２００５年車險市場五大看點

我國的車險市場正在經(jīng)歷著一場由混亂無序逐漸轉(zhuǎn)向規(guī)范化成熟化的變革，這是一個積累成功經(jīng)驗和總結(jié)失敗教訓的過程，而即將結(jié)束的2005年就是我國車險市場穩(wěn)步發(fā)展過程的一個縮影。05年車險市場的幾大特點。

一、 價格戰(zhàn)依舊硝煙彌漫，結(jié)合風險管控能力保險公司彰顯理性

始于2002年的車險價格戰(zhàn)，已經(jīng)讓各保險公司傷痕累累，車險市場全面虧損，但仍沒有哪家真正放棄在車險市場上的角逐。各家保險公司仍然使出渾身解數(shù)搶占市場份額， 從目前看，降低車險的承保費率是其達到這一目的的主要手段。主要是因為車險是財產(chǎn)保險公司的頂梁柱，其在財產(chǎn)險公司保費收入中的占比超過了60%，有的甚至達到80%、90%，車險產(chǎn)品的銷售的好不好直接影響到財險公司的經(jīng)營業(yè)績。北京保監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)字顯示，今年1至10月北京保險市場上，車險占財險公司保費收入的71%，車險實現(xiàn)保費40.2億元，同比增加0.9%；共承保138.5萬輛車，同比增加4%；車均保費2901元，同比減少91元。但對比往年的惡性競爭，今年的幾家大的財產(chǎn)保險公司降價顯得比較理性。平安推出的電話銷售最高享受5折優(yōu)惠，但也只是針對高優(yōu)質(zhì)客戶；華泰和太保也只是在北京、成都等地區(qū)降價，其都結(jié)合了自身的風險承受能力和盈利水平，已經(jīng)逐漸擺脫了盲目價格競爭的誤區(qū)。

二、 車險承保理賠服務首次迎來全國統(tǒng)一標準，誠信建設擲地有聲

2005年7月12日，中國保險行業(yè)牽頭制定的《機動車輛保險服務承諾》出臺，包括人保、平安、太保等14家財產(chǎn)保險公司在承諾書上簽字。《機動車輛保險服務承諾》對于消費者普遍關(guān)心的問題尤其是承保理賠的程序和時限做出了明確規(guī)定，進一步保護了消費者權(quán)益，加強了保險公司告知義務、快速理賠等職責。行業(yè)誠信問題一直嚴重困擾著中國保險業(yè)，使得保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)在長期處于瓶頸狀態(tài)。《機動車輛保險服務承諾》的出臺標志著中國保險業(yè)現(xiàn)在向建立全行業(yè)誠實守信形象的方向正式邁出了第一步。同時，14家財產(chǎn)保險公司《機動車輛保險服務承諾》上簽字共同表明了惡性價格競爭并不是保險公司擴張市場的唯一手段，提高管理水平、技術(shù)水平和服務水平才是王道。

三、 “新《道交法》第一案”塵埃落定，保險公司先行賠付無可爭議

12月5日，新《道交法》實施以來北京市首例交通事故第三者責任賠付案終審落槌。2004年5月9日晚8時55分左右，在菜戶營橋附近，曹志秀夫婦由北向南違法橫穿二環(huán)主路，曹志秀被駕駛奧拓車的劉寰當場撞死，隨后宣武交通支隊做出雙方負同等責任的認定。此案經(jīng)過北京市一中院二審，判奧拓車主劉某賠償死者家屬15.08萬元，華泰財產(chǎn)保險股份有限公司應在5萬元保險限額內(nèi)承擔先行賠付的法定賠償義務。在這次審判中，法院首次援用了新《道交法》作為判案依據(jù)，認可了先行賠付原則，使“強制第三者責任險”有了定論，此案由此成為具有典型指導意義的判例。這也就意味著保險公司銷售的商業(yè)第三者責任險被強制推到“強制第三者責任險”的位置上。

四、強制性第三者責任險空缺，各保險公司第三者責任險費率紛紛上調(diào)

2004年5月1日新《道交法》和《人身損害法律解釋》正式實施，三者險升格為法定強制險種，確定了道路交通事故中機動車無責任賠償原則。而為業(yè)界所期盼的相應的機動車輛強制第三者責任險卻遲遲未能出臺，國家強制第三者責任險的長期缺位迫使商業(yè)第三者責任險臨時代替強制第三者責任險，這樣就無形中擴大了保險賠付標準，高賠付率相應增加了保險公司的經(jīng)營成本，各財產(chǎn)保險公司無奈之下紛紛大幅提高第三者責任險的費率。

五、 保監(jiān)會加強車險市場監(jiān)管，最低償付能力額度和審批雙管齊下

為了加強對車險及其他財產(chǎn)險市場的監(jiān)管和規(guī)范，保監(jiān)會于2005年8月25日和11月22日，分別出臺了《關(guān)于征求保險公司財產(chǎn)保險以及短期人身險業(yè)務最低償付能力額度修訂標準意見的函》和《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》。《意見》的出臺，標志著保監(jiān)會拉開了提高財險公司的最低償付能力額度標準的序幕。

2005年是這樣一個過渡期，隨著法律法規(guī)的逐步完善，在即將到來的2006年將會是雨后初霽的一年。隨著服務承諾的廣泛開展，車險行業(yè)的誠信建設將會邁上一個新臺階。車險市場的價格戰(zhàn)將會有所緩和。通過對車險市場的細分以及公司風險管理能力的進一步提高，各家車險公司將會通過產(chǎn)品開發(fā)和服務水平鎖定不同的目標市場。車險價格將會更有層次，而不僅僅是在同質(zhì)化產(chǎn)品基礎上用來爭奪市場的低費率。監(jiān)管層面加大了對車險市場的制度和規(guī)范建設，相信明年對制度的執(zhí)行力度會得到進一步加強，被保險人的利益將會得到更好的保障。千呼萬喚的強制第三者責任險條例可望明年出臺，這將意味著現(xiàn)存的困惑和問題將迎刃而解，車險市場的發(fā)展將提升到一個更高的階段。這些都預示著06年的車險市場將會是穩(wěn)步發(fā)展的，正所謂“風雨過后是彩虹”，我們將拭目以待。

作者單位：中央財經(jīng)大學保險系