情系民眾 真誠相助

山西省自2003年開展下崗失業人員小額貸款工作以來，依托一個體系（擔保體系和山西省中小企業信用擔保有限公司），運用兩級基金（省、市兩級擔保基金），創新三種模式（再擔保、貸款利息先收后退、扶持規模再就業），實現了四個結合（扶持個體創業與群體創業相結合；小貸業務與常規業務相結合；省級基金與地方基金相結合；受托擔保機構與非受托擔保機構相結合），使小額擔保貸款工作取得了初步成效。截止2004年底，省級及9個市（臨汾、運城除外）均已設立下崗失業人員小額擔保貸款受托機構；全省實際到位小額貸款擔保基金15410萬元（其中省級擔保基金12300萬元）；省市兩級擔保機構已為1544名下崗失業人員提供了3432.2萬元的小額貸款擔保信用服務（其中，省擔保公司共為839名下崗失業人員提供了2508萬元的小額貸款擔保信用服務，分別占全省的73％和55％）。

一、主要做法

（一）落實小額貸款擔保政策，創新業務模式

1．建立符合山西實際的政策體系，使小額擔保貸款工作開展有了實施依據。2002年國家四部委頒布《關于下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》之時，山西省中小企業信用擔保有限公司研究了全國20多個省市小額擔保貸款工作做法，并結合山西省實際，參與起草和修改了《山西省下崗失業人員小額擔保貸款實施辦法》、《山西省下崗失業人員小額貸款擔保實施細則》，以省政府辦公廳的名義下發，為開展下崗失業人員小額貸款擔保提供了基本操作依據。隨著小額貸款工作實踐的不斷深入，又進一步參與制定了《關于進一步推進下崗失業人員小額貸款工作的通知》，使相關政策依據更加明確細化。山西小額貸款政策體系在再擔保、貸款利息先收后退、扶持規模再就業等三個主要方面體現了山西的特色。

2．建立以信息網絡為基礎的全省下崗失業人員小額貸款擔保平臺。在山西信用與擔保協會的支持與指導下，山西省中小企業信用擔保有限公司開發了具有山西特色的小額貸款擔保業務管理軟件系統，并為全省受托擔保機構免費安裝和調試。系統從擔保貸款申請、貸款項目評估等各個環節，有效規范了小額擔保操作流程，輔助防范了擔保風險，提高了小額貸款擔保工作效率，減輕了下崗失業人員的奔波負擔。通過該系統，全省各地小額貸款擔保業務信息得以快速傳遞相關信息和及時統計。目前該系統運行安全穩定，保證了全省再就業小額貸款擔保體系業務的正常運營。

3．形成了以各地政府部門為主導、以山西省中小企業信用擔保公司為龍頭、以各市受托擔保機構為主干、以協作金融機構為主體的省內下崗失業人員小額擔保貸款工作體系。政府有關部門積極指導下崗失業人員小額擔保貸款工作，及時審核，并向受托擔保機構推薦符合條件的申請小額貸款項目；受托擔保機構積極評估、復核下崗失業人員小額擔保貸款項目，為符合條件的貸款人提供擔保；各地銀行加快速度地為擔保機構承保的下崗失業人員發放小額貸款。

（二）多方宣傳引導，促進小額貸款合作

下崗失業人員小額擔保貸款工作是一項涉及面廣、政策性強、較為復雜的社會性工作，要想順利開展工作，必須要得到社會各方面的理解和支持。為此，山西省中小企業信用擔保公司先后多次與中小企業管理部門、財政、勞動、銀行、工會、婦聯、共青團、扶貧辦、街道辦事處、社區以及下崗人員比較集中的企業進行了走訪和座談，積極主動地協調好與各方面的工作關系，為廣泛宣傳動員、廣泛搜集項目、合作開展好小額貸款擔保工作投石探路，摸索經驗，奠定基礎。

（三）圍繞小額貸款擔保的中心任務，實施了“四個結合”

1．扶持自謀職業、自主創業與扶持企業吸納下崗失業人員再就業相結合，推動規模再就業。由于文化層次、技術技能低下的特點，決定了下崗失業人員普遍對選擇自主創業項目有畏難情緒，而更愿接受一些單位提供的再就業機會。經考察分析，山西省認為在全省經濟結構調整中蘊藏著大量的就業機會，中小企業特別是民營企業和第三產業發展能吸納大量的再就業人員。山西省將能夠規模吸納下崗失業人員再就業的企業確定為小額貸款擔保對象之一。

一是把支持再就業典范人物發展與規模吸納下崗失業人員相結合。一方面，注意調動獲得過政府表彰的“再就業明星”、“再就業功臣”榮譽的企業法定代表人的積極性，使其在吸納下崗失業人員再就業方面為社會再做新貢獻。這些典范人物在引導和扶持下，新近吸納了200余名下崗失業人員再就業。另一方面，對下崗失業人員創辦企業吸納下崗失業人員再就業的，也給以重點支持。

二是把促進國有企業改制與實現規模再就業相結合。下崗失業人員在原有母體改制、破產后的新企業內同步就業，可以最大限度地為再就業和社會穩定提供保證。結合國有企業改制和人員分流，太原制藥廠、太化集團等一批國有大中型企業通過改制組建了一批新的股份制企業，在小額貸款擔保的幫助下共吸納安置原企業的下崗職工700余名。

2．下崗失業人員小額貸款擔保與中小企業信用擔保相結合，充分借助常規擔保，放大了小額貸款擔保功能和扶持力度。山西省擔保公司作為政策性擔保機構，去年以來，把推進下崗失業人員小額貸款擔保工作作為公司業務的重中之重，不僅不惜成本地在人、財、物等方面予以保證，而且要求凡是符合中小企業信用擔保受理條件的企業必須吸納一定的下崗失業人員再就業；凡是已吸納下崗失業人員且資信評價良好的企業，優先考慮評審和承諾貸款擔保。通過把小額擔保貸款政策滲透到企業擔保業務之中，以小額貸款擔保基金引導中小企業擔保資金，以中小企業擔保資金穩定并促進小額貸款擔保，取得了兩項政策的“雙贏”局面，建立了穩定發展的長效機制。

3．省級擔保基金與地方擔保基金合作，形成全省擔保基金的一體互動，增強了兩級小額擔保貸款工作的合力。為將省級擔保基金主要用于中央、省屬企業下崗失業人員，同時又不加大地方財政的負擔，使兩級基金形成扶持再就業的合力，山西省規定了省級擔保基金對中央、省屬企業的下崗失業人員承擔70％的風險；對市屬及以下企業下崗失業人員承擔15％的風險。

4．受托擔保機構與非受托擔保機構以及街道社區、銀行等單位密切合作，擴大再就業擔保網絡覆蓋面，為下崗失業人員提供更方便的服務。一是加大與非受托擔保機構的合作。小額擔保貸款業務開展后，在省擔保協會的組織推動下，省擔保公司與山西華銀擔保有限公司、長治民營澤匯擔保公司、山西百信投資擔保有限公司等民營擔保機構合作開展小額貸款擔保業務。二是加強與社區街辦的合作。山西恒豐實業有限公司是省擔保公司支持的一個長期客戶，該企業已多次享受到省擔保公司的融資擔保貸款。2004年8月，山西恒豐實業有限公司與杏花嶺區新街街道辦事處聯合舉辦了“太原市杏花嶺區新街街道下崗再就業基地——山西恒豐實業有限公司招聘會”，恒豐實業公司首批招聘了22名下崗失業人員，并簽訂了勞動合同。三是加強與金融機構的合作。省內各受托擔保機構均與合作銀行簽訂了合作協議，協作銀行可以篩選和向受托擔保機構推薦再就業小額貸款項目，并實施對項目的聯合考察業務，調動了銀行開展小額擔保貸款業務的積極性。

經過兩年的實踐，小額貸款政策已逐步深入人心，小額貸款業務的深入開展幫助了大量下崗失業人員尋找到許多新的創業崗位，為社會的穩定和經濟深化發展發揮了應有的作用。許多下崗失業人員對小額貸款擔保工作表示更多的理解和支持，稱贊山西省中小企業信用擔保有限公司“情系民眾，真誠相助”，是“下崗職工的貼心人”。

二、存在的主要問題

（一）基層協作銀行積極性不高

一是由于小額貸款擔保有額度小、風險大、成本高的特性，基層銀行積極性不高。

二是一些專業銀行內部規定違反銀發〔2002〕394號文件精神。394號文件規定，各類商業銀行都要開展小額貸款工作，有些銀行要求小額貸款“采用等額本息月均還款方式，暫不辦理貸款展期”；有些銀行要求所有小額貸款項目均報省分行審批；有些銀行不認可人總行和省市政府文件，只認市行的規定。

三是對小額貸款運作不規范。有些銀行對小額貸款只能按個貸模式操作，對組織起來的不能按公司貸款業務模式操作；有些銀行對小額貸款利息，一次性從基金中全部扣除；有些銀行不愿執行小額貸款利息先收后退的規定，要么全扣，要么不放，且不愿與擔保機構簽訂合作協議。

總的看，部分協作銀行認為小額貸款雖有基金擔保，但仍有一定的風險，基金代償必須經財政部門同意，如果財政不審核批準，或擔保機構不能代償，與擔保機構打官司或扣劃基金，還得費心勞神解決糾紛。

（二）下崗失業人員使用小額擔保貸款意愿不高

一是對未創辦企業的下崗失業人員而言，利用小額擔保貸款從事微利項目，本身利潤薄，抗風險能力弱，一旦利用了小額擔保貸款創業失敗，就不可能再享受政府的福利待遇，因此使用小額貸款的意愿不高。

二是由于長期以來下崗失業人員依賴政府的慣性作用，一部分申請小額貸款擔保的下崗失業人員不能甚至不愿對該項貸款的性質、用途及責任有一個正確的認識和理解，總以社會弱勢群體的面貌出現，提出許多不合理要求。一些擔保機構對申請人自身素質有疑慮，但也講不出更多的拒保理由，使申保、承保雙方矛盾比較突出。

（三）個別地市政策落實不到位

一是個別地市小額貸款工作組織協調不利，存在主觀上不重視小額貸款業務的開展、小額貸款擔保組織機構及基金不落實等問題。

二是有些地市到位基金數額小，嚴重影響了受托擔保機構在銀行的資信度，使得小額貸款工作難以開展。

（四）擔保機構壓力大

一是專職人員少。接待壓力大，工作頭緒多，工作要求高，現有人員負荷較重。

二是不少擔保機構盈利困難。部分機構單一從事小貸擔保業務，機構自養困難。

三是后續管理難度大。有的貸款人承貸后3個月不運作；有的遷移營業地址不履行告知義務；有的自作主張將貸款用于其它事項；有的對貸后跟蹤不配合，很難聯系等等，都增加了擔保機構穩健運營的壓力。

（山西省中小企業信用擔保有限公司供稿）