重大疾病險：買消費型還是返還型

在家庭理財規劃中，純保障型的保險是必不可少的。純保障型保險也就是我們通常所說的意外險(壽險)和健康醫療險。據搜狐理財頻道一項網上“保險產品與服務”的調查，在意外險、壽險、重大疾病險、醫療險、養老險、分紅險、投連險、萬能險當中，無論是已購買的還是即將購買的，人們對健康險中的重大疾病險的選擇率是最高的。其實，分析起來并不奇怪，環境污染、食品污染、工作壓力以及日益見漲的醫療費，讓很多人的風險意識提升。于是，重大疾病險成了家庭保險規劃中最常見的選擇。

不過，目前國內壽險市場上的重大疾病險五花八門，各保險公司推出的重大疾病險品種讓人眼花繚亂。與國外不同，重大疾病險在中國這個保險初級市場上卻是以另一種形式出現的。我們最初的重疾險不僅返還，還有分紅；不僅到期返還，而且返還后還保終身。發展到今天，目前市場上的重疾險就變成了現在這樣的主流形式：重疾保障＋定期返還。同時在中國保險市場開放后，外資保險公司也帶來了他們在國外成熟市場上的產品模式，即消費型的重疾險。

以前由于沒有選擇，所有的重疾險全是返還型或者終身的，甚至返還后還保終身，所以，在很多人眼里就有這樣的觀念：重疾險就是返還的。直到外資帶來消費型的險種，同時經歷多年的洗禮，中國部分保險消費者的觀念有所轉變：買保險就是買保障，重疾險同樣如此，消費型的重疾險更符合保險產品發展的潮流。這樣一來，就形成了對于重疾險選擇上觀念的碰撞。很多人覺得應該選擇返還型的，原因是有病理賠，無病返還，“不花錢”保大病，有什么不好？而另一部分人覺得大病就應該買純消費型的，原因是消費型的重疾險便宜，重疾險重在保障。

下面以兩款典型的產品為例，來與您探討究竟是買消費型的大病險還是返還型的大病險。

我們講重大疾病險，它始終是我們家庭理財金字塔中的根基，同時也是保障性最強的一部分，所以，無論選擇哪類，都是一份對健康的保障。現在醫院里有太多的各個年齡段的重大疾病患者沒有重疾險，給家庭造成了沉重的經濟負擔，甚至因此放棄治療。所以，從重疾險的保障功能上講，選擇哪一類都對。

上述案例中兩種產品代表的保障功能沒有太大差別。但通過以上兩款產品的簡單對比，我們可以發現，返還型的重大疾病險與消費型的重大疾病險還是有所不同的。所謂返還型的重疾險，是指保到某一年齡若被保險人未患所保重大疾病且仍生存則返還所交保費或保額，如以上案例中的中資壽險公司的這款重疾險，保至81歲時若未患大病且生存，則返還20年期間所交保費88000元。以此看來，這位30歲的男性獲得了51年的保障，并且獲得了保費的返還。

而消費型的重疾險，有主險的形式，更多的是以附加險的形式出現，這類險種顧名思義，近似我們所熟悉的意外險，在保險期間若出險則獲得賠付，若未出險則保費不返還。這類保險的特點是純保障，在前期保費很便宜。在國外，重大疾病險基本都為消費型的，并且多是附加險的形式。在國外的大多數消費者看來，重疾險就是保障，如同意外險，所以，以消費險的形式出現是很正常的。

但是從保險理財的角度，我們還是要算一筆賬的。用最經濟的方式得到最好的保障，那么，以下幾點是需要考慮的。

1．繳費方式的差異

在上述案例的兩款產品中，返還型的產品使用均衡費率，并且在一個時間段內繳費，繳費期完后仍然有保障，交保費至50歲，其缺點是前期相同保障保費較高。而消費型的產品使用自然費率，前期用較少的保費獲得較高的保障，但繳費壓力會隨著年齡增長而增長；同時繳費期限長，最長保至64歲，交費至64歲(考慮退休后仍有繳費壓力)。消費型的產品繳費方式相對靈活。

2．費率的差異

返還型的產品采用均衡費率，20年共繳費88000元，為固定繳費，考慮中國經濟發展及通脹的因素，實為費率下降；消費型的重疾險用自然費率，每一個年齡一個費率，并且自然費率還可能隨通脹因素而上漲，所以，仍存在繳費壓力增大的問題。

3．保險期限的差異

上述返還型重疾險的保險期限是到81周歲，保險期限相對較長。而消費型的重疾險保險期限最長至65周歲，對一位老人來說65歲后可能更需要保障。

4．續保與不續保的差異

上述返還型的重疾險只要在投保時核保通過，就可保證續保，并且在經過觀察期后的50年里持續有保障而無需重新核保，也就是一次核保后長期有保障，其缺點是一旦投保，必須續保，否則只有退保，會受一些損失。而對消費型的重疾險，每5年一核保，意味著承保的風險加大，也許在某一個新的5年開始就會被拒保，但是若不續保則相對比較靈活，因為在某一個5年終結時就可選擇不續保，還可以在2年、3年后重新附加上這份重疾險。

這點和你所希望的保險期限相關，如果你期望的保險期限長，那么，返還型的更合適；如果期望短期的保障，那么，消費型的更合適。

5．主險與附加險的差異

上述返還型的重疾險為一主險，可單獨投保。消費型的重疾險為附加險，必須先買主險如一款壽險才可投保，主險保額與附加險保額有一定的限定關系，如所舉的消費型附加險保額不能超過主險保額的3倍，也就是你要獲得10萬的重疾險保額，至少得有3.3萬以上的主險。同時附加重疾險的保險期限受主險保險期限的限制，不得超過主險的保險期限。

6．返還與不返還的差異

返還型重疾險，最理想的情況，如果被保險人健康地生存到81周歲后，返還型的重疾險可得88000元的保費返還；消費型的重疾險，最理想的承保情況，若不考慮通脹帶來的費率上漲因素，從30歲到64歲期間共繳保費（273＋454＋839＋1431＋2342＋3744＋5680）×5＝73815元，至少73815元所繳保費將不會返還。但是這只是最理想的情況。

那么，究竟是哪類好呢？由于消費者的具體情況千差萬別，我們無法說哪類更好。根據以上幾個關鍵點，在充分考慮自身需求的情況下選擇最適合自己的類別，選擇最適合自己的健康保障。在人生的長河里，風險是無處不在的，而我們又無法預知風險會在哪一刻降臨，所以，大可不必去計算怎樣去買保險不吃虧，或者說怎樣買“最賺錢”，因為我們的生命、我們的身體是無價的。重要的是我們擁有一份保障，并且用科學的、適合自己的方式去做好這份保障。