做大你的儲蓄罐

錢越工作已將近4年，在同齡人中間，他的薪水屬于中等水平，但他是那種典型的“月光”族，掙多少花多少，一分不剩。其實，錢越清楚有很多開支是可有可無的，但因為沒有養成儲蓄習慣，又沒有太大的生活壓力，所以經常一不留神就花得精光。加之，銀行存款利率很低，錢越一直不屑于這菲薄的利息。最近，錢越聽了一次理財講座，深深體會到“開源”固然重要，“節流”也不能忽視的道理。正逢存款加息的消息，錢越終于有了儲蓄的想法。走進銀行，儲蓄方式林林總總，怎樣選擇最劃算呢？

錢越經過認真地分析研究，認為整存整取和零存整取這兩種方式比較適合自己。但兩者擇一，還需要謹慎計算、小心定奪。

“強迫”規則的零存整取

錢越清楚地記得理財師說過，理財要依據每個人的個性，選擇理財方式，適合自己的才是最好的。了解自己是理財的第一步。錢越覺得自己是那種掙錢不少，但花錢時“自我約束”能力很差的人。所以，零存整取應該是最適合他的儲蓄方式。這種儲蓄方式可以“強迫”自己每月必須在指定的時間往銀行存入一筆既定的存款。不過存款的期限只有三個選擇：1年、3年、或者5年。

錢越想，三年和五年的利率雖然高，但是如果利率再升的話，這個決定就是最不劃算的了。因為錢越咨詢過他在銀行工作的同學，同學告訴他，如果銀行再調高利率的話，已經開始的零存整取依然按照舊利率標準執行。如果提前取出存款，就只能享受最低的活期利率了。所以他選擇了一年期限。一年后，可以將本息一并取出，再選擇一個一年期的定期儲蓄，以享受更高的利率水平。第二年，再開始新一輪的零存整取。年末，取出，與已經到期的一年定期合并存入，還選擇一年時間。第三年，以此類推。

使用銀行網上提供的理財計算器，錢越花了一個上午算出了三年后自己賬戶上的存款數額，稅后金額應該為36631.83元。如果直接存3年期限的零存整取，錢越可得36629.37元。就是說，錢越挖空心思想出的這個辦法，三年只能多得2.46元。如果再考慮物價上漲的因素，這個辦法更顯得麻煩。

機動靈活的整存整取

整存整取不僅利率高于零存整取，而且還有許多便利之處。人都有個萬一，有時候需要用錢時，你辦的是零存整取的話，錢沒到期就了拿出來，那等于沒存。而整存整取可以克服這個弱點。這種方式可以在每月存入不同的金額。這樣的話，可以方便我們根據當月的收支來安排儲蓄。如果這個月有“外快”，就可以多存入一些；如果那個月有若干同事結婚，要湊“份子錢”，就少存一點。

除此之外，整存整取的每一筆錢都有自己對應的到期時間。如果選的是一年期限，那么每月存入1000元，第二年每個月都將有一筆錢到期。似乎每個月都有意外收獲一般，很有成就感。這個存錢的辦法不但可以享受比零存整取更高的利率，而且遇到急事需要用錢時，可以將損失降低到最小。比如忽然要用3000元，那就可把前兩個月的那兩筆錢拿出來。因為沒有存多久，拿出來也不是很可惜。

錢越還發現整存整取的另外一大優勢，不必親自去銀行把到期的1000元取出來，再存入。他只需要辦一個自動轉存的服務。比如說2004年11月1日存了一筆錢，到2005年11月1日到期。如果到了2005年11月1日那天錢越沒有及時取出這1000元，銀行會自動把這1000元的本利和繼續存成一年定期存款。錢越是個很怕麻煩的人的，這么一來就省去了許多跑銀行排隊這樣的瑣碎。