健康臉“大變臉”

去年5月，中國平安保險南京分公司推出津貼型和費用型的住院醫療保險，今年4月，又首次推出了全國第一個中長期一保十年的醫療保險，南京健康保險市場愈來愈顯示出勃勃生機。據近日在青島召開的全國城鎮職工醫療保險制度和醫藥衛生改革工作會議透露，全國開始實施醫療保險的地、市級地區已達300多個，覆蓋的人群達4800萬，如何為已經參加社保的人提供更全面可靠的保障，這是擺在各家保險公司面前的機遇和挑戰。一場健康保險的“大變臉”正在上演。

“保證續保”雙保險

王先生是個保險意識比較強的“白領”人士，幾年前就買了人壽保險附加醫療保險。隨著職位的不斷提升，工作緊張程度的日益加劇，王先生開始擔心自己哪一天吃不消會病倒。如今又到續保的時候了，王先生考慮再買些單獨的醫療保險。前一段時間，平安保險公司推出了可“保證續保”的產品，讓他產生了興趣。

據南京平安保險公司健康保險部陳經理介紹，以往的健康保險一般只能在購買了主險后才能投保，且保險期為一年。如果客戶在保險期內發生了理賠，在第二年續保時，都要進行重新審核，審核發現問題，保險公司或者加費承保、或者對發生賠付的特殊疾病加以免除責任條款，甚至還會拒絕承保，這對投保者來說，保障相對減少了。保證續保是今年初新推出的一種優惠政策，條款規定，只要客戶連續投保滿三年，公司審核同意，三年后，元論客戶患上了何種疾病，保險公司都不得以任何理由拒保或免除責任。平安保險公司新近推出的“世紀安康”十年期住院醫療保險更是保證了客戶投保的利益，一投保即進入保證續保。陳經理坦言，這種產品的推出，無疑對保險公司的經營管理提出了更高的要求，但同時，“人性化”的保險產品無疑會受到市場的追捧。據介紹，平安保險公司推出的健康保險產品是與德國DKV健康保險公司合作三年之后才正式推出的。DKV公司是歐洲最大的健康保險公司，在健康險經營方面具有豐富的經驗。

報銷次數不限制

社會醫療保險遵循“低水平、廣覆蓋”的原則，起付標準一般控制在當地職工年平均工資的10％左右，最高支付限額控制在當地職工年平均工資的4倍左右。這對于一些罹患重大疾病的人群來說，只是杯水車薪。

陸先生，今年34歲，去年6月購買了平安“個人住院安心保險(99型)”，年繳保費461元，10月份查出患了血癌，前后共住院277天，一共花了18萬元。所幸的是，陸先生在投保了社會醫療統籌后又為自己購買了商業醫療保險。這樣，平安保險公司按照條款規定向陸先生給付了住院日額津貼27 400元，癌癥住院日額津貼28 800元。骨髓移植保險金76 000元，總計給付了132 200元。此外，社會也為其報銷了5萬元，這樣，兩項保險大大緩解了陸先生因病住院后的經濟壓力。除了津貼型的保險外，平安保險公司還有費用型住院醫療保險。其每一保單年度內住院次數是不受限制的。因此，其報銷額度也相對較高，特別適合沒有公費醫療的人士購買。

少兒投保無可憂

前幾年的醫療保險，投保年齡一般要求在16周歲以上。我們知道，16歲以下青少年，由于身體處在發育的高峰期，疾病抵抗能力弱，自我保護能力差，尤其是嬰幼兒，視力發育較為緩慢，距離感較差，容易發生意外事故。因此，保險公司對這些特殊人群的承保，長期以來持審慎的態度。而今，平安保險公司的健康險起保年齡都在3周歲，一份保單便可全家受益。有關人士認為，起保年齡的低齡化是醫療保險改革的必然要求，它使商業醫療保險越來越能滿足客戶的最大保障意愿。

費用報銷更靈活

享受公費醫療的人也許都有這樣的感觸，一場病下來，單位雖然可以報銷大部分費用，但自己花費也不少。針對這種情況，商業醫療保險公司紛紛推出津貼型險種，以幫助彌補這一部分的費用。由于津貼型險種不需要發票，只是按實際住院天數來給付住院日額津貼的，因此。頗受公費醫療者的青睞。平安個人住院安心條款，一日最多給付的金額可達400元，而費用報銷型的險種，則適合沒有公費醫療的人群購買，它的優勢是保障更大，一些公費醫療不報銷的費用都可以報銷，如護理費、救護車費、特別檢查治療費等。即使這樣，它同時還可以作為有公費醫療者的剩余部分費用報銷的補償。

當然，這些具有全新“使命”的健康險險種，使保險公司的經營風險自然也增加了。業內人士認為，平安保險公司健康險的“大變臉”，一方面是市場的呼喚，另一方面也顯示了保險公司經營管理能力的大大增強。