縣級金融部門支持中小企業發展的對策

目前，中小企業對國民經濟和社會發展的貢獻越來越大，同時中小企業貸款需求的呼聲也越來越強烈，資金供求矛盾很突出。作為縣里銀行的工作人員，談談我的看法：

一、縣域金融支持中小企業的難點及成因

(一)金融方面

1、縣域資金逆向外流，資金分流嚴重。從信貸資金流向看，一是國有商業銀行信貸資金向大城市、大企業集中。縣域貸款投放萎縮。因上存資金利率較高且無風險，收益穩定，縣級商業銀行紛紛將資金上存作為提高效益的首選途徑，形成了一種自下而上的資金“抽血”機制，使相當多的一部分資金未能用于縣域經濟發展上。二是郵政儲蓄近年來存款業務擴張明顯加快，市場份額不斷提高，分流縣域資金的速度加快。三是農村信用社貸款投向主要以服務“三農”為主，對中小企業貸款雖有投入，但由于資金有限，也只是“杯水車薪”。

2、貸款投向制約。在外部環境尚未完善的條件下，銀行對中小企業的信貸管理存在一定困難：一是中小企業經營變化快，生產經營場所固定性差，或地處偏遠，跟蹤監督難；二是中小企業生產經營一旦出現資不抵債后，一些企業主一走了之，給銀行信貸資金造成損失，債權維護難。

3、縣級金融機構貸款權限上收。為規避信貸風險，商業銀行改變過去粗放型的貸款管理方式，普遍上收貸款權限，縣級機構基本沒有貸款審批權，這種管理體制極不利于基層行貸款營銷。

4、信貸管理體制不完善。隨著商業銀行經營體制改革的推進，商業銀行普遍強化了風險約束機制，對提高銀行盈利水平，防范金融風險確實起到了積極作用。但是在強化內控制度的同時，缺乏開展信貸營銷的技術手段和激勵機制，對貸款責任人只有約束，沒有激勵。貸款權、責、利嚴重失衡，難以調動信貸人員拓展信貸業務的積極性。

5、基層商業銀行創新意識不強。目前，各基層商業銀行把大部分精力都放在吸收存款以及收貸收息上，未能充分發揮信貸增量的作用。缺乏培養基本客戶的戰略意識，欠缺在復雜的市場環境中識別和控制風險，尋找利潤空間的能力。

(二)中小企業方面

1、縣域中小企業經濟基礎薄弱，產業結構失衡。一是中小企業生產經營困難，絕大多數企業處于微利或虧損狀態；二是中小企業設備陳舊，技術落后，開發創新能力差，發展后勁不足；三是中小企業負債率高、包袱重；四是產業結構不合理，傳統產業比重大，新興產業發展緩慢，缺乏科技含量高的企業。

2、管理薄弱，理念落后，缺乏良好的公司治理機制。現有中小企業大多數財務制度不健全，隱私式的家庭財務會計制度，使企業在經營管理上主觀隨意性較大，內控制度不健全，財務信息嚴重失真，信息披露意識差，使金融機構對企業的經營狀況及風險狀況難以考證。

3、中小企業抵押擔保難。縣域中小企業多數從事商貿、飲食服務業，生產加工型企業大多是小作坊模式，可供抵押資產少。企業間的保證，規模大的企業貸款一般企業擔保不了，規模小的企業貸款一般企業、大企業不愿擔保，中小企業很難找到合適的保證單位。

(三)經濟及信用環境方面

1、抵押登記難，收費高。企業辦理抵押貸款需要到指定部門辦理評估、登記、保險、公證等手續，辦手續時間長，環節多、收費高。

2、社會信用觀念淡薄，信用環境惡化。部分企業借改制之機，大量逃廢懸空銀行債務，而且中小企業設立、兼并、重組有較大的隨意性，銀行對中小企業的貸后管理難，貸款無保證，即使通過法律手段收貸，也是勝訴容易執行難，貸款收不回，還得增加訴訟費用，造成銀行信貸資產質量惡化，嚴重制約了金融機構信貸投放能力和貸款投放信心。

二、金融支持中小企業發展應采取的對策

要解決好以上這些問題，是一項涉及信用環境、企業自身、金融服務以及政府調控等諸多因素的系統工程，需要政府、金融、企業等各方面的共同努力。

(一)企業方面

建立現代企業制度，提高自身的經營素質和信譽，靠自己的實力和誠信在市場經濟浪潮中公平競爭，是解決中小企業融資難的根本途徑。第一，應推動中小企業制度的多元化和社會化，實現治理結構合理化。對國有中小企業實行積極的退出戰略，走改制重組道路；對私營企業要改變家族式管理方式，吸收現代企業制度和管理制度的要素；對于集體企業要推動產權改革，明晰產權關系。第二，應規范財務制度，按照國家有關規定，建立能正確反映企業財務狀況的制度，增加企業財務透明度。第三，要牢固樹立誠實守信的經營觀念，以良好的社會信譽擴充自己的實力，取得銀行信貸支持。

(二)金融方面

1、上級金融機構應適當下放貸款審批權。商業銀行在貸款發放上應做到集中有度、審批及時、有效解決貸款審查和決策過程相互脫節的問題，不斷調整和完善授權授信制度，合理賦予基層銀行一定的貸款自主權。

2、加快金融市場化改革，健全激勵約束機制。圍繞建立現代金融企業制度，深化商業銀行的市場化改革，樹立貸款營銷觀念，正確處理貸款營銷與化解風險的關系。建立科學的信貸風險約束機制與創造優質信貸資產激勵機制相統一的信貸管理體制，充分調動信貸人員營銷、管理貸款的積極性，建立科學的量化考核指標體系，促進新增貸款與經濟增長點的有效結合。

3、金融機構要增強服務意識，提高服務水平。一是通過創新金融產品，拓展服務領域等途徑，為中小企業提供結算、財務管理、信息咨詢和投資理財等多種便捷的服務；二是在改善內控機制，提高風險管理水平的基礎上，簡化貸款審批環節，開發信貸新品種，特別是對一些低風險的貸款業務，專門開設“綠色通道”，實行一站式服務。

(三)政府方面

1、政府部門要構建銀企合作平臺，主動為企業和銀行牽線搭橋。建立定期或不定期的聯席會議制度，由政府部門有重點地推介地方好的項目和優質企業，由銀行和企業雙向自由選擇，使企業在公平、公正、誠實信用的基礎上獲得銀行的資金支持。同時，政府有關部門應降低評估、驗資、公證、登記等收費標準，減少相關環節和手續，以降低企業籌資成本，減輕企業經濟壓力和負擔。

2、綜合治理社會信用環境。社會信用環境的治理是—個復雜的系統工程，需要全社會的關注，需要政府部門的大力支持和有關執法部門的密切配合。第一，針對目前社會信用淡薄的問題，應盡快建立健全中小企業信用體系，加強企業信用文化建設，大力培育企業家的信用意識。第二，建立中小企業信用信息平臺，實現中小企業信用管理監督社會化；第三，司法部門要依法維護社會信用秩序，加大對企業違約的懲罰力度，在縣域構建良好的金融環境。

3、建立完善的中小企業綜合資信評級制度。由政府組織專業部門建立實施中小企業資信評級制度、企業法人代表信用評級制度，實行企業資信信息定期披露，以便銀行及時確定扶持的企業，以信用等級確定是否貸款和擔保，使企業及時獲得貸款支持。

4、加快建立和完善中小企業貸款擔保體系。建立起一個適合中小企業的貸款擔保體系，可以有效應對中小企業融資過程中因信息不對稱引發的逆向選擇和道德風險問題，從而為中小企業取得貸款提供有力的信用支持，金融部門也因降低了風險而提高貸款積極性。

(作者單位：中國人民銀行九臺市支行)

(責任編輯：邸艷波)