循環授信：讓你遠離財務自由

“在擁擠而繁忙的城市里，努力地尋找著屬于自己的幸福……”是這種執著的追求支撐著張影堅強而獨立的生活。她已年屆30歲，在事業上因為一直努力打拼早已獲得了讓人滿意的成果——某世界500強公司的公關部經理。

張影很會享受生活，去年她花了不少的積蓄購置了自己的“Dream House”——在城市邊沿的一個低密度樓盤，德國式的小樓，錯落有致，周圍芳草如茵?？墒菑堄暗墓ぷ鲗嵲谔泵α?，經常國內、國外地出差，連歇個年假的機會都沒有。房子整整被空置了兩年。

一個偶然的機會，一則網上的廣告引起了張影的注意：自己申請房貸的銀行推出了個人住房循環授信業務，可以通過房產抵押而獲得授信額度，而這個授信額度可以用在其他的消費貸款上。張影素來是個敢于嘗試的人，這樣的循環授信對她異常誘惑：目前自己手頭的資產，主要就是定期存款和基金，根本沒有閑置資金為房子進行裝修。但如果使用這個循環授信的話，這筆款項已經足夠用來裝修；甚至還可以貸款買一輛車。

“讓房子流動起來”

在看過廣告之后的第二天，張影就跑到銀行咨詢。銀行業務人員稱這種循環授信可以“讓房子流動起來”。他給張影做了一個理性的比較：過去傳統的貸款業務，操作的模式是非常死板和單一的，客戶將房子進行抵押以后就只能獲取相應的貸款，在還款期間，房子一直充當著“不動產”的角色。而擁有循環授信的貸款卻不一樣，房子在獲得抵押貸款的同時，貸款人也相應獲得一個信用額度，使用這個額度可以進行其他消費。這樣的話，本來被房子“牢牢壓死”的資金就被盤活了，房子也相對地“流動”起來。

目前如果是貸款購買新房，可以按住房購入價格的80%在銀行辦理抵押，同時申請一個最高額度為住房購入價格的80%、最長期限為30年的循環授信額度。由于張影已經還貸2年，所以，情況不太一樣，銀行業務人員重新給張影算了一筆賬。

最后結果是張影可以獲得的授信額度為20萬元，對此她非常滿意。她預算的裝修款大致在10萬元左右，剩下的錢還能購置一輛10萬元的車，于是她毫不猶豫地當即辦理了相關的手續。

可能遠離財務自由

這家銀行的辦事效率還真高，在申請手續辦完的一周后，張影的授信額度就已經被批準了。趁著最近工作安排稍微輕松，張影趕緊向老板申請了一周年假，開始準備自己的裝修大計，還安排了時間跟內行的朋友去買車。

裝修計劃進行得非常順利，這天張影準備去看看車，陪她一起去的是在一家合資汽車企業工作的朋友曉凌。千挑萬選，張影終于把車型給挑好了，當她與銷售人員表示要貸款買車的時候，旁邊的曉凌卻流露出一臉驚訝：“你怎么貸款買車啊，這多不劃算……”張影頗得意地回應說：“沒關系，我不怕欠銀行的錢。銀行的錢不借白不借，你看這次的裝修和買車都是銀行給我買單的！”隨后她又將自己申請循環授信的事情告訴了曉凌。

曉凌聽完以后的反應，大大出乎張影的預料。曉凌一臉的擔憂讓張影覺得非常奇怪：難道自己做錯了什么？問題果然出在循環授信身上，在國外曾經生活過多年的曉凌告訴張影：循環授信在國外也是非常流行的一種房屋貸款方式，但是大多數的理財師卻會警告客戶，在使用這種貸款的時候一定要謹慎，不然的話，你將與財務自由越來越遠。

曉凌繼續幫張影分析這種風險：這種貸款的好處是不少——讓你的房屋資產可以流動起來，個人的資金使用更加靈活，而且授信額度還能不斷循環使用。但是就因為是一個循環的貸款，貸款額度可以不斷重復使用，這意味著貸款人是不斷地在欠銀行的債務。另外已經歸還的貸款又可以重新申請額度，這樣的話，你將會重新再背上原來已經還清的債務。本來可以20年還清的債務，有可能拖延至30年、50年；在國外，這種貸款的還款期甚至可以達到100年！試想一下，自己就在這不知不覺間替銀行打了100年的工。而銀行卻樂意看到這樣的結果，對于他們來說，越多人負債、而且負債的時間越長，他們就越高興。這可是它的利潤來源啊。

財務自由最強調的一點就是沒有債務，在理財的不同階段適當負債是正常的，但是如果一直持續到晚年你依然在還債，仍然遠離財務自由。那么，你是不是也應該反思一下自己這輩子的理財規劃了呢？

張影聽完曉凌的一番話后開始質疑自己當初的決定了，這個循環授信真的不應該申請？曉凌看她一副悵然所失的樣子，半安慰半建議告訴張影：既然已經申請了，在使用的時候就一定要更加謹慎。目前為了提前實現你的夢想生活付出一些代價是值得的。但是建議你以后在各種消費面前要好好克制自己，而且不要輕易將已經還掉的貸款轉為授信額度，這樣的做法最危險，而原有的授信額度不妨作為應付緊急情況的一種手段。