錢經熱評

積累“信用”財富

文/周彤圖/DAMON

十多年前，我們已經能擁有自己的信用卡，但是真正的“個人信用”卻是這幾年才被大家所認知的事情。福利分房制度遠去，越來越多人選擇貸款買房；勤儉節約或許依然是一種美德，但是卻被不可阻擋的“透支消費”所淹沒，沒有什么東西是不能貸款添置的。銀行對我們寬容多了，要向它借錢似乎不用費吹灰之力；但這個債主也很精明，“要想向我借錢，先看看你的信用夠不夠”。

毫無疑問，這是一種防范風險的有力措施。最近，國內個人征信系統開始投入使用，這意味著只要你曾經向銀行借過錢，那么，你的還款情況將會一直被跟蹤，所有這些信息將建立屬于你的“個人信用”。有人可能會因此覺得不痛快，自己的所有信息都被銀行無聲無息地保留了起來，算不算侵犯隱私啊？但是銀行不會無條件地借錢給你，除了利息以外，這個或許也是你應該付出的代價。

個人信用是一種財富和資產，需要悉心去照顧和經營，因為它所帶來的價值有時會讓人意想不到。第一次向銀行借錢時，自己對于銀行來說是個陌生的借款人，貸款的利率只能實行一般利率，沒有優惠。如果能一直準時地還款，銀行就會對你留下“美好的印象”，自己的個人信用當然是日漸提升。說不準哪天再借錢的時候就會發現，銀行竟然給了一個優惠的利率，比一般利率低0.1%，但就是這0.1%就可以讓自己每個月少花好幾百塊元。“省下的就是賺到的”，個人信用就是這樣幫你帶來了財富。

使用信用卡的話，個人信用就更加重要了，想借多少錢基本就是由它來決定。它代表你對于債權人——銀行的價值，個人信用記錄越良好，或許就能成為銀行的VIP，因為銀行總是愿意借款給那些還款準時又有經濟基礎的人。這時身份和角色沒有改變，但是氣氛卻變得很微妙——債主反而愿意主動借錢和多借錢。看著自己的信用卡從普通卡變金卡，再變為白金卡，VIP的“虛榮”感覺原來也能這么好。

既然有這樣的個人征信系統，與其進入“黑名單”，還不如為自己積累一個漂亮的記錄。以后隨著金融市場不斷發展，說不定我們還得靠這樣的個人信用吃飯呢……

告別“免費午餐”后的精明消費

文/方遠圖/DAMON

最近，四大國有商業銀行的借記卡紛紛告別“免費午餐”，再加上ATM跨行存取款、轉賬、開卡、掛失、補卡、密碼重置、換磁等收費以及存折異地柜臺業務的收費，一張銀行卡的消費成本可不少。讓我們來計算一下：一個最注意安全的消費者持有一張借記卡的最低成本是開卡工本費15元，如果碰上一次銀行卡被盜或者丟失，持卡人需要支付掛失費、補卡費和密碼重置費，加在一起大約在30元至40元左右。假設該卡存有1萬元活期存款，那么，持有一張卡的硬性成本就相當于利息收入72元的40%以上！

難道我們就只能“用腳投票”嗎？怎樣才能成為一個精明的銀行消費者？

我們可以做的第一個選擇就是將手中的賬戶和銀行卡進行一次徹底的清理，將多余的、無用的銀行賬戶銷掉，規避了小額賬戶被銀行收費的可能，同時減少了年費支出。一般來說，一個家庭最多擁有三張卡就足夠了：用于存款的儲蓄卡，用于代繳水電煤氣和通訊費用的消費卡以及一張用于投資的銀行卡。而對經常需要臨時大額資金的個人來說，只要兩張銀行卡就足夠了：最好是選擇一張功能齊全、網點多、服務好的借記卡以及一張透支額度高、免息還款期長的信用卡。

對銀行卡僅做減法顯然是不夠的，因為銀行對銀行卡收費的其中一個目的就是籠絡大額和優質客戶，做大其集中度和貢獻度。我們可以順應銀行這種想法合并手中的銀行卡，將不同卡上的資產集中，爭取做一個能夠享受銀行諸多優惠措施的VIP客戶。現在許多銀行對VIP客戶，如工行的理財金賬戶客戶，招行的金葵花客戶，都有減免費用、購物打折的優惠，因此，合并銀行卡，不失為明智的選擇。

最好的辦法是將其他銀行卡里的資產合并到工資卡或可以綁定交費、還貸、投資理財的銀行卡上。例如將過去水電煤代扣代繳的關聯卡號改為工資卡卡號，或者把兩者關聯起來，從而節省一張借記卡。另外可以直接通過工資卡進行定期劃賬，完成還貸等需要。如果你因為購買基金、購買房產、或者是買保險等需要銀行借記卡的，盡量選擇那些工資卡所在的銀行，并盡量利用已有的借記卡，避免增加卡的數量。

用利率來“嫌貧愛富”

文/老財圖/DAMON

那天在某網站偶爾看到一則新聞，大意為銀行的各種存款利率可以自行調整，老百姓存款可以“貨比三家”了云云。心里竊喜：找個利率高的銀行存錢去，多賺點利息。不過再細看這則新聞，頓時心灰意冷。原來銀行現在可以做主的也只是計息方式而已，以活期存款為例，以前是按年結息，就是每年6月30日為結息日，7月1日計付利息。調整后，每季度末月的20日為結息日，次日付息。雖然這樣是多了幾次“利滾利”的機會，但實際上能增加的收益只有微不足道的一點，1萬元的活期存款年利息才增加0.12元……

一開始以為老百姓又能多個選擇的機會，現在看看似乎也只是自己的一廂情愿而已。這次存款利率改革的內情應該與銀行自身有關，如果這是未來利率市場化的開端，那么，未來銀行利率的差異化就是銀行實現自己“嫌貧愛富”的手段之一。眾所周知，過去銀行的利率都是“大鍋飯”——人人平等，不管你銀行賬戶上的資產是1萬還是100萬。近兩年，銀行對高端個人業務有所覺醒，紛紛推出VIP貴賓理財服務，或許能在某些情況下給VIP一個優惠的存款利率。但是這依然不夠徹底，用不同的利率對客戶進行劃分是最直接最干脆的。

未來發生以下情況的可能性很高：銀行賬戶只有1萬元的人將面對一個低利率，甚至負利率；而銀行賬戶擁有100萬資產的人卻能享受一個極其優惠的利率。有人說用資產規模劃分客戶已經很直接了，但是用利率這道坎似乎更“赤裸裸”。存款是客戶與銀行之間最基礎、最原始的一種業務，從這里就開始“嫌貧愛富”，就像讓客戶在邁入銀行的那一刻開始就被定義了不同的“命運”。

銀行這樣的“嫌貧愛富”固然無可厚非，用利率留住優質客戶，同時分流其不想要的客戶。但即使有著名的“二八定律”作為依據，龐大的中、小客戶究竟應該如何分流，銀行還需要謹慎地對待吧。

金融風險“防不勝防”

文/亦澤圖/DAMON

一時間，天下大亂。

美國爆出有史以來規模最大的信用卡個人數據外泄事件。萬事達卡國際組織6月17日宣布，組織發現包括萬事達、威士、運通、Discover在內高達4000多萬信用卡用戶的銀行資料面臨泄密風險。本來以為只是美國人的事情，但是信用卡的使用者遍布全球，中國內地也受到波及，泄密的信用卡達到5000多張……原來覺得沒張國際信用卡挺不爽的，現在倒是暗暗慶幸自己的條件只夠申請了國內銀行的某張信用卡。國際信用卡用的人不多，但是網上銀行的用戶就不少了。近日驚傳某銀行的網上銀行系統存在重大漏洞，引致用戶的資金被莫名其妙地“花”掉……

忽然覺得錢放在銀行都不安全了？我的錢該放在什么地方才能保證萬無一失？其實，一般人都容易忽視金融風險，只關心自己的錢存銀行能獲得多少利息、銀行能提供什么服務、銀行的服務質量如何……的確，為這道防線把關的主要責任在于銀行，但是銀行真的能做到滴水不漏么？凡事有個萬一，在銀行努力的同時，自己也多長個心眼。

平時要做的第一件事情就是妥善保存自己各種信用卡，網上銀行USB Key一類的物品，這是所有防范工作的基礎。如果你自認為沒有條理的話，建議將信用卡進行篩選、分類，不要全部攜帶在身上；或者給信用卡“瘦身”。另外，要養成保留交易單據的習慣，不要小看一張小單據，一旦發生異常情況，這是提供給銀行調查的一個最好證據。每月初注意查看自己的銀行對賬單，出現異常交易時要及時與銀行聯系查詢、提出拒付。另外要積極配合銀行對交易的短信、電話提醒確認工作，發現異常交易就及時地查詢、拒付。另外，個性化的簽名也能為你阻擋一些信用卡冒簽的風險。

想當初，銀子都是藏在家中某個首飾盒或者某個隱秘之處的；而當銀行誕生以后，人們都覺得這是一個最好的“保險箱”，全都放心將錢交給銀行。殊不知，銀行也不保險，金融風險更防不勝防。但是我們總不能因為風險的不確定性而坐以待斃吧，積極一點，讓風險始終與自己保持一定的距離。