惡意逃債者的天堂？

中國幾大銀行的一些放貸機構仍無法通過電腦來查證一個潛在的借款人是否擁有該行賬戶，個人信用數據庫的建立在中國將是一個漫長的過程

從1998年國內銀行膽戰心驚提供住房按揭獲得成功之后，所謂中國消費者——與企業不同——是低風險借款人的判斷不脛而走。在毫無個人信用記錄體系的中國社會，個人消費信貸成了國內銀行的爭相追捧的救命稻草，它們均希望以此來改善其不良的資產負債狀況。

然而現在，越來越多的買車人拖欠貸款卻給了這種判斷有力一擊。他們一旦無力償債，常常連人帶車一起消失。還有，汽車價格下降，新車不斷上市，使得一些車主放棄沒有還完的車貸，任由銀行處置所購車輛，自己再購買一輛便宜些的新車。

一些保險公司開始放棄車貸保險業務，不愿意再為銀行背上這沉重負擔。有的保險公司為了吸引購車人購買高利潤的碰撞險、偷盜險及火險，勉強還保留了車貸保險，但是已經要求銀行分擔更多責任，比如將貸款比例從90%減少到80%。

中國的消費者與其他國家的消費者看起來沒有什么兩樣。以往的住房按揭之所以能夠成功，更多的是因為作為不動產的房子本身能夠為貸款提供擔保，而流動的汽車則不能夠。今年上半年發放汽車貸款達到了300多億元的中國諸銀行將為它們過于寬松的貸款人信用審查付出代價。

審查稍嚴格一點就會減少這種情況。華夏國際企業信用咨詢有限公司個人信用管理事業部副總經理王子良告訴記者，雖然沒有貸款人長久的交易記錄，但是可以先從對消費者提供的個人資料認證著手進行信用審查，比如看看你的學歷到底是不是真的，工作是不是真的。

做到這一點其實并不難，且費用也不多，但愿意把個人信用調查交給信用公司的金融機構卻并不多。目前主要為企業提供信用服務的華夏信用，從1998年準備介入個人信用風險管理，但直到今天這種B2C業務在華夏信用的總業務中仍微不足道。

沒有迫切需求就沒有個人信用庫建立的強大動力。建立個人信用庫需要強大的資金和人力，沒有市場誰也不敢冒風險投資進去。而且它的建立還需要政府立法推動，因為害怕法律上出現麻煩，有此類交易記錄的機構比如銀行或者電信部門就很難將信息提供出來。

什么時候會出現巨大的個人信用需求？也許要等到個人消費信貸大量出現的時候。今年秋天剛剛成為中國第一位注冊國際信用執行官(CICE)的華夏信用總裁曹小寧教授告訴記者，在信用制度良好的國家，個人消費信貸由于回報率高于企業貸款，回收期又短于企業貸款，國外個人消費貸款已占銀行總貸款額的30%。越是優質的銀行，這個比例越大，如花旗銀行是60%，在中國內地，這個比例是2%-3%。

對于更廣義的金融行業而言，汽車貸款不過是在消費信貸業務方面小試牛刀，銀行特別是許多外資銀行更看重的是信用卡等金融產品的無限潛力。中國的各大銀行正在積極比拼的信用卡業務也說明了這一點。銀行能夠通過信用卡賺取有意透支的利息，但是如果不能有效確認消費者的個人信用，惡意透支卻可能使其風險連連。

按照現在的趨勢，等到個人信用需求大量出現的時候，再建個人信用檔案還是一個難題。銀行實際是最有能力提供個人消費者信用數據的地方。然而時至今日，中國幾大銀行的一些放貸機構卻仍無法通過電腦來查證一個潛在的借款人是否擁有該行賬戶。中國工商銀行牡丹卡中心總經理馬騰感嘆：“工行發卡14年，信用記錄都散落在各分行，無法進行統一分析。”

有分析人士因此評論，中國是消費信貸惡意逃債者的天堂。就如那些逃債的車主那樣，他們現在并不擔心欠款行為被發現，或是因此將在其他地方無法申請貸款，而這對個人消費信貸的發展反過來又是一個制約。唯一的好消息是，銀行業協會正著手建立汽車消費信貸和銀行卡信用信息共享系統，但是這個步伐會多快呢？