摘要：小微企業作為地方企業體系的重要組成部分，對屬地經濟發展和就業增長發揮顯著作用。數字普惠金融依托大數據技術，能夠有效緩解銀企間的信息不對稱問題。通過整合企業多維度數據，金融機構可精準評估小微企業的信用風險與還款能力，進而提升貸款審批效率，增加小微企業的融資可得性。然而，當前數字普惠金融在服務吉林省小微企業融資過程中面臨諸多問題。省內部分地區數字基礎設施建設薄弱，網絡覆蓋范圍有限且終端設備配備不足；同時，小微企業數字化轉型意識淡薄、能力欠缺，難以適配數字金融服務需求。針對上述問題，文章針對性地提出加強數字基礎設施建設、提升企業數字化水平、完善信用體系以及創新監管模式等策略，以期為推動數字普惠金融更好地服務吉林省小微企業融資，促進區域經濟高質量發展提供參考。

關鍵詞：數字普惠金融；吉林省小微企業；融資影響

引言

吉林省作為老工業基地和農業大省，其屬地的小微企業在穩就業、促創新和強經濟等領域發揮著顯著作用。傳統金融機構因小微企業規模較小、財務不規范且信息透明度低，面臨著較高的風險評估成本，致使小微企業難以獲得充足的資金支持。這嚴重制約了企業技術升級與市場拓展。因此，基于該地區企業的產業結構、發展環境等特性開展系統研究，能夠揭示數字普惠金融的作用機制，為小微企業探尋新的融資路徑，進而推動吉林省經濟高質量發展。

一、數字普惠金融的內涵

數字普惠金融是數字技術與普惠金融深度融合的金融模式，它運用互聯網、大數據等新興技術手段，突破了傳統金融在時空與成本方面的限制，為社會各階層提供便捷、公平且可負擔的金融服務，尤其能夠重點滿足小微企業等弱勢群體的金融需求。“隨著全球經濟競爭日趨激烈以及國內經濟轉型升級的迫切需求，發展科技型中小企業已成為吉林省經濟發展的重要戰略[1]。”與傳統普惠金融不同，數字普惠金融主要依靠技術驅動實現服務革新，通過大數據分析客戶多維度數據來評估其需求與信用風險。這種融合創新的金融模式有效提升了金融服務的效率與覆蓋范圍，促進了金融資源的公平分配，為推動經濟社會均衡發展提供了有力支撐。

二、吉林省小微企業的發展現狀

吉林省小微企業在經濟體系中占據重要地位，省內中小微企業的數量規模與行業分布特征顯著。截至2023年底，全省小微企業市場主體總量約達260萬戶，占企業總數的比例超過90%，且數量規模持續穩定增長。在行業分布上，各領域發展各有側重。其一，批發零售業因準入門檻低、市場需求穩定，成為小微企業最為集中的領域。眾多企業通過實體攤位或店鋪開展商品流通業務，在一定程度上保障了區域物資供應與消費需求。其二，制造業依托吉林省老工業基地的基礎，大量小微企業能夠緊跟屬地制造業發展趨勢，深入零部件制造、機械加工等領域，與大型企業形成產業配套，完善產業鏈條。伴隨消費升級，餐飲、物流、電商等細分市場的小微企業快速發展，滿足了省內的多元化服務需求。其三，在經濟貢獻方面，吉林省小微企業通過創造產值、吸納就業促進財富分配，推動區域經濟增長與社會穩定。小微企業靈活的經營模式提供了大量就業崗位，有效緩解了屬地就業壓力；持續創造的經濟價值提升了居民收入水平，縮小了城鄉差距，為區域經濟社會發展提供了重要保障。

三、數字普惠金融助力吉林省小微企業融資存在的問題

（一）數字基礎設施建設不完善

當前，吉林省數字基礎設施建設相較于南方省份明顯滯后，這一現象制約了數字普惠金融對小微企業的融資支持。省內部分偏遠地區和農村的網絡覆蓋存在短板，據調查，部分農村地區4G網絡尚未實現全面覆蓋，5G網絡建設進度緩慢，且存在網絡速度不足、信號不穩定等問題，導致小微企業線上融資申請、數據傳輸效率低下。此外，數字金融服務終端設備分布不均、數量不足，一些經濟欠發達地區銀行自助設備、移動支付終端配置匱乏，偏遠鄉鎮小微企業辦理金融業務需長途奔波至縣城，大幅增加了企業的時間與交通成本。日常金融操作缺乏便捷的終端支持，也時刻影響著資金流轉效率與財務管理水平。

（二）小微企業數字化程度低

“大力發展數字經濟已成為推動地方經濟高質量發展、實現產業轉型升級的必由之路[2]。”吉林省小微企業數字化程度明顯偏低，主要體現在轉型意識淡薄與能力不足兩個方面。一方面，部分企業主受傳統經營理念束縛，對數字技術在融資與運營中的價值認知不足，缺乏主動轉型意愿，更依賴傳統融資渠道，面對數字普惠金融產品時大多持觀望態度，甚至因擔憂技術應用成本與管理難度而直接排斥數字化嘗試。另一方面，一些小微企業對政策與產品信息的獲取較為被動，政府與金融機構組織的宣介活動參與度低，無法及時把握數字普惠金融的政策紅利與服務創新。在數字化能力層面，小微企業用人需求標準不高，普遍缺乏專業技術人才與數據管理經驗。多數企業未建立系統化的數據收集與分析機制，無法將經營數據轉化為信用評估依據，更難以在數字普惠金融平臺有效展示企業優勢，進一步降低了融資成功率。

（三）信用體系建設不健全

當前，信用數據分散且標準不統一，工商、稅務、金融等多部門各自掌握小微企業部分信用信息，但缺乏有效的整合與共享機制。數字普惠金融機構獲取完整信用數據的難度大且成本高，常因信息缺失或矛盾導致風險評估偏差，影響融資決策的科學性與準確性。此外，信用評級體系不完善進一步加劇了問題的復雜性。社會層面現有評級方法過度依賴財務指標，而小微企業財務數據規范性差，其發展潛力、創新能力等關鍵非財務因素未得到充分考量。這必然使得部分具有高成長潛力的小微企業因財務指標不突出而被低估信用等級，難以獲得融資支持，限制了企業發展與金融資源的有效配置。而且，信用體系缺失還加劇了數字普惠金融機構的信用風險。

（四）金融監管手段滯后

數字普惠金融的快速創新與金融監管發展失衡，使吉林省小微企業融資面臨多重風險。其一，業務的跨行業、跨區域特性打破了傳統金融邊界，使監管對象與范圍趨于復雜化。在分業監管模式下，部門間職責不清，更易出現監管空白與重疊。其二，現有監管技術手段難以適配數字普惠金融的技術特性。當前依賴人工審核與現場檢查的傳統方式無法應對高頻、海量的數字金融交易數據。面對數字普惠金融平臺實時產生的大量交易信息，監管部門難以快速分析識別異常交易，無法及時預警潛在風險，增加了金融市場的不穩定因素。其三，監管法律法規不完善進一步加劇了風險。當前法律體系對區塊鏈金融、數字貨幣等新興領域缺乏明確界定，一些金融產品的性質與權責規定模糊。這種法律空白使監管執法缺乏依據，一些金融糾紛問題難以有效解決，進一步降低了小微企業對數字普惠金融服務的信任度，阻礙了小微企業的健康發展。

四、促進數字普惠金融助力吉林省小微企業融資的路徑

（一）加強數字基礎設施建設

加強數字基礎設施建設是推動吉林省數字普惠金融服務小微企業融資的首要舉措。“政府補助在推動科技創新領域發揮著重要作用[3]。”政府部門應發揮主導作用，建立多元化投入機制，制定專項規劃明確建設方向，通過設立專項基金、實施稅收優惠和財政補貼等政策吸引社會資本參與。在5G網絡建設中，政府可設立專項資金支持基站建設與升級，尤其加大對偏遠地區和農村的覆蓋投入。要提升網絡覆蓋的穩定性，在城市區域加快推進“千兆城市”建設，全面提升網絡傳輸速度；在農村地區著重優化4G網絡覆蓋，通過完善基站布局、升級網絡設備等方式確保信號質量與覆蓋范圍。同時，要積極推動國產技術應用，制定明確的農村5G網絡建設規劃，監督通信運營商落實建設任務，鼓勵開展技術創新，保障網絡持續穩定運行。

（二）提升小微企業數字化水平

提升吉林省小微企業數字化水平需政府與相關金融機構協同發力。首先，政府應構建系統化培訓體系，組織數字技術專家、行業代表開展專題講座，向企業主普及大數據、人工智能技術的應用價值，增強企業數字化轉型意識。其次，金融機構應將數字化轉型融入金融服務鏈條，在貸款審批環節引導企業制定數字化轉型規劃，并依據規劃實施情況動態調整授信額度與利率優惠。在此基礎上，政府要整合各方資源搭建數字化服務平臺，提供財務管理軟件，對接電商渠道，幫助企業優化運營流程、拓展市場空間。最后，政府應采取實際行動支持企業購置數字化設備，對轉型成效顯著的企業實施稅收減免和返還政策，如對實現生產流程數字化改造的企業給予所得稅優惠，對拓展線上銷售渠道的企業返還增值稅，切實降低企業轉型成本。

（三）完善信用體系建設

完善信用體系建設是推動數字普惠金融服務吉林省小微企業融資的關鍵。需發揮統籌協調作用，依托政務數據共享平臺，及時整合工商、稅務、金融等多部門小微企業信用信息，建立統一的信用信息數據庫。利用規范數據標準與共享機制實現信用數據的集中管理與實時更新，降低金融機構信息獲取成本，提升風險評估準確性。構建科學的信用評級體系需結合不同行業小微企業特點，采用多維度評價指標。在財務指標上綜合考量資產規模、現金流等要素，非財務指標涵蓋企業創新能力、市場份額及信用記錄等內容。運用大數據分析與機器學習算法，深度挖掘企業信用特征，建立動態信用評級模型，合理確定指標權重，為金融機構提供客觀的信用評估依據，依據評級結果進行差異化管理。建立跨部門聯合懲戒制度強化信用約束機制，對存在惡意逃廢債、提供虛假信息等失信行為的企業，金融、工商、稅務部門協同采取限制融資及市場準入等懲戒措施，對典型企業在信用信息平臺和媒體曝光失信主體，形成社會輿論壓力，促使企業重視信用建設，為數字普惠金融服務小微企業融資筑牢信用基石。

（四）創新金融監管方式

面對數字普惠金融快速發展態勢，監管部門需革新監管方式，保障其服務吉林省小微企業融資的穩健性。第一，建立監管沙盒機制為金融創新提供可控試驗空間，政府在小微企業發展中的作用重在引導和支持而非限制和阻礙。在沙盒內，金融機構可試點區塊鏈供應鏈金融、智能合約信貸等創新產品，監管部門實時監測業務模式，利用風控措施對達標產品逐步放寬限制，實現創新激勵與風險防控的平衡。第二，實施穿透式監管以應對復雜業務形態。當前，數字普惠金融業務呈現結構復雜、資金流向隱蔽的特點，穿透式監管要求監管部門深入分析業務實質與底層資產。以網絡借貸平臺為例，監管部門可追蹤資金來源與去向，杜絕非法集資；對資產證券化產品，穿透至基礎資產評估風險，防止風險積聚，確保業務合規與資金安全。第三，運用現代化信息技術，采取大數據、AIGC技術監管手段，搭建大數據監管平臺，整合數字普惠金融交易、客戶等海量數據，運用智能算法識別異常交易與風險點。第四，借助人工智能實現智能審核文件、自動評估風險，推動監管從事后處置向事前預警轉變，提升監管精準度和時效性，為數字普惠金融服務小微企業營造安全有序的監管環境。

五、結論

在技術賦能背景下，數字普惠金融可顯著改善吉林省小微企業融資困境。第三方可依托大數據分析整合企業經營、稅務和交易等多維度數據，有效破解銀企間信息不對稱問題，使金融機構風險評估更準確，提升小微企業貸款可得性。未來研究可進一步探究數字普惠金融與吉林省特色產業的融合路徑，以省內小微企業發展實際為依據，結合農業、制造業產業特點優化金融服務模式。同時，持續關注數字技術迭代對融資模式的影響，加強對區塊鏈、人工智能等前沿技術在風險防控與產品創新中的應用，為數字普惠金融助力小微企業發展提供更準確的決策依據。

參考文獻：

[1]朱俊霖.吉林省科技型中小企業金融支持政策研究[J].長春金融高等專科學校學報.2025（02）：28-33.

[2]趙科樂.數字經濟賦能長春市高質量發展的路徑探索[J].長春金融高等專科學校學報.2025（01）：77-82.

[3]王瑞軒.政府補助對“專精特新”企業科技創新發展的影響研究[J].長春金融高等專科學校學報.2024（02）：69-78.

〔基金項目：2024年度長春金融高等專科學校科研項目（NO：2024JZ006）〕

（作者簡介：杜明洋，長春金融高等專科學校會計學院助教；王月，長春金融高等專科學校）