農村金融創新賦能農業新質生產力發展的機制與路徑研究

中圖分類號：F830；F322 文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031（2025）08-0070-07

一、引言

隨著全球農業競爭日益激烈和國內農業轉型升級的迫切需求，發展農業新質生產力已成為全面推進鄉村振興、加快農業農村現代化的核心引擎。2025年中央一號文件首次將“發展農業新質生產力\"納入核心戰略，標志著我國農業現代化正從傳統要素驅動轉向科技創新與人才引領的新階段。農業新質生產力作為新質生產力在農業領域的分支，也需要遵循創新、數字、綠色等共性規律，但農業的特殊性使其發展路徑更具挑戰，需結合生物規律、政策保障、產業生態和區域特點等自然和社會規律，它強調以科技創新為驅動，通過數字化、智能化、綠色化等手段提升農業生產效率和質量，而這一目標的實現離不開金融資源的有效配置與支持。

然而，農業生產的弱質性和小農主體的弱勢性導致傳統農業長期面臨融資約束困境，而以數字農業和智慧農業為代表的新質農業在與金融服務創新融合過程中，往往面臨金融服務“介人難”“創新難”“協同難”\"可持續難”\"復制推廣難\"等困境。同時，我國農村金融體系仍面臨服務供給不足、產品同質化、風險管控滯后等問題，傳統農村金融模式主要依賴政策性銀行和農村信用社的小額信貸服務，難以充分滿足農業新質生產力發展的多元化融資需求，特別是難以覆蓋農業科技創新、智慧農業裝備升級、綠色農業轉型等領域的長期資金需求。農村金融體系需在服務模式、產品設計、風險分擔機制等方面進行系統性創新，以更好地適配農業新質生產力的發展特點。新形勢下，如何通過農村金融創新破解農業高質量發展的資金瓶頸，成為亟待解決的關鍵議題。本文將立足于深化金融供給側結構性改革大背景，從農業新質生產力的內涵與金融需求出發，分析當前農村金融支持的作用邏輯和短板，以期為完善農村金融服務體系，推動農業新質生產力發展，加速農業現代化進程提供理論參考和政策建議。

二、文獻綜述

農業新質生產力概念提出不久，但已成為農業經濟領域重要議題，研究領域從概念內涵、培育路徑、作用機理等理論分析迅速擴展到實踐案例、影響因素、效應評價、計量指標體系等更廣更深領域，主要涉及以下幾個方面：一是農業新質生產力的內涵及概念界定。張軍和李艷（2025）認為農業新質生產力強調科技創新的主導作用、生產要素的創新性配置、產業深度轉型升級以及全要素生產率的大幅提升，通過新技術、新設備、新模式的引入，實現勞動、知識、技術、管理、數據和資本等農業要素的優化組合，進而呈現出高技術性、高效能性、高質量性和可持續性等主要特征。曹瑋麗（2025）表示，農業新質生產力可理解為以提升全要素生產率為目的，以高質量發展為核心，通過顛覆式科技創新、產業深度轉型升級與生產要素創新配置催生的新時代先進農業生產力。劉康（2025）闡述了農業新質生產力的概念和驅動力，并揭示了“技術革命性突破—要素創新性配置—產業深度轉型升級—協同產業體系構建\"的理論邏輯。二是農業新質生產力的培育路徑和作用機制。趙少華和宋婷婷（2025）指出要以系統觀念培養農業新質生產力，其系統性主要體現在培育主體具有系統共進的協同性、支撐要素具有系統聯動的整體性、實踐展開具有與時俱進的開放性。要前瞻性思考農業新質生產力的發展圖景，整體性推進農業新質生產力的支撐要素，全局性謀劃培育農業新質生產力的戰略規劃。李剛（2025）認為培育農業新質生產力需要發掘和應用農業顛覆性技術，注人源頭活水；優化組合和配置農業生產要素，充分釋放要素潛能；促進農業產業結構轉型升級，夯實載體基礎;加強頂層設計和政策支持，提供制度保障;加快人才培養與引進，強化人才支撐。武永超和王磊（2025）基于利用動態QCA法，探討政府、市場和社會三種制度邏輯下農業新質生產力培育路徑及其動態演化，認為農業新質生產力培育存在三種等效路徑，分別為市場牽引型、社會誘致型、“政府—市場\"雙輪驅動型。三是農業新質生產力的度量標準和指標體系。朱迪和葉林祥（2024）利用省級面板數據，采用熵值法、Dagum基尼系數、Kernel密度、Markov 鏈等方法測度了中國農業新質生產力的發展水平和動態演變特征測度與分析，認為中國農業新質生產力發展水平提升明顯，但整體水平仍然偏低，糧食主銷區的發展水平較高。熊春林和何昕瑞（2025）選取科技生產力、數字生產力、綠色生產力、融合生產力、普惠生產力5個維度構建并測算農業新質生產力評價指標體系，認為時間上中國農業新質生產力整體呈現上升的趨勢，區域上“華北 gt; 華東 gt; 華中 gt; 東北 gt; 西北 gt; 西南 gt; 華南”。四是農業新質生產力的影響因素和經濟效應。施偉和南日（2025）采用省級面板數據實證分析指出農業新質生產力能夠通過促進農機社會化服務顯著促進糧食安全。王力等（2025）認為農業新質生產力可促進農業結構高級化，并對農民農村共同富裕存在先抑制后增強的U型關系。賀建清和何毅（2025）實證認為數字普惠金融對農業產出有顯著促進作用，其覆蓋廣度、使用深度、數字化程度均對農業產出施加了積極影響，且影響程度依次減弱。申云等（2024）研究指出數字普惠金融通過提高金融服務效率、引導綠色農業低碳轉型、拓展新質農業發展空間、增強要素資源整合能力來提升農業新質生產力。

綜上所述，已有研究大多聚焦在農業新質生產力的現實挑戰、培育路徑、發展策略等領域，為農業新質生產力的理論構建提供了重要基礎。本文將探索農業新質生產力與農村金融創新之間的作用機制和支持路徑，可為政策制定提供更精準的依據，具有重要的理論價值和現實意義。

三、農村金融創新支持農業新質生產力的作用邏輯

在普惠金融大文章全面抒寫及深度推進的背景下，農村金融與三農發展的共生共榮關系更加緊密，農村金融創新更加活躍，金融力量已成為數字農業、綠色農業、農業新業態融合發展的重要引擎。農村金融創新通過多層次、系統化的作用機制推動農業新質生產力發展，其核心在于打破傳統生產要素的剛性約束，構建資本、技術與產業深度融合的現代化發展范式。

從要素配置維度看，數字普惠金融、供應鏈金融等創新模式有效緩解了農業經營主體的融資約束，通過差異化信貸產品設計和風險定價機制，將閑置資金精準導入高標準農田建設、智能農機購置等關鍵領域，顯著提升了資本要素與土地、勞動力的匹配效率。這種資源配置的帕累托改進，不僅解決了農業生產周期長、抵押物不足的傳統困境，更催生了生產要素的乘數效應，為農業全要素生產率提升奠定基礎。

從風險分散角度，農業新質生產力的發展面臨自然風險、市場風險和技術風險的多重制約，而農村金融創新通過風險分散與轉移機制，有效降低了農業經營的不確定性，為技術應用、產業升級和生產方式轉型提供了穩定環境。金融創新通過風險分擔工具化解農業生產中的系統性風險。天氣指數保險、價格指數保險等新型農業保險產品，利用大數據和衛星遙感技術精準評估災害損失，將傳統農業面臨的旱澇、病蟲害等自然風險轉移至金融市場。金融市場的風險對沖機制緩解了農產品價格波動帶來的市場風險。期貨、期權等金融衍生品工具的引人，使農業經營主體能夠提前鎖定銷售價格，規避市場波動導致的收益不確定性。金融創新還通過風險共擔模式降低技術應用的風險阻力，如常見的“銀行 + 保險 + 擔保”的聯動機制可以分攤農業科技推廣中的失敗風險，使農戶和農業企業更愿意嘗試數字農業、精準養殖等前沿技術。

在技術滲透層面，農村金融創新可構建完善“金融—科技—產業\"的良性循環機制。綠色信貸、科技保險等工具通過風險分擔和利益聯結，降低了新型農業經營主體采納智能灌溉、精準施肥等數字農業技術的試錯成本。同時，基于區塊鏈的農產品溯源融資、物聯網動態授信等模式，倒逼生產端進行數字化改造，促使生物育種、農業機器人等硬科技加速從實驗室走向田間地頭。此技術擴散過程實質改變了傳統農業的邊際收益遞減規律，推動生產力發展曲線向上位移。

從產業組織視角觀察，金融創新重構了農業價值鏈的利潤分配方式。訂單融資、倉單質押等工具使小農戶得以嵌人現代化產業鏈，而農業產業基金、風險投資等資本形態則催化了“生產—加工一流通\"的縱向一體化進程。這種組織形態變革不僅提升了產業韌性和附加值捕獲能力，更通過人力資本投資和知識溢出效應，培育出適應新質生產力發展的新型職業農民群體。此外，碳匯金融、生態補償等環境金融工具的引入，將自然資源資產納入生產函數，推動農業生產從資源消耗型向綠色可持續型躍遷。

四、滿足農業新質生產力發展金融需求的現實困境

盡管農村金融創新在推動農業新質生產力發展方面具有重要作用，但在實際操作中仍面臨多重結構性矛盾與制度性障礙，制約了金融資源的高效配置和農業現代化進程的深人推進。

（一）農業弱質性與金融逐利性的矛盾

農業新質生產力的發展依賴于高投入、高技術、高風險的生產方式，但農業本身的弱質性導致金融供給面臨天然障礙。一方面，農業生產周期長、季節性強，資金周轉效率低，與金融機構追求流動性、安全性和盈利性的經營原則存在沖突。另一方面，農業經營主體普遍缺乏合格抵押物，農村產權市場發育滯后，土地經營權、農業設施等資產難以有效盤活，導致金融機構風險敞口過大，信貸供給意愿不足。此外，農業保險覆蓋率低、再保險機制不健全，使得自然風險難以有效分散，進一步抑制了金融支持的可持續性。

（二）金融供給與農業新質生產力需求的結構性錯配

當前農村金融體系仍以傳統信貸模式為主，難以匹配農業新質生產力發展的多元化融資需求。首先，金融機構的產品設計趨同，缺乏針對智慧農業、綠色農業、產業鏈融合等新興領域的差異化金融工具，導致科技型農業企業、新型農業經營主體的融資需求難以得到精準滿足。其次，農村金融的期限結構失衡，中長期資金供給不足，而農業新質生產力的培育往往需要長期穩定的資本支持，如生物育種、數字農業基礎設施等項目的投資回報周期較長，短期信貸難以滿足其發展需求。此外，資本市場對農業的支持力度較弱，股權融資、債券融資等直接融資渠道不暢，農業科技企業難以通過市場化方式獲得成長性資金。最后，農業新質生產力的科技創新內核欠缺，科技研發周期長、不確定性高、成果轉化難度大、輕資產特點等，難以滿足當前傳統信貸模式為主的金融體系條件。

（三）農村金融基礎設施與數字鴻溝的制約

農業新質生產力的發展高度依賴數字化、智能化技術，但農村金融基礎設施的薄弱限制了金融創新的深度滲透。一方面，農村信用體系不完善，農戶和新型農業經營主體的信用信息分散且碎片化，金融機構難以精準評估其信用風險，制約了普惠金融的推廣。另一方面，數字金融在鄉村的普及面臨“最后一公里\"難題，部分農村地區網絡覆蓋不足，農戶數字金融素養較低，導致移動支付、互聯網信貸等創新模式難以有效下沉。此外，農業數據的采集、共享和應用機制尚未健全，物聯網、區塊鏈等技術在農業金融領域的應用仍處于探索階段，限制了金融科技在風險管理、精準授信等方面的作用發揮。

（四）政策協同與制度環境的不足

農業新質生產力的金融支持需要財政、金融、產業政策的協同發力，但目前政策體系仍存在協調不足的問題。首先，財政補貼與金融工具的聯動效應較弱，政策性農業信貸擔保體系的覆蓋面和效率有待提升，風險補償機制尚未完全市場化，導致金融機構參與積極性不高。其次，農村金融監管的靈活性與創新需求不匹配，部分金融創新模式（如供應鏈金融、農村數字資產質押）面臨法律空白或合規風險，抑制了市場活力。此外，農業科技創新的知識產權保護、科技成果轉化機制不健全，使得金融機構在評估技術類資產價值時面臨較大不確定性，制約了金融資源向農業科技領域的流動。

（五）農業經營主體金融素養不足與金融排斥問題

農業新質生產力的發展依賴于新型農業經營主體（如家庭農場、合作社、農業企業等）的金融參與度，但當前農村金融素養整體偏低，導致金融排斥現象突出。一方面，部分農戶和農業經營者對現代金融工具（如數字信貸、供應鏈金融、農業保險等）認知不足，難以有效利用金融資源優化生產決策。另一方面，金融機構在推廣創新金融產品時，往往因信息不對稱和溝通成本較高，傾向于服務規模化經營主體，而小農戶、初創型農業科技企業等弱勢群體仍面臨融資難問題。這種金融排斥現象進一步加劇了農村金融資源分配的不均衡，限制了農業新質生產力的普惠性發展。

（六）區域發展不均衡與金融資源配置的結構性矛盾

我國農村地區經濟發展水平差異較大，金融資源的區域配置存在明顯不均衡。經濟發達地區的農業新業態（如智慧農業、休閑農業、綠色農業）更容易獲得金融支持，而欠發達地區仍以傳統種養業為主，金融資源供給嚴重不足。區域差異和分化導致農業新質生產力的發展呈現\"馬太效應”，即優勢地區加速升級，而落后地區因金融資源匱乏難以突破傳統生產模式。此外，農村金融市場的分割性也限制了跨區域金融協作，如農業產業鏈金融、跨區聯合擔保等創新模式難以在欠發達地區推廣，進一步加劇了發展不平衡問題。

五、農村金融助力農業新質生產力發展的創新路徑

（一）深化金融改革，構建適配的多層次金融體系

破解農業弱質性與金融逐利性矛盾的關鍵在于推進金融機構的差異化定位和專業化服務。首先，強化政策性金融的引導作用，通過設立農業科技創新專項信貸額度，完善風險補償和貼息機制，降低金融機構服務農業新業態的風險溢價。其次，推動商業銀行設立農業科技金融事業部，開發符合農業研發長周期特點的\"投貸聯動\"產品，建立科技型企業“技術流\"信用評價體系。再次，積極培育農村資本市場，探索農業科技企業“綠色通道”上市機制，發展農業知識產權證券化，拓寬直接融資渠道。最后，鼓勵發展產業投資基金、風險投資等股權類金融工具，滿足農業高科技企業各成長階段的融資需求。

（二）強化科技賦能，打造數字化農村金融基礎設施

數字技術應用是彌合農村金融鴻溝的核心突破口。一方面，要加快建設全國統一的農村信用信息平臺，整合土地確權、農業補貼、產銷合同等多元數據，構建基于大數據的農業經營主體\"數字畫像”。另一方面，深化物聯網、區塊鏈技術在農業金融中的應用，建立農產品全鏈條溯源和動態監控系統，實現生物性資產的可視化管理和智能估值。重點推進“衛星遙感 + 氣象數據 + 地面傳感器\"的天地一體化監測網絡，為農業保險精準定價提供數據支撐。同時，要加強數字金融普及教育，通過“線上 + 線下\"相結合的方式提升農村主體的數字金融素養，解決金融服務“最后一公里\"問題。

（三）創新風控體系，完善農業新質生產力風險分散機制

健全的風險管理架構是金融支持農業新質生產力的制度保障。首先，完善農業保險產品體系，開發覆蓋新技術應用風險的特色險種，建立“基本險 + 附加險\"的多層次保障模式。推進天氣指數保險、價格指數保險等創新型產品，探索“保險 + 期貨\"的風險對沖模式。其次，構建政府主導的多層次風險分擔機制，通過設立農業信貸風險補償基金、再保險共同體等方式，分散系統性風險。同時，要發展農業巨災債券等市場化風險轉移工具，將農業風險向資本市場轉移。最后，建立農業科技應用風險評價體系，為金融機構提供技術風險評估標準，降低信息不對稱。

（四）加強政策協同，優化制度供給環境

政策體系的協同創新是保障金融支持可持續性的關鍵。建立“財政 + 金融 + 產業\"政策協同機制，通過財政貼息、風險補償、稅收優惠等組合工具，降低金融服務成本。完善農村產權交易市場，推動集體經營性建設用地、農業設施抵押貸款創新，激活農村沉睡資產。修訂相關法律法規，明確數字農業資產、數據資產等的法律屬性和質押規則，為金融創新提供制度保障。同時，要加強農業科技創新成果轉化服務體系建設，建立知識產權評估和交易平臺，提升技術類資產的金融適配性。

（五）建立多維機制，提升新型農業經營主體的金融決策能力

首先，建立“政銀企\"協同的金融素養提升機制，由地方政府牽頭，聯合金融機構和農業龍頭企業，構建分層教育體系，從基礎金融知識、到專項能力提升和實訓，開展分層分類的金融知識普及工程。面向新型職業農民開發數字化的學習工具，重點培訓數字金融工具應用，通過“田間課堂 + 移動端學習\"的混合模式提高培訓覆蓋面。其次，完善普惠金融服務下沉機制。鼓勵金融機構在鄉鎮設立“金融服務站”特色網點等，選派金融機構業務骨干擔任駐村指導員，及時宣傳國家支農金融政策和特色金融產品。最后，建立完善金融素養提升的長效機制。將金融培訓納人新型職業農民培育必修課程，實行學分累計制度；金融機構對金融素養達標主體給予信貸額度、利率優惠等政策傾斜;政府可將金融素養培育納入鄉村振興考核指標。

（六）加大行政調節，逐步縮小區域金融服務差距

首先，實施“金融精準幫扶\"計劃，對欠發達地區給予差別化存款準備金率和再貸款政策傾斜，引導金融機構提升鄉村振興專項信貸額度。其次，建立跨區域金融協作平臺，推動發達地區金融機構通過\"結對幫扶\"模式，輸出成熟金融產品和服務經驗。同時，重點支持欠發達地區特色農業產業鏈建設，開發“產業 + 金融\"定制化服務包，將金融資源精準對接區域優勢產業。此外，完善農村金融基礎設施均衡布局，在偏遠地區推廣“移動金融服務車 + 數字普惠\"模式，確保基礎金融服務全覆蓋。通過建立區域金融發展評價體系，動態監測資源配置效果，逐步縮小區域金融服務差距。（責任編輯：孟潔）

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