教育儲蓄：愛你得商量

大多數(shù)家長覺得教育儲蓄像雞肋，而他們自己則處在一個優(yōu)惠與限制的夾縫中，不存吧，浪費(fèi)了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠；存吧，又太麻煩，耗不起時(shí)間。

何先生的煩惱

何先生今年38歲，他和愛人都在外企工作，孩子剛上小學(xué)三年級，夫妻二人月收入2萬余元。但在外企工作并不穩(wěn)定，流動性比較大，兩人都有很強(qiáng)的危機(jī)感，他們不愿把錢都放在銀行里，因而在股票、基金和保險(xiǎn)方面都有投資。為了保證孩子今后能受到最好的教育，雖然銀行利率很低，他們還是從孩子一年級起，每年為他固定存了一筆錢，作為家庭的教育儲蓄。

最近，何先生聽說銀行有一種教育儲蓄是專門針對在校學(xué)生的，比一般的儲蓄品種優(yōu)惠，利息高，于是就前去銀行咨詢。一問才知道教育儲蓄其實(shí)已經(jīng)推出好幾年了，而且好處確實(shí)不少。

首先作為零存整取的儲蓄品種，教育儲蓄享受的是整存整取的利率，目前有1年期、3年期和6年期3種，其次免征利息稅，再有就是參加教育儲蓄的儲戶，如申請助學(xué)金貸款，在同等條件下，可優(yōu)先給予解決。

工作人員告訴何先生，教育儲蓄開戶時(shí)，需憑學(xué)生本人的戶口本或身份證辦理手續(xù)，并與銀行約定每月固定存入的金額，每月以固定金額分次存入，單次存入金額最低50元，最高可為1萬元。

何先生回去算了一筆賬。目前6年期教育儲蓄按5年期整存整取定期儲蓄存款利率計(jì)息，5年期零存整取年利率為1.98%，扣除20%的利息稅后，實(shí)際利率為1.58%，而6年期的教育儲蓄，則可按整存整取年利率2.79%結(jié)息，免征利息稅就比前者高出1.21%，相當(dāng)于多拿了56%的利息。

這一算何先生覺得很高興，他和愛人商量，決定把原來給孩子存的錢合并到一個教育儲蓄帳戶上，給孩子存10萬元的6年期教育儲蓄，到時(shí)候利息能多出幾千元。如果到期時(shí)這筆錢并不急用，還可以連本帶利轉(zhuǎn)存定期儲蓄。

兩人拿著錢和孩子的戶口本到了銀行，卻被潑了一盆冷水，原來，工作人員忘了告訴他們幾個關(guān)鍵的信息，就是教育儲蓄針對的是小學(xué)四年級以上（含四年級）的在校學(xué)生，而且儲蓄本金合計(jì)最高限額為2萬元，何先生上三年級的小孩并不符合條件，而且10萬元想存還存不了。

這讓何先生很煩惱。

教育儲蓄有“門檻”

何先生的煩惱也是大多數(shù)家長的煩惱。其實(shí)早在1999年9月，教育儲蓄就開始由工商銀行獨(dú)家試辦，當(dāng)時(shí)以零存整取享受整存整取的優(yōu)惠政策，受到了學(xué)生家長的廣泛關(guān)注，特別是1999年11月開征利息稅后，教育儲蓄可免交利息稅，相對于其他儲蓄品種，利率優(yōu)惠幅度綜合計(jì)算在25%以上。不少家長都到銀行咨詢，希望為自己的孩子存筆教育儲蓄。

但咨詢之后，有不少手頭比較寬裕的家長都放棄了，原因是門檻較高，手續(xù)繁瑣。當(dāng)時(shí)教育儲蓄只有3年期和6年期兩種，本金最高不超過2萬元，并嚴(yán)格限制每月最高存入金額，3年期為每月555元，6年期為277元。這樣一來，儲戶必須每月跑一趟銀行，存6年期就要跑72趟銀行。而且最高2萬元的限額，讓大多數(shù)家長覺得不夠用，因而推廣并不是很順利。

2000年4月1日，央行的教育儲蓄補(bǔ)充規(guī)定允許中行、建行、農(nóng)行等商業(yè)銀行都可開辦教育儲蓄業(yè)務(wù)，將存期增加為1年、3年和6年3種，并規(guī)定允許最低兩次存足限額，最多一次存入1萬元。同時(shí)將“非義務(wù)教育”的范圍局限性從以前的高中或大學(xué)擴(kuò)大到普高、職高、大中專、大學(xué)本科及碩士、博士等在校學(xué)生。1年后，工行的教育儲蓄開戶數(shù)量已達(dá)到441萬戶，存款余額達(dá)到107億元。

雖然修改后的政策比以前較為寬松，但教育儲蓄的“門檻”仍然存在。

首先是2萬元的最高限額沒有改變，對于目前日益增加的家庭教育支出相比，這筆存款無異于杯水車薪。

其次，存款手續(xù)繁瑣，開戶時(shí)儲戶在銀行約定每月固定存入的金額，分月存入，中途漏存后沒有及時(shí)補(bǔ)齊的視同違約，而違約后存入的部分按規(guī)定在支取時(shí)必須按活期計(jì)息。

第三，教育儲蓄到期后，儲戶需憑存折及學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生“證明”一次支取本息，孩子如果沒有如愿升學(xué)，拿不出這個證明，就只能按一般儲蓄辦理。再有如果孩子中途轉(zhuǎn)學(xué)，就有很多手續(xù)要辦，如果是戶口遷移的話，就更麻煩了，銀行要求必須在存款到期后才能辦理教育儲蓄異地托收。

另外，如果存期內(nèi)有利率調(diào)整，教育儲蓄的利率不會隨之變化。而且教育儲蓄逾期支取或提前支付時(shí)，利率算法也不同。如果逾期支取，其超過原定存期的部分按當(dāng)時(shí)的活期儲蓄存款利率計(jì)付利息；如果提前支取，若能提供非義務(wù)教育身份證明的，將按實(shí)際存期和開戶日同檔次整存整取利率計(jì)息，并免征利息稅，如果不能提供非義務(wù)教育證明，將得到支取日的活期儲蓄存款利率計(jì)付利息并需征利息稅。

這樣，大多數(shù)家長覺得教育儲蓄像是個雞肋，而他們自己則處在一個優(yōu)惠與限制的夾縫中，不存吧，浪費(fèi)了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠；存吧，又太麻煩，耗不起時(shí)間。有的家長嫌麻煩，干脆給孩子買國債，利息差不了多少，但靈活性和便利性強(qiáng)多了。

存好才管用

鑒于這些限制，如果決定給孩子存筆教育儲蓄，家長必須動動腦筋，如何才能讓這筆存款發(fā)揮最大作用，得到最大的收益。

首先，注意存期的選擇。由于教育儲蓄到期取款時(shí)，儲戶必須憑接受非義務(wù)教育的證明，才能一次性支取本息，否則就不能享受教育儲蓄的優(yōu)惠利率，只能按零存整取利率計(jì)息，并需交納利息稅，這樣的話就得不償失了。因此，家長在選擇教育儲蓄的存期時(shí)，就要謹(jǐn)慎考慮。一般來說，1年期僅適合初三（含初三）以上的學(xué)生，3年期適合初中以上學(xué)生，當(dāng)升入高中或大學(xué)時(shí)就可以在存款到期時(shí)享受優(yōu)惠利率并及時(shí)派上用場；6年期則適應(yīng)小學(xué)四年級以上學(xué)生，作為孩子上高中的后備儲金。

正確選擇存款期限，應(yīng)盡量選擇3年期、6年期教育儲蓄存款。最好不要選擇與子女結(jié)束義務(wù)教育時(shí)間相同的存期。如子女尚有1年上高中，倘若選擇1年期的教育儲蓄是極為不科學(xué)和不經(jīng)濟(jì)的，可選擇3年或6年期利率較高的教育儲蓄，這樣可以充分用好用足國家給予的利率優(yōu)惠和免征利息稅的政策，以得到更多的實(shí)惠。

考慮到教育儲蓄不會隨利率調(diào)整而變化，因而您在選擇存期時(shí)，最好結(jié)合當(dāng)前利率走向和孩子的年級加以綜合衡量。

如果您的孩子正在上初一，是選擇3年期還是6年期呢？我們建議您還是最好選擇6年期的。如果3年后利率有下降的趨勢，那么您選擇6年期的教育儲蓄比3年期利息收入要大一些；如果3年后利率有上升的趨勢，而且利率上升幅度較大，您可以根據(jù)孩子的非義務(wù)教育證明對存款進(jìn)行提前支取，同樣可享受利率和免稅優(yōu)惠，并將這筆錢按更高的利率轉(zhuǎn)存；如果上升幅度不大，您可以等到孩子上大學(xué)后再把錢取出來。

當(dāng)然，這樣做的前提是您為孩子的教育做了更多的儲蓄，并且您的孩子學(xué)習(xí)不錯，能順利考入大學(xué)。

其次，合理約定存款金額。約定存款額的多少決定儲戶利息與享受免稅額，因此，確定一個合理的約存金額很重要。銀行規(guī)定允許最低2次存足限額，最多1次存入1萬元，那么約定存款的多少就與儲戶利息和享受免稅額度有直接關(guān)系。

在同一存期內(nèi)，每月約定存款數(shù)額越小，續(xù)存次數(shù)就越多，計(jì)息的本金就越小，計(jì)息天數(shù)也就少，所得利息與免稅優(yōu)惠的就越少；反之，計(jì)息本金額就大，計(jì)息天數(shù)就多，所得利息與免稅額就越多。如選擇3年期教育儲蓄，若每次約定存入5000元，共存4次，到期本金為2萬元，按整存整取利息2.52%計(jì)算，利息額為1512元，可享受免稅額302.4元；若約定每次存入500元，續(xù)存36次，到期本金為1.8萬元，利息為1360.8元，享受免稅額272.2元。因此，選擇教育儲蓄每次約存金額要盡量高，這樣得到的利息及免稅金額的實(shí)惠也多些。