在線支付復(fù)制“銀聯(lián)”？

對于銀行來說，在線支付是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行商業(yè)價(jià)值的關(guān)鍵一步，而如何將這一價(jià)值無限放大，銀聯(lián)模式具有較高的參考價(jià)值

這儼然像是中國電子商務(wù)大會(huì)的一個(gè)高峰圓桌會(huì)議，只不過主角換成了中國工商銀行。

2005年5月18日，香格里拉飯店多功能廳里，中國工商銀行行長姜建清和包括搜狐董事局主席兼CEO張朝陽、阿里巴巴淘寶網(wǎng)CEO馬云在內(nèi)的12家電子商務(wù)企業(yè)的老總們談笑風(fēng)生。他們剛剛就在線支付、客戶資源共享、聯(lián)合促銷等內(nèi)容簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。在工行股改和上市的關(guān)鍵時(shí)刻，掌門人姜建清的工作表早就被安排得滿滿當(dāng)當(dāng)，能與電子商務(wù)企業(yè)促膝而談足見工行對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)尤其是在線支付的重視。

在與12位電子商務(wù)企業(yè)老總的對話中，姜建清直言不諱地說：“2000年工商銀行首次推出網(wǎng)上銀行的時(shí)候，當(dāng)年的交易量是154億元，我們欣喜若狂。而2004年交易額已經(jīng)達(dá)到38.4萬億元的規(guī)模，我們一點(diǎn)兒不激動(dòng)，因?yàn)槲覀冋J(rèn)識(shí)到這只是剛剛開始?！睋?jù)工商銀行2005年第一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)占到工行總業(yè)務(wù)量的25%，并且持續(xù)看漲。

對于工行等商業(yè)銀行而言，電子商務(wù)除了直接使銀行催生出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)外，它還悄悄改變著銀行的營收結(jié)構(gòu)和增長模式。未來網(wǎng)銀市場產(chǎn)生井噴式行情的可能使得銀企之間的合作顯得迫不及待，而在線支付是其合作的重中之重。除了國內(nèi)相關(guān)的法律制度和征信體系等外部環(huán)境因素之外，在線支付市場中各主體之間的利益博弈已悄然拉開，速度和安全等關(guān)鍵要素已不僅僅是簡單的技術(shù)問題。

從缺位到覺醒

電子商務(wù)企業(yè)推著商業(yè)銀行往前走一直被認(rèn)為是在線支付市場中的怪現(xiàn)象。億貝易趣公司的內(nèi)部人士指出，從根本上來說，在線支付是一種金融行為，這一行為的實(shí)施者應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)。最應(yīng)充當(dāng)這一角色的是中國商業(yè)銀行。不過在過去的數(shù)年里，政策賦予了電子商務(wù)公司擔(dān)當(dāng)這種角色的權(quán)力，銀行們卻一度處于角色缺位的狀態(tài)。

“很多銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是在我們的呼吁和督促之下才開始建立的?！北本┰凭W(wǎng)公司總裁朱子剛告訴記者，“工行從非實(shí)時(shí)支付到實(shí)時(shí)支付，從能夠?qū)崟r(shí)支付到能夠很好地實(shí)時(shí)支付，再到實(shí)行海量實(shí)時(shí)支付，這一過程我們起了很大作用。”

與銀行在在線支付市場中的缺位相對應(yīng)的是，中國不少電子商務(wù)企業(yè)一直以來還扮演著銀行的部分角色，承擔(dān)吸納儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)。至今這仍然是一個(gè)政策無法管轄的灰色地帶。中國人民銀行總行有關(guān)人士認(rèn)為，電子商務(wù)企業(yè)進(jìn)行的是一種商業(yè)服務(wù)，而非支付行為，其能不能在網(wǎng)上交易中做擔(dān)保目前還在討論中。

對于只有三方（包括買、賣和電子商務(wù)網(wǎng)站）的在線支付工具來說，如果任何兩方有爭議，錢就要在電子商務(wù)企業(yè)那里滯留一段時(shí)間。以30天為例，電子商務(wù)企業(yè)方面能獲取0.99%的利息，如果做一些手腳年息可以達(dá)到1.72%。美國某電子商務(wù)網(wǎng)站在發(fā)展初期就曾被指控通過類似的余額利息作為利潤的主要來源。

對于這種變相的吸儲(chǔ)行為不為許多國家的金融政策所容許，中國也不例外。而作為背后的市場主體—商業(yè)銀行，其長期缺位是造成這一現(xiàn)象的主要原因。對此，工商銀行電子銀行部市場推進(jìn)處副處長周永林也承認(rèn)，“工行這次與國內(nèi)12家電子商務(wù)網(wǎng)站的合作，充分說明銀行已認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)?！?/p>

除了角色缺位之外，在線支付業(yè)務(wù)中，銀行還存在功能的缺失，這一點(diǎn)從云網(wǎng)與工行最初的合作中可以看到。云網(wǎng)早在2001年已開始嘗試在線支付業(yè)務(wù)。最初，云網(wǎng)的每一筆交易都要打一張紙介質(zhì)的對賬單，工行沒有提供電子化的服務(wù)。剛開始在線支付的業(yè)務(wù)量不多，云網(wǎng)可以自行派人取回對賬單即可。但不久之后，交易筆數(shù)飆升，云網(wǎng)開戶的工行北京分行一位副行長只好開著車，帶著兩個(gè)保安，用幾個(gè)麻袋將對賬單送過來?！半娮鱼y行在2001年、2002年對于銀行來說還是個(gè)新鮮事物，他們在這上面的投入不大，對網(wǎng)上支付也是抱著嘗試的態(tài)度?！?朱子剛介紹了當(dāng)時(shí)雙方合作的市場背景。

不過，在合作過程中，工行也在及時(shí)調(diào)整自己的服務(wù)?！爱?dāng)發(fā)現(xiàn)超過人工處理的極限后，工行隨后推出了電子對賬單。我們也由原來每一筆交易上交對賬單改為每一天所有交易一起上交?！敝熳觿偡Q。據(jù)介紹，現(xiàn)在云網(wǎng)一家每天的交易已超過15000筆。據(jù)2004年的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，工行當(dāng)年的B2C交易為1054萬筆，其中云網(wǎng)貢獻(xiàn)約274萬筆，占26%左右?！皢螐慕灰坠P數(shù)來看，我們是工行B2C業(yè)務(wù)絕對第一的合作伙伴。”朱子剛很自豪。

如今在工行和云網(wǎng)的合作中，買、賣、銀行、云網(wǎng)已成為在線支付四方主體。工行也已開始提供接口，由接口提供指令，買方將錢打到工行的一個(gè)中間賬戶上，而非云網(wǎng)賬戶。云網(wǎng)收到一個(gè)指令顯示用戶已經(jīng)付錢后，會(huì)通知賣方發(fā)貨。朱子剛稱：“無論交易成功與否，只要得到指令我們就可以從賬戶中把錢取出來分成三份，一份給賣方，一份給銀行做手續(xù)費(fèi)，一份給云網(wǎng)。”

據(jù)了解，除工行之外，其它銀行也正準(zhǔn)備在在線支付市場有所作為。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為工行此次與12家電子商務(wù)企業(yè)的聯(lián)盟具有非常重要的意義。它可以被看作是商業(yè)銀行主角意識(shí)的徹底覺醒。銀行們正在開始變被動(dòng)為主動(dòng)，從后臺(tái)往前臺(tái)站，開始發(fā)揮對買家、賣家和商家三方的制約作用，他們在在線支付市場的絕對主角地位會(huì)逐步凸顯出來。

合理補(bǔ)位

與5月18日戰(zhàn)略合作簽約同時(shí)開始的，是“工行‘金融@家’真情大贈(zèng)送”大型促銷活動(dòng)的啟動(dòng)。工行將從2005年5月18日至10月31日，在全國范圍內(nèi)聯(lián)合全國百家網(wǎng)站開展這一促銷活動(dòng)，并承諾在活動(dòng)期間，所有開辦或使用網(wǎng)上銀行的新老客戶，可以享受多重優(yōu)惠。與此同時(shí)，工行要求各合作伙伴對使用工行在線支付的客戶提供價(jià)格折扣、積分獎(jiǎng)勵(lì)等各種優(yōu)惠。周永林稱：“這一系列合作和活動(dòng)，對于進(jìn)一步推動(dòng)我國電子商務(wù)普及和發(fā)展將發(fā)揮積極作用?！?/p>

工行之所以不遺余力地進(jìn)行大規(guī)模的市場宣傳，原因很簡單。在線支付所帶來的巨大收益已經(jīng)實(shí)實(shí)在在地?cái)[在工行前面。2001年工行電子銀行業(yè)務(wù)交易金額為3.6萬億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的5%，而2004年這類交易金額飆升至38萬億元，結(jié)算量比2003年上升了20%，其中電子商務(wù)在線支付交易額達(dá)到57億元，交易超過了1000萬筆，工商銀行因此成為國內(nèi)最大的在線支付服務(wù)提供商。

從某種角度看，工行與12家企業(yè)的結(jié)盟標(biāo)志著商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付市場跑馬圈地的時(shí)代已到來。不過要想讓在線支付的市場蛋糕越做越大，銀行和電子商務(wù)企業(yè)還必須面對在線支付背后的老問題—安全問題。在線支付幾乎集中了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的所有隱患，安全問題一直以來都是在線支付難以取信于大眾的一大門檻。

“除了敢做、敢為、敢試的人和完全知道在線支付的人之外，一無所知的、初步了解的、有一定了解的人都認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)不安全?！敝熳觿傉J(rèn)為，在線支付的名聲一直不好也是互聯(lián)網(wǎng)在中國多年來帶給人們不安全感的集中體現(xiàn)。

實(shí)際上，在不少業(yè)內(nèi)人士看來，這種不安全感被人為擴(kuò)大了。云網(wǎng)回訪的數(shù)據(jù)顯示，在線支付出現(xiàn)的安全事故有50%是自家盜用?，F(xiàn)在賬號(hào)被盜的比例已經(jīng)下降，工行2004年推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行3.0，加強(qiáng)了安全性，通過木馬盜取密碼的比例已經(jīng)大大降低。

同時(shí)，工行現(xiàn)在已經(jīng)推出數(shù)字簽名證書。作為網(wǎng)上交易的另一保障，數(shù)字簽名證書不可被導(dǎo)出，所以網(wǎng)絡(luò)大盜難以竊取，而通過認(rèn)證和加密在公用計(jì)算機(jī)上進(jìn)行交易已使得交易各方主體沒必要存有顧慮。“沒有簽名證書只能查賬，無法進(jìn)行交易?！敝苡懒址Q，電子簽名證書的大面積推廣能夠消除大眾對在線支付普遍存在的安全性顧慮，這是在線支付普及的基礎(chǔ)。

除工行之外，中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行以及招商銀行等商業(yè)銀行也紛紛推出了自己的電子簽名證書。證書的推廣已經(jīng)成為2005年國內(nèi)各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行尤其是在線支付業(yè)務(wù)推廣的重頭戲，電子簽名證書在某種程度上充當(dāng)了各商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付市場跑馬圈地的利器。

復(fù)制銀聯(lián)模式

不過對不同銀行推出電子簽名證書這一現(xiàn)象，中國金融認(rèn)證中心技術(shù)顧問關(guān)振勝有自己的看法。在關(guān)看來，現(xiàn)在各家商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子簽名證書，而沒有形成統(tǒng)一認(rèn)證的格局，銀行各自為政，這恰恰會(huì)成為在線支付發(fā)展的一大瓶頸。

“歷史總是驚人的相似?！标P(guān)振勝告訴記者，多年前銀行發(fā)卡時(shí)，由于沒有統(tǒng)一的系統(tǒng)接口可以識(shí)別，當(dāng)時(shí)商場結(jié)賬柜臺(tái)上擺滿了各種各樣的刷卡機(jī)，用來識(shí)別不同的銀行卡系統(tǒng)。目前因?yàn)殂y聯(lián)的成立，在卡片市場里基本實(shí)現(xiàn)了刷卡大一統(tǒng)。

“如今歷史又開始重演，市場上各種不同的電子簽名證書給在線支付帶來的麻煩，將會(huì)跟20多年前不同銀行卡系統(tǒng)遭遇的問題一樣?！标P(guān)振勝認(rèn)為，這對眾多電子商務(wù)企業(yè)來說是“很痛苦的一件事情”，它們不得不分別與每個(gè)銀行建立接口，并裝上各銀行的軟件來識(shí)別不同的電子簽名系統(tǒng)。

朱子剛和阿里巴巴的相關(guān)負(fù)責(zé)人對此都表示認(rèn)同，但同時(shí)表示要想實(shí)現(xiàn)電子簽名的統(tǒng)一，話語權(quán)不在電子商務(wù)企業(yè)這一方，商業(yè)銀行和相關(guān)認(rèn)證機(jī)構(gòu)才是解決這一問題的市場主體。

事實(shí)上，統(tǒng)一認(rèn)證已經(jīng)成為眾多業(yè)內(nèi)人士的共識(shí)?！半娮由虅?wù)應(yīng)該是一個(gè)開放的市場，我們應(yīng)該統(tǒng)一用一個(gè)證書，這對客戶和商戶都是好事?！标P(guān)振勝認(rèn)為，短期內(nèi)對銀行不是好事，尤其是工行這樣具有先發(fā)優(yōu)勢的商業(yè)銀行，統(tǒng)一認(rèn)證意味著不能壟斷客戶了；而從長遠(yuǎn)來看，對銀行是好事，這從銀聯(lián)統(tǒng)一銀行卡后給銀行業(yè)務(wù)帶來的巨大增量可以得到實(shí)際例證。

在關(guān)振勝看來，中國金融認(rèn)證中心應(yīng)該成為網(wǎng)絡(luò)銀行上的銀聯(lián)，去做統(tǒng)一認(rèn)證的工作。事實(shí)上，中國人民銀行總行在當(dāng)初成立金融認(rèn)證中心的時(shí)候，也正是賦予其這樣的使命。而工行在網(wǎng)上銀行和在線支付上面的一家獨(dú)大，已經(jīng)讓金融認(rèn)證中心陷入尷尬地位。

銀行對此也顯得無可奈何。在周永林看來，某種程度上來說，銀行業(yè)務(wù)并不需要第三方認(rèn)證。“工行在2000年推出的支付平臺(tái)已經(jīng)是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品了。”

盡管金融認(rèn)證中心提供的電子簽名證書安全性沒有問題，但有一個(gè)致命點(diǎn)就是速度慢，對此關(guān)振勝也表示認(rèn)同。以建行和工行為例，工行用的是自行開發(fā)的認(rèn)證系統(tǒng)，而建行則由金融認(rèn)證中心提供。工行的網(wǎng)站登陸只要9秒，而建行則需要16秒；工行進(jìn)行一筆交易只需要12秒，建行則要7、8分鐘。這樣的速度差對于在線支付的幾方交易主體來說，很容易成為關(guān)鍵的選擇因素。

關(guān)振勝對此解釋為網(wǎng)上交易安全和效率之間的矛盾：要快速就必須程序簡單。但是建行的應(yīng)用代理軟件在整個(gè)網(wǎng)上支付的過程中卻要求用戶進(jìn)行3次數(shù)字簽名。相比之下，工行的網(wǎng)上支付步驟相對簡單，但是漏洞較大，安全系數(shù)有所降低。但工商銀行的周永林稱：“到目前為止，采用證書進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的沒有一例被盜。如果第三方機(jī)構(gòu)，比如中國金融認(rèn)證中心的電子簽名證書價(jià)格合理、系統(tǒng)穩(wěn)定、服務(wù)到位，我們會(huì)馬上切換過去。但如果金融認(rèn)證中心跟不上工行的發(fā)展的話，我們不能坐等第三方的軟件。”

對于想成為網(wǎng)上銀行上的“銀聯(lián)”的金融認(rèn)證中心來說，銀行方面提出了速度和安全的雙料保障要求，其權(quán)威性仍有待提高。

不過在網(wǎng)上支付上，銀聯(lián)模式的復(fù)制只是遲早的事情。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，目前中國在線支付的市場基數(shù)并不大，這一市場還處于半休眠狀態(tài)。統(tǒng)一認(rèn)證的問題，還有待于在線支付市場蛋糕的進(jìn)一步做大。在關(guān)振勝的預(yù)測中，解決這一問題的時(shí)間期限為5年。