商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的正向效能與潛在風險

［摘 要］金融科技是金融強國的重要組成部分。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技是踐行國家金融高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略的客觀要求。近年來，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的典型事實主要表現(xiàn)在實施金融科技發(fā)展戰(zhàn)略、強化金融科技治理體系、加大金融科技投入規(guī)模、推動金融科技深度應用等方面。從正向效能角度看，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能減輕融資負擔、拓展業(yè)務縱深、強化配置效率、推動綠色轉(zhuǎn)型；從潛在風險角度看，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技會遭遇資源擠占風險、技術(shù)外包風險、人才轉(zhuǎn)型風險、算法歧視風險、監(jiān)管滯后風險。對商業(yè)銀行而言，未來要積極穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，全面優(yōu)化風險管理體系，打造良好產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)；對政府部門而言，未來要大力支持金融科技發(fā)展，積極應對市場失靈問題，持續(xù)強化金融科技監(jiān)管。

［關(guān)鍵詞］金融科技；商業(yè)銀行；正向效能；潛在風險；高質(zhì)量發(fā)展

［中圖分類號］" F832.3［文獻標識碼］" A［文章編號］ 1673-0461（2025）11-0088-09

一、引言

金融科技起源于西方發(fā)達國家，是新興技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，但其核心依然是金融［1］。作為金融體系的重要支柱，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技具有先天優(yōu)勢［2］。事實上，金融科技這一合成詞正是由花旗銀行于1993年提出［3］。對我國而言，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技源起于20世紀80年代金融電子化系統(tǒng)工程的引進、開發(fā)及應用，經(jīng)過20世紀90年代依托計算機技術(shù)推進金融電子化建設、21世紀初互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻成長”，到2015年興業(yè)銀行成立金融科技子公司①，才逐漸步入快速發(fā)展階段［3］。而隨著數(shù)字技術(shù)持續(xù)涌現(xiàn)并廣泛滲透到經(jīng)濟社會的方方面面，中國人民銀行分別于2019年、2022年印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，為商業(yè)銀行發(fā)展金融科技提供了政策指導。

近年來，我國商業(yè)銀行發(fā)展金融科技取得了顯著成效。特別是在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，商業(yè)銀行深度融合、廣泛應用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興技術(shù)，加快推動數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型，在催生新的商業(yè)模式、賦能新的產(chǎn)品供給、提升新的服務體驗的過程中降低交易成本、增強運營效益、培育新質(zhì)生產(chǎn)力［4］。這不僅是深入踐行國家金融高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略、加快建設金融強國的客觀要求，也是提高商業(yè)銀行自身核心競爭力的必然選擇。然而，作為自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧的市場主體，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技也會面臨科技演變、市場競爭、創(chuàng)新風險、成本投入等多重不確定性因素［5-6］。考察相關(guān)文獻，發(fā)現(xiàn)已有研究在解構(gòu)金融科技底層邏輯、核心驅(qū)動、動態(tài)演進、監(jiān)管創(chuàng)新及其與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、盈利能力提升的關(guān)系等方面產(chǎn)生了豐碩成果［7-11］，但聚焦商業(yè)銀行發(fā)展金融科技正向效能和潛在風險的成果并不多，且更多是從單一視角出發(fā)進行分析。有鑒于此，本文首先從發(fā)展戰(zhàn)略、治理體系、投入規(guī)模、深度應用四個維度探討商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的典型事實，然后從減輕融資負擔、拓展業(yè)務縱深、強化配置效率、推動綠色轉(zhuǎn)型四個維度分析商業(yè)銀行發(fā)展金融科技可能會產(chǎn)生的正向效能，從資源擠占風險、技術(shù)外包風險、人才轉(zhuǎn)型風險、算法歧視風險、監(jiān)管滯后風險五個維度分析商業(yè)銀行發(fā)展金融科技可能會遭遇的潛在風險，最后分別針對商業(yè)銀行、政府部門提出相應的政策建議。

二、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的典型事實

近年來，隨著生成式人工智能技術(shù)快速迭代、數(shù)據(jù)要素價值持續(xù)釋放、數(shù)字基礎設施不斷完善、業(yè)務應用場景深度擴展，商業(yè)銀行愈發(fā)重視發(fā)展金融科技。本節(jié)以國有六大商業(yè)銀行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行股份有限公司、中國郵政儲蓄銀行，以下用簡稱）具體實踐為例，探討商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的典型事實②。

首先，深入實施金融科技發(fā)展戰(zhàn)略。近年來，商業(yè)銀行深刻認識到數(shù)字經(jīng)濟時代所帶來的巨大機遇，紛紛將金融科技納入發(fā)展戰(zhàn)略，制定并出臺了一系列發(fā)展規(guī)劃。如郵儲銀行將“金融科技賦能高質(zhì)量發(fā)展”列入戰(zhàn)略目標，工商銀行將“以金融科技賦能經(jīng)營管理”歸入戰(zhàn)略內(nèi)涵，建設銀行明確提出“縱深推進住房租賃、普惠金融、金融科技‘三大戰(zhàn)略’”。與此同時，工商銀行出臺了《中國工商銀行金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》；農(nóng)業(yè)銀行編制了《中國農(nóng)業(yè)銀行信息科技近期發(fā)展規(guī)劃（2020—2021年）》，并發(fā)布了《中國農(nóng)業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新年度報告（2020）》；中國銀行制定了《中國銀行“十四五”金融科技規(guī)劃》；建設銀行制定了《中國建設銀行金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃（2021—2025年）》；交通銀行推出了《交通銀行股份有限公司“十四五”時期（2021—2025年）金融科技發(fā)展規(guī)劃》。

其次，持續(xù)強化金融科技治理體系。近年來，為了落實金融科技發(fā)展新戰(zhàn)略、培育金融科技發(fā)展新動能，商業(yè)銀行聚焦治理體系，在組織架構(gòu)上開展了一系列變革。如工商銀行不僅在頂層設計層面成立了數(shù)字金融委員會、金融科技推進與評審委員會、金融科技架構(gòu)評審會等決策機制，還在執(zhí)行機構(gòu)層面構(gòu)建了包含總行金融科技部、業(yè)務研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、軟件開發(fā)中心、工銀科技有限公司、金融科技研究院在內(nèi)的“一部、三中心、一公司、一研究院”的賦能系統(tǒng)；中國銀行將金融數(shù)字化委員會更名為數(shù)字金融委員會，負責統(tǒng)籌推進集團金融科技、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等領域發(fā)展，同時在總行部門層面設立金融科技部、在綜合經(jīng)營公司層面成立中銀金融科技有限公司，成為集團開展金融科技技術(shù)創(chuàng)新、平臺運營等相關(guān)業(yè)務的重要載體；郵儲銀行不僅在治理架構(gòu)層面成立了金融科技委員會，還在風險管理層面單列了信息科技風險管理業(yè)務，更在總行部門層面設立了包括金融科技部、數(shù)據(jù)管理部、軟件研發(fā)中心、運營數(shù)據(jù)中心在內(nèi)的“兩部兩中心”的統(tǒng)籌機構(gòu)。

再次，穩(wěn)步加大金融科技投入規(guī)模。近年來，為了搶抓數(shù)字經(jīng)濟時代紅利、夯實金融科技發(fā)展基礎、重塑自身核心競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行一方面持續(xù)加大“硬實力”投入規(guī)模，縱深推進數(shù)字基礎設施建設；另一方面大力激發(fā)“軟實力”創(chuàng)新熱情，全方位加快人才隊伍轉(zhuǎn)型升級。如表1，2024年國有六大商業(yè)銀行金融科技費用投入之和為1254.59億元，同比增長2.15%。其中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行的金融科技費用投入分別為285.18億元、249.7億元、238.09億元、244.33億元、114.33億元、122.96億元，在營業(yè)收入中的比重分別為3.63%、3.51%、3.76%、3.26%、5.41%、3.53%。同年，國有六大商業(yè)銀行金融科技員工投入之和為11.11萬人，同比增長17.15%。其中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行的金融科技員工投入分別為3.6萬人、2.76萬人、1.49萬人、1.64萬人、0.9萬人、0.72萬人，在員工總數(shù)中的比重分別為8.6%、6.1%、4.78%、4.34%、9.44%、3.94%。

最后，加速推動金融科技深度應用。近年來，商業(yè)銀行深度應用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能、網(wǎng)絡安全等新技術(shù)，在算力、算法、模型、數(shù)據(jù)、業(yè)務、產(chǎn)品、運營、風控等領域全方位推進金融科技發(fā)展［12］。如工商銀行建成的“工銀智涌”大模型已經(jīng)覆蓋200多個場景及20多個業(yè)務領域，累計調(diào)用量超過10億次；郵儲銀行上線了以小模型為主的交易機器人“郵小助”和以大模型為主的交易員助理機器人，分別能夠節(jié)省94%的交易平均耗時、壓縮75%的交易前準備工作耗時；中國銀行研發(fā)的“中銀科創(chuàng)夸騰系統(tǒng)”能從技術(shù)、資金、政策等多個維度構(gòu)建綜合評價體系，不僅能挖掘潛在優(yōu)質(zhì)企業(yè)，更能在客戶畫像、營銷、授信、審批等多個環(huán)節(jié)實現(xiàn)智能化、精準化服務；建設銀行加快“多區(qū)多地多棧多芯”布局，推動“建行云”算力體系在整體規(guī)模和服務能力上跨越式發(fā)展，到2024年底已在金融科技領域累計獲得專利授權(quán)3 550件，其中發(fā)明專利2 438件。

三、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的正向效能

商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的正向效能既體現(xiàn)為內(nèi)部能力提升，也表現(xiàn)在外部賦能作用，既存在著積極引領機制，也映射于逆向倒逼機制，最終會通過減輕融資負擔、拓展業(yè)務縱深、強化配置效率、推動綠色轉(zhuǎn)型等途徑提升服務實體經(jīng)濟水平。

（一）減輕融資負擔

在傳統(tǒng)金融體系中，由于資產(chǎn)抵押范圍窄、信用評估不完善、審批流程較繁瑣等原因，中小企業(yè)融資負擔較重，通常難以獲得發(fā)展急需的資金支持或獲得資金支持的成本較高。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技不僅能直接降低中小企業(yè)的融資門檻、時間成本，還能通過降低自身成本進而發(fā)揮傳導效應，最終減輕中小企業(yè)的融資負擔［13-14］。

首先，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能有效“盤活”中小企業(yè)的各類資產(chǎn)，如將特定數(shù)據(jù)要素資產(chǎn)化、將應收賬款票據(jù)化、將知識產(chǎn)權(quán)價值最大化，進而擴大資產(chǎn)抵押、質(zhì)押范圍；能利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，持續(xù)完善中小企業(yè)信用評估體系、優(yōu)化信貸申報審批流程；還能基于對歷史信貸數(shù)據(jù)及交易行為模式的科學分析，根據(jù)中小企業(yè)的實際需求提供定制化的信貸方案，最終使眾多中小企業(yè)更加平等、便利地獲得融資機會。

其次，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能使數(shù)據(jù)信息實時上云、入鏈，在確保隱私、安全的情況下消除內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)不同部門的協(xié)同操作以及不同地區(qū)的平行作業(yè)，進而大大縮短服務中小企業(yè)的業(yè)務處理時間；還能針對不同中小企業(yè)群體進行精準畫像，在細分市場的基礎上開發(fā)差異化智能合約，在獲得對方同意的情況下自動執(zhí)行符合條件的用信申請，進而提高放款效率，滿足中小企業(yè)對融資時效性和頻率性的需求。

最后，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能利用人工智能助手替代傳統(tǒng)人工客服，降低不斷上升的雇傭成本；還能利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)強化風險管理能力，降低不良貸款率，進而實現(xiàn)節(jié)約綜合運營成本的目標。也只有在此基礎上，商業(yè)銀行才能行穩(wěn)致遠并持續(xù)讓利實體經(jīng)濟，最終減輕中小企業(yè)的融資負擔。

（二）拓展業(yè)務縱深

在傳統(tǒng)金融體系中，商業(yè)銀行提供服務更多依托于物理網(wǎng)點，服務對象多限于特定區(qū)域，較難延伸并有效覆蓋至更廣范圍。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技不僅能通過技術(shù)創(chuàng)新打造新的服務場景降低對物理網(wǎng)點的依賴性，還能加速商業(yè)模式創(chuàng)新，最終拓展業(yè)務范圍［15］。

首先，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能加快推進具備綜合服務功能的智能柜臺布局。這種高度集成、化繁為簡的智能柜臺不僅是對物理網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級，更是一種有效替代。如：一方面，數(shù)字化、交互式的智能柜臺能夠為客戶提供更加便利的現(xiàn)金或非現(xiàn)金辦理業(yè)務，從而提升商業(yè)銀行的服務效率；另一方面，商業(yè)銀行能夠在更廣范圍內(nèi)合并甚至裁撤傳統(tǒng)物理網(wǎng)點，同時以智能柜臺為載體進行分散式布局，進而大大拉近了與客戶之間的空間距離。

其次，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增強線上營銷能力，從而將金融產(chǎn)品和服務進行跨區(qū)域拓展，甚至實現(xiàn)覆蓋全國乃至全球客戶的目標。特別是在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，通過開發(fā)與維護手機端App、小程序、公眾號等應用軟件與程序，商業(yè)銀行能夠大大縮短與客戶之間的服務距離，使客戶在任何地點、任何時間都可進行賬戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、貸款申請等操作。

最后，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能賦能現(xiàn)有業(yè)務，還能順應市場需求演變推出更多創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務，進而滿足不同客戶的多樣化訴求。如：商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，一方面將線下理財產(chǎn)品線上化、將傳統(tǒng)投顧服務智能化；另一方面有針對性地推出“興才貸”“消費貸”“裝修貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“積分貸”等產(chǎn)品，創(chuàng)新性推出“特派員”“宣傳員”“參謀員”等服務，在拓展業(yè)務范圍的同時，有效提升自身競爭優(yōu)勢。

（三）強化配置效率

在傳統(tǒng)金融體系中，受信息流動速率較慢、搜尋成本較高、甄別難度較大等因素影響，商業(yè)銀行內(nèi)部、商業(yè)銀行與資金需求者之間存在較為廣泛的信息不對稱。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技不僅能在供給側(cè)加快業(yè)務流程再造、加速內(nèi)部信息流通，還能提升組織服務效能、提高客戶滿意度，化解資金“誤配”難題，最終實現(xiàn)資源優(yōu)化配置［16］。

首先，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能改變過去“部門追數(shù)據(jù)”的低效運營局面。如通過成立金融科技部門并由其整合數(shù)據(jù)中心、研發(fā)中心等牽頭開展內(nèi)部數(shù)據(jù)的分類統(tǒng)籌、流向分析、堵點追蹤、價值挖掘等工作，商業(yè)銀行能加速形成“數(shù)據(jù)追部門”的高效運營局面，即在打破信息孤島的基礎上，進一步優(yōu)化業(yè)務分工職責、完善管理制度體系，確保更多資源朝數(shù)據(jù)引導的部門與方向遷移。

其次，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能改變過去“企業(yè)登門找產(chǎn)品、找服務”的被動模式。如通過訓練并建立更加科學的決策大模型，商業(yè)銀行能在梳理企業(yè)歷史資料、搜集企業(yè)動態(tài)信息、整合多個機構(gòu)數(shù)據(jù)、開展行業(yè)對比分析的基礎上，打造“上門為企業(yè)送產(chǎn)品、送服務”的主動模式。不僅如此，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技還能改變過去“封閉式”創(chuàng)新模式，特別是利用平臺直播這一新興業(yè)態(tài)，在直播過程中與用戶實時溝通，及時采納用戶有益建議并將其反饋給后臺部門，在宣講產(chǎn)品、傳播品牌的同時，打造“開放式”創(chuàng)新模式，并從源頭挖掘潛在市場需求，實現(xiàn)供需精準匹配。

最后，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能有效化解現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建過程中的資金“誤配”難題。如商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，強化對產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的科學研判，在此基礎上分類構(gòu)建并持續(xù)完善評價指標體系，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大、未來產(chǎn)業(yè)前瞻布局過程中遇到的產(chǎn)能過剩、設備短缺、市場開拓、技術(shù)供給等問題進行風險預警，并根據(jù)不同情況選擇壓減或增加資金支持力度。

（四）推動綠色轉(zhuǎn)型

在傳統(tǒng)金融體系中，商業(yè)銀行的信貸服務往往更傾向于大企業(yè)、大項目。這些大企業(yè)、大項目多處于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，在產(chǎn)品設計、技術(shù)創(chuàng)新、生產(chǎn)制造、市場銷售、能源消耗等方面迫切面臨轉(zhuǎn)型升級問題，特別是在新發(fā)展理念和“雙碳”目標影響下，亟須推進綠色轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技不僅能提高自身綠色發(fā)展水平，也能提升客戶企業(yè)綠色發(fā)展水平，最終實現(xiàn)經(jīng)濟社會的綠色轉(zhuǎn)型［17-18］。

首先，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能通過采購節(jié)電、節(jié)水、節(jié)能的辦公設備以及推進無紙化辦公、線上化業(yè)務、電子化會議、循環(huán)化物料等方式，實現(xiàn)節(jié)約資源、減少浪費的目的；還能通過設定用電、用水、用能的組織上限、部門上限乃至人均上限，同時開發(fā)高效便捷的信息系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等技術(shù)搜集整理、實時監(jiān)控、動態(tài)分析組織內(nèi)部水電能耗、污染排放等信息，強化系統(tǒng)碳足跡管理，實現(xiàn)降低能耗、減少碳排放的目的。

其次，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能通過供應鏈的協(xié)同效應，引導客戶企業(yè)在戰(zhàn)略層面踐行綠色發(fā)展理念、提高環(huán)境保護意識，走可持續(xù)發(fā)展道路；能通過開發(fā)綠色項目認證體系和評估系統(tǒng)，將資金優(yōu)先配置到客戶企業(yè)的環(huán)境友好型項目中，助推客戶企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型；還能利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，持續(xù)追蹤、監(jiān)測項目運行過程中的能耗水平、碳排放量等指標，“倒逼”客戶企業(yè)開展綠色改造。

最后，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能發(fā)揮自身示范效應，還能針對不同場景設計差異化產(chǎn)品，引導更多投資者及社會大眾積極參與，共同推動綠色發(fā)展。如：商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新綠色服務，尤其是針對特定消費場景推出綠色信用卡與綠色積分制、針對特定投資場景推出綠色理財、綠色債券等方式，植入綠色理念、引領綠色消費、帶動綠色投資。

四、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的潛在風險

任何事物都具有兩面性［19］。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技也是如此。從動態(tài)演進角度看，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技能夠顯著促進自身高質(zhì)量發(fā)展，但在“創(chuàng)造性破壞”的過程中，也會面臨一些潛在風險。

（一）資源擠占風險

金融科技不會“憑空而生”。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技是一項系統(tǒng)性工程，不可能一蹴而就，需要大量且持久的資源投入。然而，組織資源的稀缺性可能會導致商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的同時產(chǎn)生較強的資源擠占風險。

首先，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技需要較大的前期投入，包括技術(shù)研發(fā)費用、基礎設施費用、設備更新費用、人才招聘費用等。在激烈的市場競爭中，這些投入顯然是十分必要的，但短期內(nèi)可能更偏重于“建機制”“挖數(shù)據(jù)”“調(diào)模型”“練隊伍”，難以發(fā)揮對經(jīng)營效益的積極貢獻作用，甚至可能會對商業(yè)銀行的財務狀況造成巨大壓力。

其次，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技面臨較高的運維成本。如除日常維護外，為了確保技術(shù)系統(tǒng)在處理非標準復雜案例或異常情況時保持較高的穩(wěn)健性水平，商業(yè)銀行需要投入資金定期開展大規(guī)模測試；為了確保技術(shù)系統(tǒng)在市場競爭中保持較高的先進性水平，商業(yè)銀行需要投入資金定期開展大范圍升級。不僅如此，隨著新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式快速迭代，前期研發(fā)的技術(shù)系統(tǒng)可能會在一段時間后面臨被淘汰的危機，因此，商業(yè)銀行不得不再次加大投入以緊跟甚至引領技術(shù)前沿［20］。

最后，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技可能會加劇市場非理性競爭。如：在基礎設施方面，商業(yè)銀行紛紛加大建設力度，可能會形成潮涌式競爭格局，最終造成產(chǎn)能過剩現(xiàn)象；在市場需求方面，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)持續(xù)挖掘、分析業(yè)界對手的產(chǎn)品信息與商業(yè)模式，不斷降低產(chǎn)品和服務價格，可能會形成“內(nèi)卷式”競爭格局，最終造成資源耗散現(xiàn)象。不僅如此，商業(yè)銀行管理層將時間和精力過度投入到金融科技中，可能會忽視企業(yè)在戰(zhàn)略、組織、員工等方面的問題，最終不利于自身競爭優(yōu)勢構(gòu)建。

（二）技術(shù)外包風險

外包是整合外部資源、彌補內(nèi)在不足的有效手段。商業(yè)銀行，特別是中小商業(yè)銀行發(fā)展金融科技可能會存在技術(shù)劣勢，因此，采用外包模式獲取綜合解決方案，既能降低研發(fā)成本、提升技術(shù)水平，又能實現(xiàn)專業(yè)分工與協(xié)同合作。然而，商業(yè)銀行利用技術(shù)外包發(fā)展金融科技也存在一些風險［21］。

首先，技術(shù)外包可能會導致技術(shù)套牢。外包是企業(yè)將非核心業(yè)務轉(zhuǎn)移給其他承包方的市場化交易行為。交易成本理論認為，當不確定性程度較小、交易頻率較低、資產(chǎn)專用性較弱時，宜采用市場化交易的制度安排，否則，宜采用內(nèi)部一體化的制度安排。對商業(yè)銀行而言，發(fā)展金融科技已成為一種不可或缺的核心業(yè)務，在本質(zhì)安全的前提下并不適宜整體外包。與此同時，當前金融科技發(fā)展速度較快、投資規(guī)模較大，商業(yè)銀行利用技術(shù)外包發(fā)展金融科技可能會面臨承包方的“敲竹杠”行為，最終產(chǎn)生技術(shù)套牢問題。

其次，技術(shù)外包可能會阻礙自主創(chuàng)新。商業(yè)銀行利用技術(shù)外包發(fā)展金融科技更多是一種局部的短期行為，如果長期依賴承包方提供整體解決方案而忽視內(nèi)部技術(shù)團隊的積極培育與充分鍛煉，可能會形成路徑依賴，喪失對金融科技的感知力和對技術(shù)積累的主導權(quán)，進而降低自主創(chuàng)新能力。尤其在面對競爭加劇的金融市場和日新月異的技術(shù)演變時，商業(yè)銀行可能會因缺乏足夠的自主創(chuàng)新能力而陷入被動應對、兼并重組甚至破產(chǎn)倒閉的危機。

最后，技術(shù)外包可能會降低服務質(zhì)量。如：在技術(shù)外包過程中，商業(yè)銀行為了確保數(shù)據(jù)安全，并不會將機密數(shù)據(jù)、敏感數(shù)據(jù)交給承包方，后者在開發(fā)并交付相應的技術(shù)系統(tǒng)時，可能會產(chǎn)生較大偏差，進而影響前者的業(yè)務決策；針對相關(guān)技術(shù)人員，商業(yè)銀行還面臨“雙頭管理”難題，即在項目制下很難對其進行全方位、全過程管控，若因承包方管理不善而導致核心人員出現(xiàn)離職現(xiàn)象，可能會造成項目延緩甚至中斷現(xiàn)象，進而影響商業(yè)銀行正常業(yè)務的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

（三）人才轉(zhuǎn)型風險

人才是第一資源。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的根本要求就是在激發(fā)人才能動性與創(chuàng)造性的基礎上發(fā)展先進生產(chǎn)力。然而，商業(yè)銀行在持續(xù)優(yōu)化金融科技人才隊伍的過程中，會面臨人才轉(zhuǎn)型風險，特別是產(chǎn)生崗位結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)換或員工結(jié)構(gòu)性替代現(xiàn)象，可能會進一步導致“陣痛”危機［22］。

首先，崗位結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)換可能會影響正常業(yè)務的穩(wěn)定性。如：為了充分挖掘大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等技術(shù)潛能，商業(yè)銀行會大幅增加科技崗位比重。在發(fā)揮金融科技效能的過程中，商業(yè)銀行會裁撤、關(guān)閉部分物理網(wǎng)點，替代甚至取消大量重復性、程序化崗位。崗位的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)換可能會導致部分客戶，特別是原物理網(wǎng)點周邊的老弱群體再難以獲得相應的金融服務或者要付出更多成本（如走更遠的路、買智能手機、學操作流程等）才能得到相應的金融服務，部分客戶甚至會轉(zhuǎn)投競爭對手。

其次，員工結(jié)構(gòu)性替代可能會削弱組織系統(tǒng)的凝聚力。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技會給組織系統(tǒng)帶來深刻變革，這種變革會迅速傳導，最終倒逼所有員工進行全面轉(zhuǎn)型。那些未能及時轉(zhuǎn)型的員工或者被降薪、轉(zhuǎn)崗，或者被替代、淘汰，可能會引發(fā)群體焦慮與壓力。如：員工會因團隊成員接二連三退出而感到不安，會因短期內(nèi)無法迅速提升自身技能而感到沮喪，會因未來職業(yè)發(fā)展路徑不再明確而感到迷茫。如果這種狀態(tài)長期蔓延，不僅會導致員工心理健康問題，還會降低其工作滿意度與職業(yè)忠誠度，進而影響工作效率、團隊士氣、企業(yè)文化，最終削弱組織系統(tǒng)的凝聚力、戰(zhàn)斗力。

最后，商業(yè)銀行的內(nèi)部“陣痛”可能會在外部擴大化。特別是在當前我國經(jīng)濟運行存在較大壓力的情況下，供給側(cè)與需求側(cè)的各類挑戰(zhàn)都會不同程度傳導至就業(yè)領域、民生領域并進一步擴大。2024年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行國有六大商業(yè)銀行的員工總數(shù)為185.29萬人、網(wǎng)點總數(shù)為10.47萬家，如果發(fā)生集體性、大規(guī)模員工清退、網(wǎng)點收縮現(xiàn)象，在社會層面所造成的負面影響恐怕是不可估量的。

（四）算法歧視風險

算法是增強未來預測、提升運營效率的有效工具。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技離不開以算法為核心的復雜建模技術(shù)。然而，受數(shù)據(jù)質(zhì)量、模型設計、管理者偏見等多重因素影響，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技可能會偏離技術(shù)中性，由此產(chǎn)生多種類型的算法歧視風險［23-24］。

首先，數(shù)據(jù)質(zhì)量較差可能會使客戶被錯誤標簽化。商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的過程中，會深度開發(fā)以大數(shù)據(jù)為基礎的機器學習算法并將其應用于產(chǎn)品創(chuàng)新、信用評估、風險管理等業(yè)務。一旦訓練數(shù)據(jù)本身具有歧視性特征，即僅僅覆蓋小樣本或者是過時的甚至是錯誤的，那么算法自然會“繼承”這些歧視性因素，進而導致商業(yè)銀行在開展具體業(yè)務時表現(xiàn)出歧視性行為。如：受不完備的歷史數(shù)據(jù)影響，某些客戶可能會被誤判并被打上“高風險”標簽，由此將難以獲得商業(yè)銀行的高質(zhì)量服務。

其次，模型過度擬合可能會導致客戶群體同質(zhì)化。商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的過程中，會更加倚賴建模結(jié)果，進而向特定客戶主動推送相關(guān)產(chǎn)品或服務。作為“黑箱”的算法，則會在數(shù)據(jù)輸入與結(jié)果輸出之間進行多模態(tài)擬合。當模型過度擬合后，部分客戶群體會因“算法身份”而被排除到優(yōu)質(zhì)服務覆蓋范圍外，“被選中”的客戶群體則會因“算法身份”而呈現(xiàn)同質(zhì)化特征。這種“選擇性”服務不利于商業(yè)銀行創(chuàng)新多樣化產(chǎn)品、提高市場競爭力，還會使其因遠離利基市場、“長尾”市場而喪失未來發(fā)展?jié)摿Α?/p>

最后，管理者偏見可能會侵害客戶群體多重權(quán)益。如：部分商業(yè)銀行的管理者會在算法程序中強化如性別、年齡、單位、職位等有偏性信息權(quán)重，進而遴選出“特邀客戶”并在產(chǎn)品利率、服務升級等方面給予更多優(yōu)惠；部分商業(yè)銀行的管理者為完成上級部門的考核任務，會過度包裝、宣傳金融產(chǎn)品，給其打上各類流行性、概念化標簽，在規(guī)避消費者適當性原則的情況下誘導客戶購買高風險理財產(chǎn)品。

（五）監(jiān)管滯后風險

監(jiān)管是保障金融市場公平、公正、透明運行及健康可持續(xù)發(fā)展的一系列明確規(guī)則、標準、政策的總和。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技離不開監(jiān)管。然而，現(xiàn)實中金融科技發(fā)展速度遠超傳統(tǒng)監(jiān)管框架更新速度，可能會給商業(yè)銀行帶來監(jiān)管滯后風險［5，25-26］。

首先，監(jiān)管滯后可能會增加商業(yè)銀行的合規(guī)成本。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技是要發(fā)揮后者的強大賦能作用，但隨著新技術(shù)的日新月異、新業(yè)態(tài)的持續(xù)涌現(xiàn)以及新模式的快速迭代，金融科技的賦能作用往往會推動商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新超越現(xiàn)有監(jiān)管框架。這可能會導致商業(yè)銀行因違反現(xiàn)行法規(guī)而遭受處罰。與此同時，在一些“無人區(qū)”，由于缺乏明確法規(guī)指引和政策指南，商業(yè)銀行不得不為應對這種不確定性而增加相應的合規(guī)成本。

其次，監(jiān)管滯后可能會阻礙金融市場的公平競爭。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技并不是“齊頭并進”的，特別是受資產(chǎn)規(guī)模、客戶群體、技術(shù)水平等因素影響，彼此之間的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新存在顯著差異。在監(jiān)管滯后的情況下，部分商業(yè)銀行會利用自身優(yōu)勢地位，排斥同業(yè)競爭對手；部分商業(yè)銀行為了搶單或為了縮小市場差距，甚至會采取更為激進的運營策略，如過度挖掘、非法使用用戶隱私數(shù)據(jù)等。

最后，監(jiān)管滯后可能會增加金融市場的系統(tǒng)性風險。商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的過程中，會與各類資管、保險等金融企業(yè)、科技企業(yè)甚至同業(yè)競爭對手開展廣泛合作，跨行業(yè)、跨市場特征愈發(fā)明顯。在監(jiān)管滯后的情況下，一旦某項業(yè)務或某個企業(yè)暴露較大風險，可能會產(chǎn)生連鎖反應。近年來，各類金融產(chǎn)品越來越復雜，背后卻是部分商業(yè)銀行利用金融科技開展各種隱蔽的加杠桿行為。極高的杠桿率既反映了資金空轉(zhuǎn)現(xiàn)象，也反映了資產(chǎn)泡沫化現(xiàn)象，可能會因某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題而帶來系統(tǒng)性崩潰。

五、政策建議

對商業(yè)銀行而言，發(fā)展金融科技是市場主體的自主決策，但也需要破立并舉、守正創(chuàng)新。對政府部門而言，金融科技雖然具有跨界復雜性，但在本質(zhì)上仍屬于金融領域，因此，需要處理好支持發(fā)展與加強監(jiān)管的關(guān)系。

（一）對商業(yè)銀行的建議

首先，積極穩(wěn)妥發(fā)展金融科技。商業(yè)銀行應順應金融科技發(fā)展趨勢，權(quán)衡、統(tǒng)籌內(nèi)外資源分布，加快部署金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，加大核心基礎設施自主建設力度，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有效支撐；立足自主創(chuàng)新能力提升目標，區(qū)分核心與非核心的技術(shù)、業(yè)務，靈活利用內(nèi)培、外包等形式，降低發(fā)展金融科技的研發(fā)成本、運維成本；充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，重構(gòu)流程化業(yè)務與規(guī)范化管理，打造智能化實體網(wǎng)點與網(wǎng)絡化虛擬網(wǎng)點分布新格局，構(gòu)建線上線下全渠道產(chǎn)品與服務供給體系，提高定制化服務水平與效率，確保正常業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務平穩(wěn)、有效銜接；加大全員金融科技知識、技能培訓強度，推進崗位設置朝非重復性、非程序化方向轉(zhuǎn)換，推動員工工作任務朝高價值、復雜化方向轉(zhuǎn)型。

其次，全面優(yōu)化風險管理體系。商業(yè)銀行應系統(tǒng)梳理金融科技在全部門分工、全業(yè)務條線上的融合應用情況，打造適應金融科技融合發(fā)展的風險管理戰(zhàn)略與框架，構(gòu)建包括儲存、加工、平臺、應用等多個層次的內(nèi)部智能風控系統(tǒng)；利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，豐富各部門、各業(yè)務的標簽體系，定期對存貸款、支付清算、投資管理、技術(shù)開發(fā)等領域所涉及的風險點進行全面排查，形成包括信用風險、市場風險、經(jīng)營風險、政策風險、模型風險、合規(guī)風險、交易風險、輿情風險等在內(nèi)的可迭代優(yōu)化的風險管理指標體系；圍繞風險管理指標體系，制定動態(tài)更新的數(shù)據(jù)需求清單，借助標簽體系和風控系統(tǒng)，開展主動式、精細化監(jiān)控分析，全面提升風險識別、預警、處置能力。

最后，打造良好產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)銀行應加強在共性、非核心基礎設施領域共商共建力度，避免盲目建設、重復建設；聯(lián)合采購共性、非核心金融科技研發(fā)項目，降低研發(fā)成本，分擔研發(fā)風險；支持大型商業(yè)銀行向中小型商業(yè)銀行開放部分技術(shù)平臺，提升行業(yè)整體技術(shù)水平；共同聘請專業(yè)機構(gòu)對員工開展系統(tǒng)培訓，降低培訓成本，增強彼此溝通；積極推進數(shù)據(jù)標準、接口規(guī)范統(tǒng)一，提高信息連接的有效性和準確度；在部分地區(qū)探索智能網(wǎng)點的集群化布局，分攤運營成本，保持服務便利度；鼓勵商業(yè)銀行立足自身競爭優(yōu)勢，利用新技術(shù)精準識別顧客需求變化，聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新與服務創(chuàng)新，開展差異化競爭；支持商業(yè)銀行與各類金融企業(yè)、科技企業(yè)建立開放合作關(guān)系，實現(xiàn)金融科技與科技金融的雙向鏈路暢通。

（二）對政府部門的建議

首先，大力支持金融科技發(fā)展。作為技術(shù)創(chuàng)新的范式之一，金融科技發(fā)展存在較強的協(xié)同效應、溢出效應，因此，并不僅僅是商業(yè)銀行內(nèi)部的事。特別是在大國競爭背景下，關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)、基礎設施建設、場景適配落地等環(huán)節(jié)都離不開政府部門的大力支持。政府部門應聚焦金融科技發(fā)展面臨的主要技術(shù)瓶頸，加大財稅支持力度，利用“揭榜掛帥”“賽馬”等機制，強化金融機構(gòu)創(chuàng)新主體地位，搭建產(chǎn)學研用多方合作的技術(shù)研發(fā)平臺、成果轉(zhuǎn)化平臺、專業(yè)服務平臺，推動關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)；強化以數(shù)據(jù)中心、金融網(wǎng)絡、算力資源等為核心的基礎設施的統(tǒng)籌規(guī)劃，制定建設與改造標準，為商業(yè)銀行發(fā)展金融科技提供低成本、均衡且高效的數(shù)字基礎設施；鼓勵有條件的商業(yè)銀行先行先試，深挖金融科技在數(shù)字貨幣、智能投顧、信用評分、跨境支付、線上理財、分布式記賬等領域的技術(shù)融合場景，增強各類數(shù)據(jù)要素價值，擴大在金融服務、企業(yè)生產(chǎn)、居民生活等領域的數(shù)據(jù)應用場景，形成標準化場景適配落地項目體系后在全域范圍內(nèi)復制、推廣。

其次，積極應對市場失靈問題。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技可能會產(chǎn)生市場失靈現(xiàn)象，因此，政府部門應積極有所作為。如針對偏遠地區(qū)、行動不便的弱勢群體，政府部門應引導商業(yè)銀行切實履行社會責任，在明確兜底保障的基礎上，通過智能網(wǎng)點延伸、定期上門服務、遠程指導辦理等方式，實現(xiàn)金融科技發(fā)展成果全民共享；針對具備規(guī)模小、周期長、利潤低等特點的小微金融、農(nóng)村金融、綠色金融，政府部門應通過設立專項投資基金、創(chuàng)新風險補償機制、加大考核指標權(quán)重等方式，鼓勵商業(yè)銀行利用新技術(shù)推出定制化產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)金融科技發(fā)展成果全面共享；針對金融科技人才供需結(jié)構(gòu)的不匹配，政府部門應加快推進教育體系改革，鼓勵高等院校圍繞商業(yè)銀行所需增設相關(guān)專業(yè)、開設相關(guān)課程并聘請業(yè)界專業(yè)人士傳授相關(guān)知識與技能，支持商業(yè)銀行給高等院校師生開放掛職崗位、實習崗位。

最后，持續(xù)強化金融科技監(jiān)管。政府部門應加強頂層設計，在《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國個人信息保護法》等現(xiàn)有法律框架內(nèi)，推進調(diào)查研究，針對金融科技的技術(shù)應用、算法機理、基礎設施、信息披露、標準體系、風險控制、行業(yè)監(jiān)管、職業(yè)操守、試錯容錯等細分領域制定專項法規(guī)、細則指引、負面清單；發(fā)揮“一行一局一會”監(jiān)管效能，加強跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門的橫縱向溝通頻次與協(xié)作力度，完善監(jiān)管沙盒機制，建立高效聯(lián)防聯(lián)控機制，避免監(jiān)管空白及發(fā)生系統(tǒng)性風險；研究建立金融科技監(jiān)管平臺，細化場景應用，加強與商業(yè)銀行內(nèi)部風控系統(tǒng)對接，充分利用文本挖掘分析、自然語言處理、機器深度學習、系統(tǒng)仿真模擬等技術(shù)，開展動態(tài)全局性、穿透式監(jiān)測、研判、預警，提高智能監(jiān)管能力；發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，引導商業(yè)銀行開展金融科技倫理治理、構(gòu)筑金融科技創(chuàng)新風險傳導“防火墻”“安全網(wǎng)”，建立“偽金融科技創(chuàng)新”黑名單，打擊技術(shù)非法濫用、產(chǎn)品過度包裝、數(shù)據(jù)隱私泄露等行為，定期發(fā)布金融科技監(jiān)管白皮書與案例集，強化行為監(jiān)管。

［注 釋］

① 微眾銀行是我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，于2014年12月成立。由于其股東主要是騰訊、百業(yè)源投資、立業(yè)集團等，因此，更多是互聯(lián)網(wǎng)公司在金融科技領域的布局。從時間點上看，正是在興業(yè)銀行成立金融科技子公司后，各商業(yè)銀行才紛紛跟進。

② 之所以如此，主要是因為金融科技數(shù)據(jù)存在系統(tǒng)性缺失現(xiàn)象，相比之下，國有六大商業(yè)銀行所公布的數(shù)據(jù)資料相對豐富。本文數(shù)據(jù)資料主要來源于各銀行官網(wǎng)及近五年上市公司年度報告，不再贅述。[BFQ][ZK）]

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The Positive Effects and Potential Risks for Commercial Banks to

Develop Financial Technology

Wang" Haibing1，2

（1.Institute of Industrial Economics， Chinese Academy of Social Sciences， Beijing 100006， China;

2.School of Applied Economics， University of Chinese Academy of Social Sciences， Beijing 102488， China）

Abstract： Financial Technology（FinTech） plays an important role in the construction ofa strong financial nation. For commercial banks， it is an objective requirement to include FinTech in business plans in order to fulfill the national strategy of highquality development of the financial sector. In recent years， the typical facts of development of FinTech in commercial banks include carrying out the strategic plans of FinTech， improving management system of FinTech， increasing the investment of FinTech and promoting deep application of FinTech.On the positive side， development of FinTech in commercial banks could alleviate financing burden， expand business units， improve the efficiency of resource allocation and advance the green transition. On the negative side， commercial banks would encounter potential risks of crowding out of resource， outsourcing of technology， transformation of talent， algorithmic bias and lagging of regulation. In the future， commercial banks should carry out the strategic plans of FinTech in an active yet prudent manner， optimize the system of risk management， and create a favorable industrial ecosystem， while government departments should support the development of FinTech， deal with the condition of markets malfunction， and enhance regulations on FinTech.

Key words：FinTech; commercial banks; positive effects;potential risks; highquality development

（責任編輯：蔡曉芹）