信用卡：一要跨越風(fēng)險　二要實現(xiàn)盈利

國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)在最近幾年獲得了快速發(fā)展，發(fā)卡量從2002年末的155萬張增長到2004年底的1000萬張，年均復(fù)合增長，54％，2004年人民幣透支余額接近300億元，年度增長500％。麥肯錫的一項報告預(yù)測，中國信用卡市場到2010年將達(dá)到年營收50億美元。同時，目前國內(nèi)的人均持卡量、人均卡消費額等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)比較還有顯著差距，基本還處于市場發(fā)育的早期階段。無論外資金融機(jī)構(gòu)還是國內(nèi)同業(yè)都一致認(rèn)為，中國信用卡市場商機(jī)無限，前景廣闊。

但是，信用卡發(fā)展的一般規(guī)律表明，沒有良好的風(fēng)險防范機(jī)制和盈利模式，信用卡難以獲得可持續(xù)發(fā)展，并對金融運行體系造成破壞性影響。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，不少國家或地區(qū)曾經(jīng)歷了不同程度的風(fēng)險體驗，集中表現(xiàn)在家庭破產(chǎn)增加，違約案例增加以及信用卡欺詐，甚至出現(xiàn)了2003年的韓國信用卡危機(jī)。國內(nèi)要發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)就必須高度重視風(fēng)險防范問題。

從產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，信用卡風(fēng)險防范包含兩個層次：一是監(jiān)管部門及其相關(guān)機(jī)構(gòu)在宏觀運行層面的安全保護(hù)政策，尤其是對現(xiàn)行已明顯滯后的法律法規(guī)加以補(bǔ)充和完善，并有必要制定或強(qiáng)化針對信用卡的風(fēng)險監(jiān)管舉措；二是各商業(yè)銀行應(yīng)建立信用卡風(fēng)險管理的內(nèi)部管理體系、技術(shù)和人力資源基礎(chǔ)。從目前披露的情況看，幾乎所有的發(fā)卡銀行都在全力參與簡單的規(guī)模競爭，而現(xiàn)有法律、技術(shù)和信用環(huán)境的落后正在成為滋生風(fēng)險的隱患。……