工薪家庭實(shí)用理財(cái)小竅門

結(jié)婚幾年來(lái)，一直是夫妻兩個(gè)單住。我們兩個(gè)的工資收入并不算高，再加上中間的幾次諸如老人生病，家里買房之類的突發(fā)事件，更使我們懂得了理財(cái)?shù)闹匾裕舱驗(yàn)槲覀儽容^重視理財(cái)，才使我們?cè)谑杖氩⒉欢嗟那闆r下，仍坦然面對(duì)了多次的突發(fā)事件而沒(méi)有四處舉債。

身邊總有一些朋友，即使收入很高可時(shí)常有捉襟見(jiàn)肘的時(shí)候，所以把我的一些理財(cái)心得拿來(lái)與大家分享一下。

一、每月開(kāi)支計(jì)劃法

每個(gè)工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入作好支出的計(jì)劃，就是理財(cái)至關(guān)重要的一環(huán)。

我的做法是：

首先，我與老公除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為全部家庭基礎(chǔ)基金。

其次，列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開(kāi)支，如水、電、燃?xì)狻⑴瘹獾荣M(fèi)用；列出當(dāng)月生活費(fèi)廚開(kāi)支(這里主要指伙食費(fèi))；再留少部分其他開(kāi)支，如換季需添的衣物等(這個(gè)當(dāng)然不是每月都要支出，但是每月都要有的)。

列出開(kāi)支后，拿出33個(gè)信封，第一個(gè)信封封基礎(chǔ)開(kāi)支，不到用時(shí)不要?jiǎng)舆@份錢；第二個(gè)信封封那份其他開(kāi)支，動(dòng)不動(dòng)用這個(gè)當(dāng)然視情況而定，這個(gè)月不用，下個(gè)月自然就可以大舉購(gòu)物一番了；其余的三十一個(gè)信封當(dāng)然是封平均每天的生活費(fèi)了，每天只用當(dāng)天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍!

之所以這樣分配，是可以讓花錢變得更有計(jì)劃性。

二、合理而最有效的儲(chǔ)蓄方法

將必要的開(kāi)支列出后，剩余的錢對(duì)于工薪族家庭來(lái)說(shuō)還是放在銀行里最有保障。

我是將這部分錢分作兩部分，25％存為活期以作不時(shí)之需，75％存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動(dòng)。

活期自不必說(shuō)，關(guān)于定期這部分我是將每月的那75％存成一張定期一年的存單。有的朋友說(shuō)存成零存整取不是更好，那我就來(lái)說(shuō)說(shuō)這兩者的差別吧：

1．一年期的定期與零存整取相比起來(lái)利息要高一些。

2．一旦急需用錢，動(dòng)用零存整取就意味著前功盡棄，而每張的定期存單你都可以根據(jù)你需要用錢的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動(dòng)用幾張及動(dòng)用哪幾張，這樣就不會(huì)使其他的定期受影響。

3．到期時(shí)，零整意味著相對(duì)的一大筆錢到期，這時(shí)會(huì)很容易讓人產(chǎn)生購(gòu)物的沖動(dòng)，這定期一年的存單，因?yàn)槊抗P的數(shù)額都不大，這種沖動(dòng)就小的多了。

4．零整是一次性到期，除了那個(gè)月有點(diǎn)驚喜，其他時(shí)間應(yīng)該就沒(méi)有什么感覺(jué)了吧。這定期的存單可不一樣了，到了第二年每個(gè)月都有存單到期，每個(gè)月都有驚喜，怎么樣?有成就感吧。綜上所述，不難看出孰優(yōu)孰劣了吧。對(duì)了，還要說(shuō)一下，從第二年起，你當(dāng)然可以每個(gè)月把當(dāng)月的75％和當(dāng)月到期的存單一起再存成一年的了。

再有一部分就是意外的大額收入，比如過(guò)年過(guò)節(jié)的時(shí)候分紅、獎(jiǎng)金一類的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計(jì)劃好如何去存儲(chǔ)才最合適。我的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若干張，如：一萬(wàn)元存一年，不如分成四千、三千、兩千、一千各一張。為什么?當(dāng)然也是為，了應(yīng)付不時(shí)之需了，需要一千時(shí)，就不要?jiǎng)悠渌模栌梦迩r(shí)就動(dòng)用四千加一千(或三千加兩千)，總之動(dòng)用的存單越少越好。這下你該明白了吧。

三、適當(dāng)投資

股票、期貨目前的行情都不太好，而且因風(fēng)險(xiǎn)較大又需專業(yè)知識(shí)并不適合普通家庭，而基金也是同樣的道理。那我們工薪家庭能投資什么呢?

其實(shí)工薪家庭的投資面雖然窄，但并不是沒(méi)有，比如國(guó)債和保險(xiǎn)。

國(guó)債每年都會(huì)發(fā)行，利息雖然與銀行同期儲(chǔ)蓄利息差別不大，但它不用交那20％的利息稅。在家里有部分錢在短期之內(nèi)用不到時(shí)，這個(gè)自然就是首選了。

保險(xiǎn)有些朋友會(huì)沒(méi)有這個(gè)意識(shí)，總認(rèn)為本來(lái)收入就不高，再拿那么多錢去為那不知會(huì)不會(huì)發(fā)生的事買保險(xiǎn)實(shí)在不劃算。可我要說(shuō)，正因?yàn)槭杖氩桓撸驗(yàn)槭朗码y料，正因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用居高不下，工薪家庭才更應(yīng)該買保險(xiǎn)，這樣在出了意外以外，才能給自己治療的機(jī)會(huì)，才能給家人一份保障。所以再怎么樣，也要至少買份大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)(現(xiàn)在的大病險(xiǎn)雖然都帶意外險(xiǎn)，可賠率并不高，另保一份意外險(xiǎn)也就百十塊錢，很劃算的)。

最后一條，也是比較重要的，那就是記賬。賬目不需要專業(yè)，只是流水賬而已，每天都要記，只有這樣，一個(gè)月下來(lái)，自己盤點(diǎn)一下時(shí)，才能發(fā)現(xiàn)自己是否有一時(shí)沖動(dòng)而購(gòu)買的東西事實(shí)上卻并不是自己最需要的。有了總結(jié)，下個(gè)月才會(huì)有所約束了。

以上是我個(gè)人理財(cái)?shù)囊恍┙?jīng)驗(yàn)，拿出來(lái)與大家分享，希望可以起到拋磚引玉的作用。

編輯：亞峰