再婚家庭的人和與財合

晨晨和大林于今年夏天結婚，他們忙著準備婚禮的每一個細節。他們倆都是再婚，大林帶了一個8歲的兒子。晨晨也有一個14歲的女兒。這四個人將在親友們拋灑的花瓣雨中步入婚禮現場。這也是晨晨和大林再婚的完美結合: 兩個不同的家庭將融合在一起。新婚夫婦煞費苦心地計劃著這次婚禮，但他們的家庭理財情況則是另外一回事。

男人或女人在中年或者事業中途結婚，同時也會把自己的財產帶入婚姻生活。晨晨和大林的第二次婚姻，就好像一種富含多種礦物元素的伴生礦。

晨晨是一位善于計劃的女士，而大林則大大咧咧。晨晨與她前夫的關系仍然良好，大林則與前妻恩斷義絕。晨晨善于管理零花錢，而大林則對錢沒有什么概念。

這兩個個性差異如此之大的人結合在一起，會在金錢問題上發生什么分歧呢？晨晨承認：“我們確實需要他人的建議和意見。該怎樣將兩個破碎的家庭融合在一起？我們甚至無從入手。”

大多數再婚者對兩個不同家庭組合在一起后的家庭開支前景沒有明確的概念。

美國婚姻專家露絲女士說：“再婚夫婦必須將雙方的孩子、金錢、投資方式以及以前的配偶等諸多問題協調解決好，而且每一個問題都需要策略性思考，這些問題都是對第二次婚姻的重大挑戰。”

婚姻猶如競技場

四年前，大林第一次偶然遇到晨晨，他們都在同一大廈上班。此前，大林從來都沒有考慮這些所謂的“財務挑戰”問題。

在他們最初相識的三個月里，大林與晨晨只是在大堂相遇時說一聲“你好”，屬于所謂的“點頭之交”。晨晨也幾乎沒有在意過他，最終是大林鼓起勇氣，給晨晨發了一封電子郵件。晨晨回憶說，他們第一次約會時一直在看流星，直到凌晨五點。

大林1998年就已經離了婚，而晨晨始終沒有走出上一次婚姻失敗的陰影，最終他們的關系開花結果了。

兩年前，大林搬進了晨晨那座有四個臥室的郊區Townhouse，這里的后院有一池塘，大林夏天與孩子們在這里釣魚，冬天滑冰。去年的平安夜，大林拿出一枚訂婚戒指，說：“我準備好了。”

而今，求愛期已經過去，他們要面對的是現實生活的挑戰，最初是要協調孩子之間的關系，讓他們友好相處。盡管這兩個孩子已相處得很愉快，但晨晨的女兒一直不愿意接受母親離婚的事實，而大林8歲的兒子有時也感到很失落。而且，這兩個孩子的生活習慣也不盡相同。晨晨的孩子總要看電視直到睡覺，而大林的孩子則習慣早睡。

孩子的零花錢分配也是個潛在的雷區。晨晨的孩子與夫婦倆一直住在一起，如果要她倒垃圾，父母就得給他們錢。而大林的孩子只是偶爾來的“訪客”，即使父母不給錢，他也會幫著干點小活。

晨晨和大林夫婦最大的分歧還是家庭財務問題。晨晨是一家人壽保險經紀公司的人力資源經理，年薪5萬元，每月還有800元的兒童津貼，她還有價值6萬元的債券，房產價值60萬元。她的養老金賬戶是每月750元，她每月的固定存款為700元，還為兩個孩子設立了教育存款計劃，但每個孩子的存款還不足1000元。

晨晨說：“我們想把所有的銀行賬戶合在一起，但我多少有點保留。因為我有一些存款，而大林幾乎是什么都沒有。”

大林一無所有也不是他不想積攢。他目前在一家公司負責保潔工作，年薪約4萬元，這只是他從前作為電腦專家時年薪的一半，而且他28%的薪水要用于兩個孩子的開銷。

但是大林曾經失業了一年，他也竭盡所能地找工作。其間，他幾乎花光了所有的2.2萬元離職補償費。后來，他被迫從其養老金賬戶中提取現金，以支付1.2萬元的信用卡賬單。由于離婚，他的房子也被判給了前妻。

晨晨和大林的消費模式不太一樣。晨晨每個月都有清清楚楚的預算清單，每一分錢都不愿亂花。她說：“大林則是一個沒有金錢概念的人，我也曾試圖與他談談家庭預算的問題，但他根本沒有興趣。”

金錢問題使晨晨頗為頭疼。由于大林離婚時存在爭議，晨晨擔心，一旦他們結婚后將所有的資金混在一起，大林的前妻是不是可能對屬于自己的財產提出要求。

有分有合 適度把握

這些相互深愛著對方，但又面臨挑戰的再婚夫妻該處理這些問題呢？

婚姻法專家表示，對于晨晨和大林夫婦面臨的問題，有一個非常簡單的對策：是否要將大林的名字加在晨晨的房產上（注：我國夫妻婚前財產是得到法律保護的，即使離婚也不參與財產分割）。

專家還說：“如果晨晨對別的事情都記不住，但這一點一定要切記：不要把大林的名字加在自己的房產所有人名單上。我愿意明確告訴她，千萬不要犯傻。”原因之一是，依據美國伊利諾伊州法律，如果到了為子女支付教育經費的時候，晨晨的房子可以被認定為大林的財產。

相反，依據專家建議，晨晨可以將她的房子納入一個信托計劃——既可以是依據伊利諾伊州法律成立的信托，也可以是一個標準的、可撤銷信托計劃。這樣，晨晨的財產在她的有生之年可以免于因離婚或其他原因被分割；而且，她還可以詳細指明，在她去世后，是誰有權利繼承這一房產，是丈夫大林，或者是她的親生孩子，甚至是大林的子女。

如果大林覺得不舒服，他可以在日常開支中少承擔一些作為補償。但大林根本不愿意就此坐下來談談。專家同時建議，再婚夫婦必須接受這樣的現實，并采取自我保護措施。

那么，再婚夫妻應該怎樣為自己的將來和孩子打算呢？

首先，大林今后不能再從養老金賬戶中提取現金了。財務規劃專家表示，盡管大林已經從養老金中提了錢，但畢竟還沒有全部損失。目前，大林的新工作已經將其4.5%的薪水劃入了其退休金賬戶。如果他想彌補損失，他可以建立一個IRA賬戶，每年需要投入資金約4000元。

晨晨和大林夫婦還應建立一個5萬～10萬元的應急存款賬戶，這樣，他們就不會重犯動用養老金的錯誤。

尋求其他的存款——其中之一是大林要為自己的孩子建立教育存款賬戶；夫婦倆要協調他們的日常開銷習慣；

晨晨不應該指責“大林對金錢沒有概念”就對他放任不管，夫婦倆要一起去支付賬單，這樣有助于他們增強理財觀念。

對于小孩，過去父母對他們的方式不盡相同，但現在要統一起來。如果他們仍然按各自的方式對待自己的小孩，那么，他們根本談不上融合。而且，孩子們都很聰明，他們完全知道如何利用父母不同管理方式的漏洞。

再婚理財的5個竅門

任何一對夫妻都有自己的經濟問題，尤其是在第二次婚姻，如果夫妻雙方將以前的開支習慣帶到新的家庭中，那么，有的分歧就可能被人為地放大。

如何有效地將夫妻雙方的開支模式融合到一起來？婚姻規劃專家提出了5個小竅門。

第一，形成統一戰線

孩子們一般很快就能學會如何利用父母處理金錢的不同方式；如果你們對給孩子零花錢、購物等問題態度不一致，孩子們也很快會利用這種差異，最終會對父母的婚姻形成隱患。

第二，不要忽視自己

由于再婚的父母需要對雙方的孩子教育做出計劃，這有可能使你忘記了自己的退休生活。千萬不能如此，再婚夫妻也需要對你們的未來做出統一規劃。

第三，使用現金 避免信用卡負債

在支付了孩子們的日常所需和前妻的贍養費之后，通常，男方就差不多成了“月光族”。而壓縮開支的方法之一就是避免信用卡的循環負債，現金和信用卡結合使用，這樣，你每月能節約15%的開支。

第四，忘記舊日的傷疤

再婚夫妻難免因錢的問題爭吵，這有可能勾起你們過去那一次失敗婚姻的痛苦回憶，夫妻中的一方可能因此有激烈反應。因此，建議要用不同的眼光來重新審視每一次分歧，多些寬容與體諒。

第五，每周討論一次錢的問題

任何一次婚姻中，總有一方對錢的問題更敏感，或者更節儉一些。因此，建議夫妻雙方定期就家庭財政開支問題進行會商，以此提高伴侶的“財商水平”，從而在家庭開支方面取得更大程度上的和諧。

著眼于未來

如果你決定再婚，一定要為孩子考慮得更長遠些。因為父母再婚后，你的孩子可能要與無血緣關系的“兄弟”同處一室，但這并不意味著他們會有相同的未來。花1500～3000元，律師可以為你設立一個單一的財產計劃方案，使這些異姓兄弟的有關事務各自分開。

建立信托計劃。如果再婚夫妻的一方希望自己身后的財產留給自己的親生骨肉，那么，就應該建立一個信托計劃。

合理設立遺產繼承信托計劃。通過設立一個繼承信托計劃，你的財產可以直接傳給你的親生孩子。與此同時，配偶可以在其有生之年從你的信托計劃中繼續獲得收入，甚至緊急情況下還可以動用本金。同樣，如果祖父母希望確保孩子的繼承權，你還可以建立一個監管人賬戶，或者設立一個隔代遺產信托計劃。

為第二次婚姻起草新的遺囑，尤其是要為你的親生骨肉或再婚對方的兒女指定監護人。