“負翁”的快樂與憂傷

隨著信用消費的日益普遍，個人和家庭的負債生活和消費現象，是繼企業負債經營現象后的又一個時代特點。大到房產、汽車，小到家電，都可以通過貸款的形式進行購買。“用明天的錢，圓今天的夢”，通過貸款消費，未來5年、10年，甚至更長時期內的消費計劃都可以輕松變為即期。被戲稱為“負翁”的貸款消費族，似乎成為當前社會瀟灑生活的示范群體。不經意間，按揭一族的“負翁”們的行為已開始悄悄影響著中國傳統的生活消費習慣。

我國從1998年開始大規模地開展個人消費貸款業務，該項業務的推出吸引了為數眾多的敢用明天的錢的超前消費者。幾年來，個人消費貸款金額急劇擴大，2003年底達到15736億元，截至今年6月末已經超過17000億元，五年間擴大了20多倍。

盡管目前我國家庭和個人貸款消費仍是以住房和汽車等大額按揭貸款為主，但不可否認的事實是，社會經濟的發展正沖擊著人們的消費觀念，在未來的一段時間，個人消費信貸規模會繼續擴大，“負翁”也將愈來愈多。筆者朋友中很多人有意或無意都已加入了這一行列，大圣和陳力就是其中的兩位。

“負翁”的快樂？

大圣可是個典型的“負翁”一族。1999年大圣畢業于武漢一所名牌大學，現就職于北京一家著名的軟件公司。談著戀愛、忙著工作、攢著小錢，所有的一切都上了軌跡。

去年大圣在朝陽區買了一套總價50多萬元的兩居室。談起這事兒他還是比較滿意：“首期支付了10萬房款，然后花了近4萬元裝修。家具和電器是發了工資才陸續添置，盡量選擇好一些的，不然就不買，寧缺毋濫，你看現在家里還沒布置完呢。”

月供2000多元，再加上生活費、保險費等固定支出2500元，工資收入7000多元的大圣坦言，雖然他現在是“負翁”，但只要能負擔得起就行，況且租房費用也不便宜，等于是在替別人供樓。“負債消費讓你能提前享受可能要再打拼十年才能得到的生活，何樂而不為呢！”大圣笑言，現在還年輕，也相信自己的能力，希望過一種蹦得高才能摸得到的生活。

貸款帶來的壓力肯定是有的，大圣現在就怕哪天失業，或者是父母突然生病需要錢。所以大圣每月除了留下固定費用和少量的備急資金外，他會儲蓄一定的收入。喜歡周末泡吧、唱歌的他，自從貸款后，生活開支開始變得有計劃性，購物消費也趨于理性，很多以前喜歡就買的東西現在也省了，并且他還養成了記賬的習慣。不過大圣有一個原則，那就是不能降低生活的品質，如果那樣，就失去生活的意義了。他還建議筆者，成為享受生活“負翁”吧，做個“負翁”挺好的。

大圣的想法得到了諸多人的認同，同時也不斷在他們自己的身上實踐著，尤其是在大城市打工一族，為尋找漂泊的穩定感，貸款買房成為他們熱衷追求的一個目標。有調查表明，目前有34%的年輕人成為“負翁”一族，有57%的人表示敢用明天的錢。在北京、上海等大城市，許多家庭已成為高負債家庭，而且大多數的人不為自己成為“負翁”而擔憂。

理財人士表示，超前消費是一種個性化的選擇，尤其是對于青年人來說，適當的負債可以有效地提高投資效率，提高家庭生活質量，但要做“負翁”需要先衡量自己的能力。

首先是對風險的認識，創造收入的能力是很重要的因素。如果能夠預期收入有一定比例的增長，并以積極的心態面對，適度貸款所進行的超前消費會帶來意外的享受。當然消費的同時，應該反對享樂主義及浪費。如果只是盲目地趕時髦，收入提高的潛力也不大，負債就將成為一個巨大的負擔，導致生活水平變相下降，甚至威脅到家庭資產的安全。

此外，個人收入是可能隨著所處行業景氣及自身工作變化而變化的，有時裁員或降薪是不可避免的。因此，有計劃合理的消費是理財要訣，比如應該養成記賬的習慣，定期檢查自己的收支情況，建立家庭財務報表，定期結算，據此決定收入分配在各項支出的比例并適時調整。

“負翁”的憂傷

與大圣相比，“負翁”陳力就沒那么“瀟灑”了。今年30歲的陳力大學畢業后從事人力資源培訓工作，后來從朋友那借了10萬元自己籌辦了相關業務的公司。輕車熟路，去年效益整體還不錯，一年下來還掉了借款還略有剩余。然而人算不如天算，今年業務渠道發生變化，公司業績一直平平，從7月份開始出現虧損，至今已虧有2萬多。他遭遇了嚴重的“經濟危機”。

提起這些，陳力后悔不已：“我和妻子都是1997年畢業，妻子在商場做一品牌化妝品店長，當時兩人每月工資總共可以掙近萬元，后來又漲了一些。三年后，貸款買了一套總價60萬、90多平米的房子，首期和裝修后，當時覺得還貸綽綽有余，后又貸款買了輛捷達，房和車總共月供4000多元。沒想到現在妻子懷孕不能上班，公司效益又不好，眼看著孩子就要出生了，貸款利率又上調，房和車的月供相應增加，再加上日常的正常開銷，真是讓我們體會到了持家的不容易。過度超前，大不如從前啊！”

想起當初這一對年輕人儼然“成功人士”的派頭，可是現在陳力嘴角布滿了火泡，明顯憔悴了許多。陳力坦言，主要在于自己理財不得當所致。由于當初薪酬還不錯，一味追求超前消費，沒想到現在收入出現不穩定，壓力著實不輕。現在只能拼命想著賺錢，完全失去了自由。

因為過于樂觀，未考慮到失業、健康惡化、意外事故等不利因素，諸如陳力這樣英勇致“負”的不在少數，貸款超出實際支付能力而力不從心。不少“負翁”表示，還貸的壓力讓他們上班小心翼翼，有時有更好的工作都不敢跳槽，必須要考慮到換了工作之后薪水的起步水平和工作的穩定程度，否則那種坐吃山空的日子就像噩夢。從事媒體工作、個人經營者、銷售人員等穩定性較差工作的“負翁”，對于“失業”的恐懼往往更重。

專家提示：實際上，花明天的錢圓今天的夢，并不適合所有人。“負翁”們實際上簽了一個合約，把未來二三十年的時間、智力、勞動全部抵押給了銀行。目前我國社會保障還不夠健全，發達國家已經做得比較到位，比如美國人還不了債，破產了，起碼吃住不成問題，而我國目前還沒有個人破產法，還不了債很可能要流離失所。此外，我國信用體系不健全，單單就消費貸款一項來說，雖然貸款種類越來越多，但由于金融市場競爭不充分，消費者在面對“霸王條款”時，無可選擇只能接受，這在一定程度上加重了“負翁”的負擔。為了不出現債務危機，“負翁”必須將所有精力放在賺錢上，在這種情形下對人的自由、勞動、時間甚至道德和思想都進行了控制，從而變成了負債消費的奴隸。

理性“致負”心法

借貸并不可怕，重要的是要有一個適合自己的理財計劃，并適時進行調整。理財專家認為，在現代社會里，人們面對的不僅僅是買樓買車，還有許多賬單，比如說教育、養老保險、醫療保險等。在激烈的市場競爭中，生存保障比面子更重要，至少應該為自己未來的賬單負責。在選擇做“負翁”之際，應未雨綢繆，經濟景氣時，要考慮到經濟不景氣時的事情。以下心法希望能對“負翁”們有所啟發。

心法之一 控制負債額度

花別人的錢也要適可而止，一般來說，你每月還款的月供最好不要超過月收入的30%～40%。在這個范圍內，家庭財務比較安全。超出這個范圍則需要重新進行理財安排。這樣，不會因為要償還過多利息而壓力過大。

在具體債務安排上，要靈活運用各種貸款方式，優化債務組合。現在市場上已出現了很多種類的個人消費貸款，這些貸款的利率以及相關條件不盡相同，在選擇負債時要有統籌的考慮，盡可能利用利率最低的品種，這樣可以減少利息支出。對于年輕人來說，可以把貸款盡可能地延長。這樣，一方面減少了每月還款的金額，可以提高生活質量；另一方面，隨著收入的增加，未來還款的壓力也會逐漸減輕，從而降低了個人財務風險。

心法之二 合理支配開支

一些“負翁”雖然收入可觀，但每月下來，其節余并不多，所以每月你要想好如何分配收入。固定繳付的保險、日常支出、醫療支出等項目必須要事先有所準備，并將一定的收入進行儲蓄，以備將來必需之用，至少應該準備可以應付3個月生活開支的應急基金。

此外，信用卡在給生活帶來極大便利的同時，其透支也導致了個人消費的擴張。及時還清信用卡欠款，控制信用卡消費是管理好個人日常財務的關鍵。

心法之三 保障財務安全

為了保證財務安全，家庭的主要經濟負擔者需要做出一定的職業安排。比如家庭中一個職業不穩定，另一個則就應該要求收入相對穩定。在選擇做“負翁”的同時，不妨首先應該給主要收入者購買足夠的意外和醫療保險，一旦出現問題，能夠保障家庭的財務安全。這樣對日常生活基本不會造成什么影響，而且當有急需時，還可以用這類保單申請抵押貸款應急；對于頻繁出差的人，還可選擇附加意外類保險。

有孩子的家庭，一定要把孩子的教育基金考慮進去，每個月除了還貸以外，還需要為孩子儲備一定的教育儲蓄。

心法之四 嘗試風險投資

選擇一種或幾種適合你的投資方式是很重要的，比如外匯、債券，這樣的額外收入可以鞏固后方基地。在財務學中，舉債被稱為“財務杠桿”。“負翁”要學會充分合理利用負債這個杠桿，達到四兩撥千斤的目的。比如房貸年利率為5.22%，如果發現有把握獲得超過6%的投資項目，那么減少房貸首期款，延長還款期，而將資金投入高回報項目不失為一個智舉。當然各種投資工具都有投資風險，而且風險性和獲利性往往是成正比的，要小心控制投資風險，特別是對于杠桿投資。杠桿將收益成倍地放大，同時也將風險以同樣倍數放大。

國外“負翁”借錢做什么

加拿大

在加拿大只有付得起首期的人才會去買房子，25%的首期費用可以說是影響許多人買房的重要因素，首期如果不夠他們寧愿去租。加國人很少有特別關心房子大小的，他們認為只有房產才有用，能住、能租。地方大，但不完全屬于你，比如：做很多事情都會受到限制。加蓋成兩層，要取得批準，否則可能會被投訴；種花草還得費心養護。在當地人眼里有時候大房子完全成了負擔。

英國

在人們印象中保守節儉的英國人，如今卻習慣了享樂。數字顯示，只有6000萬人口的英國，消費欠債正以每4分鐘100萬英鎊的速度增加，去年每個英國人平均的消費債務是11830英鎊（相當于十多萬人民幣）。多數英國人欠債不是為了基本的生存，而是為了豪華的生活，買車、度假、運動、買彩票和吃喝，甚至很多人還把錢花在為自己準備的豪華葬禮上。

法國

一半的法國家庭有債務，四分之一的家庭靠貸款買房子，購房是法國人一生的奮斗目標之一。另外，對于一般的家庭來說，買汽車也并不是輕而易舉的事。目前在法國，一輛普通的小汽車價格低則1萬歐元左右，高則2萬歐元以上。貸款買車如今在法國已相當普遍。在法國每年銷售的個人新車中，有六成是消費者通過信貸購買的。

澳大利亞

澳大利亞被評為世界上最適宜人類居住的地方之一，這很大程度上源于那里優惠的福利和經濟制度，因而絕大多數澳大利亞人并沒有存款習慣，對于他們而言，攢錢養老沒有多大意義，而且存款是要交利息稅的。澳大利亞有人車比例是相當高的。政府鼓勵人民消費，以便增加就業。澳大利亞人的觀念是“在有錢的時候就應習慣于借貸消費，良性的借貸消費不需要付任何利息，甚至還有獎勵”。