擔保問題迎刃而解。

加大貨幣政策傳導力度。建議人總行加大對各國有銀行貨幣信貸政策的傳導力度，尤其是對下崗失業人員小額擔保貸款工作加強指引，督促其盡快制定和完善《下崗失業人員小額擔保貸款操作辦法》，要求其基層機構提高辦理此項業務的積極性，并在內部管理和考核，尤其是在責任追究制度上給予考慮。

(本文其他作者：吳勝林、楊東曉

作者單位：中國人民銀行安慶市中心支行)

責任編輯：高廣春