保險費率市場化離我們還有多遠

為加速保險費率市場化的進程，中國保險監督管理委員會于今年10月1日在廣州進行車輛險費率市場化的改革試點，整個保險界十分關注這次改革，并對未來整個市場的改革做出各種的猜測和打算。

2001年12月11日，我國終于走完了長達15年的漫長之路，正式成為了WTO的成員。保險業作為入世談判的一個熱點和焦點，在招致國外投資者青睞的同時，也引起國人的極大關注。保險費率市場化的試點工作正是在這一特殊的背景下被推向市場的。雖然從試點到全面推廣還要經過一個過程，但是我們認為加強這個問題的研究已為時不早。

一、費率市場化的意義

保險費率是保險產品的價格，即在保險交易發生時，被保險人對于保險人提供的風險保障所應支付的價格。保險費率不僅調節著保險產品的供求變化，而且影響著保險供求雙方的經營成本。對于投保的個人來講，費率的高低影響其生活的質量。因此，保險費率是保險業的一個較為敏感的東西，多年來，我國始終實行由政府監管部門集中管理，統一定價。市場上的保險產品不論由哪家公司提供，在何地購買，其價格是一致的。由于這種統頒條款和費率是在保險業不夠發達、經營管理比較粗放、保險監管相對滯后的歷史條件下形成的，所以它具有明顯的計劃經濟色彩。它既不能滿足經濟發展后人們對保險產品的多樣化需求，也使保險企業缺乏經濟管理的內在動力，產品開發能力滯后于市場的發展需要。所以，近些年來理論界和保險業內人士紛紛呼吁，要求保險監管部門未雨綢繆，加快費率市場化的改革進程，早日與國際慣例接軌，迎接入世的挑戰。今年10月1日，中國保監會決定在廣州進行車險費率市場化改革試點。將原來監管部門制訂、保險公司執行的費率管理模式，改為保險公司自主制訂，監管部門審查備案的管理模式。我國保險費率市場化改革終于邁向了實質性的一步。

目前，雖然此項試點工作僅僅進行了兩個多月的時間，從廣州得到的信息也褒貶不一，但是有一點是可以肯定的：人們已看到由費率市場化所引發的一系列保險改革的必要，保險業的監管已開始從審批制到備案制的可喜嘗試。

從我國保險費率市場化改革的目的來分析，這次改革的意義還在于：一是保險監管開始從無所不為到有所為。有所不為。我國保險業的發展歷史僅有短短的二十幾年，但是監管工作始終是一個政府既管“生”(市場準入)又管“死”(市場退出)，既監管產品，也管價格的“全方位”的管理模式。其結果不僅使市場發展不夠健康，保險市場主體違規經營十分普遍，而且監管部門被大量的事務纏身，終日疲于奔波，所付出的代價越來越大。形成什么都要管，什么也不容易管好的局面。監管內容和方式的落后，已與保險業日新月異的發展形成了強烈的反差，監管的改革已成為中國保險業對外開放的國內保險業深化的先決條件。監管工作只有解放思想，順應經濟一體化的客觀要求，將那些可以讓保險市場自我調節的事情真正交給保險機構，才能集中精力將保險監管部門應該管得事管好，邁出有所為、有所不為的步子。這是市場經濟條件下政府職能與市場這只手的合理分工。二是保險公司將從根本上改變目前粗放經營的方式。保險費率的市場化將會改變我國長期以來市場費率普遍偏高、保險公司可以獲取大量直接承保利潤的局面。多年來，我國保險產品缺乏科學的精算，價格構成十分不合理。例如一家投保企業風險控制很好，連續多年不出險，它所得到的保險價格與經常出險的企業是基本上相同的。所以許多保險公司盡管因惡性競爭、違規經營付出相當高的代價，但由于承保的利潤空間較大保險企業仍有利可圖。這是多年來我國保險市場違規經營屢查屢犯、屢禁不止的根本原因。費率市場化會帶來市場競爭的加劇，投保企業在價格問題上會根據企業自身財產的風險狀況、管理水平、歷史記錄等因素與保險公司討價還價，從而導致保險公司費率的普遍下調，使直接承保利潤驟減，甚至會出現西方工業發達國家保險市場長期存在的靠投資利潤補直接承保業務虧損的狀況。這種經營環境對于保險公司來說，如果不精打細算，不在經營管理上下一番功夫，不僅歷史上曾有過的高增長，高效益不復存在，而且連生存也將面臨嚴峻的考驗。三是全社會保險需求將有一個較大的提高。費率市場化后使得保險市場競爭更加激烈，保險公司會在產品開發和服務上大做文章。保險產品的增加和服務水平的提高會滿足全社會對于保險的多樣化需求。保險供應的增加、覆蓋領域的擴大，會使全社會更多的人們產生保險的需求，從而擴大保險的承保領域，增加保險的承保深度，使保險公司雖然不能從單一產品中獲取原先較高的承保利潤，但可從全社會保險需求的增加中取得更加廣泛的利潤，形成保險業良性發展的局面。

二、費率市場化產生的影響

1、被保險人可以獲得多樣化、價格低廉的保險產品

費率市場化的最大受益人是被保險人。費率的下調傾向使被保險人可以以較低的保費支出取得與過去相同的經濟保障，它對于減輕被保險人的經營負擔，改善企業經營管理都提供了可能。而且保險人為贏得市場競爭的主動權，會加速產品開發和產品結構的優化，開發出更多的保險產品不斷滿足人們生產和生活的多樣化需求，并使市場保險險種與市場經濟發展對保險行業的客觀要求相一致。如我國保險市場的責任險業務。除機動車輛險第三者責任由于涉及社會安定和公眾利益作為強制保險近幾年有一定發展外，公眾責任、雇主責任、產品和職業責任等業務始終沒有得到較快的發展，責任險保費收入在財產險總保費的比例僅為3-5%，而國外發達國家的責任險在財產險業務中已占到30-40%。今后隨著市場經濟的不斷發展，尤其是法制化建設的增強，使人們在關注物質形態損失的同時，更加顧及由于法律責任所需承擔的經濟支出。因此責任險業務將會隨著經濟的發展成為保險市場上的新寵。保險公司將根據市場的變化開發出適應各個行業、不同業務要求的責任險產品，來滿足人們的保險需求。

2、有利于全社會形成正確的保險消費觀念、避免或降低風險損失程度

由于保險市場存在一個固有的特征是信息不對稱，即對于保險公司來講，它所了解的投保企業財產風險特征遠不如企業，投保健康險的個人比人壽保險公司更加清楚本人的身體狀況，所以對于被保險人來說，因為辦理了保險就不注意風險的控制，甚至出現因為有病才辦理人身保險的道德風險，或出現因投保企業管理不善，致使事故頻發的粗放管理行為。保險費率實行市場化后，保險公司對于承保的項目更加嚴格地進行風險評估和價格精算，詳細了解保險標的特征和管理者的情況，對于風險防范措施完備，管理嚴格，有多年不出險的歷史記錄等情況的企業，會在費率厘定上給予相當大的優惠，以鼓勵被保險人繼續做好風險的控制工作，由此而使投保企業或個人通過得到價格的優惠而樹立起正確的保險消費觀念，使全社會形成合理購買保險，慎重處置各種風險，最大可能地避免或降低風險給人們所造成的損失，以保障生產經營的穩定和生活的正常的良好習慣。所以說從廣義的收益來看，費率市場化所產生的影響是一個深層次的，其社會效益的巨大是不言而喻的。

3、有利于保險公司從根本上改變粗放經營的經營方式，規范我國保險市場的經營行為

保險公司經營管理粗放，市場經營行為不規范是我國保險市場秩序長期混亂的一個重要原因。我國自80年代恢復國內保險業務以來，保險業發展十分迅速，平均以每年37％的速度增長，令國際保險同業所矚目。但是在肯定發展速度的同時，我們為長期以來市場的混亂狀況而感到擔憂，面對入世后的挑戰，國內保險公司目前的經營管理方式不可能在“與狼共舞”的角逐中成為強者，這是一個現實而緊迫的課題。

保險費率長期以來的官方訂價導致保險公司直接承保利潤的巨大，尤其是一些效益險種，如企業財產險，貨運險等業務的賠付率僅有20—30％，僅以人保公司86年一95年保費收入與賠款支出的統計表為例(見圖表)，這10年賠付率僅為47．75％，在大量的直接承保利潤面前，企業失去了改革的內在動力和市場競爭的外界壓力，巨大的利潤空間意味著只要從市場拿到一元錢就可獲得近五毛錢的毛利潤，它不僅極大地刺激了保險企業獲取市場份額，擴大業務規模的欲望，而且使保險企業具備了違規經營、不規范競爭的本錢，他們以“高手續費”、“高退費”、“高返還”、甚至假賠案等諸多方式，滿足被保險企業部分掌權者或小團體的利益，以非健康的經營行為維持了業務的高速增長。其結果；一是投保企業承擔了沉重的保費支出，二是使保險的供求關系沒能體現出互相依存，共同發展的經濟關系。而且建立在物質利益的誘惑和錯綜復雜的人際關系上。

費率市場化的推行，要求保險公司更加注重經營過程的成本控制，不僅要設計多樣靈活的保險產品，還要科厘定費率，創造在直接承保利潤十分微薄的經營條件下，以擴大需求薄利多銷來建立新型保險服務關系，促進業務的健康發展。我國多年來屢禁不止的”高手續費”、“高退費”、“高返還”將因費率市場化的出現而失去生存的土壤。

4、有利于監管部門完善監管體系、轉變監管方式

我國保險市場行為監管與償付能力監管并重的方針，是針對我國目前經濟發展狀況和保險業的發展水平，以及監管的組織體系情況而提出的。隨著我國加入世貿組織后，經濟一體化步伐的加快，我國保險監管將在強化保險業自律機制和充分發揮市場調節作用的基礎上，逐步把監管工作重心轉移到對保險公司償付能力的監管上。費率市場化是保險監管工作重心轉移的開始，是監管部門有所為、有所不為的積極探索。入世后的我國保險業將進入業務快速發展階段，保險產品創新會層出不窮，費率的變化也將隨不同的險種、不同的區域、不同的投保人，而呈現多樣化。將這些大量、繁雜的事務性工作交給保險機構，通過保險業的自律機制和市場的調節作用來完成，可以使保險監管部門減輕行政管制的壓力，集中精力將工作主要放在研究各類監管指標體系的建立和完善上，通過監管的信息化網絡建設適時分析和評價保險公司的經營指標變化，對其償付能力進行有效地監控，以達到保護被保險人利益，維護經濟發展和社會安定的目的。

三、如何應對費率市場化帶來的變化

1、解放思想、轉變觀念、積極適應費率市場化的改革

費率市場化所帶來的變化，無論是保險公司還是監管部門，以及作為被保險人的企業單位和個人都將是一個前所未有的變化。面對這種變化，如果思想仍停留在過去計劃經濟大一統的認識階段，就會立刻表現出不適應，甚至對這種改革品頭論足、求全責備、依舊留戀過去的作法。

費率市場化后，面臨挑戰最大的我國長期以來習慣于粗放經營的保險公司。在未來的競爭中是否能立占穩月卻足艮，成為中外保險公司同場競技的嬌嬌者，取決于誰有充分的心理準備和扎實的經營管理能力。我國保險業以往的競爭多是低水平的爭奪，無論從復雜程度和激烈程度都與未來的市場競爭無法比擬。所以解放思想、轉變觀念、徹底改變粗放經營的習慣做法是保險公司應對挑戰的當務之急。保險公司應以市場為導向，按照市場的需要調整工作思路，從內部組織架構到經營模式，從產品開發到服務體系按照市場的需要重新進行調整，加大公司技術投入，建立現代信息技術網絡，注重市場調研和基礎業務的統計分析。使保險公司真正成為按市場經濟規律運作的企業法人。

2、調整監管思路構筑新的監管模式

費率市場化帶給人們的并非全都是理想的結果，開放初期，在市場還未完全調整過來，人們還在習慣傳統作法的情況下，市場的變化是復雜的，有時甚至是負面的。為此監管部門既不能因噎廢食，動搖改革的信心，也不應對市場可能出現的不利局面而無動于衷，應當采取更為有效的手段加以解決。保險行業的自律是調整市場環境下競爭的有效手段，它既能維護同業利益，而且行為的后果不具破壞性，是被西方許多市場經濟國家經營實踐證明行之有效的做法。我國監管部門應重視行業的自律工作，建立和完善保險各類自律組織，用行業的自律彌補因監管部門放松管制后出現的混亂，保證各項改革的順利進行。

3、把握時機擴大保險中介發展領域

以往我國保險市場的經營方式主要是以直接業務為主，保險人用自己的營銷人員拓展業務、開發市場。在保險費率由監管部門管制的時期，直接承保利潤很高，保險公司有能力負擔這部分展業的開銷。但當費率市場化后，保險公司如果繼續沿用以往的營銷方式不僅利率低下，還將因經營成本過大使企業面臨虧損的窘境。利于保險中介人為其代為拓展業務是擴大銷售、提高效率、控制經營成本的有效途徑。西方許多發達的國家在這方面有十分成功的經驗，如美國僅有3％的業務是非代理取得的，其余業務是利用各類中介機構獲取的。通過這種代理機制為其獲得穩定的業務來源提供了保證。

我國目前的中介業務發展處于起步階段。機構少、專業化程度低、社會認知程度差是影響中介業務發展的重要原因。中介機構應利用入世和費率市場化這一有利時機，拓展自己的機構網絡，建立穩定的業務聯系，提高專業技能，迅速地成長起來。保險公司，尤其是壽險公司也可以將自身的營銷機構改造成為獨立的專業代理公司，減輕自己的管理壓力，建立新型的代理關系，為擴大業務領域增加保費收入打下堅實基礎。

4、被保險人可以利用保險轉嫁風險、加強企業經營管理

我國加入世貿后，各個領域都將面監嚴峻的挑戰，尤其是我國的廣大企業將參與國際市場的競爭，直接面對來自世界一流企業的挑戰。生存和發展問題現實地要求每一個企業必須適應這種變化，用自己優質產品、良好的服務和精湛的營銷技術贏得市場贏得客戶。嚴峻的競爭環境和復雜的市場變化，要求企業準確判斷市場出現的各種新情況，妥善處置影響企業發展的各種不利因素，加強經營管理，規避經營中的各類風險，否則，企業的經營就會受遭受風險而出現波動或中斷。市場化程度越高對企業的要求就越高，使企業選擇保險的意識就越強烈。企業應學會利用保險手段轉嫁經營中的風險，以最小的保險費支出獲得最大的保險保障。將企業經營中的一些不可預測風險通過購買保險分散出去，使保險在風險控制方面發揮有效的作用，幫助企業提高經營管理水平，保證企業經營的健康和穩定。