商業(yè)銀行綜合授信業(yè)務的管理

綜合授信，是指商業(yè)銀行在對客戶的財務狀況和信用風險進行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定能夠和愿意承擔的風險總量，即最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風險管理制度。綜合授信的對象一般只能是法人，綜合授信的形式是一攬子授信，即貸款業(yè)務、打包放款、進出口押匯、貼現(xiàn)、信用證、保函、承兌匯票等不同形式的授信都要置于該客戶的授信額度上限以內(nèi)，以便集中統(tǒng)一管理和有效控制信用風險。實行綜合授信，對客戶來說，既獲得了銀行的信用支持，解決了資金困難，又減少了資金占壓。對銀行來說，則爭取和穩(wěn)定了優(yōu)質(zhì)客戶，推動了各種信用業(yè)務的發(fā)展，增強了自身的競爭力，并有效地控制了信用風險。同時，實行綜合授信，簡化了授信的手續(xù)。只要在綜合授信額度內(nèi)，客戶根據(jù)需要可以隨時向銀行提出授信申請，銀行可以立即放款，簡化了內(nèi)部審批的程序，提高了工作效率，實現(xiàn)了一次簽約，多次授信。因此，綜合授信已得到銀行的普遍采用。但在銀行綜合授信業(yè)務中，也不免存在著一些問題，本文試就此進行探討。

一、銀行綜合授信的程序管理

實行銀行綜合授信，首先應確定授信的主體，如果銀行的總行和各級分支機構(gòu)都可以對同一法人客戶給予綜合授信額度，則不但導致不必要的內(nèi)部競爭，同時勢必造成多頭授信和授信的失控，無法達到集中統(tǒng)一管理和控制信用風險的目的。因此實行綜合授信，應首先明確統(tǒng)一的授信主體?！?br>