從信用卡套現(xiàn)看我國銀行卡法律制度的完善

蔣　斌

中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展了20年，但與銀行卡產(chǎn)業(yè)的相關立法卻略顯滯后。尤其是近幾年信用卡業(yè)務的迅猛發(fā)展，凸現(xiàn)出法律對中國信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎性作用。信用卡套現(xiàn)等事件的發(fā)生迫切要求我們對信用卡發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題做出積極的回應，逐漸完善我國的銀行卡法律度。

信用卡套現(xiàn)的風險、形成原因及防范

一般來說，信用卡套現(xiàn)是指持卡人違反與發(fā)卡機構的約定，將信用卡中的透支額度全部或部分地直接轉換成現(xiàn)金的行為。持卡人使用信用卡套現(xiàn)的主要目的就是減少向發(fā)卡機構支付相應的利息，也有一些持卡人同時申請多張信用卡就是為了在這些信用卡之間循環(huán)套取現(xiàn)金，從而占有銀行的借貸資金而逃避支付利息。信用卡發(fā)卡機構的盲目擴張、收單機構的風險防范意識薄弱以及發(fā)卡機構信息共享機制尚不成熟使得對這種行為缺乏有效的管理。信用卡套現(xiàn)的風險主要表現(xiàn)在發(fā)卡機構的信貸風險被放大。由于我國沒有個人破產(chǎn)制度，信用卡本身又是一種無擔保的借貸工具，當持卡人無法償付信用卡透支額時，發(fā)卡機構的補救措施就顯得相當有限。為此，中國人民銀行于2004年12月21日發(fā)布了《中國人民銀行關于內(nèi)地銀行與香港銀行辦理個人人民幣業(yè)務有關問題的通知》，禁止內(nèi)地銀行發(fā)行的銀行卡(包括信用卡)在香港通過客戶受理終端(POS)提現(xiàn)。中國銀聯(lián)也通過與境外收單機構的關于受理銀聯(lián)卡的協(xié)議中，禁止收單機構開通POS提現(xiàn)業(yè)務?！?br>